אם אתה דוחה לעשות את המסים שלך כי אתה חושש שאתה עשוי לחזור פחות ממה שאתה מצפה או, גרוע מכך, חייב יותר ממה ששילמת, אתה צריך לדעת שיש דבר אחד אתה יכול לעשות את הזכות עד הרגע האחרון ב -15 באפריל כדי לעזור להפחית באופן משמעותי מסים של השנה שעברה: לתרום IRA, או חשבון פרישה השקעות. בעוד כמה שנים, תודו לצעירים הצעירים שלכם על שאתם עושים צעד נבון.

כמעט כל מי שיש לו הכנסה והוא מתחת לגיל 70 עד סוף השנה זכאי להשקיע ב- IRA מסורתי. ניכויי המס יכול להיות מוגבל, עם זאת, עבור אנשים שכבר מקבלים מס הכנסה דרך פרישה של המעסיק התוכנית.

(עבור תשובות אחרות להפחתת מס של הרגע האחרון, ראה תנועות ניכוי מס דקות אחרונות - לפני אפריל 15 .)

יותר ויותר, לרבים מאיתנו אין תוכנית פרישה של חברה , או את סוג של משרה מלאה במשרה מלאה שהופך את ההכנסות שלנו צפוי, ואת המסים שלנו תקף, משנה לשנה. כ -53 מיליון אמריקנים, או שליש מכלל העובדים, מזדהים כיום כ"פרילאנסרים ", כך עולה ממחקר שערך ארגון הפרילאנסרים. הם קבלנים עצמאיים, או שהם "אור ירח" אחרי העבודה הרגילה שלהם, או לקפוץ מפרויקט אחד למשנהו בסדרה חוזים לטווח קצר. חלק או את כל ההכנסה שלהם עשוי להיות משולם ללא מסים מנוכה, מה שהופך אותו קל להם לנחות במרק בזמן המס. זה המקום שבו IRA מסורתי יכול לעזור.

IRA מסורתית

ישנם שני סוגים עיקריים של IRA, "המסורתי" ואת רוט IRA (יותר על שניהם מאוחר יותר), אבל אם אתה צריך לחלץ את הבעיה בזמן המס , רק IRA המסורתית יכולה לעזור.

הסיבה לכך היא הסכום שאתה משקיע ב- IRA מסורתי הוא מופחתת מן ההכנסה החייבת שלך באותה שנה. בכל הנוגע למס הכנסה, ההכנסה שלך לשנה הצטמצמה בסכום הזה. כמובן, הוא נעלם גם מהכיס שלך, אבל לפחות תקבל את הכסף שלך בחזרה, בתוספת רווחים, אחרי שתפרוש. ואת למס הכנסה תקבל את חלקה, כאשר אתה למשוך את הכסף.

הנה דוגמה. תגיד שאתה אדם אחד אשר הרוויח $ 50, 000 בהכנסה החייבת בשנה שעברה. הטבלה מס 2014 אומר שאתה חייב $ 8, 363. אבל אם תרמת 5 $, 000 ל- IRA, ירידה ברווחים שלך במס ל $ 45, 000. עכשיו אתה חייב $ 7, 113, הפחתת הצעת חוק המס שלך על ידי $ 1, 250.

ה- IRA שלך עשוי להתחיל כתיקון חירום לבעיה מיידית. אבל, אני מקווה, תמשיך לתרום את זה משנה לשנה, מה שהופך את הצעת החוק מס קטן יותר ואת חשבון הפרישה שלך גדול מדי שנה של חיי העבודה שלך.

Roth IRA

אם אתה לא בקוצר רוח על חשבון המס של השנה, אתה יכול לשקול רוט IRA במקום. הנה ההבדל:

• תרומתך ל- IRA מסורתי נמצאת בדולרים לפני מס.כאמור, זה מקטין את ההכנסה החייבת שלך עבור השנה. לאחר פרישה, ייתכן שתצטרך מסים על כל הכסף שאתה לסגת, הן את הדולרים המקורי שילם את ההכנסה וההשקעה היא הרוויחה.

• רוט IRA דורש תשלום "לאחר מס" דולר. אתה משלם מסים על ההכנסה לפני ביצוע הפקדה, ולקבל שום הטבות מס מיידי. אבל אחרי שאתה פורש, ביצה הקן כולו שלך הוא ללא מס, כולל הכנסות ההשקעה. יש מגבלות הכנסה ל זכאות רוט IRA. גבולות השנה הם $ 129, 000 עבור רווקים $ 191, 000 עבור זוגות.

שני סוגים של IRA נועדו לטווח ארוך פרישה קרנות החיסכון, ולכן יש עונש מס, בדרך כלל 10%, על משיכת הכסף לפני שתגיע לגיל 59.5.

אז, אם אתה שוקל את זה בשעות הפנאי שלך או תופס הזדמנות אחרונה מס הפסקה, יש לזכור כי המטרה האמיתית של ה- IRA שלך מתכונן לפרישה כלכלית נוחה.

