יחד עם שינוי השמן שלך כל 3, 000 קילומטרים ובדיקת טריק של הילד שלך או לטפל התיק של תפוחים חמושים, העצה הנפוצה ליצור קרן חירום הוא זהיר מדי. כל מה שאתה צריך הוא הבנה אובייקטיבית של הסיכון להבין שיש מקומות הרבה יותר טוב לשים את הכסף שלך מאשר חשבון אינרטי כי לא יכול להעשיר אותך.

המזכירים הפיננסיים המזוהים ביותר הם כמעט פה אחד בסנגור שלהם של קרן החירום כחלק חיוני של כל תוכנית פיננסית הגיוני. (ראה למה אתה בהחלט צריך קרן חירום .)

ההמלצות שלהם שונות רק על גודל - שלושה חודשים, שישה חודשים, אולי שמונה חודשים של עלויות מחיה מספיקים כדי להתאים את כל הצרות עלול לקרות לך. אבל לשם מה? והאם אנשים באמת מקשיבים, או שמא הכתובות הריקות האלה כתובות רק כדי לתפוס מקום?

לעשות את המתמטיקה

קודם כל, בדיוק כמה כסף אנחנו מדברים כאן?

כאשר מסתכלים על הנתונים הסטטיסטיים העדכניים ביותר, ההכנסה לנפש בארה"ב היתה 56 $, 516 בשנת 2015 על פי FRED (השנה האחרונה זמין), ואת שיעור החיסכון האישי של ההכנסה הפנויה היה 5. 9% בחודש מארס, 2017, על פי הלשכה של ניתוח כלכלי.

בהנחה של שיעור מס אפקטיבי של 20%, תוך שימוש בהמלצה השמרנית לגזול הוצאות מחיה של שמונה חודשים, זה אומר שזה ייקח לפחות 38,000 $ כדי ליצור חירום מצויד מספיק קֶרֶן. גם באמצעות דמות של שלושה חודשים, אתה עדיין צריך $ 14, 000 עבור קרן חירום שעובר את הצעד של האמנה. אם מספרים אלה נשמע גבוה, או אפילו אם הם לא, להבין כי U. ס החוב הממוצע הביתה כרטיס האשראי היה 16 $, 748 בשנת 2016. האמריקאים הם גם נושאת $ 1 מצטבר. 31 טריליון הלוואות סטודנט חוב, אשר גמדים את כרטיס האשראי החוב על בסיס לווה.

במילים אחרות, המתמטיקה לא מתקרב לעבוד על קרנות חירום. אם המומחים הולכים להנפיק המלצה שמיכה למיליוני אנשים שהם צריכים ליצור כל מאגר כדי לקשור אותם בנסיבות בלתי צפויות, זה יהיה הגיוני יותר לומר, "במקום לצבור חשבון שמשלם לך 0% או כמה נקודות בסיס מעל זה, אולי אתה צריך להתמקד סגירת חשבון או שניים זה עולה לך 15%. "

נקה החוב הראשון

קל להתעקש כי קרנות חירום הם קריטיים עבור כולם, תוך התעלמות רק מה המיקום של משק הבית הממוצע של כספים נמצאים פנימה אם אתה נושא חוב כרטיס אשראי, חוב ההלוואה סטודנט, או שניהם, אז בניית יתרות מזומנים לצורך כל דבר אחר מאשר לשלם את החובות האלה צריך להיות הדבר האחרון על דעתך. כמובן, ככל שאתה חי יותר כלכלית וככל שאתה מרוויח יותר כסף, כך מוטב לך ליצור קרן חירום.אבל כאן נמצאת האירוניה. כי, ככלל, אנשים שהם חרוצים מספיק כדי לחיות ללא חוב הצרכן בדרך כלל לשלם את החשבונות שלהם בזמן. הם אינם מתרוששים בעצמם, כדי שהם או צאצאיהם יוכלו ללמוד בקולג ', והם אינם מבלים בצורה מופרזת. הם גם אלה אשר יהיו מועדים פחות חירום, ולכן לפחות זקוקים לכל קרן חירום.

