האם יש זמן שבו חיסכון למכללה הוא רעיון גרוע? עם חוב ההלוואה סטודנט שוב ​​ושוב בחדשות כאחד הבעיות הפיננסיות הגדולות ביותר במדינה, זה שאלה שווה לשאול. והתשובה? אולי.

כאשר שומר עבור קולג 'הוא רעיון רע

עבור משפחות מסוימות את הצורך במכללה סיוע כלכלי ברור. כאשר ההורים יש הכנסה נמוכה כמה נכסים, יש מעט צורך אסטרטגית כשזה מגיע בקשה לסיוע כספי. כך גם בקצה העשיר של הספקטרום: סביר להניח שההורים צפויים לשלם את שכרם במכללה לילדים במלואם.

-> ->

אבל מה עם כולם? רוב המשפחות המעמד הבינוני, ואפילו משפחות רבות מהמעמד הבינוני-גבוה, עשויות להעפיל במידה מסוימת של סיוע כספי. האם ניתן לחסוך עבור המכללה להפחית את זכאותם לעזרה בהשוואה למשפחות אחרות?

למעשה, יש אסטרטגיות כסף מותר לחלוטין שיכולים לעזור להפחית את הסכום מכללות מצפה למשפחה לתרום עלות הילד של נוכחות: שכר לימוד, שכר, חדר ולוח, ספרים וציוד. חלקם עשויים לקרוא את המשחק הזה המכללה סיוע כספי המערכת; אחרים עשויים לשקול את זה חכם תכנון מבוסס על לדעת איך נוסחאות סיוע פיננסי לספור סוגים שונים של הכנסות ונכסים.

אנו מאפשרים לך להחליט בעצמך על מה שאתה מרגיש הוגן ואתי. אבל לפני שאתה יכול לעשות את זה, אתה צריך לדעת איך סיוע כספי נוסחאות עבודה ומה האפשרויות שלך למקסם את הפרס סיוע.

הכנסות מפתח הכנסות בתי ספר לחשב מה משפחות יכולים להשקיע במכללה באמצעות שני מרכיבים: ההכנסה של ההורים ואת הנכסים, ואת ההכנסות של התלמיד והנכסים. כאשר ההכנסה המשפחתית היא פחות מ -30 אלף דולר, התרומה הכספית הצפויה של המשפחה (EFC) כלפי עלות הנוכחות היא אפס, מסביר קריסטן מון, יועץ במכללה עצמאית ומייסד מון Prep. אם מישהו במשפחה מקבל תועלת פדרלית כגון רווחה, זה עוזר להוכיח כי המשפחה זקוקה לסיוע כספי.

כאשר ההכנסה משק הבית הוא פחות מ 50 $, 000, כמה הכנסות נספר לעבר EFC של המשפחה, אבל לא נספרים נכסים. יתרות חשבון הבנק, בתוספת הערך של כל המניות, אג"ח וקרנות נאמנות, לא לספור במקרה זה. נוסחאות הסיוע מצפות מהורים לתרום 22% - ל 47% מהכנסתם לאחר ניכוי קצבת הבטחת הכנסה למסים והוצאות מחיה בסיסיות. הנוסחה מגנה על 6 $, 400 בהכנסות הסטודנטים, ואז מצפה 50% מההכנסות של התלמיד מעבר לכך ללכת לכיוון הוצאות המכללה.

מכיוון שלנוסחאות הסיוע הכספי יש תשומות רבות כל כך - כולל הכנסה, נכסים, גודל משפחה, גיל האב ומספר הילדים במכללה - קשה להעריך תקרת הכנסה גבוהה שבה משפחה לא תהיה זכאית לכל סיוע כספי, אבל 180,000 $, 000 הכנסה שנתית של משק הבית היא ניתוק אפשרי.עם זאת, עדיף להגיש את הבקשה חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית (FAFSA) ולראות מה הסיוע אתה זכאי מאשר להניח שאתה לא זכאי לכל פוטנציאל להחמיץ. (לקבלת מידע נוסף, ראה

5 דרכים לממן חינוך אקדמי ) הכנסה ונכסים שמפחיתים את הזכאות ביותר

האם הנכסים מוחזקים בשם של תלמיד, הורה או סבתא, וכן סוג הנכס, משפיע על האופן שבו נוסחת FAFSA קובעת את EFC. בנוסף, הכנסות הסטודנט מטופלות באופן שונה מהכנסות ההורים. על ידי הבנה אילו סוגים של הכנסה ונכסים לספור נגדך ביותר, אתה יכול אסטרטגיות כדי להפחית את EFC שלך למקסם את הסיוע של התלמיד שלך פרס.

