בעולם האידיאלי, נתחיל לתרום לחשבונות הפנסיה שלנו, ברגע שנקבל את המשכורת הראשונה שלנו מהמשרה הראשונה שלנו. עם טחנת שמועה של הטבות ביטוח לאומי יורד, אתה כבר לא יכול לסמוך על סוג זה של מימון פרישה. בתקופה זו של חוסר ודאות פיסקלית, יש החלטות פיננסיות רבות שיכולות לעשות או לשבור אותך במהלך השנים המעצבות שלך. להלן עשר החלטות פיננסיות הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות בעת פרישה.
בהנחה שאתה תפרש בגיל מסוים
ישנם גורמים רבים שיכולים להשפיע על הגיל שבו אתה לפרוש, שחלקם אינם בשליטתך. פיטורים מצערים, פרישה מוקדמת בכפייה או בעיות בריאות בלתי נראה יכול לגרום לך לפרוש מוקדם מהצפוי. אם אתה סומך על השנים האחרונות של חיסכון כדי להגדיר הכל בסדר, אתה עלול למצוא את עצמך עם חוסר הכנסה בשוק עבודה קשה. לכן זה בהחלט חובה להתחיל את תכנון הפרישה ברגע שאתה יכול. מצד שני, רק בגלל שאתה מגיע 62 או 65 לא אומר שאתה צריך לפרוש באופן אוטומטי. קח את הזמן לעשות ניתוח תזרים מזומנים לדבר עם מתכנן פיננסי כדי לקבוע מתי אתה יכול לפרוש בנוחות.
להסתמך על ייעוץ של חברים ובני משפחה במקום מקצוען.
לכל אחד יש חבר או בן משפחה שהוא גאון פיננסי מוכרז. הם עשויים אפילו לספק עצות נהדר לשמירה, אבל זה עדיין הכי טוב לשבת עם מקצועי שיכול להעריך ישירות את הכספים שלך. החבר שלך אולי עשה עבודה נהדרת עם הפרישה שלו, אבל זה לא אומר שהוא או היא מבינה את הצרכים הספציפיים שלך. במקרה הגרוע ביותר, הוא או היא יודעים אפילו פחות ממך ואת הפרישה שלך מתחיל כבעל גאה של חוות סלק דרום אמריקאי.
אתה לא צריך להיות עשיר לשבת עם מתכנן פיננסי או מומחה פרישה. מוקדם יותר אתה מתחיל ליצור תוכנית פרישה, כך יהיה קל יותר לנהל בעתיד. את הערך של מקצוען אשר יכול לשלב את כל ההכנסות שלך ואת החיסכון לתוכנית מלוכדת לא יכול להיות מאופק.
אנשים מתחילים להתחיל בביטוח הלאומי מוקדם מדי
אנשים רבים רוצים להתחיל את הטבות הביטוח הלאומי שלהם כאשר הם הופכים 62 הראשון להיות זכאי. מה שאנשים רבים אינם מבינים הוא כי כמות היתרונות שאתה מקבל קשקשים עם הגיל שאתה מתחיל לקבל הטבות. ככל שאתה מחכה להתחיל לאסוף, את ההכנסה השנתית הראשונית שלך. התשלומים שהתקבלו אם אתה מתחיל לאסוף בגיל 70 (כאשר היתרונות אינם עולים עוד) הם כמעט כפליים אלה היית מקבל אם אתה מתחיל בגיל 62.
יתרונות ביטוח לאומי מציעים יתרונות רבים על פני אפשרויות פרישה אחרים בזהירות רבה יש לנקוט כדי למקסם את התשואה.התשלומים להתאים עם האינפלציה, אינם מושפעים על ידי שוק המניות, כפופים מס הכנסה קטן או לא, והוא יכול להיות מועבר לבן הזוג שלך עם המוות. תכנון פיננסי זהיר יכול לאפשר לך לעכב את תחילת היתרונות ולקצור את rewards של תשלום מאובטח מאוד, לכל החיים.
המשקף מס תוצאות
אחד היתרונות העיקריים של הפעלת IRA היא, כאשר מסולקת כראוי, הרווחים פטורים ממס. אם אתה לא מבין את העונשים הקשורים או מסיר כסף מוקדם מדי או מאוחר מדי, אתה יכול למצוא את עצמך משלם קנסות מס עצום, אשר יכול להשפיע קשות על הפרישה שלך. כמעט כל אפשרויות הפרישה יש כללים ספציפיים מאוד לגבי דמי משיכת כסף בזמן הלא נכון. אם אתה מופץ בין מסים חשבונות שאינם חייבים במס, לסגת כמה מן שניהם, כדי למנוע מכה מס כבד על ידי זז לתוך סוגר גבוה יותר. זו עוד סיבה למה אתה צריך לתכנן את העתיד הפיננסי שלך עם מומחה פרישה מקצועי.
