עם מצב משולש ללא מס, בריאות החיסכון חשבונות (HSAs) הם רכב מושך, לא רק לעת עתה, אלא כדי לעזור לעמוד בחשבונות בשנים פרישה שלך. למרבה הצער, הם זמינים רק עבור אנשים אשר מקבלים כיסוי רפואי תחת בריאות גבוהה deductible תוכנית (HDHP). אתה צריך לגרוטאות המסורתית שלך PPO תוכנית ביטוח בריאות עבור HDHP (בהנחה המעסיק שלך מציע את האפשרות), כדי להיות מסוגל לנצל את HSA?

הבחירה שלך יהיה תלוי במידה רבה על התקציב שלך ומה אתה יכול לחזות על הבריאות שלך במהלך השנה הבאה. שברנו את ההחלטה המורכבת הזו לצעדים פשוטים כדי לעזור לך להחליט. (קבל עד מהירות תחילה על ידי קריאה כיצד להשתמש HSA שלך לפרישה .)

1. השוואת Deductibles

על פי חוק, HDHP חייב להיות לניכוי - הסכום בעלויות הרפואיות אתה צריך לשלם בכל שנה לפני בעיטות הביטוח שלך - של לפחות 1 $, 300 ליחידים לפחות 2 $, 600 עבור משפחות. אבל זה קצת יותר מסובך מזה, כי רוב תוכניות ביטוח בריאות למעשה יש ארבעה deductibles שונים: אחד עבור טיפול רפואי ברשת, אחד עבור מחוץ לרשת, טיפול רפואי, אחד עבור מרשם ברשת תרופות ואחד עבור out- של תרופות מרשם ברשת. לשם הפשטות, נניח כי התרופות הרפואיות ומרשם התרופות זהות. נניח גם כי ה- HDHP הוא PPO, לא קופת חולים, כך שאנחנו משווים תוכניות שפועלות באותו אופן.

- השוואה בין PPO המסורתית לבין שיעורי ההשתתפות העצמית של ה- HDHP עשויה להיראות כך, בהתבסס על תוכנית ביטוח בריאות קבוצתית לשנת 2016 הזמינה לעובדי חברת Fortune 500.

מסורתית PPO

תוכנית בריאות גבוהה ->	In-Network מחוץ לרשת
בתוך הרשת	מחוץ לרשת	אישי	350
850	1500	3, 000	משפחה	700
1, 700	3000	6, 000	בדוגמה זו, אדם אחד יהיה אחראי על תוספת של $ 1, 150 ברשת עלויות רפואיות $ 2, 150 ב-בכיס עלויות רפואיות על ידי מעבר PPO המסורתית HDHP.	2. חישוב פרמיות

בתמורה deductible גבוה יותר אתה תשלם עם HDHP, הפרמיות שלך יהיה נמוך משמעותית.

לדוגמה:

פרמיה מסורתית PPO: $ 40 דו שבועי, $ 1, 040 בשנה ($ 40 × 26)

HDHP פרמיום: $ 25 דו שבועי, $ 650 בשנה ($ 25 × 26)

חיסכון שנתי פרימיום: $ 1, 040 - $ 650 = $ 390

3. השווה Coinsurance / out-of-Pocket מקסימום שוב, לשם הפשטות, נניח שתי התוכניות יש את אותו מטבע. Coinsurance הוא אחוז החשבונות הרפואיים שלך ואת מרשם שאתה אחראי

אחרי

אתה כבר נפגשו deductible שלך. תרחיש נפוץ הוא כי מטבע שלך יהיה 20% עבור עלויות ברשת ו -40% עבור מחוץ לרשת עלויות.המבטח מרים את שאר הצעת החוק.

כל תוכנית תהיה מכסה על כמה אתה יכול להוציא על טיפול רפואי מרשמים מדי שנה, נקרא מחוץ לכל כיס מקסימום או מחוץ לכיס הגבול. לאחר שתגיע סכום זה, אתה כבר לא צריך לדאוג coinsurance: התוכנית שלך ישלם 100% מההוצאות שלך. נניח גם כי תוכניות יש את אותו כיס מחוץ למקסימום: $ 3, 000 עבור רווקים $ 6, 000 עבור משפחות ברשת, ו $ 7, 500 עבור סינגלים ו 15,000 $ עבור משפחות מחוץ לרשת. אתה מכה את $ 3, 000 מחוץ לכל כיס מקסימום). לאחר תשלום של $ 1 HDHP, 500 deductible, אתה תשלם 20% של $ 1, 500, או 300 $. בהנחה ההוצאות שלך הבריאות לשנה מקבל אותך עד למקסימום מחוץ לכיס, ההוצאות שלך עבור השנה עם כל אפשרות נראית ככה: PPO מסורתית HDHP

350 $ deductible

$ 1, 500 dedocible

$ 530 coinsurance	$ 300 coinsurance
$ 1, 040 פרמיות	$ 650 פרמיות
$ 1, 890 סך הכל	$ 2, 450 סה"כ
4. להעריך את התביעות של השנה שעברה	לאסוף את כל התביעות הרפואיות שלך עבור השנה ולהעריך אותם כאילו היה לך HDHP במקום PPO המסורתית. מה היו העלויות שלך מחוץ לכיס?
אם חברת הביטוח שלך עושה את הטענות שלך זמין באינטרנט, שלב זה יהיה משב רוח. תוכל אפילו להוריד את התביעות שלך בטופס גיליון אלקטרוני. אם לא, יהיה עליך באופן ידני לאסוף את החשבונות הרפואיים שלך עבור השנה. אז אתה יכול להשלים את מה הרופאים שלך מחויב לך ומה אתה בעצם שילם מחוץ לכיס. הקפד לעשות זאת עבור כל בן משפחה אשר מכוסה תחת התוכנית שלך.	לדוגמה, שוב באמצעות אדם אחד שתמיד נשאר ברשת, נניח שטרות הרפואה השנתית שלה הסתכמו ב -1,400 דולר, והסכום ששילמה בפועל הגיע ל -400 דולר. אם הפרט היה HDHP במקום PPO המסורתי, הסכום ששולם היה 1 $, 400 (שכן היא לא היו נפגשים deductible שלה $ 1, 500). זה $ 1, 000 יותר מחוץ בכיס עלויות.

