אנשים משתמשים פוליסות ביטוח חיים ביעילות להעביר את הסיכון של הפסד כספי לצד שלישי עקב מוות. ביטוח חיים נושאות לקחת על עצמו את החובה הפיננסית לשלם תשלום מוות מוגדר בתמורה פרמיות ששולמו על ידי בעלי הפוליסה עבור סכום מוגדר של זמן כפי שהוגדר על ידי חוזה ביטוח חיים. כיסוי ביטוחי החיים משמש בתכנון פיננסי אישי ובתכנון הנדל"ן, וכן בתכנון להגנת העסק למספר עצום של סיבות, בהתאם לצורכי הפרט להעברת סיכונים. בעוד כמה עשויים לבחור לרכוש פוליסת ביטוח חיים כדי להחליף הכנסה, אחרים לקבל כיסוי להבטחת סכום חד פעמי עבור מטרות פיננסיות שעדיין לא ממומן במלואו, כגון חינוך של הילד או פרישה חיסכון.

-> ->

ללא קשר לסיבת הכיסוי, אנשים יש שפע של פוליסות ביטוח חיים סוגים זמינים להם, כל אחד עם יתרונות וחסרונות ספציפיים. שני הקטגוריות העיקריות של ביטוח חיים הן ביטוחי מונח וביטוח קבוע, עם קטגוריות משנה של ביטוח קבוע המורכב מחיים שלמים, חיים אוניברסליים, חיים משתנים ומדיניות חיים אוניברסלית משתנה.

תקופת חיים

תקופת חיים ביטוח חוזים, הידוע גם בשם ביטוח טהור פוליסות, לספק ביטוח חיים כיסוי ליחידים לתקופה מסוימת של זמן, או מונח, הנפוץ הנפיקה עם 5, 10, 15, 20- , 25 - ו 30 שנה במונחים. מאחר שקיים תאריך תפוגה, ביטוח לטווח ארוך נחשב ככיסוי זמני. אנשים אשר מקבלים פוליסת ביטוח לטווח להתקשר חוזה עם המוביל ביטוח חיים המבטיח תגמול מוות ספציפי בתמורה פרמיה ברמה מסוימת לאורך תקופת החוזה. אם בעל הפוליסה יעבור במהלך תקופת כהונתו, הנהנה שלו יקבל את מלוא ההטבה למוות כתשלום ללא מס.

-> ->

הכיסוי הביטוחי המותאם הוא המתאים ביותר לאנשים המעוניינים בסיקור לצורך לטווח קצר, כגון החלפת הכנסה במהלך שנות עבודה, מימון השכלה אקדמית של ילד, או הגנה על יתרת החוב של עסק או משכנתא. משפחות צעירות לעיתים קרובות לבחור ביטוח לטווח כמו סוג המדיניות העיקרית שלהם, ובעלי עסקים לבחור סוג זה של מדיניות במהלך שלב האתחול לכסות אנשי מפתח. בשל אופי זמני שלהם, פרמיות ביטוח לטווח ארוך הם הרבה פחות יקר מאשר מדיניות קבועה עם תועלת מוות דומה.

- <->

חיים שלמים

פוליסות ביטוח חיים שלמים נופלים תחת התחום של חוזי ביטוח חיים קבועים, כלומר כיסוי נמשך לאורך כל חייו של המבוטח, ללא קשר כמה זמן הוא חי. ידוע גם ערך מזומנים ערך החיים, החיים השלמים הוא הסוג הנפוץ ביותר של כיסוי קבוע בשוק בגלל הערבויות שהיא מספקת למבוטחים.אדם שנכנס לתוך חוזה ביטוח חיים שלם עם המוביל ביטוח מסכים סכום סכום מוות ספציפי בתמורה פרמיה ברמה קבועה. כל עוד משולמת הפרמיה בהתאם לחוזה הפוליסה משולמים למוטב המבוטח את סך ההטבות פטורות ממס בעת פטירתו.

