מאז רוט IRAs הוצגו לראשונה בשנת 1998, בעלי רבים של IRAs מסורתיים יש נראה עליהם עם קנאה.

זה בגלל Roths יש לפחות שני יתרונות על פני סוג מסורתי. דבר אחד, הכסף שאתה מוציא מרוט הוא ללא מס, כל עוד אתה 59-1 / 2 או יותר יש לי את החשבון במשך חמש שנים לפחות. זה כולל את התרומות שלך ואת ההכנסה הכסף שלך הרוויח בחשבון. לעומת זאת, משיכות שתבצע מ IRA מסורתית יהיה במס כ הכנסה רגילה.

עבור אחר, הבעלים של IRAs המסורתיים חייבים להתחיל לקחת הפצות מינימום נדרש (RMDs) מחשבונות שלהם על ידי "1 באפריל השנה לאחר השנה הקלנדרית שבה אתה מגיע 70-1 / 2, על פי מס הכנסה. בעלי רוט יכולים להשאיר את חשבונותיהם ללא פגע.

עם זאת, יש חילופי דברים. בעלי IRA מסורתית אשר זכאים לקבל מס הכנסה עבור הכסף שהם הכניסו לתוך החשבונות שלהם. בעלי רוט לא. הם מכניסים את הכסף שלאחר מס לחשבון שלהם.

-> ->

למרבה המזל, עבור מחזיקי IRA מסורתיים אשר משתוקקים רוט, החוק מאפשר המרות. בשלב מסוים, רק אנשים עם הכנסה תחת סכום מסוים הורשו להמיר, אבל המגבלות הוסרו החל בשנת 2010. מגבלות הכנסה עדיין חלים על תרומות רוט, עם זאת.

אבל רק בגלל שאתה יכול להמיר, אתה צריך? הנה כמה מן היתרונות והחסרונות.

המקרה להמרת

1. אתה יכול לשמור על מסים בטווח הארוך. כאשר אתה להמיר חלק או את כל הכסף שלך IRA המסורתית לרות, אתה צריך לשלם מס הכנסה על הסכום באותה שנה. עם זאת, המרת יכול להיות חכם אם אתה בסופו של דבר גבוה יותר סוגריים שולי מס בשנים מאוחרות יותר, או אם שיעורי המס לעלות הכוללת. לאחר ששילמת מס על הכסף הזה, זה מס חינם פעם, לא משנה כמה שיעורי המס עשויים להשתנות. בנוסף, כל הכסף שאתה מרוויח בחשבון זה הוא גם ללא תשלום מס. כסף ב- IRA מסורתי גדל מס חינם עד שתסלק אותו, אבל ברגע שאתה לוקח את זה, אתה צריך לשלם מסים על התרומות המקוריות וגם מה הם הרוויחו לאורך זמן.

"כאשר מדובר בהמרה, הזמן הוא המהות של לפחות שלוש סיבות", אומר מתיו ג 'ורה, סגן נשיא, אנתוני קפיטל, LLC-Southwest אזור, בסן אנטוניו, טקסס. "ראשית, הכסף להכניס רוט חייב להיות חמש שנים כדי להתבגר כדי להגן על כל צמיחה ממסים. שנית, לעתים קרובות על ידי בימוי ההמרה על פני כמה שנים אתה יכול למזער הפרעה למצב המס הנוכחי שלך. לבסוף, היכולת להמיר לא זכות מובטחת על ידי החוקה - אלא פרצה שנפתחה לאחר פג תוקפו של האיסור החקיקתי המקורי, ופרצה שנתקפה לאחרונה. אף שהממשל החדש נראה אמין יותר לשימור ההמרות עד כה, הצהרותיהן של שתי המפלגות מדגישות את הסיכון שלוקחים בחשבון את ההמרה הרצויה."

2. תוכל להימלט RMDs ועונשים קשים.

עם IRAs מסורתיים, עליך למשוך אחוז מסוים מהכסף בחשבון שלך בכל שנה, כאשר תגיע לגיל מוגדר, כמתואר למעלה. אחרת אתה עומד בפני עונש מס גדול - 50% מהסכום שאתה נכשל לסגת. וכמובן, אתה חייב מס הכנסה על מה שאתה מוציא. עם רוט, לעומת זאת, נדרש הפצות המינימום הם לעולם לא הכרחי במהלך החיים שלך. אם יש לך מקורות הכנסה אחרים ואתה לא צריך את הכסף שלך Roth עבור הוצאות מחיה, אתה יכול לשמור אותו שלם עבור היורשים שלך אסיר תודה. "רוט IRAs יכול להיות טוב הנדל"ן תכנון מס כלי כי הם אינם כפופים RMDs, וכל עוד יש לך הכנסה, אתה יכול להמשיך לתרום בכל גיל", אומר סטיבן Rischall, מומחה תכנון פרישה שותף מייסד ב 1080 אם אתה צריך כסף, לעומת זאת, ואתה תחת 59-1 / 2, אתה יכול למשוך את התרומות שלך - אבל לא הרווחים שלהם - ללא כל עונש (לקרוא כיצד להשתמש IRA רוט שלך כקרן חירום

