כמעט לכל אחד מאיתנו יש ביטוח. כאשר המבטח שלך נותן לך את מסמך המדיניות, בדרך כלל, כל מה שאתה עושה הוא להעיף מבט על המילים המעוטרות במדיניות וערמה אותו עם חבורה של ניירות פיננסיים אחרים על השולחן שלך, נכון? אם אתה מבלה אלפי דולרים מדי שנה על ביטוח, אתה לא חושב שאתה צריך לדעת על זה? יועץ הביטוח שלך הוא תמיד שם כדי לעזור לך להבין את התנאים מסובך בטפסים ביטוח, אבל אתה צריך גם לדעת על עצמך מה החוזה שלך אומר. במאמר זה, נוכל להפוך את קריאת חוזה הביטוח שלך קל. המשך לקרוא כדי להסתכל על העקרונות הבסיסיים של חוזי ביטוח וכיצד הם לשים להשתמש בחיי היומיום.

-> ->

הדרכה: מבוא לביטוח

יסודות חוזה ביטוח תקף

• הצעה וקבלה
  כאשר פונים לקבלת ביטוח, הדבר הראשון שאתה עושה הוא לקבל את ההצעה טופס מסוים חברת ביטוח. לאחר מילוי הפרטים המבוקשים, אתה שולח את הטופס לחברה (לפעמים עם בדיקת פרמיה). זוהי ההצעה שלך. אם חברת הביטוח מקבלת את ההצעה שלך ומסכים לבטח אותך, זה נקרא קבלה. במקרים מסוימים, המבטח שלך עשוי להסכים לקבל את הצעתך לאחר ביצוע שינויים מסוימים בתנאים המוצעים לך (לדוגמה, לחייב אותך בפרמיה כפולה עבור הרגל העישון שלך).
• שיקול
  זוהי פרמיה או פרמיות עתידיות שיש לך לשלם לחברה הביטוח שלך. למבטחים, התמורה מתייחסת גם לכסף ששולם לך אם תגיש תביעת ביטוח. משמעות הדבר היא כי כל צד לחוזה חייב לספק ערך כלשהו למערכת היחסים.
• קיבולת משפטית
  אתה צריך להיות מוסמך מבחינה משפטית להתקשר בהסכם עם המבטח שלך. אם אתה קטין או חולה נפש, למשל, אז אתה לא יכול להיות מוסמך לבצע חוזים. כמו כן, מבטחים נחשבים מוסמכים אם הם מורשים על פי התקנות הקיימות השולטים בהם.
  
• מטרה משפטית : אם מטרת החוזה שלך היא לעודד פעילות בלתי חוקית, זה לא חוקי.

מצא את הערך בחוזי שיפוי
רוב חוזי הביטוח הם חוזי שיפוי. חוזי שיפוי חלים על ביטוחים בהם ניתן למדוד את ההפסד שנגרם במונחי כסף.

• עקרון השיפוי
  זה קובע כי מבטחים לשלם לא יותר מאשר הפסד בפועל סבל. מטרת חוזה הביטוח היא להשאיר אותך באותו מצב פיננסי שבו הייתם מיד לפני האירוע שהוביל לתביעת ביטוח. כאשר שברולט הישן שלך Chavalier נגנב, אתה לא יכול לצפות המבטח שלך להחליף אותו עם מותג חדש מרצדס בנץ. במילים אחרות, אתה תהיה גמול לפי הסכום הכולל שהבטחת עבור המכונית. (כדי לקרוא עוד על חוזי שיפוי, ראה קניות עבור ביטוח רכב ו כיצד פועל כלל 80% עבור ביטוח הביתה? )

-> ->

גורמים נוספים ישנם מספר גורמים נוספים של חוזה הביטוח שלך, כי גם צריך להיחשב, כולל תת ביטוח וסעיפים עודפים שיוצרים מצבים שבהם הערך המלא של הנכס המבוטח הוא לא גמול.

• תת ביטוח
  לעתים קרובות, על מנת לשמור על פרמיות, אתה יכול לבטח את הבית שלך ב 80 $, 000 כאשר הערך הכולל של הבית למעשה מגיע ל 100 $, 000. בזמן הפסד חלקי, המבטח שלך ישלם רק חלק של 80, 000 $ בזמן שאתה צריך לחפור את החיסכון שלך כדי לכסות את יתרת החלק של ההפסד. זה נקרא תחת ביטוח, ואתה צריך לנסות להימנע ממנו ככל האפשר.
• עודף
  כדי למנוע תביעות טריוויאלי, המבטחים הציגו הוראות כמו עודף. לדוגמה, יש לך ביטוח רכב עם עודף החלים של 5 $, 000. למרבה הצער, המכונית שלך היה תאונה עם הפסד בהיקף של $ 7, 000. המבטח שלך ישלם לך את 7 $, 000, כי הפסד חרג מהמגבלה שצוינה $ 5, 000. אבל, אם ההפסד מגיע $ 3, 000 אז חברת הביטוח לא ישלם אגורה אחת ואתה צריך לשאת את ההוצאות הפסד עצמך. בקיצור, המבטחים לא יבצעו תביעות, אלא אם וככל שהפסדיכם עולים על סכום מינימלי שקבע המבטח.