חוזי ביטוח חיים קבועים שונים מהמונח לא רק במהלך תקופת עבודתם, אלא גם במתן הטבה שניתן להשתמש בה בעודם בחיים, הידועים כערך המזומן של הפוליסה. עם מדיניות החיים כולה, חלק פרמיות ששולמו הם siphoned מחוץ לחשבון ערך מזומנים בתוך המדיניות, יצירת סוג של חיסכון עבור המבוטח. יתרות בחשבון הערך הכספי של פוליסת ביטוח חיים שלמה מובטחות לקבל שיעור תשואה קבוע לאורך כל חיי הפוליסה. כספים במסגרת חשבון ערך במזומן המוחזקים במסגרת פוליסת ביטוח חיים שלמה, נדחים לצורכי מס וניתנים להלוואה נגדם במהלך חיי המבוטח. כל יתרות ההלוואה שלא שולמו כנגד חשבון הערך במזומן נמנעות מהיתרון הסופי למוות ששולם למוטבים.

ביטוח חיים שלמים הוא הרבה יותר יקר מאשר ביטוח לטווח בגלל הערובות המובטחות לטובת המוות, את הפרמיות ואת הריבית החלים על צבירת ערך מזומנים. בגלל העלות הכרוכה ביטוח חיים כל החיים ואת ערבויות שלה לכל החיים, סוג זה של מדיניות היא המתאימה ביותר לאנשים עם צרכים הגנה לטווח ארוך, כגון הכנסה פרישה עבור בן הזוג.

חיים אוניברסליים

ביטוח חיים אוניברסלי גם נופל תחת ביטוח חיים קבועה קטגוריה, אבל שונה במקצת מכל החיים. כצורה של כיסוי קבוע, מדיניות החיים האוניברסלית לספק מובטחת פטורה ממס ללא תשלום למוטב המבוטחים מבוסס על כמות הפרמיות ששולמו לאורך זמן. חוזה חיים אוניברסלי מספק גישה לצבירת ערך מזומנים כמו של מדיניות של כל החיים; עם זאת, שווי מזומנים במסגרת פוליסת חיים אוניברסלית כולל ריבית מינימלית מובטחת בתוספת תשלום ריבית נוסף אם וכאשר מקבל ביטוח החיים יחווה תשואה גבוהה יותר על השקעותיו.

בנוסף לפוטנציאל לרווחים גבוהים יותר על יתרות ערך מזומנים, למבוטחים בחוזי חיים אוניברסליים יש גמישות מבחינת רמת ההטבה הכוללת, סכומי הפרמיות ששולמו ותדירות התשלומים. לאחר שנת הבעלות הראשונה, לבעלי הפוליסה האוניברסלית יש אפשרות להגדיל, להקטין או לדלג על תשלומי הפרמיה, כל עוד יתרת הערך הכספי מספיקה לכיסוי כל הוצאות הפוליסה. בנוסף, מבוטחים של חוזים חיים אוניברסליים יש את האפשרות לבחור תשלום קבוע למוות תשלום או הגדלת תשלום תגמול מוות עבור המוטבים שלהם. האחרון הוא שווה ערך למוות מוות טהור תועלת בתוספת כל הצטברות יתרות ערך מזומנים.

מדיניות החיים האוניברסלית היא פחות יקר מאשר פוליסות של כל החיים כי הריבית המינימלית מובטחת נמוכה יותר עבור חוזים אוניברסליים, אבל פרמיות יקרות יותר מאשר מדיניות לטווח.אנשים הזקוקים לכיסוי למטרות פיננסיות לטווח בינוני עד ארוך, או אלה המעוניינים בגמישות רבה יותר בתדירות הפרמיה ובכמותם, עשויים למצוא את החיים האוניברסליים יותר הולם מאשר טווח חיים או כיסוי שלמים.

