מה המשמעות של העברת היתרה בכרטיס אשראי? פשוט, זה אומר להעביר את החוב יוצא מן הכלל חתיכה אחת של פלסטיק כרטיס אחר, בדרך כלל אחד חדש. כרטיס אשראי העברות איזון משמשים בדרך כלל על ידי הצרכנים שרוצים להעביר את הסכום שהם חייבים כרטיס אשראי עם ריבית נמוכה יותר, פחות קנסות או הטבות, כגון נקודות תגמולים או נסיעות קילומטרים.

חברות כרטיסי אשראי רבים מציעים איזון חינם העברות כדי לפתות אנשים לבחור את המוצרים שלהם על פני המתחרה. כמו ממתיק נוסף, הם לעתים קרובות מציעים קידום מכירות או תקופה היכרות של מקום בין שישה ל 21 חודשים (החוק הפדראלי דורש לפחות שש), שבו שום עניין לא מחויב על הסכום שהועבר. עם התמדה נאותה, הצרכנים מתמצא יכול לנצל את התמריצים הללו ולהימנע הריבית הגבוהה תוך תשלום החוב. אבל הם צריכים ללמוד הצעות בזהירות, כמו העברות אשראי רבות כרוך חיובים בלתי צפויים ותנאים אחרים המשפיעים מונחים אלה נשמע נהדר.

-> ->

איך לעשות העברת יתרת כרטיס אשראי

אם אתה אושרה כרטיס אשראי חדש עם 0% ריבית יתרת ההצעה הצעה (ולוודא כי כל מי שאושר עבור הכרטיס יקבלו את שיעור 0%, או אם זה תלוי חקירה אשראי) להלן הצעדים שאתה רוצה לקחת לפני שאתה בעצם לעשות את המהלך, ואת השלבים להשלמת ההעברה.

1. ראה היכן אתה עומד ובחר יתרות להעברה.

רשימת כל כרטיסי האשראי שלך, יתרות שלהם הריבית שלהם. בחר כרטיס אחד או יותר עם תעריפים גבוהים אשר יתרות אתה רוצה להעביר כדי לחסוך כסף על הריבית. היתרה לא חייבת להיות על שמך כדי להעפיל להעברה, אז אם בן הזוג החדש שלך יש ריבית גבוהה כרטיס האשראי יש לך אשראי מעולה, אתה יכול להשתמש ב 0% להציע כדי לעזור לשלם את שלו או שלה איזון ישן להתחיל מחדש יחד החוב ללא תשלום.

2. חישוב דמי העברת היתרה שלך.

שים לב לעמלת העברת היתרה אם יש כזו, וחשב כמה תשלם על הסכום שברצונך להעביר. האגרה היא בדרך כלל 3% עד 5%, כלומר תשלם $ 30 ל $ 50 או כל $ 1, 000 תעביר. גם עם החדש, ריבית נמוכה יותר, האם אתה עדיין לצאת קדימה לאחר דמי העברת היתרה? השתמש באינטרנט העברת מחשבון איזון לעשות את המתמטיקה.

כמו כן, שים לב אם יש סכום על האגרה. אם כן, זה באמת יכול לעשות העברת יתרות גדול כדאי. נניח, למשל, יש דמי העברת היתרה של 3%, עד למקסימום של 75 $. אתה מעביר את היתרה של $ 5, 000 - אבל בגלל הכובע, אתה לא משלם $ 150 (3% של 5 $, 000), אבל 75 $: ריבית אפקטיבית של רק 1. 5%.

3. להבין את העונשים.

לאחר ההעברה, אתה לא יכול פשוט לשכוח את האיזון ולתת לו לשבת שם במשך שנה.אתה עדיין צריך לעשות את התשלום החודשי המינימלי על הכרטיס לפני תאריך היעד כדי לשמור על שיעור 0%. אם אתה מתגעגע אחד, את היתרה מיד להתחיל incurring עניין. שים לב לשיעור הריבית שתשלם: האם זה יהיה שיעור ברירת מחדל גבוה יותר ממה שאתה משלם עכשיו? באופן דומה, אם אתה ברירת המחדל תחת כל ההסכמים cardholder, כגון ביצוע תשלומים מאוחר, הולך על הגבול שלך, או הקפצה המחאה, הריבית יכולה לקפוץ לשיעור עונש אשר יכול להיות גבוה ככל 30%.

