עבור המלווים המשכורת, הלוואות בתשלומים עלול להפוך בקרוב הנורמלי החדש, כתוצאה של תקנות הממשלה המוצעת כי יהיה לפצח את השוט על המשכורות חוב המשכורת. תחת המודל הקיים, בדיקת אשראי לא נדרש, ואת משאיל פשוט מאשר כי יש לך מקור הכנסה קבוע לפני אישור הבקשה שלך הלוואה. התוספות לתאריך היעד זמינות תמורת תשלום נוסף. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד הלוואות הלוואות עבודה .)

- 9 ->

במאמץ לשים קץ לתוספי המשכורת היקרים, הצרכן הפיננסי להגנת הלשכה (CFPB) הציע בחודש יוני כי יהיה להדק את הקריטריונים ההסמכה למזער את דמי הלווים שנגרמו על ידי הלווים. אומר CFPB: "הכלל המוצע ידרשו המלווים לקבוע אם הלווים יכולים להרשות לעצמם להחזיר את ההלוואות שלהם. החוק המוצע היה גם לנתק את הניסיונות החוזרים החוזרים כי להרים עמלות ולהקשות על הצרכנים לצאת החוב. "במהותה, אלה הגנות חדשות היה לשנות באופן קיצוני את הדרך המלווים יום המשכורת לעשות עסקים מהווים איומים רציניים על השורה התחתונה שלהם.

-> ->

למה את המשמרת לקראת הלוואות בתשלומים?

בתחילת אוגוסט וול סטריט ג'ורנל דיווח על עלייה של 78% מ 2014 עד 2015 בכמות הכסף שהשאיל כתשלום הלוואות ללווים אשר היו ציונים אשראי של 660 או פחות. הלוואות בתשלומים בשנת 2015 הסתכם ב 24 $ עצום. 2 מיליארד דולר - כמעט פי שלושה את הסכום שהושאל בשנת 2012, המאמר מוסיף. מדוע העלייה החדה?

במילים פשוטות, המלווים המשכורת מקווים להתחמק איומים הנשקף על ידי תקנות חדשות של CFPB על ידי החלפת הלוואות המשכורת המסורתית עם הלוואות בתשלומים. ההגנה שלהם היא כי הלוואות בתשלומים למזער את הצורך להגיש הארכה, כי הלווה יכול להחזיר את ההלוואה לאורך זמן. עם זאת, זה לא בהכרח אומר הלוואות יום התשלום בתשלומים הם אופציה סבירים יותר עבור הצרכנים.

האם דגם התשלומים בטוח יותר?

CFPB אולי היו כוונות טובות עם הגנות אלה המוצע החדש, אבל לווים יכול להתמודד עם בעיות עוד יותר תחת המודל החדש. "האפשרות של הלוואות מזיקות תתמיד, כי הכלל המוצע יעזוב את המלווים בחינם לחייב כל שיעור ולהגדיר כמעט כל מונח כל עוד הם עושים" החלטה סבירה "כי הלווה יכול להחזיר את ההלוואה", אומר Pew צדקה נאמנויות . וככל שהריבית גבוהה יותר, כך המנהלת יושבת ללא שינוי.

בממוצע, הלוואות יום המשכורת מלווה בריבית מעל 300%, על פי CFPB. מה שעושה את זה אפילו יותר גרוע, הלווה חייב גם מזלג על ההלוואה הלוואה דמי refinance, אשר סביב 10% מסכום ההלוואה, מציין את וול סטריט ג 'ורנל. יתר על כן, הלווים עשוי להיות מותרות יוקרה של תשלום חודשי זול יותר, אבל הסכום הכולל יועברו כדי לספק את ההלוואה יהיה משמעותי בגלל תקופת ההחזר הארוך.כדי לבער את הבעיה, Pew Charity Trusts ממליצה כי CFPB לשנות תקנות המוצע לכלול "Pro- הצרכן בטיחות תקני בטיחות, כגון הגבלת תשלומי ההלוואה ל 5% של המשכורת של הלווה. "

השורה התחתונה

למרות המאמצים של CFPB לרסן נוהלי ההלוואות יום התשלום מתעלל על ידי הצעת דרישות ההקרנה מחמירים, לווים קשורה במזומן עלול להתמודד עם סיכונים גדולים אף יותר. בעוד הלוואה בתשלומים קונה יותר זמן על ידי הארכת תקופת החזר תשלום, זה גם יקר יותר, כי המלווים המשכורת עדיין חופשיים להעריך את הריבית האסטרונומית ואלו היו להרחיב על פני תקופה ארוכה יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה החלופות הטובות ביותר הלוואות יום המשכורת ו היזהרו מאובטח יום המשכורת אתרי הלוואה .)