רוט IRAs לספק לחוסכים פרישה עם צמיחה ללא הפצה והפצה, אשר הפך אותם מאוד פופולרי, במיוחד עבור בעלי הכנסה גבוהה. עם זאת, Roth 401 (k) תוכניות היה איטי יותר לתפוס על המעסיקים המשתתפים בתוכנית. המומחה IRA אד Slott אמר ThinkAdvisor כי פרישה החוסכים צריך לבחור את התוכנית אם זה זמין להם. למרות שהם אינם כמעט נפוצים כמו רוט IRAs, השימוש של רוט 401 (k) תוכניות עולה לאט כמו המשתתפים בתוכנית ללמוד על היתרונות שהם יכולים לספק.

->>

איך הם עובדים

Roth 401 (k) s זהים לתכניות 401 (k) מסורתיות בכל דרך מלבד הטיפול המס שלהם. בדיוק כמו תרומות IRA רוט הם nondeductible והפצות שלהם הם ללא תשלום, רוט 401 (k) המשתתפים בתוכנית להפוך את דמי דחיית השכר על בסיס לאחר מס וליהנות הפצות פטורות ממס בעת פרישה, ובלבד שהם לפחות 59 וחצי ו היו תוכנית רוט או חשבון פתוח לפחות חמש שנים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד לבחור בין רוט או מסורתי 401 (k) .)

אבל רוט 401 (k) מתכננת להציע יתרון מפתח אחד על רוט IRAs: אין להגביל הכנסה המונעת משתתפים מרוויחים גבוהה מלהשתמש בהם. ROT IRAs יש שלב סף הכנסה מחוץ לוח הזמנים שאוסר תרומות עבור אלה עם הכנסה מעל רמה מסוימת. עבור פילרים בודדים, השלב הנוכחי מתחיל ב $ 117, 000 ומסתיים ב 132 $, 000 ו עבור filers נשוי, טווח הוא $ 184, 000- $ 194, 000. אבל הגבלה זו אינה חלה על רוט 401 (k) תוכניות, אשר הופכת אותם לכלי רכב אטרקטיביים עבור משתתפי התכנית עם הכנסה גבוהה.

בראיון עם ThinkAdvisor, סלוט ציין כי Roth 401 (k) s גדלים בפופולריות כמו אנשים יותר לומדים עליהם, והם מאפשרים למשתתפים לעשות תרומות הרבה יותר ממה שהם מאפשרים לעשות רוט IRAs. המגבלה הנוכחית תרומה עבור רוט IRAs הוא 5 $, 500 לשנה, וחוסכים גיל 50 ומעלה יכול לשים עוד $ 1, 000 בשנה. המגבלה הנוכחית תרומה עבור רוט 401 (k) תוכניות הוא $ 18, 000 לשנה, עם תוספת 6,000 $, תרומה למעלה תרומה למשתתפים בני 50 ומעלה. זה מאפשר למעשה הכנסה גבוהה המפרנסים מחסה כמות גדולה של הכנסות מיסוי לצמיתות לגדול מאגר של מזומנים ללא תשלום במזומן.

יועץ חינוך

בראיון עם ThinkAdvisor, אמר סלוט כי היועצים צריכים להיות משכילים לגבי הכללים העדכניים ביותר הנוגעות לתוכניות וחשבונות אלה, ובמיוחד את חוק הנאמנות של מחלקת העבודה שהסתיים מוקדם יותר השנה. היועצים לא מוכנים לכללים האלה, כי אין להם את הידע, היועצים יצטרכו להגביר את זה, אלה שאינם משכילים לא יעשו את זה.משכיל אומר שאתה צריך להבין את כללי המס; זה המקום שבו הלקוחות יאבדו את רוב הכסף שלהם ", הוא אמר, ובמיוחד הוא אמר כי היועצים צריכים" להגביר את החינוך שלהם IRA כי זה המקום שבו כל הכסף זורם. "(לפרטים נוספים, ראה:

למעלה מ -499 K> s ) נתונים אחרונים של מכון ההשקעות של החברה מראים כי רוט IRAs נוטים להיפתח יותר עם תרומות, בעוד IRAs מסורתיים נפתחים לעתים קרובות יותר עם rollovers. עולה כי רוט IRAs נוטים להיות רמות נמוכות יותר של הפצות, ריכוזים גבוהים יותר במניות ובעלים צעירים.

השורה התחתונה

תוכניות Roth 401 (k) גדלות בפופולריות, במיוחד בקרב בעלי הכנסה גבוהה שאינם זכאים כדי להפוך את תרומות רוט IRA מעסיקים רבים אשר מציעים תוכניות מסורתיות 401 (k) מוסיפים אפשרות רוט, ובכך מאפשר למשתתפים להתחיל לבצע לאחר מס תרומות לצמיחה ללא מס.מעסיקים שאינם מציעים אפשרות זו יהיה חכם לשקול עושה זאת, כהטבות המס שהיא מספקת יכול לעזור להם למשוך ולשמור על העובדים. לקבלת מידע נוסף על Roth IRAs ו Roth 401 (k) תוכניות, להוריד פרסומים 575 ו 590 מהאתר IRS. (למידע נוסף, ראה:

אסטרטגיות מס מובילות עבור תכנון פרישה .)