4. לדעת מתי הקידום מסתיים ומה קורה כאשר הוא עושה.

שיעור 0% בדרך כלל תקף למשך 12 או 18 חודשים. אם אתה מתכנן לשלם את היתרה שהועברה במהלך תקופת היכרות, לחשב אם אתה צפוי להיות מסוגל לשלם את זה במלואו במהלך זמן זה. אם לא, מה הריבית תשלם כאשר תקופת המבוא מסתיים, ואתה עדיין לצאת קדימה? אל תצפו תזכורת מחברת האשראי כי שיעור קידום המכירות שלך הוא הסתיים, אגב: הוא מקווה כי תוכל לפספס את המועד האחרון ואת צריכה להתחיל לשלם ריבית על יתרתך.

5. בדוק את מגבלת הזמן להשלמת ההעברה.

אם אתה מקבל חשבון כרטיס אשראי חדש, התנאים יחייבו אותך להשלים את העברת היתרה בתוך מספר מסוים של ימים (בדרך כלל בין חודש לחודשיים) כדי לקבל כל שיעור קידום מכירות. קרא את האותיות הקטנות בקפידה כדי לראות עד כמה גדול חלון הזמן. השלם את ההעברה יום לאחר כי החלון נסגר ואתה תשלם את הריבית הרגילה.

6. ודא שאתה עומד בדרישות הבסיסיות של העברת היתרה.

באופן כללי, לא ניתן לבצע העברת יתרת כרטיס אשראי אם החשבון החדש שלך נמצא באותה חברה כמו הכרטיס שאת יתרתו אתה רוצה לשלם - לדוגמה, אתה לא יכול להעביר את היתרה מכרטיס אשראי של סיטיבנק אחד למשנהו. כמו כן, אם יש לך תשלום בשלוש שנים עם הנושה שאליו ברצונך להעביר את היתרה, או אם הגשת בקשה לפשיטת רגל, בקשת ההעברה שלך עשויה להיות נדחית.

7. להחליט כמה להעביר.

בדוק את מסגרת האשראי בכרטיס החדש שלך: אינך יכול לבקש העברת יתרה עבור יותר מסכום האשראי הזמין שלך, ולשלם את יתרת דמי ההעברה בהתאם למגבלה זו. לדוגמה, אם יש לך $ 10, 000 באשראי זמין, לא תוכל להעביר 10 $ 000 איזון עם 3% עמלת העברת היתרה; אתה צריך להיות $ 10, 300 אשראי זמין כדי להשלים את העסקה. רוב תוכל להעביר הוא בסביבות 9 $, 700.

8. להחליט היכן אתה רוצה להעביר את יתרת הכספים ללכת.

האם אתה רוצה שהם יעברו ישירות לנושה אחר כדי לשלם את יתרתך? האם אתה רוצה את הכספים שהופקדו בחשבון הבנק שלך, כך שתוכל לשלם את החובות האחרים? במקרה האחרון, ודא כי כרטיס האשראי קובע במפורש כי כספים שהופקדו בחשבון הבנק שלך לא ייחשב מראש במזומן. אם בטעות להוציא מראש במזומן, תשלם ריבית על העסקה באופן מיידי, ובדרך כלל בקצב גבוה.

9. בקש את העברת היתרה עם הנושה החדש שלך על ידי ביצוע ההוראות הספציפיות.

למרות שזה נקרא העברת היתרה, מה שקורה בפועל הוא שאתה משתמש בכרטיס אשראי אחד כדי לשלם עוד אחד. המכניקה נראית בערך כך:

המחאות בהעברת יתרות: מנפיק הכרטיס החדש (או מנפיק הכרטיס שאתה מעביר את היתרה) נותן לך המחאות. כל שעליך לעשות הוא להפוך את ההמחאה אל חברת כרטיס אתה רוצה לשלם. כמה חברות כרטיסי האשראי אפילו מאפשרים לך לבצע את ההמחאה בעצמך, אבל שוב, לוודא שזה לא ייחשב מראש במזומן.

העברות מקוונות או טלפוניות: יש את השם, כתובת התשלום ומספר החשבון עבור היתרה שאתה משלם, עם הסכום שברצונך להעביר.

עבור הפקדה ישירה: יש את חשבון הבנק ואת מספר הניתוב של החשבון שבו אתה רוצה להפקיד את הכספים העברת הכספים.

10. צפה בחשבונות הישנים והחדשים שלך.

