בין אם אתה מחפש מכין מס או מכונאי, את העלות של רוב השירותים שאתה מקבל הוא בדרך כלל די קל להבחין. עם מתכננים פיננסיים, זה בדרך כלל לא המקרה. ואם אתה לא זהיר, אתה יכול להיות משלם הרבה יותר ממה שאתה צריך.

מה שעושה את הדברים מבלבל במיוחד היא כי אין דרך אחת כי יועצים משלמים - למעשה, רבים מתוגמלים באמצעות שילוב של עמלות שונות. אז לדעת מה הם עולים בדרך כלל דורש קצת מחקר.

-> ->

אספני הנציבות

בעולם השירותים הפיננסיים, המונח "יועץ" משמש באופן רופף למדי. ברוב המקרים, מקצועי מתן ייעוץ השקעות הוא למעשה נציג של ברוקר, סוחר, אשר מקבל תשלום עמלות עבור מכירת קרנות נאמנות ומוצרים פיננסיים אחרים.

ישנם כמה מקורות הכנסה עמלה מבוסס עבור אלה חזרות. האחד הוא עומס מכירות חזיתי, המייצג אחוז הרכישה של הקרן שלך. בדרך כלל, זה מוערך כאשר אתה משלים את העסקה - i. ה. , למעשה לבצע את הרכישה - אם כי כמה חברות הקרן יש גם "תשלום מכירה נדחה מותנה" או לטעון עורפיים , אשר תישא אם אתה מוכר מניות בתוך פרק זמן מסוים.

כמה חברות השקעה גם תשלום משהו שנקרא 12b -1 בתשלום, המהווה חלק מההוצאות התפעוליות השנתיות של הקרן - ולכן קשה יותר להבחין. חלק מן האגרה יכול ללכת חברת ההשקעות עצמה, וחלק זה מועבר לאיש המכירות. אפילו מה שנקרא קרנות ללא עומס יכול לשאת 12b-1 עמלות, של עד 0. 25%. כמובן, קרנות רבות לגבות עמלות גבוהות יותר.

מה יותר גרוע: העומס או האגרה? זה תלוי. באחוזים, עומסי המכירות הם בדרך כלל הרבה יותר גבוהים: הרשות הפיננסית התעשייה הרגולטורית, או FINRA, מתיר המון עד 8% של רכישות הקרן. אבל הם דמי חד פעמי. לעומת זאת, אתה משלם את 12b-1 דמי כל שנה כי אתה הבעלים של הקרן, כך לאורך זמן זה יכול להיות אפילו גדול יותר השפעה על מחזיר.

אם כן, אתה צריך לקרוא את האותיות הקטנות כאשר אתה עובד עם נציג מבוסס-ועדה - ולהיות מודע לכך ששיטת הפיצוי שלו עשויה להרהר בהמלצות שלו. אם אתה משקיע יחסית ידע, אתה עשוי לגלות כי עומס המכירות או גבוה 12b-1 דמי פשוט לא שווה את זה ובוחרים להימנע מתווך. אבל עבור טירונים פיננסיים שמרגישים כאילו הם גם מקבלים ייעוץ מוצק, המתכנן עשוי להיות שווה כל אגורה בעמלות. ראה

איזה סוג של אדם צריך יועץ פיננסי?

עממית מבוסס עמלה בניגוד ברוקרים, סוחרים, יועצי השקעות רשומים (RIA) לא משלמים על מכירת מוצרים פיננסיים.במקום זאת, הם מחייבים לקוחות ישירות עבור ההדרכה שהם מציעים. ישנן מספר דרכים שונות הם יכולים לעשות את זה:

שטוח שיעור.

במקרה זה, היועץ גובה סכום קבוע עבור השירותים שלו. בדרך כלל הסכום ישתנה בהתאם לאופי השירות וכמה מאמץ זה כרוך.

