טבילה לתוך חשבון פרישה מוקדם הוא לעתים רחוקות תוכנית של המשקיע א אבל יכול לבוא הזמן שבו אדם זקוק לכסף מזומן ואין לו אפשרויות אחרות. בנסיבות מסוימות, ציור על 401 (k) או IRA עשוי להיות הבחירה האמיתית היחידה שלך.

בהחלט, ה- IRS לא מקל על הקש על החשבונות הללו. גם אם אתה זכאי ל מה שנקרא נסיגה קשיים, אתה תהיה להעריך עוד 10% עונש על כל הכספים שאתה מוציא מסורתי 401 (k) או חשבון IRA לפני גיל 59.5. זה על גבי שיעור מס הכנסה רגיל שאתה בדרך כלל לשלם על הפצות. זה הרתעה חזקה למדי נועד לשמור על האמריקאים מן הקשה על הכספים שלהם לפני המועד.

-> ->

יש חריג אחד: אתה יכול למשוך את הכסף לאחר מס שהשקעתם רוט IRA מבלי להעריך 10% עונש כל עוד אתה זהיר לסגת רק את הסכום שאתה שם in, לא כל הרווחים שהוא עשה. ראה כיצד להשתמש IRA רוט שלך כקרן חירום לפרטים.

אבל גם עם 401 (k) חשבונות IRAs המסורתית, קוד המס מספק כמה דרכים סביב 10% דמי הפצה מוקדמת. אמנם, ההחלטה להשתמש בכסף הזה עבור משהו אחר מאשר הפרישה שלך היא אחת כי לא צריך לקחת בקלות. אבל אם אתה יכול לעקוף את עונש IRS, הרעיון מתחיל להיות קצת יותר הגיוני.

הלוואות מ 401 שלך (k)

עבור עובדים רבים, זה כנראה הדרך הקלה ביותר לגשת פרישה כסף מוקדם. תוכניות מסוימות מאפשרות לך לשאול מ 401 שלך (k) עבור מגוון רחב של סיבות.

עם הלוואה 401 (k), תוכל למשוך עד $ 50, 000 (או חצי מהיתרה המוקנית בחשבונך, אם זה פחות). לאחר מכן להחזיר את חשבונך על פני תקופה של עד חמש שנים (מעסיקים מסוימים מאפשרים תקופת החזר תשלום ארוך יותר אם אתה לווה לקנות בית). כמו כן, כמה תוכניות לאפשר את הלווה לפצות את החשבון מוקדם ללא עונש מראש.

כדאי לציין כי בדרך כלל אתה משלם קצת יותר ממה שהוצאת מהחשבון. זה "ריבית" למעשה עובד ליתרון של הלווה. בגלל הכסף להיכנס לחשבון שלך, אתה בעצם לפצות על חלק הריבית או רווחי הון הכסף היה צובר אלמלא למשוך אותו מהקופה.

הנה תמרוץ: המעסיק שלך לא יכול להציע הלוואות אלה. הסיכויים שלך לקבל אחד טובים יותר אם אתה עובד עבור חברה גדולה, אשר רבים מהם כוללים כעת 401 (k) הלוואות במסגרת חבילות הפרישה שלהם.

גם אם החברה שלך נותן לך אפשרות זו, מומחים אומרים שאתה צריך רק לשקול את זה אם אתה צריך את הכסף עבור חירום פיננסי אמיתי. אחד הסיכון של הלוואות עצמך הוא שאם אתה מסיים או לעזוב את העבודה שלך, ייתכן שיהיה עליך להחזיר את ההלוואה בתוך פחות מ 60 ימים. אחרת, הכספים נחשבים נסיגה מוקדמת ולהפעיל את העונש של 10%.

