כמה כסף אתה צריך לפרוש? כנראה יותר ממה שאתה חושב.

תוחלת החיים המורחבת, הטבות מעסיקים נמוכות יותר, הפחתת תשואות שוק המניות והעלאת עלויות המחיה (בעיקר אלו הקשורות לרפואה) העלו את הסכומים הנדרשים לשקיעה. למרבה הצער, רוב האמריקאים עושים עבודה גרועה של הבטחת עתידם. המכון לחקר הטבות לעובדים מדווח כי אם המגמות הנוכחיות יימשכו, עד שנת 2030, המחסור השנתוני בין הסכום הנדרש לאמריקה הצפויה לבין הסכום שיש להם בפועל יהיה לפחות 45 מיליארד דולר. על פי סקר שנערך לאחרונה מחברת אליאנץ לייף, 28% מהעובדים בגילאי 55 עד 65 מודאגים שלא יוכלו לכסות את הוצאות המחייה הבסיסיות בפרישה. אם אתה רוצה להימנע מהמהפך המבורגרים בגיל 75, אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות בעצמך היא לחשב עכשיו כמה תצטרך בעתיד.

-> ->

אתה יכול לפרוש עם $ 1 מיליון דולר? כמובן שאתה יכול. האמת היא, ייתכן שתוכל לפרוש עם הרבה פחות. אז שוב, ייתכן שלא תוכל לפרוש עם 1 מיליון דולר או 2 מיליון דולר או אולי אפילו 10 מיליון דולר. הכל תלוי במצב האישי שלך.

בדרך כלל, אנו רואים שלוש קטגוריות של אנשים המנסים להחליט אם הם מוכנים לפרוש:

1. "כמובן שאתה יכול לפרוש! לחיות אותו וליהנות!" אם אתה לפחות בשנות ה -70 שלך עם הוצאות סבירות, יש סיכוי טוב לך ואת $ 1 מיליון ליפול בקטגוריה זו.
2. "ההסתברות שלך לפרישה נראית טוב, רק אל תשתגע ותרכוש פורשה". אם אתה בן 62 לפחות ותמיד חיית אורח חיים חסכני, אז אתה והיליון שלך צפויים להגיע ליפול בקטגוריה זו. "בואו להגדיר מחדש פרישה בשבילך."
3. זה כמעט כל השאר, כולל גימלאים מוקדם עם מיליון דולר לחיות בחסכנות ו -70 בני שנה עם ההוצאות 1 מיליון דולר בזול. -> ->

אז, אני יכול לפרוש עם 1 מיליון דולר?

יועצים רבים אנשי מקצוע פיננסיים להרתיח את התשובה למספר אחד, הידוע גם בשם הגביע הקדוש של ניתוח פרישה: 4% שיעור נסיגה בר קיימא. בעיקרו של דבר, זה הסכום שאתה יכול לסגת דרך עבה ודק עדיין מצפה התיק שלך להימשך לפחות 30 שנים, אם לא יותר. זה אמור לעזור לקבוע כמה זמן החיסכון שלך פרישה תימשך, יעזור לך לקבוע כמה כסף אתה צריך עבור פרישה אתה רוצה. כמובן, לא כולם מסכימים כי שיעור הנסיגה הזה הוא בר קיימא בסביבה הפיננסית של היום.

אם אתה 65 עם 1 מיליון דולר חיסכון, אתה יכול לצפות תיק ההשקעות שלך מגוונת כראוי לספק $ 40, 000 לשנה (בדולרים של היום) עד שאתה 95. הוסף את זה חברתי שלך הכנסה אבטחה ואתה צריך להביא בערך $ 70, 000 בשנה.

עכשיו, אם זה לא מספיק כדי לשמור על אורח החיים הרצוי, באת לתשובה האומללה שלך די מהר: לא, אתה לא יכול לפרוש עם 1 מיליון דולר.

עכשיו חכה רגע, אתה אומר, מה עם בן הזוג שלי, מי מקבל גם ביטוח לאומי? מה אם אני בן 75, לא 65? מה אם אני רוצה למות? מה אם אני מקבל פנסיה ממשלתית והטבות? מה אם אני מתכנן לפרוש בקוסטה ריקה? יש הרבה "מה אם", אבל את המתמטיקה היא עדיין במתמטיקה: אם אתה מתכנן על צורך הרבה יותר מ 40 $, 000 מן הפרישה שלך קן ביצה, אז ההסתברות של פרישה מוצלחת על 1 מיליון דולר הוא לא טוב.

