0% ריבית ההיכרות על העברת היתרה הוא הטבה נפוצה של כרטיסי אשראי ממוקד לצרכנים עם אשראי טוב מעולה. בעוד הצעה זו נראית נהדר על פני השטח, אנשים לנצל את זה עלול למצוא את עצמם על הקרס עבור חיובי הריבית צפוי.

הבעיה היא כי העברת היתרה פירושה נשיאת יתרה חודשית, והיתרה של יתרת החודשי - אפילו אחד עם ריבית של 0% - יכולה לאבד את תקופת החסד של כרטיס האשראי ולשלם חיובי ריבית פתאומיים על חדש < רכישות. הנה מה שאתה צריך לדעת על בעיה זו וכיצד להימנע מכך. -> ->

העברות יתרה שינוי תקופת החסד

תקופת החסד היא הזמן שבין מועד סיום מחזור החיוב של כרטיס האשראי שלך, וכאשר הצעת החוק של כרטיס האשראי שלך תגיע, שבמהלכה אינך צריך לשלם ריבית על הרכישות שלך. על פי החוק, זה חייב להיות לפחות 21 ימים. אתה מקבל רק את תקופת החסד אם אתה לא נושא איזון על כרטיס האשראי שלך. מה צרכנים רבים לא מבינים היא כי נשיאת איזון עושה העברת איזון קידום מכירות - לא רק מן ביצוע רכישות - יכול מתכוון לאבד את תקופת החסד.

ללא תקופת חסד, אם אתה מבצע רכישות על כרטיס האשראי החדש שלך לאחר השלמת העברת היתרה שלך, תוכל לצבור את חיובי הריבית על רכישות אלה מרגע שאתה עושה אותם. כאשר זה קורה, חלק הכסף שאתה חוסך על ידי בעל ריבית 0% על העברת היתרה ילך ישר בחזרה מהכיס שלך.

הדרך היחידה לקבל את תקופת החסד בחזרה על הכרטיס שלך להפסיק לשלם ריבית היא לשלם את כל העברת היתרה, כמו גם את כל הרכישות החדשות שלך. אם היה לך מספיק מזומנים נשמר לעשות את זה, אתה כנראה לא היה עושה את העברת האיזון מלכתחילה.

העברת היתרה מתמטיקה

העברה יכולה לחסוך לך כסף.

נניח שיש לך יתרת 5,000 $ על כרטיס אשראי עם 20% אפר. ביצוע איזון זה עולה לך $ 1, 000 לשנה בשיעור זה. לאחר מכן, אתה מקבל הצעה 0% העברת יתרת על כרטיס אשראי חדש. אתה יכול להעביר את $ 5, 000 איזון על כרטיס חדש תהיה לך שנה שלמה לשלם את זה ללא ריבית. אתה רק צריך לשלם 3% דמי להעביר את היתרה, אשר מסתכם $ 150.

גם אחרי תשלום, אתה תצא קדימה על ידי לא לשלם ריבית במשך שנה, כל עוד אתה שם על 415 $ לחודש לכיוון שלך $ 5, 000 איזון כך שהוא שילם במלואו עד סוף המבצע פרק זמן. אלא אם כן אתה קונה משהו אחר על הכרטיס.

נניח שאתה צריך מזלג מעל $ 150 עבור נייר טואלט, מגבות נייר ושאר יסודות הבית במהלך טיול שגרת קניות ואתה לחייב אותו הכרטיס החדש שלך, אותו כרטיס שאליו העברת את האיזון.

אתה מניח כי, אם אתה משלם את 150 $ כאשר הצעת החוק שלך מגיע בשלושה שבועות, אתה לא חייב שום עניין ברכישה - אחרי הכל, אתה פשוט עשה את זה. ואתה יודע שיהיה לך את הכסף כי המצב הכלכלי שלך השתפר מאז שאתה מרומם כי 5 $, 000 איזון. אז היית מובטל; יש לך עבודה עכשיו ואתה לא לוקח על עצמו חוב חדש, רק לנקות את העבר. אתה פשוט טענו את הרכישה בכרטיס שלך לנוחיותך. אך כאשר תגיע הודעת כרטיס האשראי שלך, תגלה שחויבת ב- APR של 15% - שיעור הריבית של הכרטיס החדש שלך על רכישות - ברכישה בסך $ 150. זה סכום קטן, אבל מה אם היית מחויב שכר לימוד של הילד שלך עבור הסמסטר? בנוסף, יש את העיקרון של הדבר: אם אתה הולך לשלם ריבית או עמלות על חברת כרטיסי האשראי, אתה רוצה לעשות את זה ביודעין, לא בגלל החברה תפסו אותך מחוץ למשמרת.

זה נהיה יותר גרוע. בראש שלך, הסכום שאתה חייב עבור העברת היתרה - ואת הסכום שאתה חייב עבור רכישות - הם נפרדים. פשוט שלח את התשלום עבור $ 150 בתוספת $ 1. 25 בערך עניין, ויש לך תקופת החסד שלך בחזרה והכל בסדר, אתה חושב. אבל זה תלוי איך כרטיס האשראי שלך חל התשלומים שלך.