אולי אתה מודאג לגבי השידור נופל מהמכונית שלך, אשר אתה חושב יחייב תיקון $ 3, 000. אם אתה מרגיש שהסיכוי לבעיה זו מתחייב ליצור קרן חירום, אבל אתה כבר נושא מספיק חוב כדי לכסות שלושה או ארבעה תחליפי שידור, החדשות העצובות הן:

החירום שלך כבר החלה

. זה התחיל כמה אלפי דולרים. אם אתה הולך למזער את הסיכון עבור עצמך או המשפחה שלך - משימה אצילית בפני עצמה - החברה פיתחה כבר כמה שיטות לעשות זאת, כל אחד מהם ניתן להשתמש לטובתך. מודאגים לגבי מחלה או פציעה מתישה? יש לנו ביטוח בריאות עבור זה (רק לוודא שיש מספיק עבור deductables שלך). לא רק תוכנית בריאות מקיפה עלות פחות קרן חירום תקנה, לשעבר מיועד למטרה מסוימת. כנ"ל לגבי הפחד, גם אם לא רציונאלי, של תאונת דרכים קטלנית. שוב, יש לנו ביטוח רכב. אם אתה באמת מודאג לגבי התרחישים במקרה הגרוע ביותר, ההוצאות כמה דולרים העלאת מגבלות הכיסוי שלך למקסימום הגיוני הרבה יותר מאשר לבזבז אלפי יותר על קרן חירום. אבל מה אם אני מאבד את העבודה שלי?

ובכן, מה אם אתה עושה? יש דבר שנקרא ביטוח אבטלה. המעסיקים שלך לשלם את זה וזה לטובתך. יש לנו גם כוח עבודה שבו (באופן כללי, אם לא בכל מקרה אישי) 95% מאלה שרוצים משרות יש להם. אבטלה כרונית, או תת-תעסוקה, היא לא המחוז של אותו סוג של אנשים שיש להם את הזכות לדחות את ההוצאות מספיק זמן כדי לחסוך כמה חודשים של הוצאות מחיה.

הקריאה ליצור קרן חירום פוגעת בפחד מופרז, משכנעת אנשים כי היעדר כזה קרן צריך לזרז את ההרס הפיננסי. אחד הסמכויות הפיננסיות הבולטות, דייב ראמזי, אפילו ציטט פעם את "הריון בלתי צפוי" כסיבה להקמת קרן חירום, והותיר את השאלה האם יש מישהו על כדור הארץ, אשר בו זמנית) אחראי מספיק כדי להפריש שישה חודשים של הוצאות מחיה, אבל ב) לא כל כך אחראי שהם לא יודעים איך למנוע הריון. (זה לא בגירסה הנוכחית של העצה שלו.)

אם כבר בניתם קרן חירום ונקרעים אם כדאי לטבול לתוכו כדי לקנות כרטיס טיסה לראיין עבודה חדשה ומבטיחה,

להחליף את המכונית הגוססת שלך עם משהו אמין יותר, או

להסיר את השטיח הישן שלך, כי הוא רטוש כדי חתיכות ושכב על underlayment עם אריח,

• להבין כי אלה לא חירום. אלה רק חיים.
• השורה התחתונה
• אתה צריך להיות בין קבוצת משנה של האוכלוסייה כי נהנה ערך נקי חיובי נקט צעדים כדי להפחית את האפשרות להיות מושפעים על ידי חירום, מזל טוב.אבל תביני שזה כל כך הרבה יותר סיבה להקים קרן חירום. מכיוון שקרן החירום אמורה להיות נגישה ונוחה בקלות, הרכב המומלץ עבורה הוא בדרך כלל חשבון חיסכון. חשבונות החיסכון אפילו לא בקצב האינפלציה, כלומר קרן חירום היא הצעה לאבד כסף בטווח הארוך.

קח את הכסף שאחרת היית מקדיש לקרן חירום, שים את זה במשהו אפילו צנוע כמו תעודת פיקדון לטווח קצר (CD) - זה אמור לתת לך הגנה FDIC. אתה יכול גם לבחור מניות שבב כחול גבוה יותר או קרן האג"ח - אשר מוסיף את הסיכון שלך, אבל נותן לך גישה מיידית את הכספים שלך אם אתה צריך אותם. כך או כך, אתה תהיה בונה עושר במקום לצפות בו באופן שיטתי פוחתת. לוקח את הזמן כדי לבנות את קרן החירום, וכן עבור הצריכה במשך חודשים במשך כל כך עושה זאת, היא שימוש לא יעיל בצורה מדהימה של המשאב יקר ומוגבל כי הוא הכסף שלך.