פרישה מוקדמת, כלומר לפני הביטוח הלאומי ואת בעיטת Medicare ב, עם רק 1 מיליון דולר הוא מסוכן ביותר. אתה משאיר את עצמך עם כל כך מעט אפשרויות אם הדברים משתבשים מאוד. בטח, אתה יכול ללכת קוסטה ריקה ולאכול דגים טאקו כל יום. אבל מה אם אתה רוצה לעבור חזרה ל U.? מה אם אתה רוצה לשנות? לאחר יותר כסף להפריש יספק לך גמישות רבה יותר ולהגדיל את הסבירות של המשך עצמאות כלכלית לעשות מה שאתה רוצה בתוך סיבה עד יום מותך. אם אתה נאלץ להישאר קוסטה ריקה או לקבל עבודה, אז אתה לא עושה החלטה טובה ולתכנן.

הוצאות עתידיות של הפרויקט

ספרים ומאמרים רבים דנים בסיכוני אריכות ימים, רצף תשואות, עלויות רפואיות וחוב. אבל לדעת כמה אתה צריך לפרוש עדיין מסתכם להקרין את ההוצאות העתידיות שלך עד יום מותך. באופן אידיאלי, כי נתון שנתי יוסיף עד פחות מ 4% של ביצה הקן שלך.

אז תיק דולר $ 1 מיליון צריך לתת לך, לכל היותר, $ 40, 000 לתקציב. אם אתה נאלץ להוציא יותר מ 40 $, 000 מותאם במשך הזמן שלך פרישה, אתה מפתה גורל להסתמך על המזל כדי לקבל אותך. אז, אם אתה רוצה לפחות $ 40, 000 בשנה, 1 מיליון דולר הוא באמת הסכום הנמוך ביותר של כסף, המינימום החשוף, אתה צריך לפני שתתחיל לפרוש. < , יש סיכוי גדול יותר את חשבונות הפרישה שלך יגרמו הפסדים משמעותיים במהלך תיקוני שוק ", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר, מס אקסל & Wealth הקבוצה, אגם מרי, פלורידה.

תכנון פרישה פירושו למקסם את אורח החיים שלך, תוך שמירה על סבירות גבוהה של היכולת לשמור על אורח חיים זה עד יום מותך. אז לגרד יחד ביצה חשוף הקן המינימלי הוא כמו חוקר לכיוון הג 'ונגל במשך שבוע עם אספקה ​​מספקת מספיק. מה יקרה אם יקרה משהו? למה לא לקחת תוספת? "אנשים לא מתכננים כראוי עבור הכנסה פרישה כי הם לא באמת חושבים על ביטוח לאומי כראוי, הם comparmentalize הנכסים שלהם, הם לא חושבים על איך כל מה שהם יכולים ליצור הכנסה, הם לא מעריכים את כוח המינוף של פרישה.זה לא מסוכן במיוחד יש רק 1 מיליון דולר נכסי פרישה אם יש לך דברים שיכולים להפוך הכנסה פרישה ", אומר טרייסי אן מילר, CFP ®, מנכ"ל ו מנהל תיק ראשי, פורטפוליו יועצים Wealth , אוקלהומה סיטי, אוקלה.

אז, ברגע שיש לך את 1 מיליון דולר, תתרכז במה שאתה יכול לשלוט או, לפחות, להשפיע. אתה לא יכול לשלוט כאשר אתה מת, אבל אתה יכול להשפיע על עלויות הבריאות שלך על ידי עושה את המיטב כדי להישאר בריאים עד שאתה זכאי עבור Medicare. לא ניתן לשלוט בהחזרות ההשקעה, אך ניתן להשפיע על טווח ההחזרות. אתה לא יכול לשלוט באינפלציה אבל אתה יכול להשפיע על עלויות קבועות שלך ואת העלויות המשתנות שלך.