אתה יכול לשאול, אם זה לא נאמר בשום מקום, על מסגרת זמן ההעברה. בכל מקרה, לאפשר לפחות 2-3 ימים - ועד 10 ימים - עבור הנושה החדש שלך לשלם את הנושה הישן שלך. Eyeball כל חשבון הישן שאת יתרת אתה משלם לראות כאשר העברת היתרה מנקה. בינתיים, אל תחמיץ שום מועדי תשלום על חשבונות אלה, כך שאתה לא נוטל כל דמי מאוחר. שים עין גם בחשבון החדש שלך כדי לראות מתי היתרה הועברה, במיוחד אם אתה רוצה להשתמש בכרטיס כדי לבצע רכישות.

העברת היתרה מתמטיקה

אין ספק, העברה יכולה לחסוך לך כסף. נניח שיש לך 5 $ 000 יתרת על כרטיס אשראי עם אפר 20%. ביצוע איזון זה עולה לך $ 1, 000 לשנה בשיעור זה. לאחר מכן, אתה מקבל הצעה להעביר את היתרה על כרטיס אשראי חדש, עם תנאי ריבית 0% במשך 12 חודשים. אתה יכול להעביר את $ 5, 000 איזון על כרטיס חדש תהיה לך שנה שלמה לשלם את זה ללא ריבית. אתה רק צריך לשלם 3% דמי להעביר את היתרה, אשר מסתכם $ 150. גם לאחר תשלום, אתה תצא קדימה על ידי לא משלמים ריבית במשך שנה, כל עוד אתה שם על 415 $ לחודש לכיוון $ 5, 000 האיזון שלך, כך שהוא שילם במלואו עד סוף תקופת המבצע.

מה עם העברת היתרה אם אין 0% הריבית להציע - האם זה שווה את הזמן ואת הטרחה? זה יכול להיות, אבל לעשות את המתמטיקה הראשונה. נניח שיש לך יתרה של $ 3, 000 עם ריבית של 30%. ב 30% אפר, אתה כרגע משלמים $ 900 לשנה ריבית. אתה רואה כרטיס עם אפר 27%, ו 3% דמי ההעברה. העברת היתרה שלך פירושה שאתה משלם ריבית של 810 $ לשנה; להוסיף על $ 90 דמי העברת היתרה, וזה עד - לנחש מה - 900 $ בשנה. הייתם צריכים להיפרד אפילו אחרי שנה. בדוגמה זו, כדי לצאת קדימה, אתה צריך לחפש עסקה שבה אפריל הוא פחות מ 27%. תוכנית טובה יותר עשויה להיות לשאול את כרטיס האשראי שלך עבור הפחתת הריבית ל -27%, אז אתה לא לוקח תשלום.

הפסד של חסד

בעוד אלה כרטיס האשראי היתרה העברה מציעה להיראות נהדר על פני השטח, אנשים לנצל אותם עשויים למצוא את עצמם על הקרס עבור חיובי ריבית צפוי.הבעיה היא שהעברת יתרה פירושה ניכוי יתרה חודשית, והיתרה במאזן חודשי - אפילו אחד עם ריבית של 0% - יכולה לאבד את תקופת החסד של כרטיס האשראי ולשלם חיובי ריבית פתאומיים על רכישות חדשות .

תקופת החסד היא הזמן שבין מחזור החיוב של כרטיס האשראי שלך מסתיימת וכאשר חשבון כרטיס האשראי שלך מגיע, שבמהלכו אתה לא צריך לשלם ריבית על הרכישות שלך. על פי החוק, זה חייב להיות לפחות 21 ימים. אתה מקבל רק את תקופת החסד אם אתה לא נושא איזון על כרטיס האשראי שלך. מה צרכנים רבים אינם מבינים הוא כי נושא איזון עושה העברת איזון קידום משפיע על תקופת החסד.

ללא תקופת חסד, אם אתה מבצע רכישות על כרטיס האשראי החדש שלך לאחר השלמת העברת היתרה שלך, תוכל לצבור את חיובי הריבית על רכישות אלה מרגע שאתה עושה אותם. כאשר זה קורה, חלק הכסף שאתה חוסך על ידי בעל ריבית 0% על העברת היתרה ילך ישר בחזרה מהכיס שלך.

