להיות מוכן לפרוש אומר יותר מאשר להיות מוכן להפסיק להתעורר בשעה 6: 00 א. M. לשים שעות ארוכות בעבודה שאתה לא מתרגש. אם זה היה כל כך פשוט, רובנו היו לפרוש ב 25. מה זה באמת לוקח כדי לפרוש היא אחיזה מוצקה של התקציב שלך, השקעה נחשב היטב תוכנית ההוצאות עבור חיסכון החיים שלך, חוב זה בשליטה ותוכנית אתה מתרגש על איך תוכל לבלות את הימים שלך. עם זה בחשבון, להלן עשרה סימנים ייתכן שלא יהיה מוכן לפרוש עדיין.

1. אתה נאבק לשלם את החשבונות שלך

רנדל גרין, יועץ פיננסי ומנכ"ל גרין ניהול פיננסי ב Altadena, קליפורניה, הוא ממליץ ללקוחותיו מתכננים לחיות על 75% מההכנסה שלהם לפני פרישה במהלך פרישה כדי לשמור על אורח חיים דומה. הנתון של 75% הוא כלל שמניח הנחות בהוצאות כמו לא תורמות עוד לחשבון פרישה, לא חוסכות יותר לחינוך אקדמי של ילדים, ואין להן עוד הוצאות הקשורות לעבודה כגון נסיעות לעבודה וארון עבודה.

עם זאת, נתון זה עשוי להיות נמוך או גבוה יותר בהתאם המסים שתשלם על משיכת חשבון פרישה שלך וכיצד אתה מתכנן להוציא את הפרישה שלך.

"אם מישהו מתכנן לנסוע דרך אירופה ולקחת הפלגות יוקרה, אדם זה יצטרך הרבה יותר מאשר מישהו התחביבים שלו כולל קריאה וגינון", אומר גרין.

"אם אתה נאבק לשלם את החשבונות שלך עכשיו, איך תשלם את החשבונות שלך אם אתה מקבל רק 75% ממה שאתה עושה כרגע? " הוא אומר. "בעוד הרבה אנשים נוטים להוציא פחות ככל שהם מתבגרים, הם צריכים לקחת בחשבון כי כמה הוצאות אחרות עלול להגדיל במהלך הפרישה שלהם, כגון עלויות הבריאות. "

2. יש לך הרבה חובות

"כמויות גדולות של חוב יהיה קשה לחדד את החסכונות שלך ברגע שאתה פורש", אומר דייויד וולטרס, מתכנן פיננסי מוסמך ומנהל תיקים עם Portlandades הדסון פיננסי של קבוצת פורטלנד, Ore. "אם אתה יכול, להפחית או לבטל תשלומים בכרטיס אשראי הלוואות רכב. בהתאם למצב שלך, לשלם את המשכנתא או צמצומים יכול גם לסייע בטווח הארוך, "הוא אומר.

תשלום החוב לפני שאתה פורש עשוי מתכוון לעבוד יותר שנים ממה שאתה רוצה, אבל זה יהיה שווה את זה עבור תחושת הקלות שמגיע עם לא כל אלה תשלומים חודשיים תלויים מעל הראש. להיפטר החוב גם פירושו להיפטר תשלומי ריבית זה יכול לקחת אגרה אמיתית על הכספים לטווח ארוך שלך. (לקריאה נוספת, ראה איך החוב למשכנתא יכול לפרוש פרישה .)

עם זאת, קשה לדעת מה השימוש הטוב ביותר של הכסף שלך הוא כאשר אתה עומד בפני בחירה בין לשים את הכסף בחשבון הפרישה שלך ולהשקיע אותו או לשלם את החוב.(לפרטים נוספים, לבדוק את להשקיע או כדי להפחית את החוב, זו השאלה .) עבור כל הלוואה עם ריבית שווה או גבוה יותר ממה שאתה צפוי להרוויח בשוק - נניח, 6 % - תקבל את התשואה הטובה ביותר, מובטחת אחת על כך, על ידי משלם את החוב שלך. אם זה בחירה בין משלמים 3% ב משכנתא המס לניכוי ריבית וחיסכון יותר עבור פרישה, האחרון הוא כנראה האפשרות חכמה יותר, אלא אם כן יש לך עניים לעקוב אחר הרשומה.

