כשמדובר ציונים אשראי, FICO הוא תקן הזהב. בסביבות 90% של המלווים הצרכנים ברחבי הארץ להשתמש האשראי ניקוד האשראי FICO כדי לחשב כמה מסוכן זה יהיה להשאיל לך.

ציור על נתוני דוחות האשראי שלך משלוש הגדולות האשראי הצרכן bureaus - Experian, Equifax ו Transunion - הבסיס FICO ציון טווחים מ 300 (רע מאוד) עד 850 (מעולה) ויש לו השפעה משמעותית על סוגי הלוואות הצעות עבורן אתה זכאי.

ככל שהניקוד שלך גבוה יותר, כך סביר יותר ההלוואה הבאה שלך או קו אשראי יהיה ריבית נמוכה, תנאי ההלוואה נוחים ואולי אפילו פרסים בלעדיים אם אתה פותח כרטיס אשראי.

חמשת הגורמים

למרות שחברת FICO לא חשפה את האלגוריתם המדויק שבו היא משתמשת כדי לקבוע את ציוני האשראי הצרכני (FICO זכאית מבחינה חוקית להגן על המידע הקנייני), היא נתנה לצרכנים מושג כללי על חמשת הגורמים המרכיבים ציוני האשראי שלה.

1. היסטוריית תשלומים - 35%

יש שאלה אחת המלווים יש על דעתם כאשר הם נותנים כסף למישהו: "אני אקבל את הכסף שלי בחזרה? "

דוחות האשראי שלך מכילים מידע על איך אתה אחראי כאשר מדובר על ביצוע תשלומים חודשיים על דברים כמו כרטיסי אשראי והלוואות, אז באופן טבעי, כי מידע משחק תפקיד גדול ניקוד האשראי שלך.

FICO מציין כי כמה תשלומים מאוחר לא באופן אוטומטי להרוס את ניקוד האשראי שלך, אבל אפילו רק אחד החמיץ תשלום יכול לשים שקע ענק בו - שלא לדבר על דמי מאוחר שיעורי ריבית גבוהה יותר המלווים עלול לחייב אותך.

עם זאת, הסימנים המסוכנים ביותר שיש בקטגוריה זו באים בצורה של רשומות ציבוריות. אירועים כגון פשיטות רגל, עיקולים, פסקי דין ציבוריים garnishments שכר יכול להשאיר סימן שלילי רציני על דוח האשראי שלך נמוך האשראי שלך באופן דרמטי, במיוחד אם הם לאחרונה.

2. סכום חייב - 30%

אז אתה יכול לעשות את כל התשלומים בזמן, אבל מה אם אתה עומד להגיע לנקודת השבירה?

ציון FICO בוחן את יחס ניצול האשראי שלך, אשר מודד כמה החוב יש לך לעומת מסגרת האשראי שלך זמין.

לדוגמה, מישהו שיש לו יתרה של 50 $ על כרטיס אשראי עם מגבלת 500 $ ייראה אחראי יותר מאשר מישהו שיש לו 8000 $ על כרטיס אשראי עם $ 10, 000 להגביל.

עם זאת, אל תניח שיש לך איזון בסך $ 0 בחשבונות שלך כדי לזכות בסימנים גבוהים כאן. "בעל יחס ניצול נמוך האשראי יכול להיות טוב יותר מאשר בעל אחד גבוה, או בכלל לא", על פי FICO.

3. אורך של היסטוריית אשראי - 15%

אנשים שעושים שימוש אשראי במשך כמה שנים נוטים יותר לדעת איך להתמודד עם זה באחריות לעומת מישהו פתיחת חשבון אשראי בפעם הראשונה.ככזה, FICO rewards צרכנים אשר כבר באמצעות אשראי יותר.

זו הסיבה מומחי כספים אישי תמיד ממליצים להשאיר את חשבונות כרטיס האשראי פתוח, גם אם אתה לא משתמש בהם יותר. גיל החשבון כשלעצמו יעזור לשפר את הציון שלך. סגור את החשבון הישן ביותר שלך ואתה יכול לראות את הציון הכולל שלך ירידה.

4. סוגי אשראי בשימוש - 10%

למרות שזה לא אחד הגורמים המשמעותיים ביותר של ניקוד האשראי שלך, FICO יעריך את סוגים שונים של חשבונות פתוחים בעת הערכת הסיכון שלך.

ישנם סוגים שונים של חשבונות: כרטיסי אשראי, הלוואות בתשלומים, משכנתאות וכן הלאה. עם זאת, אתה לא צריך להיות אחד מכל למקסימום את החלק הזה של ציונים האשראי שלך.

על פי FICO, לאחר תשלומים בתשלומים וכרטיסי אשראי עם היסטוריית תשלומים טובה תעזור לשפר את הציון שלך.

5. אשראי חדש - 10%

בכל פעם שאתה חל על קו אשראי חדש, המלווים בדרך כלל עושים חקירה קשה (הנקראת גם משיכה קשה), שהיא תהליך בדיקת פרטי האשראי שלך במהלך הליך החיתום (הערה, שונה מ חקירה רך, כגון כאשר אתה לאחזר פרטי האשראי שלך). לקבלת מידע נוסף, קרא את ציון אשראי: Hard Vs. חקירה רכה .

קשה מושך יכול לגרום ירידה קטנה, זמנית ניקוד האשראי שלך מאז המחקר מציין שאתה עלול להוות סיכון אשראי גבוה יותר כאשר אתה פותח מספר חשבונות חדשים בבת אחת.

ציוני FICO לוקחים בחשבון רק את ההיסטוריה של פניות קשות וקווים חדשים של אשראי במשך 12 החודשים האחרונים, לכן נסה לצמצם את מספר הפעמים שאתה מחויב עבור ולפתוח שורות חדשות של אשראי במהלך אותה תקופה.

עם זאת, שיעור קניות פניות מרובות הקשורות אוטומטי המשכנתא המלווים בדרך כלל רק להיחשב חקירה אחת.

השורה התחתונה

ייתכן שלא נדע את הנוסחה הסודית שקובעת את ניקוד האשראי של FICO, אך אנו יודעים את ההנחיות הכלליות לקבלת הסימנים הגבוהים ביותר: בצע תשלומים בזמן, ותהיה אחראי לחובותיך ותהיה מסוג של הצרכן המלווה ירצה לעבוד עם. כדי לקבל מידע נוסף, ראה למעלה מקומות כדי לקבל ציון אשראי חינם או דוח .