רוב העובדים מכירים תוכניות תרומה מוגדרות, כגון 401 (k) תוכניות, IRAs ופנסיה תוכניות. אבל מעטים יחסית מכירים את תוכנית החיסכון חסכון (TSP), אלא אם כן הם עובדים פדרליים. במאמר זה נספק לך מידע ברמה גבוהה על TSP, כולל זכאות להשתתפות, השוואה לתוכניות פרישה במגזר הפרטי וכמה תכונות עיקריות אחרות.

-> ->

מי זכאי עבור TSP?
עובדים אזרחיים פדרליים זכאים להשתתף ב TSPs, כמו גם חברי השירותים במדים. עם זאת, כדי להיות זכאי לקבל תרומות תואמות, אלה השירותים במדים חייב להסכים לשרת בתפקיד פעיל לפחות שש שנים, ולשרת המומחיות המיועד על ידי המזכיר אחראי על השירות שלהם כדי לקבל תרומות תואמות. התרומה התואמת תבוצע במהלך 6 שנות התחייבות פעילה. (לקריאה הקשורה, ראה 3 סיבות להשתמש בתוכנית מעסיק בחסות .)

-> ->

להקטין את המסים שלך על ידי תרומה TSP
ישנם שני יתרונות המס העיקרי של תרומה TSP. היתרון הראשון הוא כי התרומות שנעשות מן המשכורת שלך מבוצעים "לפני מס", אשר מקטין את ההכנסה החייבת שלך על ידי סכום התרומה שלך. המעסיק (הממשלה הפדראלית) תרומות תואמות הם גם לא במס כאשר המעסיק שלך בתחילה מכניס את הכסף בחשבון שלך. היתרון השני הוא דחייה של חבות המס על הרווחים, המאפשר ריבית מרוכזת על הרווחים. הנשיכה מס נדחים עד שתתחיל למשוך כספים מהתוכנית, על פי כללי ההפצה של תוכנית ה- TSP. (לקבלת מידע נוסף על היתרונות של ריבית מורכבת, ראה Compound הדרך שלך לפרישה .)

עובדים והתאמות מעסיקים
בין המשתתפים TSP האזרחי, רק העובדים הפדרלית עובדים פרישה מערכת (FERS) עובדים זכאים לקבל תרומות סוכנות או המעסיק. אם אתה עובד FERS, הסוכנות שלך עושה שני סוגים שונים של תרומות לחשבון ה- TSP שלך כחלק מהיתרונות שלך FERS. תרומות אלה אינם מנוכים משכר שלך, וגם הם לא להגדיל את תשלום עבור מס הכנסה או מטרות ביטוח לאומי. שני הסוגים הם:

1. תרומה אוטומטית, ללא תשלום, של 1% מהפיצוי המוענק לחשבון של עובד כאשר הוא זכאי
2. תרומה מתאימה שנעשית רק לחשבונות של עובדים אשר משכירים את שכרם תרומות

הסוכנות הפדרלית תעשה תרומות אוטומטיות תואמות לאזרחים העובדים FERS מבוסס על התרומות של העובדים עצמם. עובדים תחת שירות פרישה בשירות המדינה (CSRS) יכולים להשתתף ב TSP, אך אינם זכאים להתאמות תרומות.הנוסחה האופיינית ל- FERS היא:

• $ 1 עבור כל $ 1 העובד מכניס, עד 3% משכר העובד
• 50 סנט עבור מה שהעובד מכניס למעלה מ -3%, עד 5% מהתשלום > במילים אחרות, העובד עשוי לקבל תרומות מתאימות עד 5% משכר. תרומות מעל 5% משכורת אינן תואמות.

עובד יכול לתרום כל סכום או אחוז דולר (1-100%) מהשכר הבסיסי, בתנאי שהסכום אינו עולה על תקרת קוד ההכנסה הפנימית, שהוא $ 17, 500 עבור 2013 , או $ 23, 000 לעובדים שהם לפחות בגיל 50 עד סוף 2013. המשולב עובד המעסיק תרומה לא יכול לחרוג מגבול תוספת שנתית, אשר $ 51, 000 לשנת 2013, בתוספת $ 5, 500 נוספים עבור עובדים הנמצאים ב לפחות בגיל 50 עד סוף השנה. תרומות מהכנסה פטורה ממס במסגרת איסור מס אזור לחימה אינן כפופות למגבלה זו של $ 17, 500, אלא נמנות כחלק מהגבלת התוספת השנתית.