3. אתה לא צריך להתמודד עם הוצאות גדולות

אתה לא רוצה לחכות עד שיש לך פרש כדי להתמודד עם הוצאות גדולות, צפויות כגון החלפת גג שלך, repaving את שביל הגישה שלך, רכישת בית נופש או קניית מכונית חדשה, אומר פדרו מ 'סילבה, יועץ פיננסי ויועצת תכנון פרישה שכירה עם Provo Financial Services ב- Shrewsbury, Mass. "ההוצאות הגדולות יותר עשויות לעלות, במיוחד כאשר הכספים נשלפים מחשבונות חייבים במס, ויש לשלם מסים על כל דולר. "אנו מעודדים לקוחות להתמודד עם הוצאות גדולות לפני פרישה, כי ההשפעה על תיק שלהם יכול להיות משמעותי", הוא אומר. נניח שאתה צריך גג חדש ($ 7, 000), כביש חדש ($ 4, 000) ו מכונית חדשה ($ 10, 000 למטה ו 300 $ לחודש). רכישות אלה, אשר דורשים 21,000 $ מראש, אומר שאתה צריך לקחת $ 28, 000 במס מסים מראש מחשבון הפרישה שלך אם אתה בתוך 25% מס סוגר הפדרלי, סילבה מסביר. בנוסף, את $ 300-a- חודש תשלום המכונית יעלה לך 400 $ לחודש מראש מס דולר, וזה יכול לייצג נתח משמעותי של הכנסה חודשית שלך ביטוח לאומי.

4. אתה לא יודע מה תקבל מ ביטוח לאומי

אמנם אתה לא יכול להסתמך על ביטוח לאומי כדי לפגוש את רוב ההוצאות שלך, אתה לא צריך להתעלם ממנו, או.

"רוב האנשים מצפים לקבל משהו, אבל הם עדיין לא להעריך כמה זה יהיה", אומר גרין. "המינהל לביטוח לאומי מציע כלי שימושי כדי לעזור לך לעשות את החישוב. "

וולטרס מוסיף כי אם לא הגעת לגיל פרישה מלא עבור ביטוח לאומי - הגיל שבו אתה יכול לאסוף את התועלת החודשית החודשי שלך ביטוח לאומי - ייתכן שתרצה לדחות פרישה.

אם תתחיל לטעון ביטוח לאומי כבר בגיל 62, המחאות החודשיות שלך יהיה 30% יותר מאשר אם אתה ממתין עד שתגיע לגיל פרישה מלא. אם תמשיכו לעבוד את שלוש או ארבע השנים הנוספות, לא רק שתקבלו תשלום גדול יותר מדי חודש רק עבור המתנה, ייתכן שתגדיל את התשלום שלך על ידי הוספת עוד שנים רווחיות לחישוב ההטבות שלך. אתה גם, כמובן, יש עוד כמה שנים של משכורות סנאי משם לפרישה. (קרא עוד ב

אתה צריך לעכב את הפרישה? ) 5. אין לך תוכנית פיננסית חודשית

"ברגע שאתה לפרוש, המשכורות להפסיק להגיע אבל חשבונות להמשיך להופיע", אומר וולטרס. אתה צריך למפות את תזרים המזומנים החודשי שלך לפני שאתה פורש, הוא מוסיף.

תכנון תזרים המזומנים החודשי שלך פירושו לשקול מתי תתחיל ציור הטבות ביטוח לאומי וכמה תקבל, כמו גם כמה תוכל לסגת מחשבונות פרישה האישי שלך ובאיזה סדר.אם יש לך גם IRA מסורתי וגם IRA רוט, למשל, אתה צריך לחשוב על המסים ואת הפצות המינימום הנדרש (RMDs) על משיכות IRA המסורתית שלך וכיצד משפיע על משיכות IRA רוט שלך, אשר לא יהיה במס ו אינם כפופים ל- RMD. (למידע נוסף על

6 תוכנית פרישה חשובה RMD כללים . לאחר תוכנית חודשית גם אומר שיש הבנה מוצקה של ההוצאות שלך, אומר מתכנן פיננסי מוסמך קווין סמית, סגן נשיא בכיר של ניהול עושר עבור סמית ' , מאייר & Liddle יורק, אבא, באופן אידיאלי, אתה צריך שנתיים עד שלוש שנים של היסטוריית ההוצאות בפועל מסוכמים לפי קטגוריה, הוא אומר, ואתה צריך לנתח כל קטגוריה כדי לקבוע איך זה עשוי להשתנות במהלך הפרישה. "חלק מההוצאות עשויות לרדת, כגון חובות שעשויות להיפרע בקרוב, בעוד שאחרות, כגון עלויות שירותי בריאות או הוצאות נסיעה ונופש, עשויות לעלות", הוא אומר.