חיים משתנים

אפשרות אחרת במסגרת תחום ביטוח החיים הקבוע היא ביטוח חיים משתנה, המספק למבוטחים כיסוי זהה לטווח ארוך והטבות שווי מזומנים כמדיניות חיים שלמה ואוניברסלית. פרמיות ביטוח חיים משתנות קבועות כאילו הן עם פוליסות של כל החיים, אך יתרות ערך מזומנים ותנודות מוות משתנות. הסיבה לכך היא כי משתנים ביטוח חיים יתרות ערך מזומנים מושקעים שונים מסים נדחים מסים המסופקים על ידי חברת הביטוח. לאחר תשלום הוצאות פוליסות וחיובים, יתרת סכום הפרמיה מועברת לחשבון הערך הכספי שבו היא מושקעת על בסיס בחירת ההשקעה של המבוטח. כאשר חשבונות המשנה מבצעים ביצועים טובים, הערך הכספי של המבוטח ותגמולי המוות עולים; כאשר הם מבצעים גרוע, הן את היתרון מוות ואת הערך במזומן ליפול.

חוזי ביטוח חיים משתנים מתאימים במיוחד לאנשים עם צורך לטווח ארוך לכיסוי. המבוטח לוקח על עצמו את הסיכון בביצוע חשבון המשנה ולא במוביל הביטוח, ויוצר מדיניות המתאימה ביותר לאנשים המעוניינים לנהל את חשבונות הערך המזומנים שלהם ואת הסיכונים הכרוכים בהם. יתרות ערך מזומנים עדיין לגדול מס נדחים זמינים כ הלוואה פוליסה בעוד המבוטח הוא עדיין חי. מבוטחים בעלי חיים משתנים משלמים פרמיות דומות לאלו המחזיקים בחוזי חיים אוניברסליים.

משתנה יוניברסל החיים

כיסוי ביטוח חיים אוניברסלי משתנה הוא היברידית של החיים האוניברסליים וחוזים חיים משתנים. על פי חוזה חיים אוניברסלי משתנה, למבוטחים יש מספר רב של חשבונות משנה להשקעה העומדים לרשותם, בדומה למדיניות החיים המשתנה, אך גם להם גמישות בתשלומי הפרמיה ובתדירות המוצעים על ידי מדיניות החיים האוניברסלית. סכומי הפרמיה מעל ומעבר לסך כל חיובי הפוליסה וההוצאות מכוסים תחילה, כאשר יתרת הסכום מופקדת בחשבון הערך הכספי בהתבסס על בחירת ההשקעה של המבוטח. כמו עם חוזי חיים קבועים אחרים, הערך הכספי במסגרת מדיניות משתנה של חיים אוניברסליים גדל במס נדחה וזמין באמצעות הלוואה פוליסה בעוד המבוטח חי.

השילוב של חיים אוניברסליים וחיים משתנים מאפשר לאדם ליצור מדיניות מותאמת אישית המתאימה לצרכי ביטוח ספציפיים לטווח הארוך. עם זאת, מבוטחים חיים אוניברסליים משתנים מניחים את הסיכון של ההשקעות הבסיסיות בתוך חלק הערך הכספי של הפוליסה, ואת התועלת למוות ואת הערך הכספי הכולל יכול לעלות או ליפול לאורך זמן. בשל הגמישות הניתנת על ידי מדיניות חיים אוניברסלית משתנה, המבוטחים משלמים מעט יותר בפרמיות ממבוטחים בעלי חיים אוניברסליים או משתנים, אך פחות ממבוטחים שלמים.

ביטוח חיים הוא חלק בלתי נפרד של תכנון פיננסי מקיף תכנון הנדל"ן, אבל אין סוג אחד של ביטוח חיים המתאים ביותר עבור כל אדם.במקום זאת, יש צורך להעריך איזה סוג של כיסוי מתאים בצורה הטובה ביותר לצרכיו הספציפיים של הפרט.