אם אתה מבולבל על ידי ייעוץ כמה אנשים מציעים על היתרונות של ביטוח לאומי, אתה לא לבד. ב אולי אין תחום אחר של מימון אישי הוא מידע שגוי יותר מסופק באופן עקבי. כתוצאה מכך, אנשים לעתים קרובות לקבל החלטה שגויה לגבי מתי להתחיל לקבל הטבות הביטוח הלאומי שלהם. מאמר זה נועד להגדיר את הרשומה ישר.

מקורות מידע על ביטוח לאומי
בואו נתחיל עם כמה הנחיות כלליות. ככל שאתה מתקרב לגיל 62, הגיל המוקדם שבו הטבות פרישה ביטוח לאומי יכול להתחיל, אתה זכאי ייעוץ ללא תשלום מן המשרד המקומי לביטחון לאומי שלך. בעוד איכות ייעוץ זה הוא בדרך כלל טוב, זה יכול להשתנות בעומק ובהירות בהתאם לידע ולניסיון של עובדים ביטוח לאומי.

המקום הסופי למידע ברור ומדויק הוא האתר המקיף של המינהל לביטוח לאומי. ברגע שאתה שם, רוב מה שאתה צריך נמצא תחת תפריט "פרישה". מטרתו של מאמר זה היא לא להחליף מידע מהמנהל לביטוח לאומי (SSA), אלא רק לסכם נקודות מפתח תוך התמקדות ותיקון של תפיסות מוטעות נפוצות. (לקבלת מידע בסיסי על ביטוח לאומי, קרא את מבוא לביטוח לאומי ו עשר שאלות נפוצות על ביטוח לאומי .

מיתוס מס '1 - זה בדרך כלל רעיון טוב להתחיל לקבל הטבות ביטוח לאומי בגיל 62, ברגע שאתה הופך זכאי. מאחורי הרעיון הזה יש שתי אסכולות. הראשון הוא שגם אם אתה לא צריך את הכסף כדי לכסות את הוצאות המחיה שלך, אתה צריך לקחת את זה, כך שזה יכול להיות מושקע. בהנחה שאתה יכול להשקיע את הכסף בהצלחה, אז אולי יש לך יותר כסף זמין בהמשך הכביש מאשר אם חיכית עד גיל הפרישה מלא כדי להתחיל לקבל הטבות. (
הערה: עבור רוב האנשים אשר יפרוש במהלך העשור הבא, גיל פרישה מלא הוא 66.)

בית הספר השני קובע כי ציפור (או תועלת במקרה זה) ביד שווה יותר משניים בסנה. התיאוריה קובעת כי אתה צריך לקחת כל דולר ברגע שאתה יכול, כי ביטוח לאומי פרישה הטבות (ברמות הנוכחיות) לא יכול להמשיך הרבה יותר זמן. תפיסה זו מבוססת על חשש כי הקונגרס יגדיל את הטבותיו כדי לחזק את המימון.

המציאות

- מתי להתחיל את הביטוח הלאומי היא החלטה מורכבת כי צריך להיות מותאם אישית עבור כל אדם, וזה יכול להיות כרוך גורמים רבים, החל פוטנציאל להמשיך לעבוד, עמדות לגבי אריכות ימים ואינפלציה. הפחתות קבועות עבור הטבות החל לפני גיל פרישה מלא מוערכים על בסיס חודשי, ולכן אין למהר כדי להפוך את ההחלטה תאריך ההתחלה. על ידי מחכה להתחיל עד שלושה חודשים לאחר גיל 62, למשל, אתה יכול למנוע שלושה חודשים של הפחתת תועלת קבועה.ברור, אנשים יש רמות שונות של אמון ביכולתם "להשקיע את ההבדל" בהצלחה. כמה אנשים לא רוצים את הלחץ הנוסף של צורך להשקיע נכסי פרישה קריטיים בשווקים לא בטוח. לגבי הטיעון המבוסס על פחד, הבטחת הביטוח הלאומי אינה מובטחת, והקונגרס יכול לעשות כל שינוי בעתיד שהוא רוצה. אבל הן מסיבות מעשיות והן מסיבות פוליטיות, זה יכול להיות קשה יותר כדי להפחית את היתרונות של אנשים בדימוס שכבר הרוויחו אותם על ידי הנוסחה. ישנם שני גילאים חשובים למטרה זו: בגיל 60 מחושבים הרווחים הממוצעים החודשיים הממוצעים שלך (AIME), כולל השנה האחרונה של האינדקס למדד השכר הלאומי.

בגיל 62, אנשים זכאים לסכום ביטוחי ראשוני (PIA), אשר ההטבה שלהם לתשלום חודשי בגיל פרישה מלא.

1. SSA יש השקעה משמעותית הטכנולוגיה ייעוץ משאבים מאחורי חישובים אלה, ואנשים בגיל 60 + להסתמך עליהם על תכנון פרישה אבטחה. לכן, גם אם הקונגרס צריך להחליט להפחית את היתרונות, זה יכול סבא כל מי שכבר הגיע לגיל 60 ומעלה. (לפרטים נוספים על AIME ו PIA, ראה
2. כמה ביטוח לאומי אתה מקבל?