לדעת מה ההוצאות שלך סביר יהיה אמצעי לדעת כמה הכנסה תצטרך. ברגע שאתה יודע כמה הכנסה אתה צריך כל חודש, אתה יכול להעריך אם הביצה הקן שלך הוא גדול מספיק כדי לאפשר לך לפרוש, או אם אתה צריך לשמור על עבודה ושמירה ו / או לחתוך את הוצאות הפרישה הצפוי שלך.

6. אין לך תוכנית פיננסית לטווח ארוך

"אתה צריך להבין כמה זמן החיסכון שלך יימשך ומה רמת ההוצאות אתה יכול לשמור על העשורים הקרובים", אומר וולטרס. "אף אחד לא יודע בדיוק כמה זמן הם יחיו, אבל יש לזכור כי הרחבת טווחי החיים ואת עלויות גבוהות יותר ויותר של טיפול לטווח ארוך עשוי מתכוון התיק שלך יצטרך להימשך עוד יותר למתוח יותר ממה שחשבת פעם. "

יש ויכוח על כמה אתה צריך לסגת מתיק ההשקעות שלך בכל שנה. יש את הכלל 4%, אשר אומר שאתה יכול להקיש 4% מכלל נכסי הפרישה שלך כל שנה, כל עוד שיעור התשואה על ההשקעות שלך הוא לפחות 4% בשנה. הכסף שלך צריך להימשך לפחות 30 שנה בדרך זו.

ואתה צריך לתכנן את שנות הפרישה שלך עד 30 שנה או יותר, אומר סמית '. "על פי נתונים אקטואריים, עבור זוג הפורש בגיל 65 יש הסתברות של 50% כי לפחות אחד יהיה חי בגיל 92 ו הסתברות של 25% לפחות אחד יהיה בחיים בגיל 97."

יש אומרים את 4% כלל אינו בטוח יותר, כי ההחזרות ההשקעה המודרנית הם נמוכים יותר מאשר כאשר היה הכלל פותחה בשנת 1994. הם מציעים שיעור נמוך יותר, כגון 2. 8%, כמו שיעור הנסיגה בטוח כדי למנוע נגמר של כסף בטרם עת .

בהתאם לבריאות שלך, הרכב התיק שלך ואת סובלנות הסיכון שלך, תצטרך לבוא עם תוכנית עבור איזה אחוז של הנכסים שלך אתה תבלה מדי שנה - אשר עשוי להיות מקבל עזרה מתכנן פיננסי מקצועי.

7. אתה לא חושב על האינפלציה

האינפלציה תשפיע על ההוצאות היומיומיות שלך כמו גם את הערך של חיסכון החיים שלך.

שיעור אינפלציה של 3%, אומר סמית ', המקורב לנורמות היסטוריות, פירושו שההוצאות שלך יוכפלו תוך פחות מ -25 שנה - גם בתקופת פרישה אופיינית.המשקיף על ההשפעות של האינפלציה היא אחת הטעויות הנפוצות ביותר פרישה תכנון יכול להיות השלכות רציניות לטווח ארוך, אם לא כראוי להסביר, הוא אומר.

עם החיים הממוצע משתרע הרבה יותר זמן ממה שהם היו פעם, אתה צריך לנהל את הכסף שלך בזהירות כדי לשמור על קשר עם או outpace האינפלציה כדי להפחית את הסיכויים שלך outliving החיסכון שלך. האוצר האוצר אינפלציה ניירות ערך (TIPS) ישמור את ההון שלך על ידי תשלום מספיק עניין כדי לשמור על קשר עם האינפלציה נחשבים בטוחים מאוד כי הם מגובה על ידי הממשלה.

אם אתה רוצה להרוויח תשואות השקעה כי outpace האינפלציה, להסתכל על המניות. יש לזכור כי תשואה שנתית של 8% היא רק תשואה שנתית של 5% לאחר אינפלציה של 3%. הימנע לשמור על הרבה ביצה הקן שלך במזומן ושווי מזומנים, כמו תקליטורים וכספי שוק הכסף. שיעורי הריבית שלהם כל כך נמוך כי אתה תהיה להפסיד כסף. בטווח הקצר, ייתכן שלא תבחין, אבל בטווח הארוך, אתה יכול נגמר של כסף מוקדם מהצפוי. (למידע נוסף על

פרישה שלך לעומת אינפלציה ) 8. אתה לא מחדש את תיק ההשקעות שלך

"הרבה אנשים לנקוט גישה פסיבית להשקיע. הם מציבים אותו ושוכחים אותו, "אומר גרין. אבל ככל שאתה מתבגר, התאמת תיק שלך לרמה המתאימה של הסיכון הוא המפתח.

