ביטוח נוצר עבור אותם פעמים כאשר משהו רע קורה לך. אבל מה אם "משהו רע" קורה חברת הביטוח שלך במקום? באופן ספציפי, מה אם שלך לטווח ארוך סיעוד (LTC) המוביל ביטוח הולך מחוץ לעסק?

ייתכן כי המקרה הידוע ביותר הוא פן אמנת, חברה שבסיסה בפנסילבניה שכתבה על 100,000 פוליסות ביטוח סיעודי. בשנת 2009, החברה היתה תחת שיקום על ידי נציב הביטוח פנסילבניה אז יואל אריו.

לאחר מכן, אריה עתרה לבית המשפט לחסל את הסכם פן וחברת אחותה, חברת הביטוח האמריקנית האמריקאית, המדינה הפסידה, ומאוחר יותר הפסידה את ערעורה לפירוק, אך לאחר שנים של ניסיון לשקם את החברה, שתי חברות הביטוח הסכים לבסוף חיסול השנה.

הבעיה הגדולה

בשנות ה -90, ביטוח סיעודי הפך את מכרה זהב פוטנציאל הביטוח הבא. מה מזדקן המעמד הבינוני האמריקאי לא רוצה את שלוות הנפש בידיעה כי חלק ניכר של הטיפול הרפואי שלו יהיה מכוסה?

אבל זה שקט נפשי לא נמשך. מאחר שהמדיניות היתה חדשה, המבטחים שאחראים על ניבוי רווחיהם העתידיים מוטעים. אנשים היו מחזיקים מדיניות ארוכה מהצפוי פרמיות לא היו מספיק כדי לשמור על חברות הביטוח ממס.

לחברות לא היתה ברירה אלא להגדיל באופן משמעותי את מחיר הפרמיות על פוליסות אלו, לעיתים באחוזים דו-ספרתיים. מדינות מותר לעתים קרובות עליות אלה במחיר של מבוטחים קשישים

במקרה של אמנת פן, פנסילבניה ביטוח הרגולטורים מעריכים כי זה ייקח פרמיה עליות של עד 300% כדי לשמור על החברה ממס. זו הסיבה שבסופו של דבר החברה נכשלה.

מה שקורה למדיניות כאשר החברה הולך תחת?

נכון לעכשיו, אמנת פן היו 79,000 מדיניות פעיל. האם זה אומר שכל המבוטחים האלה נשארים גבוהים ויבשים? למרבה המזל, התשובה היא לא, אבל יש כמה תנאים.

בדומה לחשבונות הבנק שלך מוגנים על ידי הביטוח הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), פוליסות הביטוח שלך יש הגנה גם כן; זה נקרא ערבות.

הארגון הלאומי של ביטוח חיים וביטוח בריאות אגודות הוא ארגון המורכב ערבויות ערב של כל 50 מדינות מחוז קולומביה. היא קיימת כדי לאפשר תיאום בין כל המדינות, אבל לכל מדינה יש ארגון משלה עם חוקים שונים.

אם חברת הביטוח הופך חדל פירעון או יוצא של העסק, הארגון ערבות יהיה צעד ולהמשיך לשלם על המדיניות. אבל כמו FDIC, יש גבול שנקבע על ידי כל מדינה. כל ארגון ערבות ישלם לכל היותר 100 $, 000 $ 500, 000 לכל מדיניות, עם רוב משלמים 300,000 $.

כלומר, גם אם אתה זכאי לתשלומים גבוהים יותר, המקסימום שלך מבוסס על קו מנחה המדינה.

ברוב המקרים, חברות ביטוח אחרות נרכשות על ידי חברות ביטוח אחרות. כאשר חברה נרכשת, כל הפוליסות נותרות בתוקף ללא שינוי. ברוב המקרים, לא תראה שום הבדל מלבד שינוי השם.

מה צריך בעל הפוליסה לעשות?

אם אתה שומע כי חברת הביטוח שלך יש קשיים כלכליים, לא לברוח - במיוחד עם ביטוח סיעודי. כאשר הוצאתי את המדיניות, היית צעיר ככל הנראה, בריא יותר, ושיעורי היו נמוכים יותר על פני התעשייה. אם תבטל את המדיניות כעת, סביר להניח שהשיעורים יהיו גבוהים בהרבה.

שנית, אל תפסיק לבצע תשלומים. אם תחמיץ תשלומים, ייתכן שהספק יוכל לבטל את המדיניות שלך.

לבסוף, מחקר כל חברת ביטוח לפני רכישת מדיניות. א 'מ' בסט, פיץ ', מודי'ס ו- Standard & Poor's מעריכות את הבריאות הפיננסית של חברות הביטוח. אתה יכול גם למצוא שפע של ביקורות באינטרנט. אל תיקח את המילה של חברת הביטוח על זה - לחקור את מעמדה הפיסקלי על שלך.

השורה התחתונה

מקרה החוזה של פן הוא נדיר ביותר. היה סמוך ובטוח שאם יש לך מדיניות, כמעט בלי להיכשל ולא משנה מה קורה לחברת הביטוח, המדיניות שלך כנראה לא בסכנה. זה לא אומר שאתה לא צריך לשים לב לבריאות של חברות הביטוח שלך - פשוט לא להיכנס לפאניקה (או להפסיק לשלם) אם אתה שומע חדשות רעות. (ראה גם:

איך העולם ביטוח סיעודי משתנה

ו כיצד לבחור את הטוב ביותר ביטוח סיעודי .)