איזון קשוח חוק

נניח שאתה צריך מזלג מעל $ 150 עבור נייר טואלט, מגבות נייר ועוד יסודות ביתיים במהלך מסע קניות שגרתית ואתה לחייב אותו הכרטיס החדש שלך, באותו כרטיס העביר את היתרה.

אתה מניח כי, אם אתה משלם את 150 $ מלא כאשר הצעת החוק שלך מגיע בשלושה שבועות, אתה לא חייב שום עניין ברכישה - אחרי הכל, אתה פשוט עשה את זה. אבל כאשר כרטיס האשראי שלך מגיע דו"ח, אתה מוצא שאתה כבר מחויב 15% אפריל - הריבית החדשה של כרטיס האשראי שלך על רכישות - על הרכישה 150 $. זה סכום קטן, אבל יש את העיקרון של הדבר: אם אתה הולך לשלם ריבית או עמלות על חברת כרטיסי האשראי, אתה רוצה לעשות את זה ביודעין, לא בגלל החברה תפסו אותך מחוץ למשמר.

זה נהיה יותר גרוע. בראש שלך, הסכום שאתה חייב עבור העברת היתרה ואת הסכום שאתה חייב עבור רכישות נפרדות. פשוט שלח את התשלום עבור $ 150 בתוספת $ 1. 25 בערך עניין, ויש לך תקופת החסד שלך בחזרה והכל בסדר, אתה חושב. אבל אם חברת האשראי שלך חל תשלומים על יתרות הריבית הנמוך ביותר, 151 $ שלך. 25 ילך לכיוון סכום העברת היתרה שלך, והרכישה בסך 150 $ תמשיך לשבת שם ולצבור ריבית בשיעור של 15% עד שתשלם את כל העברת היתרה, את הרכישה ואת כל הריבית שצברת. בנוסף, כל החיובים החדשים יותר יתחילו להתערב מההיום שאתה עושה אותם.

הדרך היחידה לקבל את תקופת החסד בחזרה על הכרטיס שלך להפסיק לשלם ריבית היא לשלם את כל העברת היתרה, כמו גם את כל הרכישות החדשות שלך. ואם היה לך מספיק מזומנים נשמר לעשות את זה, אתה כנראה לא היה עושה את העברת האיזון מלכתחילה.

יתרה בהעברה לכרטיס הקיים

אין צורך לפתוח חשבון חדש כדי לבצע העברת יתרת כרטיס אשראי; אתה יכול לעשות את זה עם כרטיס קיים, במיוחד אם המנפיק פועל קידום מיוחד. העברת איזון על כרטיס ריבית נמוך יותר הוא לעתים קרובות רעיון טוב; גם אם היתרה שלך לא השתלמה לפני שער הזיכוי יפוג על העברת היתרה, את יתרת תשולם ב ריבית נמוכה יותר.

עם זאת, זה יכול להיות מסובך אם יש לך כבר איזון על הכרטיס שאליו אתה מעביר יותר חוב. נניח שאתה חייב $ 2, 000 על כרטיס האשראי שלך עם שיעור שנתי של 15% (אפריל) לפני שאתה מעביר את היתרה של $ 1, 000 מן הכרטיס השני שלך. שיעור העברת היתרה אתה מוצע הוא 0% במשך שישה חודשים. אתה משלם $ 1, 000 בתוך שישה חודשים, אבל בגלל החלק 0% של כרטיס האשראי שלך החוב הוא שילם הראשון, תחויב בשיעור של 15% אפריל במשך שישה חודשים עבור $ 2, 000 זה היה נגע על ידי תשלומים. בינתיים, את כרטיס העברת $ 1, 000 מ יש שיעור של 12% אפריל, המייצג הפסד של 3% בשבילך. אתה יכול לעלות לעצמך כסף הריבית שילם דמי העברה באמצעות הצעה להעביר את היתרון בנסיבות אלה.

אתה גם צריך לשקול מה הוספת סכום גדול כרטיס יעשה יחס האשראי שלך ניצול - כלומר, אחוז האשראי של הצרכן זמין כי הוא או היא השתמשה - המהווה מרכיב מפתח של ניקוד האשראי שלך . נניח שיש לך כרטיס עם תקרה של $ 10,000 עם יתרת $ 1, 250. אתה משתמש 12. 5% של מסגרת האשראי שלך. אז אתה מעביר $ 5, 000, יצירת סך מאזן של 6 $, 250. אתה משתמש כעת 62. 5% של מסגרת האשראי שלך. זה 50% להגדיל את היתרה על כרטיס אחד עלול לפגוע ניקוד האשראי שלך, ובסופו של דבר לגרום הריבית לעלות על זה וכרטיסי אחרים.