לא מעדכן את תוכנית הפרישה שלך
הגעה פרישה לא אומר שהגיע הזמן לנטוש את הסיכון. גמלאים רבים עושים את הטעות של השלכת מניות בסיכון גבוה יותר מתיק שלהם לטובת איגרות חוב בסיכון נמוך. הבעיה היא כי איגרות חוב אינן מספקות את הפוטנציאל לטווח הארוך הנדרש כדי לקיים הכנסה פרישה במשך עשרים שנה ועוד. תקליטורים קצבאות יכול לספק זרמי הכנסה מובטחת, אבל אתה הסחר צמיחה עבור אבטחה. אל תפחדו לשמור על הקצאת הנכסים כי הוא כבד על מניות.
אי-הבנת התפלגות
קח את הזמן כדי להבין מתי וכיצד להסיר ולהעביר כספים מחשבונות הפרישה שלך לחשבונות אישיים. בתחילה, אם אתה צריך להעביר כסף, עדיף להעביר כספים שאינם כפופים מס הכנסה, כך שתוכל למנוע קנסות מס. משיכת מוקדם מ 401 (k) או לא נכון מתגלגל לתוך תוכנית חדשה יכולה לשאת קנסות מס של עד 20%. אל תיתן טעות פשוטה או misreading השפעה על 20 השנים הבאות של החיים שלך. המטרה של אסטרטגיית ההפצה שלך היא להמיר כספים מחשבונות פרישה לפני פרישה שלאחר פרישה חשבונות שיספקו את פרישה הכנסה. לשבת עם מתכנן פיננסי כדי להכין את אסטרטגיית ההפצה שלך מומלץ מאוד.
להמעיט בעלויות הבריאות בעתיד
הראשון לא ידוע לשקול את אורך הפוטנציאל של החיים שלך. אם לפרוש בגיל 65 ולחיות עד גיל 90, זה 25 שנים בשווי של הכנסות והוצאות אתה צריך חשבון. Medicare ו Medicaid יכול לעזור אבל יש הרבה דברים שהם לא מכסים. אתה יכול אפילו למצוא את עצמך לא כשיר מבוסס על השווי הנקי שלך. הדרך הטובה ביותר להפחית עלויות פוטנציאליות אלה היא להישאר פעיל ובריא ככל שאתה גיל. תרגיל מונע בשנות ה -60 שלך הוא השקעה מצוינת עבור 80 שלך. עבדת קשה כדי להגיע פרישה ואתה צריך להשקיע את היכולת ליהנות ממנו. מחלה קשה עבור עצמך או בן הזוג שלך יכול להרוס את החיסכון שלך. הערכות נאמנות כי בני 65 שנה יגרמו 220,000 $, 000 הוצאות רפואיות במהלך הפרישה.
נכשל לגוון את הסיכון שלך
אנשים רבים המאמינים החסכונות האישיים שלהם והטבות ביטוח לאומי יהיה מספיק כדי לטפל הפרישה שלהם. תוספת של 401k או IRA יכול לתת לך דחיפה יפה, אבל יש יותר אתה יכול לעשות עם ההכנסה שלך. כדי להגן על עצמך מפני השוק, תוך מתן פוטנציאל החזרות חזקות, להפיץ את ההשקעות שלך על פני מגוון של סיכונים. זה המקום שבו יועץ מקצועי יכול לעזור מבנה הקצאת הנכסים שלך כדי ליצור תיק עם שילוב של אג"ח בסיכון נמוך, תקליטורים, קצבאות וכן מניות בסיכון גבוה יותר.
פורש עם יותר מדי החוב
אתה צריך לעשות תשלום ריבית גבוהה כרטיסי אשראי בראש סדר העדיפויות כאשר מתקרבים פרישה. זה לא יכול להיות אפשרי להתחיל פרישה לגמרי ללא חוב, אבל תשלומי הריבית על ריבית גבוהה חשבונות יאכלו את החיסכון שלך. אם אתה במצב בריאותי טוב יכול להרשות לעצמך לעבוד עוד כמה שנים, עיכוב הפרישה שלך עשוי לתת לך את חדר הנשימה כדי לחסל את החוב הזה. אף אחד לא רוצה להוציא את הפרישה שלו או שלה לשלם מראש פרישה הוצאות.
מסרב downsize סגנון חיים
בהתאם לרמת החיסכון, גמלאים צריכים לצפות להקטין את ההכנסה החיים שלהם ב -25% או יותר. אנשים רבים מתפתים מיד לצאת לחופשה או לבצע רכישה גדולה, אבל החלטות אלה יכולות להיות השפעה מתמשכת על החיסכון בעתיד. שני תחומים עיקריים כי גמלאי יכול כתובת הם ביתו או כלי רכב. מעבר לבית קטן יותר או לאזור פחות יקר יכול לקחת נתח גדול מתוך ההוצאות שלך. צמצום הצי המשפחתי לרכב אחד או רכישת דלק יעיל יותר דלק גם לשחרר יותר הכנסה. זהו tradeoff לך לעשות את הזמן הפנוי כי פרישה מאפשר.

-> -