• לפי שעה. עבור צרכים פיננסיים מורכבים יותר, המתכנן עשוי להעריך שכר לפי שעה - בדרך כלל בין 250 $ ל 500 $ לשעה. היתרון של הסדר זה הוא כי הסכום הכולל עולה בקנה אחד עם כמות הזמן הוא או היא מכניס.
• אחוז הנכסים. שיטה אחרת, אופיינית למנהלי השקעות פעילים, היא להעריך את האגרה בהתאם לגודל תיק ההשקעות שלך. בדרך כלל, דמי הייעוץ השנתיים הם בסביבות 1% מהנכסים, אך חשבונות קטנים יותר משלמים לעתים קרובות סכום גדול יותר. לקוחות גדולים יותר יש למנף ולעתים קרובות לשלם אחוז קטן יותר.
• איור 1. התרשים הבא מציג את העלות השנתית הממוצעת עבור חברות ברוקרים גדולות, כולל הן דמי ייעוץ והן הוצאות הקרן, על פי סקר שנערך על ידי אתר האינטרנט הפיננסי של פיננסי. מריל לינץ 'היה היקר ביותר בחבורה, עם סך דמי של 1.98% בכל שנה. הנתונים מניחים מאזן התחלתי של 500 $, 000 שגדל בקצב שנתי של 7%.

מקור: ניהול עושר, הון אישי כי הם לא מפוצים על בחירת כספים ספציפיים, RIAs נתפסים לפעמים כבעלי ניגודי אינטרסים פחות מהסוג ברוקר סוחר. הם מוחזקים גם בתקן רגולציה גבוה יותר. בתור נאמן, RIA מחויבת מבחינה משפטית לפעול עם האינטרסים של הלקוחות בראש. מנקודת המבט של הממשלה, ברוקרים רק יש לבחור מוצרים שהם "מתאים" עבור המשקיע. (ראה

יועץ פיננסי לעומת פיננסי Planner.

) זה לא אומר יועצים רשומים הם פחות יקר, עם זאת. למעשה, ההיפך הוא הנכון. כדוגמה, ניקח לקוח עם $ 500, 000 בנכסים שמשלם תשלום שנתי 1% למנחה. זה 5 $, 000 כל שנה זה להיות סחוט מתוך יתרת החשבון. וכמו האיזון גדל, הם מקבלים סכום גדול עוד יותר דולר. עבור חלק מהמשקיעים אשר מקבלים שירות מעולה, כי ייעוץ עשוי להרגיש שווה את המחיר. אבל אם אתה לא מקבל הרבה תשומת לב מן המתכנן שלך, כי אותו דמי יכול להיראות נפוח למדי.

אל תשכח, אם היועץ שלך מכניס אותך לקרנות נאמנות, אתה תשלם את דמי החיובים השנתיים האלה ואת החיובים, גם יחס ההוצאה שלהם. לכן חשוב להיזהר אפשרויות ההשקעה יקר. זה באמת את העלות הכוללת - את הוצאות הקרן ואת דמי ייעוץ יחד - זה חשוב.

כאחוז, ההבדל בעמלות בין ספקי עשוי להיראות קטן. אבל בגלל ההשפעה המורכבת, יש להם השפעה גדולה על שיעור התשואה של התיק שלך לאורך זמן. כמו איור 1 מדגים, הבדל של פחות מ 1% בשנה יכול מתכוון שאתה משלם כמעט כפול את דמי מעל 30 שנה.

השורה התחתונה

למרבה הצער, את הפיצוי כי אנשי מקצוע פיננסיים מקבלים לא תמיד שקוף.כפי לא נוח ככל שיהיה, זה הכרחי לשאול שאלות מראש על איך הם עושים כסף (בתשלום בלבד או עמלה מבוסס) וכמה הם טעינה. כל שיטת פיצוי יש יתרונות ונגד שלה (ראה

תשלום יועץ ההשקעות שלך - עמלות או עמלות?

), אז רק אתה יכול לקבוע אם מה שאתה מקבל בתמורה שווה את מה שאתה תהיה בסופו של דבר לשלם. לקריאה בנושא, ראה 5 דברים לשאול לפני שכירת יועץ פיננסי.