ביטוח חיים יכול להיות מסובך להבין עם כל הטכניקות שלה ואת הכללים. מאמר זה יהיה בקצרה לבחון את 10 המובילים misconceptions סביב ביטוח חיים כדי להפוך את הכביש לכסות קצת יותר חלקה.

מיתוס # 1: אני יחיד ואין לי תלות, אז אני לא צריך כיסוי

אפילו בודדים צריכים לפחות ביטוח חיים מספיק כדי לכסות את העלויות של חובות אישיים, חשבונות רפואיים הלוויה. אם אתה לא מבוטחים, אתה יכול להשאיר מורשת של הוצאות שלא שולמו עבור המשפחה או המבצעת להתמודד עם. בנוסף, זה יכול להיות דרך טובה עבור הכנסה נמוכה רווקים לעזוב מורשת צדקה האהוב או סיבה אחרת.

-> ->

מיתוס # 2: ביטוח החיים שלי צרכים רק להיות פעמיים את השכר השנתי שלי

כמות ביטוח החיים כל אדם צריך תלוי במצב מסוים של כל אדם. ישנם גורמים רבים לשקול. בנוסף על חשבונות רפואיים הלוויה, ייתכן שיהיה עליך לשלם את חובות כגון המשכנתא שלך ולספק עבור המשפחה שלך במשך כמה שנים. ניתוח תזרים מזומנים הוא בדרך כלל הכרחי כדי לקבוע את הסכום האמיתי של ביטוח זה חייב להיות רכש - ימי המחשוב החיים כיסוי מבוסס רק על יכולת ההכנסה של אחד הם מזמן נעלם.

-> ->

מיתוס מס '3: ביטוח החיים שלי מונח כיסוי בעבודה מספיק

אולי, אולי לא. עבור אדם אחד של אמצעים צנועים, המעסיק בתשלום או בתנאי כיסוי כיסוי עשוי להיות מספיק. אבל אם יש לך בן זוג או תלויים אחרים, או יודע שאתה צריך כיסוי על המוות שלך לשלם מסים, אז כיסוי נוסף עשוי להיות נחוץ אם מדיניות המונח אינו עונה על הצרכים של המבוטח.

מיתוס # 4: עלות הפרמיות שלי יהיה לניכוי

מפחד לא, לפחות ברוב המקרים. עלות ביטוח החיים האישי אינה ניתנת לניכוי, אלא אם כן המבוטח הינו עצמאי והכיסוי משמש כהגנה על הנכס עבור בעל העסק. אז פרמיות הם deductible על לוח ג של טופס 1040.

מיתוס # 5: אני בהחלט חייב ביטוח חיים בכל מחיר

במקרים רבים, זה כנראה נכון. עם זאת, אנשים עם נכסים גדולים ולא חוב או תלויים עשוי להיות טוב יותר בביטוח עצמי. אם יש לך עלויות רפואיות הלוויה מכוסה, אז ביטוח חיים כיסוי עשוי להיות אופציונלי.

מיתוס # 6: אני תמיד צריך לקנות מונח ולהשקיע את ההבדל

לא בהכרח. ישנם הבדלים ברורים בין המונח לבין ביטוח חיים קבוע, ואת העלות של החיים טווח הכיסוי יכול להיות גבוה למדי בשנים מאוחרות יותר. לכן, מי יודע בוודאות כי הם חייבים להיות מכוסה במוות צריך לשקול כיסוי קבוע. סך הפרמיה ההוצאה עבור מדיניות קבע יקר יותר עשוי להיות פחות פרמיות המתמשך שיכול להימשך שנים ארוכות יותר עם מדיניות לטווח פחות יקר.

יש גם את הסיכון של חוסר insurability לשקול, אשר עלול להיות הרת אסון עבור אלה אשר עשויים להיות בעיות מס הנדל"ן צריך ביטוח חיים לשלם להם. אבל זה סיכון ניתן להימנע עם כיסוי קבוע, אשר הופך להיות משולם לאחר סכום מסוים של הפרמיה כבר שילם ולאחר מכן נשאר בתוקף עד המוות.

מיתוס מס '7: מדיניות אוניברסלית חיים משתנים תמיד עדיף ישר מדיניות יוניברסל החיים לאורך זמן>

מדיניות אוניברסלית רבים משלמים שיעורי ריבית תחרותיים, פוליסות חיים אוניברסלי משתנה (VUL) מכילות מספר שכבות של דמי הקשורים לשניהם את רכיבי הביטוח וניירות הערך הנוכחים בפוליסה. לכן, אם משתני המשנה בתוך הפוליסה אינם מתפקדים היטב, אזי בעל הפוליסה המשתנה עשוי לראות ערך מזומנים נמוך יותר ממדיניות החיים האוניברסלית הישרה.

ביצועי שוק גרועים יכולים אפילו ליצור שיחות מזומנים משמעותיות בתוך פוליסות משתנות המחייבות פרמיות נוספות שישולמו על מנת לשמור על המדיניות בתוקף.

מיתוס # 8: רק Breadwinners צריך ביטוח חיים כיסוי

שטויות. עלות החלפת השירותים שניתנו בעבר על ידי עקרת בית שנפטר יכול להיות גבוה יותר ממה שאתה חושב, וביטוח נגד אובדן של עקרת בית עשוי להיות הגיוני יותר ממה שאפשר לחשוב, במיוחד כשמדובר ניקוי עלויות מעונות יום.

מיתוס # 9: אני תמיד צריך לקנות את החזר של הפרמיה (ROP) רוכב על כל מדיניות לטווח

יש בדרך כלל רמות שונות של רוכבי ROP זמין עבור מדיניות המציעים תכונה זו. מתכננים פיננסיים רבים יגידו לך כי רוכב זה אינו חסכוני יש להימנע. אם תכלול את הרוכב הזה יהיה תלוי בסבולת הסיכון שלך ומטרות השקעה אפשריות אחרות.

ניתוח תזרים מזומנים יגלה אם תוכל לצאת קדימה על ידי השקעת הסכום הנוסף של הרוכב במקום אחר, כולל לכלול אותו במדיניות. (קרא עוד ב האם רוכבי החזרה של פרימיום שווה את זה? )

מיתוס # 10: אני יותר טוב להשקיע את הכסף שלי מאשר קניית ביטוח חיים מכל סוג שהוא

Hogwash. עד שתגיע לנקודת הצבירה של צבירת הנכסים, תזדקק לכיסוי חיים כלשהו (למעט החריגה הנדונה במיתוס מס '5.) לאחר שתצבור נכסים נזילים בשווי של מיליון דולר, תוכל לשקול אם להפסיק (או לפחות להפחית) המדיניות של מיליון הדולר שלך. אבל אתה לוקח סיכון גדול כאשר אתה תלוי רק על ההשקעות שלך בשנים הראשונות של החיים שלך, במיוחד אם יש לך תלויים. אם אתה מת ללא כיסוי עבורם, לא יכול להיות שום אמצעי אחר של הפרשה לאחר דלדול של הנכסים הנוכחיים שלך.

השורה התחתונה

אלה הן רק חלק מאי הבנות נפוצות יותר לגבי ביטוח חיים כי הציבור פונה היום. לכן, יש הרבה ביטוח חיים שאלות אתה צריך לשאול את עצמך. הרעיון מפתח להבין כי אתה לא צריך לעזוב את ביטוח החיים מחוץ לתקציב שלך, אלא אם יש לך מספיק נכסים כדי לכסות את הוצאות לאחר שאתה נעלם. לקבלת מידע נוסף, התייעץ עם סוכן ביטוח החיים שלך או עם יועץ פיננסי.