) . 3. זה יכול להיות הדרך היחידה להשיג אחד. אם אתה רוצה רוט, עבור ירושה או מטרות אחרות, אבל להרוויח יותר מדי כדי לתרום אחד, המרת כסף יש לך כבר ב- IRA המסורתית היא האופציה היחידה שלך

. ראה איך אני יכול לממן IRA רוט אם ההכנסה שלי היא גבוהה כדי לתרום ישירות? התיק נגד המרת 1. אתה יכול לשלם יותר מסים בטווח הארוך.

המרת מ IRA מסורתי לרות יכול להיות הגיוני אם שיעורי מס הכנסה (שלך או של המדינה כולה) לעלות בעתיד. אבל אם אתה צפוי להיות נמוך מס בסוגריים מאוחר יותר, כמו אנשים רבים אחרי שהם לפרוש, הייתם צריכים לחכות יותר.

2. אתה עומד בפני הצעת חוק מס גדולה עכשיו. תלוי כמה אתה ממיר, הצעת החוק המס שלך יכול להיות משמעותי, וכסף לשלם זה יצטרך לבוא מאיזשהו מקום. אם אתם מתכננים לכסות את המסים על ידי משיכת כסף מ IRA המסורתית שלך, אתה בדרך כלל להיות כפוף עונש נסיגה מוקדמת של 10% אם אתה מתחת לגיל 5-1 / 2. גם אם אתה לא נענש, אתה עדיין תהיה הפחתת החיסכון שלך לפרישה לשלם את המסים. לוקח את הכסף מחשבונות nonretirement הוא רעיון טוב יותר, אבל לא אחד מושלם. אם תמסרו את זה למס הכנסה עכשיו, תהיו מוכנים להקריב כל מה שהיה עשוי להרוויח אילו שמרתם אותו.

"אם אתה מבצע המרה, אתה אמור להיות מסוגל לשלם את המסים עם מקור חיצוני. אחרת, המתמטיקה אינה מעדיפה את ההמרה. תמיד לזכור שאתה לא המרת ואקום ואת התמונה הכוללת צריכה להיות מוערכת, "אומר מוריס ארמסטרונג, מייסד ארמסטרונג אסטרטגיות פיננסיות, Cheshire, Conn. כיצד להמיר

אם תחליט שברצונך להמיר , הדרך הפשוטה ביותר היא לקבל את המוסד הפיננסי כי כרגע מחזיקה מסורתי שלך IRA להעביר חלק או את כל הכסף לתוך רוט. אם אתה מעדיף להעביר את החשבון שלך למוסד אחר, אחד חדש צריך להיות יותר שמח לעזור לך.

אתה יכול גם לעשות את rollover עצמך, משיכת כסף מ IRA המסורתי שלך להפקיד אותו בחשבון רוט. זוהי האפשרות הכי מסוכנת, עם זאת. אם אתה לא להשלים את rollover בתוך 60 יום, הכסף הופך למס ואתה עלול להיות כפוף עונשים. מה עוד, זה כבר לא יהיה IRA - Roth או המסורתי - ויאבדו את היתרון של מסים נדחים או ללא צמיחה מס. ראה

מדריך ל 401 (k) ו- IRA Rollovers

. השורה התחתונה המרת IRA מסורתית לתוך IRA רוט יכול לספק הכנסה ללא הכנסה ותכנון הנדל"ן יתרונות בעתיד. אבל תצטרך לשלם מסים על הכסף עכשיו, על מה יכול להיות שיעור גבוה יותר מאשר אתה חייב לפרוש. לקבלת מידע נוסף, ראה

Roth לעומת IRA מסורתית: מה מתאים לך?

"על רקע התכנון, זה תמיד נחמד שיש גיוון המס בין סוגי חשבונות פרישה יש לך - בעיקר כי ללא כדור בדולח, אנחנו לא יכולים להבטיח מה שיעורי המס יהיה בעתיד. מוטב שיש את הכלים להגיב על כל סביבת מס מאשר לעשות הימור על מה שיעורי יהיה ", מייעצת דוד ס 'האנטר, CFP ®, נשיא אופקים Wealth Management, Inc, ב אשוויל, NC <