בעוד ההכנסה שאתה מקבל מ 401 שלך (k) או תוכנית פרישה מתאימים אחרים אינו משפיע על סכום של פרישה ביטוח לאומי הטבות שתקבל בכל חודש, ייתכן שתידרש לשלם מסים על חלק או כולם של היתרונות שלך אם ההכנסה השנתית שלך עולה על סף מסוים.

למה לא 401 (k) הכנסה להשפיע על ביטוח לאומי?

הטבות הביטוח הלאומי שלך נקבעים על ידי כמות הכסף שהרווחת במהלך שנות העבודה שלך עבורם שילמת מסים ביטוח לאומי. מאז התרומות שלך 401 (k) מבוצעים עם פיצוי שהתקבל מהעבודה על ידי חברת U. ס, כבר שילמת מסים ביטוח לאומי על אותם דולר.

זה נכון גם עבור חשבונות מסורתיים 401 (k). תרומות לחשבונות המסורתיים נעשים עם דולר לפני מס, אבל זה מקלט מס חל רק על מס הכנסה, לא ביטוח לאומי. אמנם אתה לא משלם מס הכנסה על המסורתי 401 (k) כספים עד שאתה למשוך אותם, אתה עדיין לשלם מסים ביטוח לאומי על מלוא הסכום של הפיצוי שלך בשנה הרווחת את זה.

"תרומות ל 401 (k) כפופות למסים של ביטוח לאומי ומדיקייר, אך אינן כפופות למסים על הכנסה, אלא אם כן אתם עושים תרומה של רוט (לאחר מס)", מציין מארק ייבנר, מייסד ונשיא Index Index Advisors, Inc, Irvine, California, ומחבר הספר "קרנות אינדקס: 12 שלב תוכנית הבראה עבור משקיעים פעילים. "

-> ->

השפעת המס של 401 (k) חיסכון

למרות סכום ההטבה שלך אינו מושפע חיסכון 401 שלך (k), ייתכן שיהיה עליך לשלם מסים על חלק מן היתרונות שלך אם ההכנסה השנתית המשולבת שלך עולה על סכום מסוים. למעשה, כשליש מקבלי הגמלה חייבים לשלם מסים על חלק מהיתרונות שלהם.

סף ההכנסה מבוסס על ההכנסה המשולבת שלך, השווה לסכום ההכנסה הגולמית המותאמת שלך (AGI) - הכוללת משיכות מחשבונות פרישה כלשהם - כל ריבית שאינה חייבת במס ומחצית מהחברה שלך הטבות אבטחה. אם אתה לוקח התפלגויות גדולות מ 401 שלך (k) בכל שנה נתונה כי אתה מקבל הטבות, אתה צפוי לחרוג סף ההכנסה ולהגדיל את חבות המס שלך עבור השנה.

בשנת 2017, אם סך כל ההכנסה שלך לשנה הוא פחות מ 25 $, 000 ואתה הקובץ כפרט, לא תידרש לשלם מסים על חלק כלשהו של הטבות הביטוח הלאומי שלך. אם אתה קובץ במשותף כמו זוג נשוי, מגבלה זו היא עלתה ל 32 $, 000. ייתכן שתידרש לשלם מסים על עד 50% מהיתרונות שלך אם אתה אדם עם הכנסה בין $ 25, 000 ו $ 34, 000, או אם אתה קובץ משותף יש הכנסה בין $ 32, 000 ו $ 44, 000.עד 85% מההטבות שלך עשוי להיות חייב במס אם אתה רווק ולהרוויח יותר מ 34 $, 000 או אם אתה נשוי ולהרוויח יותר מ 44 $, 000. אם אתה נשוי אבל קובץ נפרד ההחזר, אתה עלול להיות אחראי כדי מס הכנסה על הסכום הכולל של היתרונות שלך, ללא קשר לרמת ההכנסה שלך.

סוגים אחרים של פרישה הכנסה

במקרים מסוימים, סוגים אחרים של פרישה הכנסה עשויה להשפיע על סכום ההטבה שלך, גם אם אתה גובה הטבות על חשבון בן הזוג שלך. ההטבות שלך עשוי להיות מופחת בחשבון הכנסות שאתה מקבל מפנסיה על בסיס רווחים ממשרה ממשלתית או עבודה אחרת אשר הרווחים שלך לא היו כפופים מסים ביטוח לאומי. זה משפיע בעיקר על אנשים עובדים המדינה או עמדות הממשלה המקומית, שירות המדינה הפדרלית או אלה שעבדו עבור חברה זרה.