היכן לפתוח חשבון

אתה יכול להגדיר IRA כמעט בכל בנק, עמילות, חברה בקרנות נאמנות או מוסד פיננסי אחר. מכיני מס מסוימים עשויים אפילו להציע אחד, אבל האפשרות הקלה ביותר היא כנראה לא הטובה ביותר. כל מה שנדרש הוא החתימה שלך על הניירת ואת המחאה על התרומה הראשונה שלך. (אם אתה רוצה את ההטבה מס על התשואה שלך 2014 המס, הקפד לציין את התרומה היא לשנת 2014, לא 2015.) עכשיו, כמובן, אתה יכול לטפל ברוב הפרטים, כולל תרומות עתידיות ושינויים, באינטרנט.

הערה כדי procrastinators הארדקור: אם אין לך כבר מערכת יחסים מקוונת עם ספק ה- IRA שלך, זה יכול לקחת כמה ימים כדי לסיים את תהליך העברת הכסף האלקטרונית.

מגבלות תרומה

יש גבול עד כמה אתה יכול לתרום IRA מסורתית בשנה. עבור 2014, המגבלה היא 5 $, 500 עבור אנשים מתחת לגיל 50, ו 6 $, 500 עבור אלה 50 ומעלה, או 100% מההכנסות מעבודה, לפי הנמוך. (הגבלות על תרומות IRA של רוט יכולות להיות מסובכות, הנה גיליון העבודה של מס הכנסה).

אנשים נשואים הגישו ביחד יכולים להכפיל את המספרים האלה. גם אם אחד מבני הזוג אינו מועסק או יש הכנסה קטנה מאוד, מדד שנקרא קיי ביילי האצ 'יסון Spousal IRA מאפשר זוג נשוי לתרום במשותף $ 11, 000 בשנת 2014. (זה $ 12, 000 אם אחד הצמד הוא לפחות בגיל 50 , ו $ 13, 000 אם שניהם 50 או יותר.)

מה הם דמי? ועוד שאלות לשאול

ישנם שני שיקולים גדולים בבחירת IRA:

• את דמי ועלויות המצורפת IRA. כמו בכל השקעה, ישנם דמי מסחר, והם יכולים להשתנות באופן נרחב. אתה צריך להיות זהיר של חיובים מיותרים כי לאכול משם את הכסף שלך, כמו "דמי אחזקה" או "משמורת" עמלות. מאידך, חברות מסוימות מציעות מבצעים מיוחדים לחשבונות חדשים. בדוק אם החברה שאתה שוקל הוא מציע תמריץ עבור העסק שלך. תרשים זה של השוטה Motley משווה את העלויות של IRAs המוצעים על ברוקרים מקוונים גדולים

האפשרויות שהם מציעים עבור ההשקעה שלך.כמו כל רכב השקעה, הבחירות הן אינסופיות. אתה צריך למצוא את סוג ההשקעה שאתה נוח לעשות.

הפוך את ההשקעות שלך אפשרויות

כסף IRA שלך ניתן להשקיע בקרנות נאמנות, אג"ח או מניות בודדות. (ראה נכסים מתאימים עבור IRA שלך ). אתה יכול לבחור מסוכן "צמיחה" כספים, או איטי אך גדל אבל בטוח בשוק הכספים. החשוב מכל, אתה יכול להפיץ את הכסף שלך מסביב, שילוב של אפשרויות שמרניות ומסוכנות. תקבל את הדוחות הרבעוניים הרגילים, אם כי אתה יכול לבדוק את ההתקדמות של ההשקעות שלך באינטרנט בכל עת.

אתה יכול לשנות את דעתך על איך הכסף שלך מושקע בכל עת, ואתה כנראה צריך מעת לעת. יועצי השקעות קוראים לאנשים לקחת סיכונים כאשר הם צעירים, ולקבל זהירים יותר כאשר הם מתקרבים לפרישה.

השורה התחתונה

נכון לעכשיו, ייתכן שאתה חושב שאין לך מספיק זמן לעשות את זה כמו שצריך. תחשוב על זה ככה: אתה יכול לפתור את בעיית המס מיידית על ידי פתיחת IRA על ידי 15 באפריל. זה צעד ראשון שיכול לשנות את החיים שלך כל הדרך בהמשך הדרך. לאחר זמן המס 2014 נגמרה, אתה יכול לשקול את האפשרויות הרבות שלך. אתה יכול לשנות את אפשרויות ההשקעה שלך או אפילו להחליף את הספקים לגמרי, אם אתה מוצא עסקה טובה יותר. החשוב מכל, אתה יכול להגדיר תשלומים אוטומטיים כדי להוסיף ל IRA החדש שלך באופן קבוע, כך שאתה מקבל את המס הפסקה בכל שנה, ואת היתרונות הפיננסיים לטווח ארוך בעתיד.

ה- IRS מספק כמות מדהימה של מידע על ה- IRA והשלכות המס שלהם בפרסומים שונים. אם אתה עובד על המיסים שלך עכשיו, אתה כנראה רק צריך את סיכום השינויים של השנה.