הוצאות והוצאות

כמה סיביות מהירות על הוצאות והוצאות. במידה מסוימת, תכנון פרישה הוא אמנות התאמה מדויקת הכנסה עתידית עם הוצאות. אנשים נראה להתעלם הוצאות מסוימות. לדוגמה, חופשות משפחתיות ומתנת חתונה של נכד נחשבות כניתוחים שיניים ותיקוני רכב בתכנון פרישה, אך אנשים אינם כוללים את ההוצאות המהנות הללו כאשר הם משליכים את העלויות שלהם ואינם מזהים עד כמה קשה לחתוך אותם. נסה לספר לילד אחד שאתה לא יכול לעזור עם nuptuals שלו אחרי תשלום עבור חתונות של הילדים האחרים שלך!

"לעתים קרובות, לפני הפרישה לגייס את עצמם עם שליטה רבה יותר על ההוצאות מאשר מציאותי.החיים של רוצה מהר להפוך לצרכים.במקום ייאוש על ההוצאות יותר ממה שאתה ניבא, אני מציע לחסוך יותר כדי לספק עתודה אלה ואחרים unforeseen contingencies, "אומר אליז פוסטר, CFP ®, מייסד קבוצת הרבור פיננסי בבולדר, קולו

אם אתה רוצה לפרוש עם 1 מיליון דולר, זה הולך לרדת לשילוב של: 1) איך אתה מגדיר פרישה; 2) המלאי האישי שלך של כל דבר בחיים שלך, כגון נכסים, חובות, רפואי, משפחה; ו 3) מה העתיד מחזיקה.

אתה יכול לפרוש עם $ 1 מיליון דולר, אבל עדיף להיות בטוח מאשר מצטער - לירות עבור 2 מיליון דולר. אתה רוצה לוודא שנות פרישה שלך הם לא רק מאבק על הקיום.

שיעור החיסכון

בואו נסתכל על סוגיית הפרישה-כסף בדרך אחרת: לא במונחים של כמה גדול אתה צריך סכום, אבל כמה אתה צריך להיות גרב משם מדי שנה.

עשרה אחוזים הוא שיעור החיסכון ההיסטורי המומלץ. עם זאת, קיים חוסר התאמה קיצוני בין שיעור החיסכון האופטימלי לבין שיעור החיסכון בפועל בקרב האמריקנים כיום. על פי הבנק הפדרלי של סנט לואיס, ודוחות אחרים, שיעור החיסכון של הצרכן בארה"ב נמוך מ -5%.

בואו נסתכל איך ההנחות האלה יכול לשחק עבור גמלאי בעתיד.

5% פרישה חיסכון דרג

נתחיל עם איך לחסוך 5% מהרווחים שלך במהלך חיי העבודה שלך היה לשחק כאשר הגיע הזמן לפרוש.

נניח שבית, בת 30, עושה 40 אלף דולר לשנה ומצפה ל -3% 8% עד לפרישה בגיל 67. בנוסף, עם תיק מגוון של קרנות נאמנות ומניות, בית מצפה תשואה של 6% בשנה על תרומתה לפרישה.

עם שיעור החיסכון של 5% לאורך כל חיי העבודה שלה, בית יהיה $ 423, 754 הציל (ב 2051 דולר) בגיל 67. אם בית צריך 85% מההכנסה לפני הפרישה שלה לחיות על וגם מקבל ביטוח לאומי , אז 5% שלה פרישה חיסכון הם קצרים משמעותית של סימן.

כדי להתאים 85% מההכנסה לפני הפרישה שלה פרישה, בת צריכה 1 $. 3 מיליון דולר בגיל 67. 5% חיסכון שיעור אפילו לא מקום החיסכון שלה ב 50% מהכספים היא תצטרך.

ברור, שיעור החיסכון לפרישה 5% אינו מספיק.

שיעור החיסכון: מה זה מספיק?

שמירה על ההנחות הנ"ל על המשכורת שלה ואת הציפיות, שיעור חיסכון של 10% תשואה בית 847 $, 528 (ב 2051 דולר) בגיל 67. הצרכים הצפוי שלה להישאר זהה ב 1 $. 3 מיליון. אז אפילו בקצב חיסכון של 10%, בת מחמיצה את סכום החיסכון המועדף עליה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד לשמור יותר עבור פרישה שלך

.)

