תכנון פרישה שונה אם הקריירה שלך כבר כעובד ממשלתי. העצה המיינסטרים לגבי תוכניות 401 (k) והטבות ביטוח לאומי אינה חלה עליך. הנה מבט על אסטרטגיות העליון עבור עובדי הממשלה לתכנן פרישה מוצלחת.

דע את היתרונות שלך

עובדי הממשלה הפדרלית מכוסים על ידי מערכות פרישה שונים בהתאם כאשר הם שכרו.

אם אתה עובד שירות מבוגר יותר של הממשלה הפדרלית אשר נשכר לפני 1984, ייתכן שיהיה סבא לתוך שירות פרישה שירות אזרחי (CSRS), אשר מספק פרישה, נכות וניצול יתרונות. מכיוון שלא היו לך מסים של ביטוח לאומי שנוכים משכר המשכורת שלך, לא תהיה זכאי לקבל הטבות של ביטוח לאומי, אלא אם הרווחת אותם באמצעות עבודה אחרת או כשיר באמצעות בן / בת זוגך. אם אתה זכאי לביטוח לאומי, הפנסיה שלך CSRS עשוי להפחית את היתרונות שלך.

- אם אתה עובד שירות אזרחי אשר נשכר בשנת 1984 או מאוחר יותר, אתה מכוסה על ידי העובדים הפדרלית פרישה מערכת (FERS). הוא מספק הטבות ביטוח לאומי, תוכנית הטבה בסיסית (פנסיה), ותוכנית חסכון חסכון (TSP) המורכב של תרומות ממשלתיות אוטומטיות, תרומות עובדים מרצון והתאמות הממשלה תואמים. הטבות הפרישה תקבל מתוכניות אלה מובנים כמו קצבאות על בסיס הגיל שלך, שנים של שירות ותרומות התוכנית. (קרא

מהו העובדים הפדרלית פרישה מערכת וכיצד זה עובד?

כדי ללמוד עוד.)

חסכון תוכנית החיסכון

TSP היא תוכנית תרומה מוגדרת, כלומר אתה מחליט כמה לשים ואיך להשקיע את הכסף. כמה אתה בסופו של דבר עם פרישה מבוסס על החלטות אלה.

תרומות לעובד TSP יכול להיות preax או לאחר מס. אם אתה תורם דולר לפני מס, אתה לא משלם מסים עד שתתחיל למשוך כסף מ TSP שלך. אם אתה תורם דולר לאחר מס, אתה לא צריך לשלם מסים כאשר אתה למשוך את הכסף פרישה. כך או כך, התרומות שלך לגדול מס נדחה.

TSPs מציעים קומץ של אפשרויות השקעה לתיאבון לסיכונים שונים, מקרנות בעלות סיכון נמוך המשקיעות באגרות חוב של U. לקרנות בעלות סיכון גבוה יותר, המשקיעות במניות בינלאומיות. אתה יכול גם לבחור מחזור חיים מחזור המורכב סט של השקעות המשתנה ככל שאתה מתבגר והוא נועד לעזור לך לעמוד ביעדי הפרישה שלך עם מעט מאמץ.

שני עובדי CSRS ו- FERS יכולים לתרום ל- TSP. עם זאת, רק עובדים FERS לקבל תרומות המעסיק. אם אתה מכוסה על ידי FERS, המעסיק שלך באופן אוטומטי לבעוט ב 1% נוספים של המשכורת שלך, ואם אתה עושה תרומות לעובדים, אתה זכאי לקבל תרומה תואמת מהמעסיק שלך, גם.אתה צריך לתרום מספיק כדי למקסם את המעסיק שלך להתאים, ולוודא שאתה לצבור מספיק שנים של שירות עבור התאמה אוטומטית 1% כדי אפוד. הכי הרבה שאתה יכול לתרום TSP עבור 2016 הוא $ 18, 000, ועוד 6 $, 000 $ תרומות למעלה אם אתה בן 50 או יותר. אתה יכול גם רוצה לגלגל מעל כספים מחשבון פרישה היה לך עם המעסיק הקודם לתוך TSP שלך.