) מיתוס מס '2 - אם אתה לא מתחיל לקבל הטבות ביטוח לאומי מוקדם, אתה חייב לחכות X שנים כדי "לשבור אפילו". אתה יכול לשמוע כמה פרשנים פיננסיים טוענים כגון: "גיל breakeven שלך החל הטבות ביטוח לאומי הוא גיל 77." לפי זה, הם מתכוונים: אם היית מתחיל הטבות בגיל 62 במקום לחכות עד גיל פרישה מלא, היה לך יותר כסף ביד (על בסיס משוקלל זמן) עד גיל 77.

המציאות
אין גיל אוניברסלי, משום שהמשתנים שמאחורי החישוב יכולים להשתנות. הם כוללים:

שיעור ההיוון או ערך הזמן של הכסף, שיעור האינפלציה ו

• האם מקבל הקצבה הוא עובד או בן זוג שאינו עובד.
• הפחתת התועלת הקבועה להתחלה מוקדמת גדולה יותר עבור בני זוג שאינם עובדים מאשר לעובדים. לכן, רוב בני הזוג שאינם עובדים יכולים לצפות לחיות את חייהם בגילאים ברייקן אתה יכול גם לחשוב על שיעור ההיוון או ערך הזמן של הכסף כמו התשואה לאחר מס אתה יכול להרוויח על ידי השקעה לאחר מס ביטוח לאומי הטבות בגיל 62 דרך פרישה מלאה גיל. עם זאת, יש לזכור כי עד 85% מהיתרונות עשויים להיות חייבים במס עבור קשישים הכנסה גבוהה. (כדי ללמוד עוד, קרא את
• הבנת ערך הזמן של כסף

.) לבסוף, הנקודה שבור בדרך כלל היא לא הבעיה הקריטית ביותר בקבלת ההחלטה תאריך ההתחלה. אם אתה לא צריך את ההכנסה כדי לתמוך באורח החיים שלך מגיל 62 עד 66, זה בדרך כלל הכי טוב לחכות. (ראה מחשבון ביטוח לאומי של Breakeven מחשבון לקבלת מידע נוסף.) מיתוס מס '3 - אם תמשיך לעבוד לאחר שתתחיל היתרונות ביטוח לאומי מוקדם, אתה יכול לאבד חלק או אפילו את כל היתרונות שלך.

בשנת 2013, ביטוח לאומי מקטין כיום את ההטבות ב -1 $ עבור כל 2 $ של הכנסה שהורווחה מעל $ 15, 120.הפחתה זו נמשכת עד תחילת השנה בה מגיעים לגיל הפרישה המלא.

המציאות
- זה נכון כי היתרונות שלך מופחתים אם ההכנסה שהרווחת שלך עולה על סף. לדוגמה, נניח כי אתה עובד ולהרוויח $ 23, 120 ($ 8, 000 מעל 15 $, 120 מגבלה) בשנת 2013. הטבות הביטוח הלאומי שלך יופחת על ידי $ 4, 000 ($ 1 עבור כל 2 $ הרווחת מעל הגבול), אבל אתה עדיין מקבל 5 $, 600 של $ 9600 שלך היתרונות לשנת 2013. ($ 9, 600 - $ 4, 000 = 5 $, 600)

כמה פרשנים אומרים שזה בזבזני להתחיל הטבות מוקדם ולאחר מכן להמשיך לעבוד ולאבד את היתרונות למספר שנים. עם זאת, זה לא כך. כל הפחתות תועלת הם רק נדחים, וביטוח לאומי יהיה האשראי סכומים אלה להקליט את היתרונות שלך כאשר אתה מגיע לגיל פרישה מלא. ישנן סיבות טובות לא להתחיל הטבות לפני גיל פרישה מלא, אבל זה לא גבוה ברשימה. (למידע נוסף, קרא את למתוח את החיסכון שלך על ידי עבודה לתוך 70 שלך

.) מיתוס מס '4 - אם תמשיך לעבוד אחרי גיל פרישה מלא, תמשיך לשלם FICA לתוך המערכת אבל ניצחת לא מרוויח יותר זיכויים לטובת ביטוח לאומי. רוב העובדים והמעסיקים שלהם כפופים לחוק הפדראלי לביטוח תרומות (FICA) על הכנסה שהרוויחה, ללא קשר לגיל העובד. אנשים עצמאיים משלמים את אותו שיעור מס תעסוקה עצמית (SE). סך כל ניכוי מס במקור של FICA או מס SE לשנת 2013 הוא 13. 3%, עד $ 113, 700.