אם בית משאבות את שיעור החיסכון שלה ל -15%, אז היא מגיעה $ 1. 3 מיליון (2051) סכום. הוספת ביטוח לאומי צפוי, הפרישה שלה ימומן. האם זה אומר כי אנשים שאינם חוסכים 15% מהכנסתם יידונו פרישה תת תקן? לא בהכרח. הנחות שמרניות

כמו בכל תרחיש הקרנת עתיד, ערכנו הנחות שמרניות מסוימות. תשואה להשקעה עשויה להיות גבוהה מ -6% בשנה. בת' עלולה לחיות באזור בעל מחיר נמוך, שבו דיור, מסים והוצאות מחיה נמצאים מתחת לממוצעים של U. (ראה

פחות מדינות יקרות לפרוש ב

). ייתכן שתצטרך פחות מ -85% מהכנסתה לפני הפרישה, או שתבחר לעבוד עד גיל 70. במקרה ורוד, השכר של בית עשוי לגדול מהר יותר מ -3% 8% בשנה. כל האפשרויות האופטימיות הללו היו נטו קרן פרישה גדולה יותר והוצאות מחיה נמוכות יותר בעת פרישה. כתוצאה מכך, במקרה הטוב ביותר, בית יכול לחסוך פחות מ -15% ויש להם מספיק ביצה קן לפרישה.

מה אם ההנחות הראשוניות אופטימיות מדי? תרחיש פסימי יותר כולל את האפשרות כי תשלומים ביטוח לאומי עשוי להיות נמוך יותר מאשר עכשיו. או בת' לא יכולה להמשיך באותו מסלול כספי חיובי. לחלופין, בת 'עלולה לחיות בשיקגו, בלוס אנג'לס, בניו יורק או באזור אחר של עלות גבוהה (ראה המדינות היקרות ביותר לפרוש ב- ) שבהן ההוצאות גבוהות בהרבה משאר חלקי מדינה. עם השערות קודרות אלה, אפילו שיעור החיסכון של 15% עשוי להיות לא מספיק עבור פרישה נוחה.

מדידת הצרכים שלך אם הגעת באמצע הקריירה מבלי לחסוך כמה מספרים אלה אומרים כי צריך לשים בצד, חשוב לתכנן חיסכון נוסף או הזרמים הכנסה מעתה ואילך כדי לפצות על זה החסר . (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד להתמודד עם החיסכון הפנסיוני שלך

ו

נכס ההכנסה: תוכנית פרישה מאוחרת שלך . לחלופין, אתה יכול לתכנן לפרוש במקום עם עלות נמוכה יותר של החיים, כך תצטרך פחות. אתה יכול גם לתכנן לעבוד זמן רב יותר, אשר יגדיל את הטבות הביטוח הלאומי שלך, כמו גם את הרווחים, כמובן. אם אתה מחפש מספר אחד כדי להיות פרישה המטרה שלך ביצה קן, ישנם הנחיות שיעזרו לך להגדיר אחד. כמה יועצים ממליצים לחסוך 12 פעמים השכר השנתי שלך. תחת כלל זה, 66 $ בן 100 $, 000 earner היה צריך $ 1.2 מיליון בעת ​​פרישה. אבל, כמו הדוגמאות לשעבר מרמזים - ובהינתן כי העתיד אינו ידוע - אין אחוז חיסכון פרישה מושלמת או מספר היעד. הצורך לתכנן במקום לחשוב במונחים של כמויות ביצה קן ספציפיים כמו 1 מיליון דולר) או שיעורי החיסכון, הצעד הראשון שלך בתכנון הוא לקבוע כמה תצטרך.

מחקרים רבים מצביעים על כך שגמלאים יצטרכו לעבור בין 70% ל -100% מההכנסה שלהם לפני הפרישה כדי לשמור על רמת החיים הנוכחית שלהם. לכן, יעד סביר הוא אחד שיספק לך הכנסה שנתית דומה ההכנסה יש לך עכשיו. אז אתה צריך לשקול שיעור "בטוח" הנסיגה. זהו אחוז הפרישה שלך קן ביצה תוכלו לסגת מדי שנה במהלך הפרישה שלך. כפי שצוין לעיל, 4% הוא הדגם המסורתי, אבל 5% עד 6% עשויים להיות מציאותיים יותר. זה מספק נוסחה מהירה ומלוכלכת לקביעת הסכום הכולל שאתה צריך לשמור על ידי פרישה: לחלק את ההכנסה השנתית הרצוי על ידי שיעור הנסיגה.