אחת הסיבות הטובות ביותר לנצל את תוכנית החיסכון חסכון היא כי קרנות ההשקעה של התוכנית יש יחסי הוצאות נמוכה במיוחד. בשנת 2016, המשתתפים TSP שילם רק 38 סנט בהוצאות עבור כל $ 1, 000 השקיעו. מחוץ TSP, אפילו מנהיגים בתעשייה יחסי הוצאות נמוכות תשלום שש וחצי פעמים. יחס ההוצאות הממוצע של ואנגארד הוא כרגע 0. 12%, כלומר המשקיעים לשלם 1 $. 20 $ 1, 000 השקיעו. הוצאות נמוכות הן גורם מפתח בהשגת תשואות השקעה ארוכות טווח, והבדלים קטנים לכאורה בהוצאות מסתכמים כאשר ביצת הקן גדלה והשנים חולפות. (קרא

שים לב יחס ההוצאות של הקרן שלך

כדי ללמוד עוד.) "אפשרויות ההשקעה המשויכים חיסכון חסכון התוכנית ידועים להיות בעלות נמוכה מאוד מגוונת. חיסכון זה במונחים של עלות, המורכבת על כל הקריירה של מישהו, הוא עצום. בדיוק כמו העיקרון של ריבית מורכבת הוא חזק במונחים של תשואות, זה חשוב באותה מידה כשמדובר עלות. ככל שתשלם פחות, כך תקבל יותר ", אומר מארק ייבנר, מייסד ונשיא, אינדקס קרן יועצים, Inc, ב Irvine, קליפורניה מצא עזרה המקצועית המקצועית

אחת הבעיות הגדולות ביותר עובדי הממשלה הפדרלית הפנים היא שהיתרונות שלהם מבלבלים, וקשה למצוא יועץ פיננסי מוסמך שמבין את היתרונות הללו, אומר ריצ'רד א. רייס, מתכנן פיננסי מוסמך עם קבוצת Wealth ו- Business Planning, יועץ השקעות רשום במייטלנד, פלורידה ". העובדים צריכים לעשות מאמץ פעיל כדי למצוא ייעוץ וייעוץ טובים, ולעתים קרובות הם פשוט תלויים בעובדים אחרים שהם בדיוק כמו clueless בעניין זה ", הוא אומר.

אחד ההסמכה המקצועית לחפש יועץ פיננסי הוא ייעודי הטבות עובד הפדרלית Chartered (ChFEBC). יועצים שזכו זה ייעוד למדו ועברו מבחן על כל הטבות העובדים הפדרליים, כולל CSRS ו FERS קצבאות (פנסיה), TSPs, ביטוח חיים, ביטוח בריאות וביטוח לאומי. אם אתה מוצא יועץ פיננסי פוטנציאלי עם ההסמכה הזו, השלב הבא הוא לוודא שהם נאמנים, כלומר, הם נדרשים לשים את האינטרסים שלך קדימה לפני שלהם; לא כולם עם ייעוד ChFEBC הוא. כמה יועצים ללא ייעוד עשוי גם להיות מוסמך לעזור לך, אבל לחקור אותם עוד יותר בזהירות. (קרא

7 צעדים כדי להעריך יועץ פיננסי

למידע נוסף.) עובדי ממשלה אחרים אם אתה עובד עבור המדינה, המחוז או העירייה הממשלה, אתה עשוי להיות זכאי לקצבה.הפנסיה מבוססת בדרך כלל על שנים של שירות, שכר סופי או ממוצע שנות הרווחים הגבוהות ביותר שלך ומכפיל. ב פנסילבניה, למשל, רוב חברי מערכת הפרישה עובדי המדינה לקבל 2. 5% מהשכר הממוצע הסופי שלהם עבור כל שנה עובד, עם שנה מוגדרת 1, 650 שעות עבודה.

לכל מדינה יש מערכת אחרת, ואפילו בתוך המערכת יש וריאציות. קו העבודה שלך ואת השנה כאשר אתה שכרו יהיה בדרך כלל להשפיע על תוכנית הפרישה שלך. המפתח הוא ללמוד כיצד המערכת פועלת בהקדם האפשרי לאחר שכרו כדי שתוכל לתכנן בהתאם. אם המעסיק שלך מציע תוכנית 457 (ב), אתה צריך לשקול מאוד לתרום כך יהיה לך יותר ממקור הכנסה אחד פרישה.

השורה התחתונה

הבנת איך תוכנית הפרישה שלך עובד, לתרום TSP (אם אתה יכול) ואת המבקשים ייעוץ מקצועי הן רק כמה אסטרטגיות של עובדי הממשלה לשקול בעת תכנון פרישה מוצלחת. אתה גם צריך ללמוד מה מקסימום הפנסיה היא ואת היתרונות והחסרונות של מקסימום הפנסיה.

אם אתה נשוי, מחקר כיצד הטבות הפרישה של בן / בת הזוג שלך - או היעדרה - יהיה אינטראקציה עם היתרונות שלך להשפיע על תוכנית הפרישה המשותפת שלך. זה אף פעם לא מוקדם מדי להתחיל לחנך את עצמך על המורכבות של הטבות פרישה העובד של הממשלה ותכנון לעשות את רובם.