מציאות
- כל דולר של הכנסה שהרווחת, עד גיל כלשהו, ​​עלול לגרום לעלייה בביטוח הלאומי. ביטוח לאומי באופן אוטומטי לחשב מחדש את סכום הביטוח העיקרי שלך (PIA) בכל שנה שבה אתה עובד. אם אחד 35 שלך הגבוה ביותר שנים הצמודים הרווחים מושגת לאחר תחילת הטבות, אז אתה יזוכה עם יתרון גבוה יותר. עם זאת, אתה לא מקבל כל עזרה משכר השכר השנתי לאחר החישוב שבוצע בשנה ה -60 שלך. כל עוד אתה ממשיך לשלם מסים FICA או SE, עם זאת, אתה יכול לשמור על הגדלת התועלת שלך. אין ביטחון במערכת הביטחון הסוציאלי כדי להמשיך לעבוד לאחר תחילת הטבות.

מיתוס מס '5 - המס על הטבות ביטוח לאומי אינו מספיק לדאוג. קשישים אמידים צנועים עכשיו לשלם מס על עד 85% מהיתרונות. לדוגמה, בכירים אמידים יש 85% של 20 $ 000 הטבה שנתית במס במס בשיעור הפדראלית השולית של 25%. המס על הטבות הוא $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25).

מציאות
- ישנן שתי בעיות עם הנחה את השפעת המס על הטבות. ראשית, זה אפשרי ואולי סביר להניח כי החלק החייב במס יכול להגדיל עד 100% בעתיד כדרך פוליטית אטרקטיבית כדי לחזק את המצב הפיסקאלי של המערכת. שנית, בגלל היתרונות הם שילמו חודשי, הם מציעים מעט גמישות תכנון מס, בניגוד למקורות רבים אחרים של פרישה הכנסה כגון מסורתי IRA משיכות לפני גיל 70. 5.

השפעת המס בהחלט צריך להיחשב בקבלת החלטות ביטוח לאומי. בדוגמה לעיל, אם 100% מהטבות היו חייבים במס על 28%, במקום 85% ב 25%, המס יגדל ל 5 $, 600, עלייה של 1, 350.(לקבלת מידע נוסף על מס הכנסה פרישה, קרא את 5 מס> פרישה טעויות פרישה

ו הימנע מלכודת מס ביטוח לאומי .) מיתוס מס '6 - ביטוח לאומי הטבות don "לא ממש לעזור לקשישים לקזז את האינפלציה. מיתוס זה נובע מחוסר הבנה לגבי אופן ההתאמה השנתית של ביטוח החיים השנתי (COLA). כמו כן, זה עשוי להיות כרוך אמונה כי אנשים בדימוס יש טוב יותר אינפלציה גידור הכלים זמינים כדי להגן על פרישה ההכנסות שלהם.

המציאות
- קולא הוא אולי הטווח החזק ביותר של ביטוח לאומי תועלת לטווח ארוך. עבור אדם בן 85 שהתחיל הטבות לפני 20 שנה, COLAs המצטברים עכשיו לספק תועלת רבה יותר מאשר את היתרון החל עצמו. בכל שנה, כל הטבות הפרישה של ביטוח לאומי מותאמות לדולרים עבור אינפלציה של מדד המחירים לצרכן, מה שיוצר קיזוז ישיר מול האינפלציה (כפי שנמדד במדד זה). (לקבלת מידע נוסף על ה- COLA וכיצד הוא מסייע באינפלציה, קרא את

הגדל את יתרונות הביטוח הלאומי שלך .) עבור אנשים רבים בדימוס, ה- COLA מספק את המקור היחיד להכנסות פרישה מותאמות לאינפלציה, מדד המחירים לצרכן. הטבה דומה קיימת רק בכמה סוגים של קצבה מיידית ותשלומי פנסיה. עבור אנשים שאינם מקבלים הכנסה מ קצבה מיידית או פנסיה, למקסם את הטבות ביטוח לאומי יכול להיות אחת הדרכים הטובות ביותר כדי גידור הכנסה פרישה מפני אינפלציה גבוהה. עבור אנשים שחיים זמן רב מאוד, כל החלטה להתחיל בהטבות מוקדם ברמות מופחתות לצמיתות תפחית את ההגנה על תוחלת החיים של הטבות לכל החיים ואת ההגנה על האינפלציה של קולא. לכן, אנשים שנמצאים במצב בריאותי טוב ויש להם "גנים ארוכי טווח" במשפחותיהם צריכים לשקול בזהירות את העלות לטווח ארוך של תחילת הטבות מוקדם. זכור כי COLA הנוכחי אינו מובטח יכול להיות שונה על ידי הקונגרס בעתיד.

סיכום

לסיכום, לדעת את המציאות על הטבות הביטוח הלאומי שלך יכול להיות בעל ערך בקבלת החלטות קול - במיוחד לגבי מתי להתחיל הטבות וכיצד למקסם את תוחלת החיים שלהם ואת ההגנה על האינפלציה. אם אתה עדיין ספק לגבי הפרטים, לקחת את הזמן כדי ללמוד את העושר של המידע הנוכחי זמין באתר האינטרנט של מינהל ביטוח לאומי.