הריבית הממוצעת על החוב בכרטיס אשראי היא אסטרונומית. 77%, על פי נתוני מאי 2017 מן הפדרל רזרב, הנתונים העדכניים ביותר הזמינים. Yikes! זה קשה עבור כל אחד כדי להתקדם כלכלית עם סוג זה של המטען. מאמר זה יהיה לשפוך קצת אור על כרטיס האשראי החוב ואת היתרונות של לצאת מזה.

מה זה עניין?

עניין, שבדרך כלל מבוטא בשיעור שנתי, הוא האגרה ששולמה עבור הזכות ללוות כסף. תשלום זה הוא מחיר אדם משלם על היכולת להוציא כסף היום כי אחרת היה לוקח זמן לצבור. לעומת זאת, אם היית ההלוואות את הכסף, כי דמי / ריבית מפצה אותך על ויתור על היכולת להוציא את הכסף היום. (אם אתה רוצה להסתכל עמוק יותר על גורם משמעותי של זמן, לבדוק את הבנת ערך הזמן של כסף לסיכום מהיר.)

-> ->

כרטיס אשראי החוב

רובנו מכירים כרטיסי אשראי. כפי שצוין קודם לכן, סטטיסטיקות U. S. מראים את הממוצע למשפחה יש 8 $, 300 ב כרטיס אשראי החוב. למעשה, כרטיס אשראי חוב חשבונות עבור נתח גדול מאוד של החוב הצרכני הכולל, אשר יש trapass $ 1 טריליון של ספטמבר 2017.

ברור כרטיסי אשראי הם חלק חשוב של חיי היום יום שלנו, ולכן זה חשוב לצרכנים להבין את ההשפעה של עניין זה עליהם.

נניח ג 'ון וג' יין יש 2 $, 000 חוב על כרטיסי האשראי שלהם, אשר דורשים תשלום מינימלי של 3%, או 10 $, לפי הגבוה. שתיהן קשורות במזומנים, אך ג'יין מצליחה לשלם תוספת של 10 דולר על התשלום המינימלי שלה. ג'ון משלם רק את המינימום.

כל חודש ג 'ון וג' יין מחויבים 20% ריבית שנתית על יתרותיהם של כרטיסי האשראי שלהם. אז, כאשר ג 'ון וג' יין לבצע תשלומים, חלק תשלומים אלה הולכים לשלם ריבית וחלק ללכת המנהל.

-> <> ריבית: $ 2, 000 x 20% x 12 חודשים = 33 ש"ח. 33 [ריבית פשוטה]

פירעון הקרן: $ 60 - $ 33. 33 = $ 26. 67

• יתרה שנותרה: $ 1, 973. 33 ($ 2, 000 - $ 26. 67)
• חישובים אלה נעשים מדי חודש עד שחוב כרטיס האשראי משולם.
• בסופו של דבר, ג 'ון משלם $ 4, 240 בסך הכל מעל 15 שנים כדי לפטור את $ 2, 000 כרטיס אשראי החוב. הריבית כי ג 'ון משלם מעל 15 שנים $ 2, 240, גבוה יותר מאשר את כרטיס האשראי המקורי החוב.
• כי ג 'יין שילמה תוספת של $ 10 לחודש, היא משלמת סך של 3 $, 276 במשך שבע שנים כדי לפטור את $ 2, 000 כרטיס אשראי החוב. ג 'יין משלם סך של $ 1, 276 עניין.
• תוספת $ 10 לחודש חוסך ג 'יין כמעט 1 $, 000 ו חותך תקופת החזר שלה על ידי יותר משבע שנים!

הלקח כאן הוא שכל ספירה קטנה.תשלום פעמיים המינימום שלך או יותר יכול קיצוץ דרסטי את הזמן הדרוש כדי לשלם את היתרה, מה שמוביל להוצאות ריבית נמוכה יותר.

עם זאת, כפי שנראה בהמשך, זה חכם לא לשלם רק המינימום שלך או אפילו רק קצת יותר מאשר המינימום שלך. הכי טוב פשוט לא לשאת איזון בכלל.

20% Return Returned?

בתור משקיע, אתה תהיה נרגש לקבל תשואה שנתית של 17% -20% על תיק המניות, נכון? למעשה, אם היית מסוגל לשמור על סוג זה של חזרה על פני טווח ארוך, אתה תהיה מתחרה להשקיע legends כגון פיטר לינץ ', וורן באפט, ג' ורג 'סורוס ו-השקעה ג' ו Gosson ההשקעה.

אבל אם מישהו בא אליך ברחוב או פתחת את תיבת הדואר הנכנס שלך וקרא כותרת שצרחה, "20% Return Returned!" אתה בטח תהיה ספקנית. מי שמבטיח משהו מוטל בספק. (לקבלת מידע נוסף על איך להימנע הונאות השקעה לבדוק את

השקעות הונאות הדרכה

.)

עם זאת, אתה מקבל ערבות אחת על ידי תשלום את היתרה על כרטיס האשראי שלך: אם זה חיובים 20% בשנה , מובטחת לך לשמור על עצמך לאבד 20%, אשר, במובן מסוים, הוא רק טוב כמו ביצוע החזר 20%.

ודא ההשקעות שלך אינם מובטחת ניקוז לעתים קרובות, עם זאת, המשקיעים מסרבים לשלם את כרטיסי האשראי שלהם במקום לבחור לשים את הכסף להשקיע או חשבונות חיסכון. עכשיו, ישנם גורמים רבים המניעים אנשים לעשות את זה, אשר מימון התנהגותי מנסה להסביר. אחד הגורמים הללו הוא נטייתם של אנשים לקבל חשבונות נפש, מה שגורם להם להגדיר משמעות שונה בחשבונות שונים ובכסף המוחזק בהם. חשבונאות הנפש לפעמים מונע המשקיעים להסתכל על הכספים שלהם בכללותם. זכור, $ 1 הוא $ 1, ללא קשר לשאלה אם הוא מושקע או אבוד. לא לחשוב ככה יכול להיות יקר מאוד. (לקריאה נוספת, ראה הבנת התנהגות המשקיע

.)

החזקת יתרת כרטיס האשראי למעשה שוללת את כל רווחי ההשקעה - אלא אם כן אתה משקיע ברמה עולמית. השקעות במקום לשלם את כרטיס האשראי שלך מובטחת הפסד של כסף.

מצד שני, לשלם את החוב כרטיס האשראי שלך מבטיח לך לחזור, החזרת מה הכרטיס שלך מחייבת אותך. אז, אם יש לך כסף שלך להשקיע או חשבון חיסכון, או שיש לך $ 1, 000 שריפת חור בג 'ינס שלך, לקחת את הכסף הזה לשלם את כרטיס האשראי שלך!

לאחר מכן לחסל את החוב ריבית גבוהה, לא יהיה לך רק יותר כסף (כי אתה לא עושה תשלומי הריבית), אבל גם ההשקעות שלך באמת לגדול. השורה התחתונה המוסר של הסיפור: נשיאת איזון על הכרטיס שלך יכול להיות יקר מאוד.

ההמלצה הראשונה שלנו היא לשלם את היתרה שלך לחלוטין. לשלם את הריבית האסטרונומית כי חברות כרטיסי אשראי תשלום פשוט לא הגיוני אם יש לך חיסכון במקומות אחרים.

אם אתה לא יכול לגמרי לשלם את היתרה שלך, להגדיל את התשלום החודשי שלך, אפילו קצת, יהיה מאוד מועיל בטווח הארוך.