הכללים מפורטים באותיות הקטנות. אם חברת האשראי שלך מחילה תשלומים על יתרות ריבית נמוכה ביותר תחילה, $ 151 שלך. 25 ילך לכיוון סכום העברת היתרה שלך, והרכישה בסך 150 $ תמשיך לשבת שם ולצבור ריבית בשיעור של 15% עד שתשלם את כל העברת היתרה, את הרכישה ואת כל הריבית שצברת.

שיווק מטעה

הצרכן להגנה על הלשכה (CFPB) אומר רבים מנפיקים כרטיס לא עושים את המונחים הללו ברור מבצעים קידום שלהם, וכי היא מתכננת להתחיל פיצוח על מנפיקים כרטיס. היא קוראת למנפיקים של כרטיסי האשראי לחשוף בבירור את אובדן תקופת החסד "מטעה" ועלול "התעללות".

מנפיקי כרטיס האשראי נדרשים לספר לצרכנים כיצד תקופת החסד פועלת בחומרי שיווק, בחומרי יישומים, על חשבון הצהרות עם העברת היתרה או במזומן מראש בדיקות, מדינות CFP. זה אומר כמה מנפיקים לא עושים זאת בצורה כי הצרכנים יכולים בקלות להבין. למעשה, את האותיות הקטנות אולי אפילו לא להשתמש במונח "תקופת החסד. "זה יכול להגיד משהו כמו" הימנעות ריבית על רכישות. "

פענוח תקופת גרייס תנאי

הנה דוגמה של החיים האמיתיים מ- Discover.

אתה יכול לשלם ריבית על רכישות חדשות, ללא תקופת חסד, אם אתה מנצל את ההצעה להעביר את היתרה:

"אתה יכול למנוע עניין על רכישות חדשות שתבצע אם אתה משלם את כל היתרה במלואה כל חוֹדֶשׁ. משמעות הדבר היא, אלא אם כן יש לך 0% אפר קונה אפר, תשלם ריבית על רכישות חדשות אם אתה לא משלם את היתרות שתעביר תחת הצעה זו במלואה על ידי תאריך התשלום הראשון לתשלום. " Citi מעבירה זאת כך:

" אם תעביר את היתרה, הריבית תחויב על רכישות שבוצעו באמצעות כרטיס האשראי שלך, אלא אם הרכישות שלך יש 0% אפריל, או שאתה משלם את כל היתרה (כולל כל היתרות המועברות) במלואן מדי חודש עד לתאריך הפירעון."

וולס פארגו קצת יותר ברור - ולפחות משתמש במונח תקופת החסד:

" אם אתה מעביר סכומים המגיעים לנושה אחר ושמור על איזון בכרטיס אשראי זה, לא תהיה זכאי לתקופות חסד עתידיות רכישות חדשות כל עוד נותרת יתרה בחשבון זה. "

אז יש גרסה של ג'וניפר בנק:

" לא נחייב אותך על כל רכישה אם אתה משלם את כל היתרה שלך על ידי תאריך היעד בכל חודש. בנוסף, במהלך תקופת היכרות זו לא נחייב אותך ריבית על רכישות אם אתה משלם על ידי תאריך היעד בכל חודש יתרת החוב שלך מינוס פחות כל חדש 0% מבוא מאזן יתרות מאזן. "

זכור את אזהרת CFPB כי ייתכן שהצרכנים לא יוכלו למצוא את המידע הדרוש להם באותיות הקטנות. לפעמים הצהרות אלה הם אפילו לא מציעים את כרטיס האשראי עצמו, אבל במקום אחר באתר האינטרנט של כרטיס האשראי, כגון עזרה, שאלות נפוצות או שירות הלקוחות באזור.

הימנעות מלכודת העברת היתרה

אם תנאי תקופת החסד עבור רכישות לאחר ביצוע העברת היתרה אינם ברורים לך, יש לך שלוש אפשרויות:

1. לעבור על ההצעה ולחפש אחד עם מונחים ברורים יותר.

2. קח את ההצעה 0% העברת היתרה, אבל לא להשתמש בכרטיס עבור כל רכישות עד שתשלם לחלוטין את העברת היתרה.

3. בחר כרטיס אשראי המציע אפריל 0% מבוא עבור אותו מספר של חודשים על שתי העברות יתרת רכישות חדשות.

השורה התחתונה

אם ברצונך לקבל הצעה להעברת יתרות, אל תניח כי העלויות היחידות הן עמלת העברת היתרה בתוספת הריבית, אם בכלל, על היתרה שהועברה. אם אתה משתמש בכרטיס כדי לבצע רכישות חדשות, להיות מודע לכך שאתה עלול להוות ריבית על אותם חיובים מיום שאתה עושה אותם, ולא מקבל את תקופת חסד ללא ריבית אתה בדרך כלל לקבל כאשר אתה משלם את הרכישות שלך מלא בזמן .

אל תחתום על כל כרטיס אשראי חדש במטרה להשתמש בקידום העברת היתרה שלו עד שתדע בדיוק כיצד פועלות היתרות במקום וכיצד הן משפיעות על רכישות חדשות. למידע נוסף בנושא, ראה

היתרונות והחסרונות של העברות מאזן

.