ייתכן ששמעת הרבה על HSAs של המנוח. חשבון חיסכון הבריאות, או HSA, הוא חשבון חיסכון עם הטבות מס ייחודי משולשת. תרומות להפחית הכנסה חייבת, הצמיחה שלהם בחשבון הוא ללא מס, וכן משיכות מוסמך (כלומר, אלה המשמשים הוצאות רפואיות) הם גם ללא מס. אבל אופציות השקעה בגודל אחד כמעט ולא מתאימות לכל. האם HSA יהיה הגיוני מבחינה פיננסית עבורך?

-> איך לעבוד

כדי להיות זכאי לתרום HSA, משלם המסים חייב להיות רשום תוכנית בריאות גבוהה deductible, שהוגדר כתוכנית עם השתתפות עצמית של לפחות 1 $, 300 ( יחיד) או $ 2, 600 (משפחה), עד דצמבר 1

רחוב ^{של השנה (סכומי התרומה הם prorated עבור שנה חלקית זכאים משלמי המסים). אדם יחיד יכול להפקיד עד $ 3, 300 ל HSA בשנת 2015 ($ 3, 350 בשנת 2016). משלמי המסים בגיל 55 ומעלה יכולים לעשות תרומה נוספת של תרומה בסך $ 1, 000 לשנה. עבור משפחה, גבול התרומה נקבע ב 6 $, 550 עבור 2015 ו 6 $, 750 עבור 2016. חשבונות HSA משותף אינם מותרים; כל אדם חייב להיות שלו / שלה. חלק התרומה עשויה להיות בצורה של מעסיק של משלם המסים - כסף חינם, למעשה.}

כל הסכום שהופקדו ניתן לניכוי מס על תשואות עבור אותה שנה, אפילו עבור filers שלא לפרט את הניכויים שלהם. תרומות של העובד ישירות מן המשכורות נעשות עם דולר לפני מס, הפחתת ההכנסה ברוטו שלה. תרומות המעביד מנוכות מהכנסה חייבת במס על ידי המעביד, לא מפורטים על ידי העובד.

כספים בחשבון משלמים עבור הוצאות רפואיות עכשיו או בעתיד. הנסיגות אינן חייבות במס, כל עוד הן משמשות להוצאות הכשירות, כולל טיפול רפואי חלופי (אקופונקטורה או שירותי כירופרקטיקה, למשל), מרשמים, ביקור רופא משתתף, בריאות הנפש וטיפול בהתמכרות, טיפול שיניים וטיפול בראייה, הפסקת עישון , בעלי חיים בשירות, פרמיות ביטוח סיעודי וסחורות ושירותים רפואיים רבים אחרים. מס הכנסה מעת לעת מעדכן את ההוצאות המותרות; ראה פאב 502 או לבדוק עם המבטח שלך עבור הרשימה העדכנית ביותר.

בניגוד לחשבונות גמישים של הוצאות, ל- HSA אין תכונה שימושית או איבוד. החשבון שייך למשלם המסים, ואינו הולך לאיבוד כאשר האדם משנה מקומות עבודה או אינו משתמש בכספים לפני סוף השנה הקלנדרית. כספים לשאת מעל שנה, מה שהופך HSAs רכב חיסכון גדול עבור חשבונות רפואיים גבוהים יותר ויותר שעלולות להתרחש בשנים הבאות.

יתרון הבונוס הוא שלאחר גיל 65, בעל החשבון יכול לקחת הפצות מ- HSA עבור

כל מטרה, הקשורה לבריאות או לא; הוא או היא ישלמו מס הכנסה רגיל, אבל ללא עונש. היתרונות

HSAs לעמוד לטובת משלמי המסים רבים, במיוחד לאור העובדה כי זוג טיפוסי פונה 65 היום ישלם ממוצע של 220,000 $ ב-בכיס עלויות רפואיות לפני שהם מתים, על פי מחקר שנערך בשנת 2013 על ידי חברת פידליטי. על פי המכון לחקר הטבות לעובדים (EBRI), משלם מסים בן 55 אשר תורם את הסכום המקסימלי ל HSA מדי שנה עד גיל 65 יכול לראות איזון של $ 60, 000 מתוך סך התרומות של כ $ 42, 000, בהנחה 5 % שיעור התשואה. רבים קרנות הנאמנות הגדולות HSAs להשיג שיעור של 10 שנה לחזור כי הוא גבוה משמעותית מ -5%.

אגרסיבי, בעל הכנסה גבוהה 45 שנה לשמור את המקסימום, כולל תרומות לתפוס למעלה כאשר זכאי, יכול לראות איזון של 150,000 $ בגיל 65. אם שיעור התשואה הוא 7. 5%, אשר מופיע כדי להיות ריאלי לחלוטין, האיזון עולה $ 193, 000.

