רוב חשבונות החיסכון - ומקומות דומים להחנות את הכסף שלך, כגון כסף בשוק הכספים - מחייבים אותך לשלם מס על הריבית שאתה מרוויח. כמה סוגים של חשבונות חיסכון וכלים פיננסיים אחרים הם חריגים לכלל זה עשוי להיות שווה לשקול אם אתם מחפשים דרכים להפחית את הצעת החוק המס שלך למתוח את החיסכון שלך.

רוט IRA

רוט IRAs נועדו לעבוד כמו חשבונות פרישה, לא חשבונות חיסכון. עם זאת, רוט IRAs הם דרך נהדרת להרוויח ריבית ללא תשלום עבור העתיד שלך. הכסף שאתה משקיע רוט IRA היה במס לפני הפקדת אותו ואת הריבית לא יהיה במס כאשר הכסף הוא נסוג לפרישה. זה יכול להיות מושך במיוחד אם אתה צעיר יש שנים רבות עבור עניין זה מתחם לפני לפרוש. Millennials: זה אחד עבורך.

-> ->

בעוד Roth IRAs משמשים באופן מסורתי פרישה, הם מובנים באופן שגורם להם מושך כמו כלי חיסכון לטווח קצר גם כן.

• אתה יכול למשוך את הכסף שאתה מכניס את IRA רוט בהתחלה (אבל לא את העניין הוא הרוויח) בכל עת ללא עונש.
• כמה רכישות ואירועים החיים מאפשרים לך למשוך את הרווחים גם ללא עונש. [1]

כל זה עושה רוט מקום טוב להחנות את הכסף שאתה מקווה שאתה לא צריך - בידיעה שאתה יכול להגיע אליו אם אתה צריך את זה. להיות מודע לכך שאם אתה לא מתאים את הרכישות / אירועים החיים הכללים, תחויב בעונש של 10% עד שאתה 59 וחצי ובמקרים מסוימים, אתה גם צריך להיות בעל חשבון במשך חמש שנים. בכל זאת, ללא ריבית, ללא ריבית מ רוט IRA הם תמריץ נפלא כדי לשמור על העתיד שלך. לפרטים נוספים, ראה כיצד להשתמש IRA רוט שלך כקרן חירום .

->

חשבונות חשבון גמיש / בריאות חשבונות החיסכון

חשבונות גמישות חשבונות בריאות החיסכון חשבונות הן תוכניות המסייעות לספק הקלה כלשהי המס שיכול לעזור עם בריאות (עבור FSAs) הוצאות טיפול בילדים. למרות השמות נשמע דומה, יש כמה הבדלים מרכזיים.

FSAs:

• חייב להיות ממומן על ידי מעסיק
• יש להגדיר עם סכום הפקדה שבדרך כלל צריך להיות מוכרז בתחילת השנה ולא ניתן לשנות
• אל תתגלגל - אם אתה לא להשתמש בכסף אתה מאבד את זה!
• ניתן לשלם גם טיפול בילדים ובריאות
• אל תדרוש כי יש לך תוכנית ביטוח בריאות גבוהה להפסיד

-> <->

HSAs:

• לא דורשים מעסיק חסות
• ניתן לפתוח על ידי מישהו עם תוכנית ביטוח בריאות גבוהה לניכוי
• ניתן לגלגל על ​​שנה עד שנה - לא לאבד את הכסף שלך אם אתה לא מבלה את זה
• יכול להרוויח ריבית
• ניתן רק להוציא על הוצאות בריאות הקשורות הכשרה

מה שני חשבונות אלה חולקים כי בשני המקרים, אתה תורם להם לפני שאתה לשלם מס הכנסה על הרווחים שלך - ובכך למתוח את הדולרים אתה צריך להשקיע על הבריאות.מאז HSA מתגלגל, אתה יכול אפילו להרוויח קצת ריבית ללא תשלום על הכסף שלך. אם יש לך הוצאות רפואיות חוזרות, הליך הקרובה כי הוא לא מכוסה במלואו על ידי ביטוח (אפילו עדשות מגע), וכן הערכה טובה של מה הרפואה שלך (וילדים, עבור FSA) הצרכים לשנה הבאה יהיה, זה שווה בהתחשב HSA או FSA. ראה היתרונות והחסרונות של חשבון החיסכון הבריאות (HSA) השוואת חשבונות החיסכון הבריאות חשבונות גמישות ההוצאה.

אג"ח מוניציפאליות

איגרות חוב עירוניות (או "מוניס") הן איגרות חוב שנמכרו על ידי ממשלות מקומיות לתמיכה בפרויקטים לשיפור הציבור. בדרך כלל יש להם שיעור תשואה קבוע ואורך זמן מוגדר. כדי לעודד השקעות בפרויקטים ממשלתיים מקומיים, הריבית שנצברה על אג"ח מוניציפליות פטורה ממס (חלק מן האג"ח המוניציפליות, אך לא כולן, פטורות ממס פדרלי, ממלכתי ואפילו מס מקומי). הם משלמים ריבית נמוכה יחסית [3], אך רובם נחשבים להשקעות בסיכון נמוך.

איגרות חוב מוניציפליים פופולריים עם אנשים בסוגריים מס גבוה כי הם עוזרים להפחית את נטל המס שלהם עדיין להרוויח עניין עם מבוגרים כי הם בדרך כלל השקעות בסיכון נמוך.

בונוס נוסף: השקעה באג"ח מוניציפליים מאפשרת לך לתמוך בפרויקטים בקהילה שבה אתה גר. אתה מקבל משאבים ציבוריים משופרים תוך השגת ריבית פטורה ממס על החיסכון שלך. ראה וידאו שלנו מהו בונד עירוני? אלטרנטיבה אחת להשקיע ישירות באיגרת עירונית היא לבחור בקרן אג"ח עירונית. אם אתה רוצה להיות פטור ממדינה (ואפילו מסים מקומיים), אתה צריך אחד שמשקיע אג"ח מהמדינה או העיר. משקיעים בעלי הכנסה גבוהה אולי ירצו לשאול את היועצים הפיננסיים שלהם על אמון השקעות עירוני.

השורה התחתונה

כשמדובר חיסכון, כל אגורה סופרת. אם אתה מסוגל להשקיע את הכסף שלך ללא מס חשבון, תוכל למתוח את הכסף עוד יותר. למרות כל סוג של מכשיר ללא מס יש מגבלות, הם כלי חיסכון שיכולים לעזור לך להגיע למטרות הפיננסיות שלך.