אם אתה עובד בתפקיד הממשלה ולקבל פנסיה לעבודה לא כפופים מס ביטוח לאומי, הטבות הביטוח הלאומי שלך קיבל כבן זוג או אלמנה או אלמן מופחתים על ידי שני שלישים מסכום הפנסיה. כלל זה נקרא הפנסיה הממשלה לקזז (GPO). לדוגמה, אם אתה זכאי לקבל $ 1, 200 ב ביטוח לאומי, אבל גם לקבל 900 $ לחודש מפנסיה הממשלה, הטבות הביטוח הלאומי שלך מופחתים על ידי $ 600 כדי חשבון הכנסות הפנסיה שלך. משמעות הדבר היא כי סכום ההטבה הסוציאלית שלך מופחת ל 600 $, אבל ההכנסה החודשית הכוללת שלך עדיין 1 $, 500.

הפרשה חיסול נפילת (WEP) מקטין את היתרון לא הוגן ניתנה לאלה מקבלים הטבות על חשבונם ולקבל הכנסה מפנסיה המבוססת על רווחים אשר הם לא משלמים מס ביטוח לאומי. במקרים אלה, WEP פשוט מפחית את הטבות הביטוח הלאומי על ידי גורם מסוים, בהתאם לגיל ולמועד הלידה של המבקש.

כיצד שלך תועלת?

סכום ההטבה הסוציאלית שלך נקבע במידה רבה על ידי כמה אתה הרוויח במהלך שנות העבודה שלך, הגיל שלך כאשר אתה לפרוש ואת תוחלת החיים הצפויה שלך.

הגורם הראשון המשפיע על סכום ההטבה שלך הוא הסכום הממוצע שהרווחת בזמן העבודה. בעיקרו של דבר, ככל שאתה מרוויח יותר, את היתרונות שלך יהיה גבוה יותר, עד סכום ההטבה המקסימלית של 3 $, 538. מינהל ביטוח לאומי (SSA) מחשבת סכום ממוצע חודשי ההטבה מבוסס על ההכנסה הממוצעת שלך ואת מספר שנים אתה צפוי לחיות.

בנוסף לגורמים אלה, הגיל שלך כאשר אתה פורש גם משחק תפקיד מכריע בקביעת סכום ההטבה שלך. בעוד אתה יכול להתחיל לקבל הטבות ביטוח לאומי כבר בגיל 62, סכום ההטבה שלך מופחת עבור כל חודש שאתה מתחיל לאסוף לפני גיל פרישה מלא שלך. גיל פרישה מלא משתנה בין 65 ל 67, בהתאם שנת הלידה שלך. לעומת זאת, סכום ההטבה שלך עשוי להיות מוגברת אם תמשיך לעבוד ולעכב קבלת הטבות מעבר לגיל פרישה מלא. לדוגמה, בשנת 2017, סכום ההטבה החודשי המרבי עבור אלה הפורשים בגיל פרישה מלא הוא 2 $, 687.עבור אלה פורש מוקדם, בגיל 62, טיפות מקסימום ל 2 $, 153, בעוד מי לדחות אוסף עד גיל 70 - הגיל האחרון שבו אוסף יכול להתחיל - יכול לאסוף תועלת של 3 $, 538 לחודש.

"עיכוב הביטוח הלאומי עד גיל 70 יכול להיות מועיל שכן תקבל רווח של 8% בכל שנה לאחר הגיע לגיל הפרישה המלא שלך", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר, מס Excel & Wealth הקבוצה, אגם מרי, פלורידה

זכאות דרישות

כדי לקבל הטבות ביטוח לאומי, אתה חייב צברו 40 נקודות זכות, אשר אתה מרוויח על ידי עובד ולשלם לתוך מערכת הביטחון הסוציאלי. כל שנה של עבודה שווה מקסימום של 4 נקודות זכות, אז אתה חייב לעבוד מינימום של 10 שנים כדי להיות זכאי. עם זאת, כל אשראי הוא שווה ל $ 1, 300 של הרווחים החייבים בשנת 2017. לאחר שהרווחת 5 $, 200 בכל שנה נתון, יש לך כבר הרוויח את מקסימום ארבע נקודות זכות. זה אומר שאתה יכול לבחור להפסיק לעבוד במשך שארית השנה מבלי לסכן את הזכאות שלך, אם כי זו אינה אסטרטגיה בת קיימא מאוד. דבר אחד, הכנסה נמוכה יותר פירושו benfits שלך יהיה נמוך יותר.