יזמים Millennial לשים לב: בעל HSA ב 28% מס סוגר שמתחיל בגיל 25 ומרוויח 7. 5% על חשבון לאורך זמן יחסוך כמעט 350 $ , 000 במס הכנסה פדרלית בלבד, שלא לדבר על מסים המדינה או מסים שכר אחרים.

מי מרוויח ביותר

HSAs העבודה הטובה ביותר עבור המפרנסים הגדולים ואלה עם הכנסה גבוהה. למה? קודם כל, כמו עם כל אסטרטגיית ההשקעה יתרון המס, אתה צריך להיות באחד סוגריים מס גבוה כדי לחסוך כסף משמעותי עם ניכוי מס.

שנית, כל מה שעושה את התרומות המקסימליות (הדרך היחידה שאתה הולך לקצור כי הצמיחה המקסימלית בנכסים במורד הכביש) דורש כיסים עמוקים - ולא רק בגלל הנגיסה לתוך המשכורת שלך. HSAs לעבוד עם תוכנית ביטוח בריאות גבוהה deductible, זוכר. זה אומר שאתה צריך את היכולת לשלם מחוץ לכיס לפחות 1 $, 300 (ולעתים קרובות הרבה יותר, בהתאם למדיניות) בשטרות רפואיים שנתיים - לפני בעיטות הביטוח פנימה.

המפתח הוא למצוא חשבון השקעה מוצק עבור קרנות HSA. מוסדות פיננסיים רבים מציעים HSAs, אבל לא כולם להשקיע כספים באגרסיביות או לאפשר בעל החשבון יש שליטה על איך הכספים מושקעים. יש צורך במנהל מערכת שיכול להציע אפשרויות השקעה התואמות את סובלנות הסיכון של בעל החשבון. אנשים עצמאיים יכולים לצמצם עוד יותר את ההכנסה החייבת על ידי תשלום ביטוח בריאות פרמיות מחוץ בכיס, חיסכון קרנות HSA לעתיד.

מי מרוויח פחות

HSAs אינם חוסכים כסף גדול עבור אנשים בסוגריים הכנסה נמוכה. בתור התחלה, משפחות בעלות הכנסה נמוכה צפויים לקבל את הכסף הנוסף להדיח משם ב HSA. למרבה האירוניה, מי לבחור את לפחות יקר Affordable Care Act תוכניות תקועים עם deductibles גבוה בכל מקרה.

בקליפורניה, אדם בן 35 שנה מרוויח 25,000 $ לשנה יכול ללכת על ביטוח הבריאות של המדינה בשוק (aka "חילופי") כדי לקנות HSA זכאי תוכנית מגן כחול ברונזה עם $ 4, 500 deductible עבור 143 $ לחודש. לחלופין, אדם יכול לבחור עבור Blue Shield משופרת תוכנית כסף עבור $ 187 לחודש ולהפחית את השתתפות עצמית רפואית $ 1, 900. מאז $ 25, 000 הוא פחות מ -250% של רמת העוני הפדרלי (29 $, 425), הפרט יהיה סביר לסבול סובסידיה הפחתת עלות שיתוף אשר אמור להפחית את עלויות הכיסוי החודשי ולעזור בהפחתות נמוכות יותר ועלויות אחרות (עליך לרכוש תוכנית כסף כדי לקבל את זה - ראה

בחר בין ארד, כסף, זהב פלטינה תוכניות בריאות ). משפחות בעלות הכנסה בינונית ואלו המצפות להוצאות רפואיות משמעותיות ייתמכו גם על ידי כך שלא יגיעו לנתיב HSA הגבוה. לקבלת מספרים נוספים- crunching, ראה

עבור גבוה PPD Deductible כדי לקבל HSA? השורה התחתונה

"HSAs העבודה הטובה ביותר עבור אנשים שאינם זכאים לקנות [ביטוח] בבורסה", אומר קרייג Gussin, סגן נשיא לענייני ציבור עבור איגוד קליפורניה החתמים הבריאות. "הכנסה נמוכה משלמי המסים לא יחסוך כסף משמעותי מדי חודש; הם מוותרים על שירותים זולים ללא הרבה חסכונות. הכל מסתכם במספרים. HSAs העבודה הטובה ביותר עבור אנשים מעל גיל 50 על תוכנית קבוצתית, עם הכנסה גבוהה ולא סובסידיה מס. "

כמובן, אדם בריא בכל סוגר הכנסה אשר מצפה זקוק לטיפול רפואי מועט או לא במהלך השנה תמיד יוצאים קדימה על ידי בחירת תוכנית זול הכוללת הבנקאות את ההבדל.

ובעוד HSAs הם טובים יתרון כלי רכב, אחרים טובים יותר. מתכננים פיננסיים מסכימים כי אנשים צריכים מקס הראשון 401 (k) תוכנית תרומות IRA עבור השנה. לאחר מכן, הם יכולים להתחיל מימון HSA.

ראה גם

כיצד להשתמש HSA שלך לפרישה.