זה הגיוני כי maxing את 401 (k) ו IRA מדי שנה הוא דבר טוב. עם אחד מכל שלושה אנשים שיש שום דבר הציל פרישה, תורם את המקסימום הוא הישג.

במקרים רבים, זה הגיוני להמשיך maxing את כל תוכניות פרישה זמין. פעולה זו היא אחת הדרכים הטובות ביותר להתכונן לחיים שלאחר העבודה שלך. (לפרטים נוספים, ראה: 4 דרכים כדי למקסם את 401 (k) .) עם זאת, זה לא תמיד החכם ביותר של מהלכים. הנה כמה פעמים כאשר ייתכן שתרצה לשקול לא maxing את 401 (k) תוכנית.

1. יש לך ריבית גבוהה החוב

אם אתה נושא ריבית גבוהה החוב, במיוחד כרטיס אשראי החוב, maxing את 401 (k) לא יכול להיות מהלך טוב. "אם יש לך ריבית גבוהה החוב כרטיס האשראי, זה יכול להיות מתיש ובוודאי יש לטפל באופן עדיפות", אומר רוברט R ג 'ונסון, Ph.D, CFA, CAIA ונשיא המכללה האמריקנית לשירותים פיננסיים.

ייתכן שתרצה לשמור באופן פעיל על פרישה, אבל במקרים רבים זה פשוט מתמטיקה. בהתחשב תשואה ממוצעת של 7-8% בשוק המניות לעומת הריבית הממוצעת הנוכחית על כרטיסי אשראי של מעל 16%, המתמטיקה היא לטובת לשלם את החוב הראשון, ואז maxing את 401 (k).

זה לא אומר שאתה חייב לדחות את החיסכון לפרישה תוך תשלום החוב, כפי שהם לא יחדיו, וגם זה לא אומר שאתה לא צריך לנצל את ההתאמה של 401 (k) - אחרי הכל, זה כסף בחינם מספק החזר מיידי. "מעסיקים תואמים המעסיק הם שיטה המשמשת לעודד עובדים לתרום את 401 (k) s. בעיקרו של דבר, מישהו משלם לך כדי לחסוך כסף עבור פרישה שלך - אל תעבור את ההזדמנות! "אומר אלכסנדר רופרט, CFP ®, לורל טרי אדוויזורס, קליבלנד, אוהיו.

דגש על המאמץ שלך על הריגת החוב, כך שאתה יכול pivot כדי maxing את חשבונות הפרישה שלך ברגע שאתה חוב חינם. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד עלות החוב משפיע על פרישה .)

2. אין לך רשת ביטחון

רבים לשקול שמירה על פרישה חירום. אתה רוצה לעשות כמה שאתה יכול, כך שתוכל לנהל את חיי הפרישה טוב. אבל אם אין לך קרן חירום אתה רוצה להתמקד בבניין זה לא maxing את 401 (k).

"קרן החירום היא אחד החלקים החשובים ביותר של תוכנית פיננסית כי הוא התעלמו לעתים קרובות. "יש לך קרן חירום מתאימה לך לטפל במצבי חירום פיננסיים מבלי לטבול לחיסכון שלך או למכור פחות נזילות השקעות", אומר קירק Chisholm, מנהל העושר בקבוצת ייעוץ חדשני ב לקסינגטון, Mass.

רוב המומחים ממליצים על יצירת קרן חירום של שלושה לשישה חודשים של הוצאות מחיה.אל תתנו את הסכום המכריע להחזיק אותך בחזרה. במקום זאת, התמקד בבניית החודש הראשון, ולאחר מכן שלושה חודשים וכן הלאה. זה יעזור לשבור את החיסכון לתוך chunks קטן יותר יאפשר הזדמנויות רבות יותר להצלחה. לאחר מכן, אתה יכול להתמקד maxing את התרומות פרישה.

דבר אחד שיש לזכור הוא כי כל תרומות רוט IRAs ניתן למשוך מס ועונש חינם במקרה שאתה עומד במקרה חירום אין לי מספיק כסף. (לפרטים נוספים, ראה: שאלות נפוצות על תוכניות פרישה .)

3. אתה חווה אירוע החיים הגדולים

אירועים החיים העיקריים הם יקרים. בין אם זה יהיה להציל לקנות בית או לעזור לילד לשלם עבור המכללה, הם דורשים כספים משמעותיים. אם אתה עומד בפני נסיבות דומות, זה אולי לא הגיוני כדי למקסם את 401 (k). "אם מצאת את עצמך במצב שבו אתה קרוב שיש מספיק עבור מקדמה שלך, אבל צריך את תוספת ההוצאות להגדיל הפנייה כמה קרנות מהפרישה, זה יכול להיות הגיוני ", אומר אריק מרמן, CFP, ב Palisades הדסון פיננסי גרופ ב Scarsdale, NY

ניתוב מחדש של קרנות יאפשר לך לעבור את האירוע בחיים בקלות רבה יותר.לאחר האירוע עבר, אתה יכול לחזור למקסימום את תרומות 401 (k) שלך.כמו כן, זה הגיוני יש כיסוי ביטוחי הולם לפני מקסימום את דמי הפרישה כדי להגן מפני להיות מוכן.

4. אתה צריך ללוות מ 401 שלך (k) Maxing את התרומות פרישה הוא נהדר בתיאוריה, אתה שם את הרגל הטובה ביותר קדימה לקראת פרישה על ידי כך.עם זאת, המקום האחרון שאתה רוצה להיות כלכלית היא צריכה לקחת הלוואה 401 (k) כי אתה לא בחוכמה להתכונן למצבים אחרים.הלוואה 401 (k) אולי נראה כמו רעיון טוב, אבל במקרים רבים, זה יעבוד נגדך, לא בשבילך.

"החיסרון העיקרי של הלוואה 401 (k) היא שזה יהיה מיד עקב אם אתה נפרד מהשירות עם המעסיק שלך. ברירת המחדל על הלוואה כזו תגרום להפצה, אשר יהיה כפוף לך מסים מסים עונש אם אתה מתחת לגיל 59 ו לא זכאים לכל חריגים ", אומר כריסטופר Gething, CFP, מייסד Atherean Wealth Management, LLC, ב ג 'רסי סיטי, ניו ג' רזי "א 401 (k) ההלוואה ההלוואה זמין בנסיבות מסוימות; עם זאת, הלוואה כזו יש חסרונות משמעותיים. אם אתה לוקח 401 (k) קשיים ההלוואה, אתה בדרך כלל לא יוכל לעשות תרומות לתוכנית לתקופה של שישה חודשים. אם המעסיק שלך עושה תרומות לחשבון שלך, אלה יושעו במשך שישה חודשים גם כן. "

דגש על וודא שיש לך את כל הבסיסים הפיננסיים שלך מכוסה, אז אתה יכול מקס את 401 (k) ו תרומות חשבון פרישה אחרים.

השורה התחתונה

מקס את 401 שלך (k) בכל שנה הוא הישג גדול. אבל יש פעמים כאשר זה לא האפשרות הטובה ביותר עבורך ואת הצרכים שלך לפני התקדמות קדימה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

Maxing את 401 (k) הוא רווחי: הנה למה .)