לא כל חוזי הביטוח הם חוזי שיפוי. חוזי ביטוח חיים ומרבית חוזי ביטוח תאונות אישיות הם חוזי שיפוי. אתה יכול לרכוש פוליסת ביטוח חיים של 1 מיליון דולר, אבל זה לא אומר כי ערך החיים שלך שווה לסכום זה דולר. כי אתה לא יכול לחשב את השווי של החיים שלך ולתקן מחיר על זה, חוזה שיפוי אינו חל. (לקבלת מידע נוסף על חוזים שאינם שיפוי, קרא את רכישת ביטוח חיים: טווח לעומת קבוע , ביטוח סיעודי: מי צריך את זה? ו שינוי ביטוח חיים הבעלות < .) insurable ריבית

זוהי זכותך החוקית להבטיח כל סוג של רכוש או כל אירוע שעלול לגרום לאובדן כספי או ליצור אחריות משפטית לך. זה נקרא ריבית בריבית.
נניח שאתה גר בבית של הדוד שלך, ואתה להגיש בקשה לביטוח הבית כי אתה מאמין שאתה יכול לרשת את הבית מאוחר יותר. מבטחים יירד ההצעה שלך כי אתה לא הבעלים של הבית, ולכן, אתה לא עומד לסבול כלכלית במקרה של הפסד.

דוגמה זו ממחישה כי כשמדובר הביטוח, זה לא הבית, מכונית או מכונות כי הוא מבוטח. במקום זאת, הריבית המוניטרית היא בבית, במכונית או במכונות שאליהן חלה המדיניות שלך.

זה גם העיקרון של עניין insurable המאפשר לזוגות נשואים להוציא פוליסות ביטוח על חייהם של בני זוגם - הם עלולים לסבול כלכלית אם בן הזוג מת. קיימת גם ריבית בריבית בחלק מהסדרים עסקיים, כפי שנראים בין נושה לבין בעל חוב, בין שותפים עסקיים או בין מעסיקים לעובדים.

עקרון תחזוקה

Subrogation מאפשר למבטח לתבוע צד שלישי שגרם להפסד למבוטח ולפעול על כל השיטות להחזרת חלק מהכסף ששילם למבוטח כתוצאה מההפסד .
לדוגמה, אם אתה נפגע בתאונת דרכים הנגרמת על ידי נהיגה פזיזה של צד אחר, אתה תהיה פיצוי על ידי המבטח שלך. עם זאת, חברת הביטוח שלך יכול גם לתבוע את הנהג פזיז בניסיון לשחזר את הכסף.
דוקטרינת האמונה הטובה ביותר

כל חוזי הביטוח מבוססים על המושג "uberrima fidei", או הדוקטרינה של תום הלב הטוב ביותר. דוקטרינה זו מדגישה נוכחות של אמונה הדדית בין המבוטח למבטח. במילים פשוטות, בעת הגשת בקשה לביטוח חיים, הוא הופך את חובתך לחשוף את מחלות העבר שלך למבטח. כמו כן, המבטח אינו יכול להסתיר מידע על הכיסוי הביטוחי שנמכר.
דוקטרינת הדבקה

דוקטרינת ההדבקה קובעת כי עליך לקבל את חוזה הביטוח כולו ואת כל התנאים וההגבלות שלו ללא מיקוח. מכיוון שלמבוטח אין הזדמנות לשנות את התנאים, כל עמימות בחוזה יפורשו לטובת המבוטח.
מסקנה

בעת רכישת ביטוח, רובנו מסתמכים על יועץ הביטוח שלנו לכל דבר - החל בחירת מדיניות לנו מילוי טפסים הבקשה ביטוח. רוב האנשים מנסים להתרחק במונחים משפטיים משעמם של חוזי ביטוח, אבל זה תמיד שימושי כדי להכיר את המילים והביטויים הללו ולהכיר את התנאים של מדיניות אתה משלם.
למידע נוסף בנושא זה, ראה

היכרות עם יסודות חוזה ביטוח מתקדם .