קן- Feathering גורמים

בעת חישוב היעד שלך קן ביצה, וכמה אתה צריך לשמור כל חודש כדי להגיע ליעד זה, ישנם גורמים רבים אשר באים לידי ביטוי:

הגיל הנוכחי שלך.

גיל הפרישה המיועד.

תוחלת חיים.

• רווחים שוטפים.
• מקורות הכנסה במהלך פרישה.
• סכום החיסכון הפנסיוני הנוכחי.
• תרומות חיסכון צפויות.
• תזרים מזומנים במהלך פרישה.
• סיכון / תשואה של תיק.
• אינפלציה.
• מכל אלה, אולי השלישי - אחרון הוא החשוב ביותר - או לפחות, ניתן לשליטה ביותר. "לאחר אחיזה איתנה על הוצאות המחיה שלך הוא קריטי להצלחה הפרישה.הרבה יותר טוב להבין את כאשר אתה יכול להיות פרואקטיבי ולבצע התאמות, במקום לחכות למשבר להתפרץ ולהכריח את עצמו לפעולה.כפי שנאמר, "גרם של אמצעי זהירות מכה קילוגרם של תרופה", אומר ג'ק ברקיש השלישי, CFP ®, מייסד JMB Financial Managers, Inc, ב Irvine, California
• ברגע שיש לך מושג כיצד לקבוע כמה אתה צריך, זה הזמן להתחיל להשתמש בכלים הזמינים לך. כיום, תוכניות ההטבות המוגדרות הללו כמעט נכחדו, והעבירו את עול החיסכון הפנסיוני מהתאגידים והעובדים. אז העצם על היתרונות של המס יתרון של 401 (k) תוכניות, IRAs ו ROT IRAs, ואת הדמות כיצד למקסם את השימוש שלהם.
• אף אחד לא יודע את העתיד או איזה שיעור חיסכון מספיק. אנחנו גם לא יודעים את ההשקעה שלנו בסופו של דבר חוזר. אבל החוסכים יכולים לשלוט כמה הם לחסוך - ולהבין כיצד מתחם חוזר. בגלל הקסם של עניין המעניין עניין, קודם אתה מתחיל, פחות תצטרך לשמור על בסיס חודשי.

השורה התחתונה

ברור, תכנון הפרישה היא לא משהו שאתה עושה זמן קצר לפני שאתה מפסיק לעבוד. במקום זאת, זה תהליך לכל החיים. לאורך שנות העבודה שלך, התכנון שלך יעבור סדרה של שלבים שבהם תוכל להעריך את ההתקדמות שלך ואת המטרות ולקבל החלטות כדי להבטיח לך להגיע אליהם.

פרישה מוצלחת תלויה במידה רבה לא רק על היכולת שלך לשמור ולהשקיע בתבונה, אלא גם על היכולת שלך לתכנן. זכור, דברים קורה בחיים. האם אתה באמת רוצה להתחיל את זה 30 שנה פלוס הרפתקה עם המינימום? רק להסתדר היא לא דרך טובה להתחיל עשרות שנים של אבטלה וירידה כושר העבודה. אם יקרה משהו לא צפוי, מה האפשרויות שלך? להיכנס מחדש את כוח העבודה, לשנות את אורח החיים שלך או לקבל יותר אגרסיבי עם ההשקעות שלך? זה שווה ערך להכפלה ב בלאק ג 'ק: זה יכול לעבוד, אבל לא היינו מתערבים על זה - יותר מפעם אחת. "יש לנו כל כך הרבה זמן לעשות משהו עד שגופנו ייכשל בנו ואנחנו יכולים לעשות פחות ופחות", אומר ווס שאנון, CFP ®, מייסד SJK תכנון פיננסי, LLC, ב הרסט, טקסס. כמה הכנסה תצטרך פרישה קשה לדעת, ו מסובך לתכנן. אבל דבר אחד בטוח: זה הרבה יותר טוב כאשר אתה מוכן יתר על המידה מאשר כשאתה כנף זה.