1. הכנסה מיותרת

מימוש רווחי הון על ידי מכירת נכסים מעריכים (כגון מניות ואג"ח), לקיחת הפצות חשבון פרישה ואפילו משיכת תרומות רוט IRA יפגע בך, כי כל אלה ייחשבו כהכנסות על FAFSA, אומר מארק Kantrowitz, המו"ל וסגן נשיא האסטרטגיה במכללה חיפוש המלגה אתר Cappex. com. אם אתה יכול לקחת את כל הפעולות הללו לפני שנת המס שחלה על הגשת FAFSA הראשון שלך - או לדחות אותם עד לאחר בוגר הילד שלך - אתה עשוי להעפיל סיוע נוסף.

2. נכסים אתה לא נדרש לדווח

טעויות נפוצות משפחות לעשות על FAFSA יכול לפגוע בעזרתם. אלה כוללים רישום הבית העיקרי של המשפחה כהשקעה (FAFSA פטור הבית העיקרי של המשפחה מחישוב הנכסים שלה) ורישום תוכניות פרישה כהשקעות (FAFSA אינו מחייב אותך לדווח על הנכסים תוכניות פרישה מוסמך כגון חשבונות פרישה בודדים (IRAs ), 401 (k) s, 403 (b) s ופנסיה).

3. נכסים בשם הסטודנט

נוסחאות הסיוע הפיננסי מגנות על כמות מסוימת של נכסי הורים בהתאם למספר ההורים וגילם, אך הם מניחים שכמעט פי ארבעה מנכסי התלמיד זמינים מהוריהם "נכסים, אומר יהושע וילסון, שותף ומנהל השקעות ראשי בחברת WorthPointe Wealth Management בדאלאס.

בעוד שיעור התרומה העליונה של הנכס לחיסכון הורי הוא 5. 64%, שיעור התרומה לכל נכסי התלמידים הוא 20%. עבור כל 100 $ הורה יש חיסכון, מכללות יצפו מהם לתרום מקסימום של 5 $. עבור עלויות המכללה של הילד. עבור כל 100 $ יש תלמיד חיסכון, מכללות יצפו להם לתרום 20 $.

ברוב המקרים עדיף לקבל כסף בשם האב מאשר בשמו של הילד, אומר וילסון. אנשים לעיתים קרובות עושים את הטעות של העברת כסף לתוך שמו של התלמיד או להשאיר כסף חדש על שמו של התלמיד. "אם הילד שלך עובד לשלם עבור המכללה, לוודא שהם לא חוסכים כל הרווחים", אומר וילסון. "החיסכון הזה יפגע רק בסיוע שלהם בפעם הבאה שהם יחולו. "

במקום זאת, סטודנטים עובדים צריכים לקחת כסף שהם היו שומרים ולהחיל אותו על הלוואות סטודנט שהם הוציאו. "אז לבקש הלוואות חדשות עבור סמסטר הקרובה לאחר שאתה מרוקן את חשבון החיסכון שלך על ידי משכנתא הישן הלוואות", אומר וילסון."אני יודע שזה נשמע מטופש, אבל יש לך כסף בחשבון שלך פוגע בך. "זה גם מקטין את גודל ההלוואה התלמיד יצטרך להחזיר לאחר סיום הלימודים.

אפשרויות אחרות כוללות את התלמיד לתרום ל- IRA, אשר לא ייספרו בחישוב הסיוע הכספי, או להעביר את החיסכון של התלמיד לחשבון 529, אשר מטופל כנכס הורית גם אם הוא מופיע על שמו של התלמיד . (לפרטים נוספים, ראה

למה קטן חיסכון פרישה חיסכון .) אם המשפחה שלך יכול להרשות לעצמו את זה, אפשרות אחרת עשויה להיות שיש התלמיד לוותר על שכר עבודה לטובת התמחות מקצועית ללא תשלום המספק את סוג של ניסיון בעבודה שיסייע לאחר הקולג '. כמובן, אם התמחות קורה לשלם, פשוט להשתמש באסטרטגיות המפורטות כאן כדי להגן על הכסף.

