פורש לפני לוח הזמנים עשוי להיראות כמו חלום, אבל זה אפשרי - עם התכנון הנכון. כ -9% מהעובדים אומרים כי בכוונתם לעזוב את מקום עבודתם לפני גיל 60, על פי המכון לחקר הטבות לעובדים. זה כמה שנים ביישן של גיל הפרישה הרגיל - כיום 66 או 67, תלוי בזמן שנולדת.

אם אתה מתכנן להתחיל את הפרישה חמש, 10 או אפילו 15 שנים מוקדם, אחד הדברים החשובים ביותר שיש להביא בחשבון היא איך להפוך את החיסכון האחרון לאורך זמן. יש כמה דברים בפרט אתה צריך להסתכל על מנת לוודא פרישה מוקדמת לא אעזוב אותך לשנות את השנים המאוחרות. (לפרטים נוספים, ראה 6 סימנים אתה מוכן לפרוש מוקדם .)

-> ->

ייעול התקציב שלך

הצעד הראשון בניהול החיסכון שלך פרישה מוקדמת הוא להיות מציאותי על התקציב שלך. את הכסף יש לך stashed משם יש האחרון מעבר 20-30 שנים טיפוסי זה היה אם היית פורש באמצע שנות ה -60 שלך. להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך סביר להשקיע בכל שנה תלוי מה שמרת, תוחלת החיים שלך ומה אתה מצפה ההוצאות שלך יהיה.

"כמה הכנסה שנתית תצטרך פרישה? אם אתה לא מסוגל לענות על שאלה זו, אתה לא מוכן לקבל החלטה על פרישה. ואם כבר עברו יותר משנה מאז שחשבתם על זה, הגיע הזמן לחזור ולבדוק את החישובים שלכם. כל תוכנית פרישה ההכנסה שלך מתחיל עם הכנסה שנתית היעד שלך, ויש מספר משמעותי של גורמים לשקול; לכן חשוב לקחת את הזמן כדי ליצור תקציב פרישה טוב ", אומר סקוט א בישופ, CPA, PFS, CFP ®, שותף וסגן נשיא בכיר לתכנון פיננסי, STA Wealth ניהול, יוסטון, טקסס.

הכלל 4% כבר זמן רב את הבסיס לקביעת שיעור הנסיגה שלך. כלל זה מכתיב לך לסגת 4% של החיסכון שלך בשנה הראשונה פרישה, ולאחר מכן למשוך את אותה כמות, מותאם לאינפלציה, הולך קדימה. תיאורטית, בהורדת ביצת הקן שלך בקצב זה צריך לאפשר לה להימשך 30 שנה. (עבור אזהרות, ראה מדוע 4% כלל לא עובד יותר עבור גמלאים .)

כאשר אתה צריך את החיסכון שלך כדי להחזיק מעמד עוד עשור או יותר, עם זאת, את כלל 4% לא יכול להיות מציאותי. במקום זאת, ייתכן שיהיה עליך לשקול הפלת שיעור הנסיגה שלך ל -3% 5 או 3%. לדוגמה, נניח שאתה פורש בגיל 50 עם $ 1. 5 מיליון נשמרו, ואתה בוחר הקצאת נכסים מתונה. אם אתה חי עוד 40 שנה, שיעור הנסיגה הראשונית שלך יהיה 3. 2%, המאפשרת הפצה חודשית ראשונית של $ 4, 000. אם חיכית עד 55 לפרוש, מספרים אלה היו להתאים ל 3.4% ו 4 $, 250, בהתאמה.

לדעת כמה אתה צריך לעבוד עם על בסיס חודשי ושנתי יכול לעזור לך לצבוט את התקציב שלך. אם אתה מפעיל את המספרים ואת הנסיגות המשוערים שלך לא הולכים להיות מספיק כדי לכסות את ההוצאות שלך, תצטרך גם למצוא דרך להפחית את עלות החיים שלך או לדחוף לאחור את תאריך הפרישה המוקדמת שלך, כך ההכנסה שלך יישור עם ההוצאה.