"כשאתה צעיר יותר, אתה יכול להרשות לעצמך לקבל את תיק ההשקעות שלך במצב הצטברות, כי יש לך זמן להמציא כל להיטים תיק שלך לוקח," גרין אומר. "ככל שאתה מתקרב פרישה, אתה רוצה להיות אסטרטגיה המתמקדת הדור הכנסה והגנה הנכס. "החוכמה המקובלת לגבי האופן שבו גמלאים צריכים לנהל את תיקי ההשקעות שלהם היא לגוון, לשמר הון, להרוויח הכנסה ולהימנע מסיכון. גיוון על פני מגוון רחב של סוגי השקעה וסוגי נכסים - אג"ח, מניות, בריאות, טכנולוגיה וכדומה - מסייע בהגנה על ערכם של תיקי ההשקעות כאשר השוק יורד, שכן מכשיר אחד או מחלקת נכסים עשויים להיות טובים כאשר אחרים אינם. שימור הון פירושו בחירת השקעות שאינן תנודתיות מדי, ולכן ערך תיק ההשקעות שלך אינו משתנה באופן פרוע. דיבידנדים ממניות של חברות גדולות ומבוססות, שיש להן רקורד ארוך של ביצועים טובים (או דיבידנדים מקרן אינדקס או מקרן סלולר המורכבת מחברות כאלו) יכולות לספק זרם הכנסה אמין. ואם אתה מגוון ו להתרחק השקעות תנודתי, אז אתה כבר לטפל היעד הימנעות הסיכון. (למידע נוסף

Rebalance תיק שלך להישאר על המסלול

.) 9. פרישה דאגות אתה "גם אם התיק שלך הוא בכושר מעולה, אתה לא יכול להיות מוכן נפשית לעזוב את חיי העבודה שלך", אומר וולטרס. "עבודה לוקח הרבה אנרגיה, וכמה אנשים עשויים להיות מודאגים, ולא נרגש, לשקול חודשים ושנים של זמן בלתי מובנה קדימה. "אם זה נשמע לך, לחשוב על רודף מיזם" מעשה שני ", עבודה במשרה חלקית או להיות מתנדב עבור ארגון שאכפת לך, אומר וולטרס."אם אתה פשוט לפרוש ללא תוכנית, עם זאת, אתה יכול להרבות לבזבז במאמץ להילחם בשעמום לרוץ דרך החיסכון שלך מהר יותר ממה שתכננת. "(לקבלת קריאה בנושא, ראה

למה להתחיל עסק משלך במהלך פרישה

.)

10. אתה אוהב את העבודה שלך אין שום דבר שאומר שאתה צריך לפרוש רק בגלל שהגעת להגדרת הביטוח הלאומי של גיל פרישה מלא. רק תסתכל על וורן באפט, שעדיין עובד ב 85 ואין לו תוכניות לפרוש. הוא עושה את זה כי הוא אוהב לבחור מניות - לא לרפד את 76 $ שלו. 1 מיליארד דולר בשווי נטו. "אם אתה מתעורר כל בוקר ולך לישון כל לילה נרגש על העבודה שלך ומה אתה מקבל לעשות לפרנסתו, סביר להניח שאתה לא מוכן לפרוש, וזה בסדר," אומר גרין. "המשך לחיות את חייך וליהנות מכל רגע. " עבודה יש ​​יתרונות מעבר הפיננסי. עבודה שאתה נהנה עוסקת בראש שלך, מציע אינטראקציה חברתית, נותן את המטרה שלך ימים יוצר תחושה של הישג. כל הדברים האלה יכולים לעזור לך להישאר בריאים ומאושרים ככל שאתה מתבגר. ייתכן גם שתוכל להישאר על תוכנית הבריאות של המעסיק שלך ואולי לקבל כיסוי טוב יותר מאשר היית באמצעות Medicare.

השורה התחתונה

"הסימן העיקרי שאתה לא בסדר לפרוש הוא כאשר אתה לא יכול לענות על השאלה," אני בסדר לפרוש? "אומר סמית. "פרישה היא מעבר חיים גדול הדורש הכנה ותכנון נאותים. "אם אתה מגלה שאתה לא מוכן לגמרי, אומר גרין, אתה יכול לטפל בבעיה על ידי לשבת עם יועץ פיננסי כדי ליצור תוכנית פיננסית שתסייע לך לשלם את החוב שלך, יודע כמה הכנסה תצטרך במהלך פרישה כראוי לאזן את תיק ההשקעות שלך. (לקריאה נוספת, ראה

בדיקת פרישה מוקדמת

)