4. עזרה של קרובי משפחה

חשבון 529 שסבא נפתח עבור סטודנט אינו נחשב כנכס, "אבל כאשר הכסף נשלף לשלם הוצאות הספר, הכסף הזה נחשב כהכנסה לתלמיד", אומר מון. "כך או כך הם מקבלים אותך. "

FAFSA רואה תמיכה כספית הניתנת על ידי כל אחד אחר מלבד ההורים של התלמיד להיות הכנסה untaxed לסטודנט. הפגיעה בסיוע כספי לסיוע בהוצאות המכללה על ידי סבים או קרובי משפחה אחרים ולכן יכול להיות משמעותי. כמובן, תרומות אלה הם למעשה סוג של סיוע כספי ולעזור לתלמיד, אולי לא כמו המבוגרים מנסה לעזור היה מצפה.

חלופה היא שיש סבים לתרום 529 כי הוא שם ההורים. אפשרות אחרת היא לתלמיד לא לקחת את כל הפצות מן הסבא שהוקם 529 עד לאחר הגשת FAFSA האחרון של השנה ג 'וניור שלו. (לפרטים נוספים, ראה

להפחית את שכר הלימוד עם תוכנית עבודה תמריץ יותר דרכים להגן על נכסים כמה משפחות עשוי למצוא את האסטרטגיות הבאות כדי להיות דרכים מקובלות לשמור על הנכסים שלהם שנצברו קשה במקום שתצטרך לתרום אותם לעלות החינוך המכללה של ילדיהם. אחרים עשויים לראות אותם לא אתיים, אם כי ניתן לטעון כי הם אינם אתייים יותר מאשר לקחת ניכויים מס הכנסה. כל אלה אסטרטגיות בצע את הכללים, אז אתה מוזמן להעסיק את אלה שבהם אתה מרגיש בנוח עם זה חל על המצב שלך.

1. חיסכון, שמירה על פרישה

מומחים תמיד ממליצים להורים לשמור על הפרישה שלהם לפני חיסכון עבור הילדים שלהם במכללה, כי בעוד הילדים יכולים לשאול כדי לשלם עבור חינוך, ההורים לא יכולים ללוות (לפחות לא מספיק) כדי קרן הפרישה שלהם. אבל סיבה גדולה נוספת להורים לשים פרישה חיסכון הראשון הוא כי הכסף בתוכנית פרישה מוסמך, כגון 401 (k) או IRA, תרמו לפני שנת המס כי עולה בקנה אחד עם הגשת FAFSA הראשון שלך (המכונה שנת הבסיס) יהיה ייחשב כנכס ולא ייחשב ל- EFC שלך. תרומות שתבצע עבור שנת המס שאתה דוח עם FAFSA, לעומת זאת, נחשבים הכנסה untaxed, כך תרומות ברגע האחרון לא יעזור הילד שלך זכאי לעזרה נוספת.

2. לשלם את החוב

אם יש לך נכסים כי מכללות יצפו לך להוציא כדי לשלם את הוצאות המכללה של הילד שלך, אבל אתה גם נושא חוב, ייתכן שתרצה לשים כסף נוסף לעבר חשבונות כרטיס האשראי שלך, הלוואה אוטומטית ו / או משכנתא. בדרך זו אתה חוסך כסף על תשלומי הריבית ואת פוטנציאל הגדלת הזכאות הפיננסית של הילד שלך. גם אם אתה בסופו של דבר להגדיל את זכאותו של צאצאים של הלוואות ולא מענקים, הלוואות לסטודנטים יהיה סביר יותר מאשר את תנאי כרטיסי האשראי או הלוואות אוטומטי (אם כי אולי לא במונחים טובים יותר מאשר את המשכנתא).

3. לכסות את החיים שלך

זה תמיד רעיון טוב כדי לוודא שיש לך מספיק ביטוח חיים, ולמרות שיש לך ילד שעומד ללכת לקולג ', הוא או היא, כמו גם אחים צעירים בן הזוג שלך, עדיין עשוי תלוי בהכנסותיך או בתרומות אחרות לניהול משק הבית. ייתכן שתרצה להשתמש בחלק החיסכון שלך כדי להגדיל את החיים שלך כיסוי ביטוחי, באופן אידיאלי עם מדיניות לטווח סביר. אם משהו קורה לך, את הכסף שאתה מוציא על פרמיות ייהנו המשפחה שלך יותר מאשר לשים את החיסכון לכיוון המכללה היה. (לקבלת מידע נוסף, ראה