"אנשים רבים מאמינים כי על ידי גיוס, הם פשוט לשלם את הכסף בחזרה את עצמם עם ריבית. ללא מסים וללא קנסות. זה לא מדויק ", אומר מיכאל Mezheritskiy, נשיא Milestone Asset Management Group ב Avon, Conn" כאשר אתה ללוות את 401 (k), אתה מבצע repayments עם הכסף לאחר מס. עם זאת, ברגע repayments מופקדים בחזרה לתוך 401 שלך (k), הם הופכים דחייה מס שוב. כאשר אתה לפרוש ולקחת את הכסף החוצה למטרות הכנסה, אתה תהיה במס על זה שוב. מכאן שזה מס כפול. "

ביצוע הוצאות מיוחדות מ IRA המסורתית שלך

למרות חשבונות IRA המסורתית לא מאפשרים הלוואות, הם באים עם הטבות מסוימות כי אפילו 401 (k) אינו מציע. הממשלה מציעה הפצה ללא תשלום הפרות IRA, למשל, עבור אלה שרוצים להמשיך החינוך שלהם או לקנות את הבית הראשון שלהם.

פטור שכר הלימוד חל על אנשים המשתמשים בכסף פרישה כדי לשלם שכר לימוד במכללה המאושרת על ידי IRS, וכן עבור ספרים וציוד. אם אתה לוקח מספיק זיכויים, אתה יכול להשתמש בכספי חדר וחוף ללא עונש, יותר מדי. אתה יכול אפילו להשתמש בהפצה לשלם הוצאות חינוך עבור בן הזוג שלך, ילד או נכד מבלי לדאוג לגבי תוספת 10% מכה. ראה שלם עבור חינוך המכללה עם קרנות פרישה .

קוד המס גם מאפשר לך להשתמש $ 10, 000 של קרנות IRA לשלם עבור הבית הראשון. אם בן הזוג שלך יש גם חשבון פרישה אישי, זה אומר שאתה יכול לגשת עד $ 20, 000 עבור מקדמה ועלויות הסגירה.

אל תשכח, כי בניגוד הלוואה 401 (k), אין צורך לבנות את החשבון שלך בחזרה. זה אומר שאתה צריך משמעת נוספת כדי לחדש את הביצה הקן שלך. אם אתה לא חושב שאתה יכול לעשות את זה, לחשוב ארוך וקשה לפני משיכת כסף מתוך IRA שלך.

Annuitizing IRA שלך

אחת הדרכים פחות ידועות גישה IRA המסורתית היא על ידי הגדרת "תשלומים תקופתיים שווים באופן משמעותי," או SEPPs. כאשר אתה יוצר SEPP, אתה עושה אחד או יותר משיכות בשנה או לתקופה של חמש שנים או עד שתפגע בגיל 59-½, לפי המוקדם.

קוד המס למעשה מאפשר לכל אחת משלוש שיטות חישוב שונות כדי לקבוע את סכום התשלומים שלך, כך שלא יזיק להתייעץ עם יועץ פיננסי על האפשרויות שלך.

בעוד SEPPs מאפשרים לך להימנע מעונש הנסיגה המוקדמת של 10%, אתה עדיין אחראי לשלם את שיעור המס הרגיל שלך על הפצות.

השורה התחתונה

אתה כנראה לא צריך לקחת כסף מתוך חשבון פרישה מוקדם, אלא אם כן מיצית את כל האפשרויות האחרות, כגון גיוס מבנק או בן משפחה. אבל אם אתה בהחלט חייב, זה תמיד טוב יותר למצוא דרך להימנע בעונש גדול מהממשלה.

"בעוד אנו מעדיפים לראות אסטרטגיה אחרת לשמירה על מטרות מיוחדות כגון חינוך או מקדמה או שיפוצים בבית, לפעמים, במקרה חירום, ההלוואה 401 (k) תוכנית יכול להיות הצלה", אומר שרלוט א Dougherty, CFP ®, מייסד Dougherty & Associates בסינסינטי, אוהיו.

401 (k) דרישה של ההלוואה להחזיר את החשבון שלך עשוי להיות מועיל כדי להבטיח לך לחדש את הכספים שלך, אבל זה גם סיכון אתה צריך לאבד את העבודה שלך. וכמובן, אם יש לך שני סוגים של קרנות פרישה, לחקור היכן יש לך את הכסף הזמין ביותר או איזה רכב יש את התשואה הנמוכה על הכספים שלך.

לקבלת מידע נוסף, ראה כמה מסים על נסיגה IRA?