העברת מאזן Vs. הלוואה אישית

כמה יועצים פיננסיים להרגיש כרטיס אשראי העברות יתרת רק הגיוני אם אתה יכול לשלם את כל או את רוב החוב במהלך תקופת המבצע הדולר. לאחר תקופת קידום מכירות מסתיים, אתה צפוי להתמודד עם עוד ריבית גבוהה על יתרת שלך, ובמקרה כזה הלוואה אישית - אשר שיעורי נוטים להיות נמוך יותר, ו / או קבוע - היא כנראה האפשרות הזולה יותר.

עם זאת, אם ההלוואה האישי צריך להיות מאובטח, אתה לא יכול להיות נוח שעבוד הנכסים כבטוחה. חוב כרטיס האשראי הוא Unsecured, ואם ברירת המחדל על זה, זה לא סביר כי כרטיס האשראי יהיה לתבוע אותך לבוא אחרי הנכסים שלך. זה משתנה כאשר אתה פותח הלוואה מאובטחת אישי; החברה יכולה לקחת את הנכס כדי להחזיר את ההלוואה שלה אם אתה לא יכול לבצע את התשלומים.

איפה לחפש

אם אתה רוצה לעשות מחקר נוסף, יש כמה כרטיסי אשראי השוואה אתרי אינטרנט שיכולים לעזור לך למצוא את האיזון הטוב ביותר להעביר כרטיס אשראי על המצב שלך:

• CreditCards. com
• CardHub.
• בנק. com
• NerdWallet. com
• CreditKarma. קום

מבצעים נוכחיים

התרשים שלהלן מתאר את הקידומים המובילים להעברת היתרה המוצעים על-ידי חברות כרטיסים, בהתבסס על אורך תקופת ההצעה של 0% APR והגדלים של דמי ההעברה וההעברה לאחר הרכישה.

הטוב ביותר העברת כרטיס אשראי מציעה לעסקים Credio

[הערה: זהו תרשים אינטראקטיבי, כך שתוכל ללחוץ על כרטיס בודד כדי לקבל פרטים נוספים. לחלופין, לחץ על "הצג השוואה מלאה" כדי לקבל מידע נוסף על אופן השוואת הכרטיסים.]

בעת התייעצות עם אתר השוואת כרטיסי אשראי, שים לב לכך שהאתרים האלה מקבלים בדרך כלל עמלות הפניה מחברות כרטיסי האשראי כאשר לקוח חל עבור כרטיס באמצעות הקישור של האתר שותפים והוא מאושר.קח כל דירוג עם גרגר של מלח, יותר מדי. כמו כן, כמה חברות כרטיסי האשראי השפיעו על המידע כי אתרי אינטרנט לכתוב על הקלפים שלהם באופן זה אומר שאתה לא יכול לקבל תמונה מדויקת של עלויות של כרטיס. הקפד לקרוא את האותיות הקטנות באתר האינטרנט של הנושה לפני שתגיש עבור כל כרטיס.

השורה התחתונה

העברת יתרת כרטיס האשראי צריך להיות כלי כדי לעזור לך לצאת החוב מהר יותר להוציא פחות כסף על הריבית, ללא גביית חיובי או לפגוע בדוח האשראי שלך. אם אתה מבין את האותיות הקטנות המתארות את התנאים (לפעמים הצהרות אלה אינן מופיעות גם בכרטיס האשראי עצמו, אלא במקומות אחרים באתר האינטרנט של כרטיס האשראי, כגון באזור עזרה, שאלות נפוצות או שירות לקוחות), בצע את המתמטיקה לפני החלים כדי לוודא שאתה תצא קדימה, וליצור תוכנית החזר אתה יכול להישאר עם, תופס 0% ריבית להציע על כרטיס חדש יכול להיות מהלך ערמומי. עם זאת, אתה יכול לשקול טיפול זה העברה כהלוואה: אין להשתמש בכרטיס עבור כל רכישות עד שתשלם לחלוטין את העברת היתרה. אם אתה רוצה להיות מסוגל לבלות עם זה, ואז לנסות למצוא כרטיס אשראי המציע אפר 0% 0% עבור אותו מספר של חודשים על שתי העברות מאזן רכישות חדשות.