אסטרטגיות לשימוש ביטוח חיים עבור פרישה

ו האם המעסיק שלך בתנאי ביטוח חיים מספיק כיסוי? ) 4. המשך עם רכישות מתוכננות ולשדרג את הבית שלך לא לפוצץ כסף על רכישות מיותרות רק כדי לפזר את החסכונות שלך לנסות להעפיל לעזרה נוספת, כמו סיוע כזה עשוי לבוא בצורה של הלוואות, ואתה יכול לאחל לך " ד החזיק את הכסף במקום. אבל זה יכול להיות הגיוני להמשיך ולקנות את המכונית החדשה או לקבל את הגג החדש שאתה באמת צריך במוקדם ולא במאוחר. חפצים אישיים כגון כלי רכב, רהיטים, ספרים, מחשבים ותכשיטים אינם מודעים למשוואת FAFSA. גג חדש עשוי לתרום להון הביתה שלך, אשר FAFSA גם לא נחשב כל עוד הבית הוא המגורים העיקרי שלך. אתה יכול גם לעבור לבית יקר יותר או לשפץ את הקיים. פריטים אחרים אתה יכול לשקול לרכוש הם מחשב הילד שלך יכול לקחת לקולג 'או מכונית משומשת כי הילד שלך יכול לנסוע לבית הספר ולעבוד.

שיקולים אתיים

אף אחד לא רוצה לשלם יותר ממה שהם צריכים לכל דבר, ואם הילד שלך היה תלמיד מעולה ועבדת קשה כדי לעזור לו או להצליח שלה, אתה כנראה מרגיש שמגיע לך כל סיוע אתה יכול לקבל כל עוד אתה משחק לפי הכללים של המערכת. אף אחד לא יעודד אותך לשלם מרצון יותר ממה שאתה נדרש על פי חוק; הם היו אומרים לך לקחת כל ניכוי ולהשתמש בכל אסטרטגיה הימנעות מס אשר אתה זכאי כחוק. אז למה הם כל דבר אחר כשמדובר במוקדמות עבור סיוע כספי במכללה? האם זה משנה אם אתה מפר את רוח הכללים גם אם אתה מבחינה טכנית לעמוד בהם?

זה תלוי בך. אבל מבחינה אחת אתיקה של עזרה כספית ברורה: "יש הבדל בין הכנסה למיקומים לבין נכסים כדי למקסם את הזכאות לסיוע - כגון חיסכון בשם האב במקום שם הילד ותשלום החוב - ושקר על קיומו של נכסים ", אומר קנטרוביץ."אם אתה משקר או להטעות על FAFSA, אתה יכול להיות נתון לקנס של 20,000 $ עד חמש שנים בכלא, בתוספת disgegement של הסיוע. יתר על כן, כמה מכללות יהיה לגרש תלמידים שוכבים על FAFSA. "

השורה התחתונה

כל משפחה מקווה לקבל הרבה מלגה ולהעניק כסף ככל האפשר עבור המכללה. אז אסטרטגיות אלה תהפוך את זה לקרות, או שהם רק לגרום לבתי הספר מציעים לסטודנטים הלוואות נוספות כדי לפצות את ההבדל בין תרומת המשפחה הצפויה ואת עלות נוכחות? "הרבה תלוי בפילוסופיה של המכללה", אומר קנטרוביץ. "במקרים מסוימים סיוע מוגבר יהיה בצורה של הלוואות. במקרים מסוימים זה יהיה בצורה של מענקים או שילוב של מענקים והלוואות. "

סטודנטים עם צרכים פיננסיים נוספים עשויים להיות יותר סביר להעפיל הלוואות מסובסד שבו הממשלה משלמת את הריבית בזמן שהילד בבית הספר במשך ששת החודשים הראשונים לאחר סיום הלימודים. (

הלוואות ישיר הפדרלי: מסובסד לעומת unsubsidized

מסביר את הפרטים.) יתר על כן, בעוד נוסחאות סיוע כספי עשוי להיות אמר להעניש חיסכון, זה לא אומר שאתה לא צריך לשמור עבור המכללה בכלל. "שמירת לקולג 'מגדילה בחירה וגמישות", אומר קנטרוביץ. "זה לא רק מקטין את החוב, אבל מאפשר לתלמיד להירשם במכללה יקר יותר מאשר התלמיד היה יכול להרשות לעצמו. (לקבלת מידע נוסף, ראה מכללת חינוך קלישאות: עובדה או בדיה? )