תוכנית קדימה עבור עלויות רפואיות

קשישים זכאים להירשם כיסוי Medicare החל בשלושת החודשים לפני שהם מגיעים לגיל 65. אם לפרוש לפני כן, אתה אחראי על שמירה על ביטוח הבריאות שלך עד Medicare בועט ב העלויות עשויות להיות נמוכות אם אתה בריא יחסית וכל מה שאתה משלם הוא הפרמיה החודשית, אבל מחוץ לכיס עלויות יכול להרקיע שחקים אם אתה מפתח בעיה בריאותית רצינית. על פי שירותי HealthView (HVS), בני 65 שנה שיש להם מדיקייר וכן פוליסת ביטוח משלימה יכולים לצפות להוצאות של 404 דולר, 253 על שירותי בריאות (כולל עלויות מחוץ לכיס כמו השתתפות עצמית ומשכורות) על חייהם הנותרים. המחירים ממשיכים לעלות: זוג בן 55 היום יכול לצפות להוציא 498, 962, או כמעט 25% יותר, כאשר הם פורשים תוך 10 שנים.

לשים כסף בחשבון חיסכון בריאות (HSA) בזמן שאתה עדיין עובד היא אחת הדרכים להתכונן בעתיד הוצאות רפואיות אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם. "אנשים עובדים צריך, אם אפשר, לעשות תרומות מוכרות ממס ל HSAs שלהם ולתת כסף לגדול מס חינם. להשקיע את הכסף בשוק המניות ", אומר לואיס Kokernak CFA, CFP, הבעלים של הייבן Financial Advisors, אוסטין, טקסס. משיכות הן ללא תשלום אם הם משמשים עבור הוצאות בריאות, וכאשר אתה פונה 65, אתה יכול למשוך כסף מתוך HSA מכל סיבה שהיא ללא עונש. אתה, עם זאת, עדיין משלמים מסים על ההפצה.

ייתכן גם רוצה לחשוב על השקעה בביטוח סיעודי, אשר ישמור אותך מן הצורך לבזבז את הנכסים שלך כדי להעפיל Medicaid אם אתה צריך סיעודי הבית מאוחר יותר. (לקבלת מידע נוסף, קרא את

Medicaid לעומת ביטוח סיעודי זמן תשלומי הביטוח הלאומי שלך

כפי שצוין קודם לכן, גיל פרישה מלא הוא 66 או 67 אם נולדת בשנת 1943 או מאוחר יותר, אבל אתה יכול להתחיל לקחת הטבות ביטוח לאומי כבר 62. זה עשוי להיות מפתה אם אתה מודאג כי החיסכון שלך עלול לרוץ רזה פרישה מוקדמת, אבל יש לתפוס. לקיחת ביטוח לאומי מוקדם מקטין את כמות ההטבות שאתה מקבל. לעומת זאת, מחכה עוד להחיל מגדילה את סכום ההטבה שלך.

אם גיל הפרישה המלא שלך הוא 67, למשל, אבל אתה מתחיל לקחת ביטוח לאומי ב 62, היית מקבל 70% מהיתרונות שאתה זכאי. אם אתה ממתין עד גיל 70, לעומת זאת, היית מקבל 124% מסכום ההטבה. אם אתה פורש מוקדם, לוקח יתרונות על 62 עשוי לעזור לחיסכון שלך ללכת רחוק יותר, אבל תקבל יותר כסף אם אתה יכול להרשות לעצמך לשים את זה. ביצוע מתמטיקה על החלת מוקדם או מאוחר יותר מקל להחליט מתי הזמן הטוב ביותר לקחת הטבות יהיה.

טיפים על מתי לתבוע ביטוח לאומי נותן לך פרטים נוספים על אסטרטגיות לחקור. השורה התחתונה

ביצוע פרישה מוקדמת הצלחה פירושו להסתכל על ההיבטים הפיננסיים של אותו מנקודת מבט שונה במקצת. ככל פרישה שלך outlook הוא, יותר חשוב זה יש מפת דרכים עבור איך תוכל להשקיע את מה שנשמר.

"רשימת פרישה לפני פרישה מחייבת תוכנית מפורטת להוצאה או שתקבל את החסכונות שלך", אומר אריק פלטן, מייסד ויועץ בכיר, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. עקוב אחר ההוצאות שלך באופן מקוון באמצעות כלי מעקב אחר הוצאות . זה מציב את ההוצאה היומית שלך ממש בקצות אצבעותיך עם כל טלפון חכם או טאבלט. "

Paring את התקציב שלך, factoring ב טיפול רפואי וחשבונאות עבור ביטוח לאומי יכול כל לעזור לך לשמור הולך שבר.