Vesting - זכאי לתרומות מעסיק
Vesting פירושו שעמדת בדרישות השירות המזכות אותך לשמור את התרומות והרווחים האוטומטיים של 1% כאשר אתה עוזב את השירות הפדרלי. עבור תרומה זו של 1%, עובדי FERS בדרך כלל מושכים לאחר השלמת שלוש שנות שירות; זה מצטמצם לשנתיים עבור עובדים FERS בקונגרס ו מסוימים תפקידים שאינם מעסיקים. FERS ומשתתפי CSRS נמצאים תמיד

נתמכים בתרומות שלהם וברווחים. משתתפי FERS נמצאים תמיד בתרומות המתאימות לסוכנויות שלהם, כמו גם ברווחים.
Rollover תרומות מתוכנית פרישה אחרת TSP יכול לקבל כספים מופצים מתוך IRA מסורתית, מוגדר תרומה, או מוגדר תוכנית תועלת, ובלבד הכספים הם זכאי rollover. אם אתה שוקל rollover מתוכנית מוסמך לתוכנית שלך חסכון, אתה צריך לבדוק עם מנהל המערכת של התוכנית שממנה אתה רוצה לגלגל את הכסף או יועץ המס שלך כדי להבטיח כי הכספים הם Rollover זכאי. השקעה אפשרויות אתה יכול להקצות כל אחוז של התרומות העתידיות שלך, כולל החזרים ההלוואה rollovers מ IRAs מסורתית או תוכניות המעסיק זכאי, לכל קרנות ההשקעה TSP על ידי הקצאת תרומה. תוכל להקצות מחדש את יתרת החשבון הקיימת שלך בין הקרנות על ידי ביצוע העברה בין קופות. סיכון השקעה המועבר לעובד

ה- TSP היא תוכנית תרומה מוגדרת עם תכונות הדומות לתכנית 401 k. בדומה לתכניות הפקדה מוגדרות אחרות, נושא העובד את סיכון ההשקעה בחשבונו ויתרת החשבון נקבעת על ידי תרומות וביצוע ההשקעות. העובד אחראי להחלטה על הקצאת תרומותיהם בין ההשקעות הקיימות, וביצוען של השקעות אלה יעשה הבדל גדול בכמות הקרנות הקיימות בעת הפרישה. ככזה, אם אתה משתתף ב TSP, אתה רוצה לוודא את הבחירות ההשקעה מתאימים לפרופיל הפיננסי שלך ולאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך בעת הצורך.(לקבלת מידע נוסף, קרא את
מדריך לתיק עבודות בנייה

.)
לפני שתבצע החלטה כלשהי על ההשקעה, עליך לקרוא בעיון את דפי המידע של הקרן עבור כל אפשרות השקעה. הם מתארים את קרנות ההשקעה ואת היתרונות שלהם, הסיכונים והיסטוריות הביצועים. החשבון שלך מושקע פרישה שלך, ואתה צריך לעשות את החלטות ההשקעה שלך עם מטרה זו לטווח ארוך בראש.

כיצד אוכל לעקוב אחר ביצועי ההשקעה?
אתה יכול לקבל את מחירי המניות היומיות עבור כל אחת של קרן ההשקעות של אתר חסכון תוכנית החיסכון. ניתן גם לקבל את שיעורי התשואה עבור כל קרן עבור החודש האחרון ואת התקופה האחרונה 12 חודשים, כמו גם שיעורי התשואה ההיסטוריים של הכספים ואת המדדים הקשורים שלהם. החזר עבור כל קרן מתעדכן מדי חודש. מידע זה יכול לשמש כדי לפקח על הביצועים של ההשקעות שלך ולעזור לך לקבל החלטות השקעה משכיל. (לקבלת מידע נוסף על תהליך זה, קרא את האם התיק שלך מכה את הסמן? )

סיכום

TSP שלך הוא מרכיב מרכזי של החיסכון שלך פרישה. זכור כי מטרת תוכנית זו היא להשלים הכנסה פרישה אחרים כגון ביטוח לאומי או פנסיה כדי לעזור להבטיח שיש לך מספיק כסף כדי לחיות בנוחות במהלך שנות הפרישה שלך. זה אולי בטוח נראה כמו דרך ארוכה, אבל תאריך הפרישה שלך עשוי לזחול עלייך. חשוב לתכנן בזהירות ומהורהר עבור חלק חשוב זה מתגמלת של החיים שלך. שקול לעבוד עם מתכנן פיננסי מוסמך כדי לעזור לך להבטיח לך לעשות את הבחירות המתאימות לפרופיל הפיננסי שלך.