5. חישוב התרומה שלך HSA

המקסימום שאתה יכול לתרום HSA בשנת 2016 הוא 3 $, 350 אם אתה יחיד ו 6 $, 750 עבור זוגות ומשפחות. אם אתה בן 55 ומעלה, תוכל לתרום תוספת של $ 1, 000, ולהביא את הסכום הכולל ל -4 $, 350 עבור רווקים ו- $ 8, 750 עבור זוגות ומשפחות. תוכל להפיק את המרב HSA שלך פרישה אם אתה לתרום את המקסימום, אז אתה צריך להבין אם יהיה לך מספיק מקום בתקציב שלך בשנה הבאה לתרום כל כך הרבה. כמו כן, לראות אם המעסיק שלך יתרום משהו HSA שלך; המעסיק ואת התרומות האישיות יחד חייבים ליפול מתחת לגבול, אז אם אתה יחיד המעסיק שלך בועט ב $ 1, 000, אתה רק צריך לבוא עם 2 $, 350.

מה עוד, כי 2 $, 350 מגיע דולר לפני מס, אז אם אתה בתוך 25% מס סוגר הפדרלי, אתה רק לוקח הביתה 1, 762.50 פחות בשנה, או כ 68 $ לכל משכורת דו שבועית. אם אתה תורם לחשבון הוצאות גמיש (FSA), אתה יכול פשוט לקחת את הסכום ולתרום HSA במקום, מה שאומר שום הבדל לשלם הביתה לשלם.

6. להשקיע את כל התרומה שלך HSA

הרעיון מאחורי כל המתמטיקה שאנחנו עושים הוא להבין אם זה הגיוני מבחינה כלכלית לעבור HDHP, כך שתוכל להשתמש HSA כדי לחזק את החיסכון הפרישה שלך - לא פשוט להבין אם HDHP היא אפשרות קיימא (אם כי זה חלק מהמשוואה). בעוד שרוב האנשים משתמשים כספים HSA לשלם עבור הוצאות רפואיות שוטפות, האסטרטגיה שאנחנו בוחנים כרוך חיסכון להשקיע את כל התרומה שלך ולהשאיר אותו לבד עד לפרוש.

זה אומר שאתה צריך שיהיה מספיק מקום בתקציב שלך בשנה הבאה לא רק מקסימום את התרומות שלך HSA, אלא גם לשלם עבור הוצאות שאינן מכוסה רפואי שלך.

האם לא הנקודה של HSA להשתמש בכסף כדי לשלם עבור שירותי הבריאות עכשיו? ובכן, זוהי דרך אחת להשתמש בו, וכן בדרך חוקית. זה פשוט לא בהכרח את האפשרות כי יהיה למקסם את העושר שלך בטווח הארוך. נניח שיש לך HDHP ו $ 1, 000 הצעת חוק רפואי כי אתה חייב לשלם מחוץ לכיס, שכן לא פגש את deductible עדיין. אם אתה משתמש ביתרה שלך HSA לשלם את $ 1, 000 ואתה בתוך 25% מס סוגר הפדרלי, כי הצעת חוק יעילה רק עולה לך 750 $, ואתה לחסוך 250 $ היום.

אם, לעומת זאת, אתה שומר את $ 1, 000 שלך HSA ולהשקיע אותו, להרוויח תשואה שנתית ממוצעת של 6% במשך 20 השנים הבאות עד שתפרוש, אתה תרוויח עוד 2 $, 207, עבור סך של $ 3, 207. אם השקעתם את החיסכון של 250 $, לא היית בסופו של דבר עם כמעט כמו הרבה, במיוחד אם לא היית משקיע את זה בחשבון בעל יתרון מס. כאשר אתה משתמש במחשבון ההשקעה כדי לראות כיצד תרומה HSA מלא גדל עם השנים, המתמטיקה היא אפילו יותר משכנעת: $ 3, 350 השקיעו 20 שנים מרוויח 6% גדל ל 11 $, 121, ו 6, 750 השקיעו 20 שנה להרוויח 6% גדל ל 22 $, 409.

השורה התחתונה

מעבר ל HDHP, maxing החוצה HSA ולהשקיע את היתרה שלך HSA לפרישה היא כנראה אפשרות טובה אם יש לך מזומנים מיותרים, אם אתה בריא ואם אתה לא צופה כל הוצאות רפואיות גדולות בשנה הקרובה.

אם יש לך מצב הדורש טיפול מתמשך או שאתה מצפה להריון או הליך יקר, או אם אין לך מספיק מקום בתקציב שלך כדי לשלם יותר עבור הבריאות שלך עכשיו, PPO מסורתית עם הוצאה גמישה החשבון הוא הבחירה הטובה ביותר.

מה שאתה עושה, לא להיכנס החוב (במיוחד כרטיס אשראי החוב) לאמץ את האסטרטגיה הזאת. להיכנס חור פיננסי יכול לעשות כל רווחי HSA לטווח ארוך לא רלוונטי.

לקבלת עזרה נוספת בקבלת החלטות לגבי כיסוי רפואי, קרא את

כיצד לקנות ביטוח בריאות