ביטוח לאומי ו Medicare הם בין ההיבטים מבלבל ביותר של פרישה לאלה מתקרב שלב זה של החיים, כולל הלקוחות שלך. כיועץ הפיננסי שלהם, אתה יכול לעזור להם על ידי ניקוי של תפיסות מוטעות נפוצות רבות המוביל אותם בכיוון הנכון בעת ​​הגשת הטבות שלהם.

הנה כמה פעולות נפוצות שעשויות לדרוש rethinking כאשר מגיע הזמן עבור הלקוחות שלך לשקול לקחת ביטוח לאומי ו Medicare. (לפרטים נוספים, ראה: סיוע ללקוחות הימנע פרישה מוקשים. )

1. קובץ עבור הטבות ביטוח לאומי ברגע שאתה זכאי

הלקוחות שלך זכאים להגיש עבור ביטוח לאומי כבר בגיל 62. האם הם צריכים להגיש את הזכות אז? כמו רוב ההיבטים של תכנון פיננסי, התשובה תלויה בנסיבות אישיות. עבור לקוחות שנולדו לפני 1960, גיל הפרישה המלא שלהם הוא 66. עבור אלה שנולדו בשנת 1960 או מאוחר יותר, ה- FRA שלהם הוא 67. זהו הגיל שבו הם זכאים לקבל את מלוא התועלת. אלה שהגישו בגיל 62 יקבלו גמלה שהיא 75% מהקצבה הניתנת לאלו ש - FRA שלהם הוא 66. בנוסף, המתנה עד גיל 70 לתועלתם תגרום לגידול שנתי של 8% בכל שנה, יתרון ברמת שלהם FRA.

הצד השני של זה הוא נקודת הפסקה שבה הטבות הכוללות שהתקבלו על ידי המתנה עד הקובץ FRA של הלקוח או מעבר לו הוא איפשהו בעשור 80 שלהם. אז לקוח שחי טוב מעבר לגיל זה סביר יותר טוב לחכות. גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון כוללים את ערך הזמן של הכסף.

2. ביטוח לאומי אינו כפוף למסים

ברמה הפדרלית, מיסוי הטבות הביטוח הלאומי מבוסס על הכנסה משולבת. ההכנסה המשולבת מחושבת על ידי לקיחת ההכנסה הגולמית המתואמת של הלקוח בתוספת כל ריבית שאינה חייבת במס בתוספת מחצית מהטבות הביטוח הלאומי של הלקוח.

היתרון שלהם יהיה כפוף מסים כדלקמן:

• עבור פילרים בודדים עם הכנסות משולבות בין $ 25, 000 ו $ 34, 000 עבור 2016, עד 50% מהיתרון הביטוח הלאומי שלהם יהיה בכפוף למסים על ההכנסה.
• עבור פילרים בודדים עם הכנסות משולבות מעל $ 34, 000, עד 85% של הביטוח הלאומי שלהם לטובת יהיה כפוף מס הכנסה.
• עבור filers משותף עם הכנסות משולבות בין $ 32, 000 ו $ 44, 000, עד 50% של הביטוח הלאומי שלהם לטובת יהיה כפוף מס הכנסה.
• עבור פילרים בודדים עם הכנסות משולבות מעל $ 44, 000, עד 85% של הביטוח הלאומי שלהם לטובת יהיה כפוף מס הכנסה. (לפרטים נוספים, ראה: עבודה ולאסוף ביטוח לאומי פרישה? )

3. החלטת הביטוח הלאומי תיוק היא בלתי הפיכה

לכל אחד יש הגשת "לעשות מעל."אם הלקוח שלך משנה את דעתו על הטענה היתרונות, הוא או היא יכולים להגיש ניירת לבטל את היישום שלהם להפסיק את היתרונות שלהם. אם זה אופציה עבור הלקוח שלך, הם צריכים לעשות את זה בתוך 12 חודשים כאשר הם טענו בתחילה לטובתם. בנוסף, הם יצטרכו להחזיר את כל היתרונות שהם קיבלו וכן את כל היתרונות שקיבלו על ידי בני המשפחה שלהם על סמך הרווחים שלהם.

יש מספר סיבות לכך שמישהו ירצה לעשות זאת, אשר עשוי לכלול חזרה לעבודה לאחר הגשת הטבות. אחרי "לעשות מעל", היתרון שלהם ימשיכו לצבור עד שהם בסופו של דבר לתבוע בעתיד.

4. החלטת הביטוח הלאומי שלך תיוק רק משפיע עליך

אם הלקוח שלך נשוי, אז הם יצטרכו לקחת את הטוב ביותר עבור שני בני הזוג בחשבון כאשר מחליטים מתי לתבוע הטבות הביטוח הלאומי שלהם. לדוגמה, אם קיים פער גדול ברמת ההטבות של שני בני הזוג, סביר להניח שבן הזוג בעל ההטבה הנמוכה יהיה תלוי בהיתרון הניצול של בן הזוג הגבוה יותר אם בן הזוג ימות ראשון. ככל שהשותף גבוה יותר מחכה עד שהם טוענים לטובתם, כך תגדל היתרון של הניצול עבור בן הזוג האחר. (לקבלת מידע נוסף, ראה: שינויים בביטוח לאומי לשנת 2016. )

5. Medicare יכסה את כל ההוצאות הרפואיות שלי

בניגוד לאמונה הרווחת, Medicare אינו מכסה את כל ההוצאות הרפואיות של קשישים. הוצאות כגון:

• טיפול שיניים ביותר
• בדיקות עיניים
• שיניים תותבות
• ניתוחים קוסמטיים
• מכשירי שמיעה ובדיקות עבורם
• טיפול רפואי מחוץ לארה"ב < שירותים רפואיים רבים אחרים כפופים שיתוף משתלם, deductibles או ביטוח משותף.

6. אתה מכוסה באופן אוטומטי על ידי Medicare ברגע שאתה קובץ עבור ביטוח לאומי

גיל הזכאות Medicare הוא בן 65, אז אם הלקוח שלך אוספת ביטוח לאומי לפני גיל 65, הם עדיין צריכים לחכות עד גיל 65 כדי להירשם Medicare . (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד עובד Medicare לאחר פרישה? ) 7. כולם משלמים את אותו הסכום עבור Medicare

במציאות הפרמיות כי הלקוח שלך עשוי לשלם עבור Medicare יכול להשתנות. Medicare חלק א הוא בחינם עבור רוב גמלאים. חלק ב ', המכסה את רוב ההליכים הרפואיים ואת הביקורים של הרופאים, הוא 104 דולר. 90 עבור רוב האנשים בשנת 2016. עם זאת, אם ההכנסה של הלקוח שלך היה מעל $ 85, 000 (או $ 170, 000 עבור filers משותפת), אז הפרמיות שלהם יהיה גבוה יותר.

בנוסף לכך, פרמיות עבור חלק ד '(כיסוי תרופות מרשם) יכולות להשתנות בהתאם למדיניות. כמו כן, עבור תוכניות שונות Medicare Advantage, המחירים מבוססים על ספק המדיניות.

השורה התחתונה

ישנם מיתוסים רבים תפיסות מוטעות על ביטוח לאומי והן Medicare. אלה הן תוכניות תועלת חשוב עבור גמלאים. סיוע ללקוחות שלך לנווט תוכניות אלה במלואם יכול להיות שירות נהדר להציע להם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד לסייע ללקוחות לנווט הרשמה מדיקייר. )