השנים המובילות עד פרישה יכול להיות זמן של התרגשות מוגברת וחרדה. עבור רבים, פרישה מציעה את האפשרות של ההזדמנויות הזדמנויות חדשות. עם זאת, עם תחושה חדשה זו של חופש מגיע רמה מוגברת של דאגה לגבי אם הכסף שלך יימשך. כדי ליצור פרישה מוצלחת, אין תחליף לתכנון יסודי ולקבל החלטות מושכלות.

התחל על ידי איסוף מידע על כל האלמנטים השונים המרכיבים פרישה - מ איך אתה מקווה שתבלה את הזמן שלך על ההוצאות שלך ואת המשאבים שלך. כל המידע הזה ילך לתוכנית שלך. ודא שיש לך לעשות הכל על רשימת זה לפני שאתה בעצם לפרוש.

1. הגדרת מה אתה רוצה לעשות

לאחר עבודה רוב החיים שלך, פרישה היא הזמן להבין אם יש דברים שאתה רוצה לעשות את זה החמצת על מוקדם יותר בחיים שלך. יש אנשים תופסים תחביבים חדשים כגון גולף או טניס. רבים משתמשים הפעם לנסוע ולראות את העולם. אחרים להיות מעורבים עמוק בעבודה התנדבותית או לקחת קריירה חדשה. אם אתה גר בצפון, אתה יכול להחליט לבלות את החורף באקלים חם יותר, או על ידי שכירת או רכישת בית נופש. חלק מהגימלאים מחליטים לעבור למדינה אחרת, לפחות בשנים הראשונות לפרישתם (ראה פרישה: ארה"ב נגד בחו"ל) .

"אני ממליץ לכל מי שאני מתעסק כדי לרשום איך נראה פרישה - מעבר למקום, למה שאתה רוצה לעשות במשך 16 שעות מתוך היום. זה יעסיק אותך בחיים ולוודא שיש לך פרישה ארוכה ומהנה ", אומר מארק מינדר, RFC®, Minder תכנון גרופ, LLC, גרנד בלאנק, מישיגן. ברגע שאתה מבין מה אתה רוצה לעשות במהלך פרישה, אתה צריך להגדיר, לתעדף לכמת את הבחירות המפתח שלך במונחים של כסף. התחל על ידי מתן עדיפות מטרות שלך מן הרצוי ביותר לפחות רצוי. זה אמור לעזור לך לקבוע אילו מטרות חשובות יותר לך להשיג. ואז לעלות את כל המטרה ולראות כמה טוב הוא תואם את המצב שלך. אם אתה רוצה להוציא 50 $, 000 בשנה על נסיעות, למשל, אבל יש לך רק $ 600, 000 בסך הנכסים, אתה צריך לחשוב מחדש על התוכניות שלך. ברגע שאתה מגדיר ו לכמת את מה שאתה רוצה לעשות פרישה, זה סימן שאתה מוכן נפשית לפרוש. זה אמור גם לעזור לך לקבוע כמה כסף נוסף מעבר להוצאות המחיה החודשיות שאתה צריך להקצות.

"לפני פרישה, אנו ממליצים על תוכנית. בעוד תוכנית מקיפה היא הטובה ביותר, תוכנית ממוקדת שנועד להעריך את הנכונות הפיננסית שלך לפרישה היא צעד חיוני לקחת לפני תחילת השלב הבא ", אומר שרלוט א Dougherty, CFP ®, Dougherty & Associates, סינסינטי, אוהיו.

2. תקציב ההוצאות שלך חי

אחת הטעויות הנפוצות ביותר גמלאים לעשות הוא מאופק את ההכנסה שהם יצטרכו במהלך הפרישה.הכלל היה אמור להיות 60% עד 80% של ההכנסה הנוכחית שלך עובד היה הסכום שאתה צריך צריך. אבל זה לא הדרך הטובה ביותר להעריך את הוצאות הפרישה שלך, ואת מספר אחד סיבה גמלאים נגמרים של כסף הוא כישורי תקצוב גרועים.

הנה גישה טובה יותר: להוסיף את ההוצאות הנוכחיות שלך, באמצעות הבנקאות המקוונת שלך או פנקסי צ'קים וכל תשלומים קבועים אחרים. לקבוע את ההוצאות החודשיות שלך להבין אם הם הולכים להגדיל, להקטין או להישאר אותו במהלך הפרישה. גמלאים רבים עושים את הטעות של ההנחה ההוצאות יירד. עם זאת, אם תחליט, למשל, כדי לקנות בית נופש, זה יכול להוסיף תשלום משכנתא חודשי נוסף - ואתה בהחלט חייב מסים, שירות ותחזוקה כללית, בתוספת דמי האגודה אפשרי. נסיעות יקרות, יקרות יכולה להיות השפעה דומה על הכספים שלך. הדרכה שלנו

יסודות תקצוב

יכולים לעזור לך להתחיל. לאחר הקמת תקציב פרישה, גורם זה מה שאתה צריך יגדל בקצב אינפלציוני של 3-4% בשנה. למרות שזה אולי נראה גבוה, זה הרבה יותר טוב להיות שמרני בטווח הארוך. Overestimating האינפלציה רק ​​מוביל שיש עוד נכסים שמאל עבור היורשים שלך במקום להסתכן כי נגמרים לך כסף. האינפלציה היא אחד הסיכונים הגדולים ביותר בפנסיונרים הפנים במחצית האחרונה של חייהם, ולכן חשוב מאוד לתכנן את זה מראש. כדי להמחיש את ההשפעות של האינפלציה, שקול כי 50 $, 000 פרישה הכנסה הזרם צריך להיות שווה 67 $, 195 ב 10 שנים. מקבל את כוח הקנייה של $ 50, 000 לאחר 20 שנים ידרוש 90 $, 305.

לאחר שצייר את התקציב, הגיע הזמן להשוות את זה עם מה שאתה חושב יהיה לך עבור פרישה לקבוע כמה טוב שתי דמויות תואמות. אבל ראשית, אל תשכח גורם כיצד לשלם עבור טיפול רפואי ורפואת שיניים ברגע שאתה לפרוש.

3. הוסף את אפשרויות הבריאות שלך ואת עלויות

"ההוצאה הגדולה ביותר בלתי צפויות שיכולה להרוס פרישה היא בריאות, בין אם הליך רפואי או טיפול סיעודי, כגון בריאות בבית, בסיוע החיים טיפול סיעודי בבית", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור ., מנהל עושר ומייסד של Excel מס & Wealth הקבוצה באורלנדו, פלורידה, אזור. רוב האנשים מניחים שכאשר הם פורשים, הטיפול הרפואי מטופל. אחרי הכל, פעם אנשים פונים 65, הם אוטומטית זכאים כיסוי Medicare, נכון?

התשובה: לא בהכרח. אתה זכאי בחינם פרמיה חלק כיסוי אם עבדת לפחות 40 רבעי הכיסוי ויש לי את משלם מס המתאים Medicare. אתה יכול גם להעפיל אם בן הזוג שלך עבד 40 רבעים של כיסוי. אם אתה לא זכאי, שיעור הפרמיה של 2017 עבור חלק א יכול להיות ככל 413 $ לחודש. זה יכול להיות הוצאה בלתי צפויה כי חתכים לתוך הפרישה שלך קן ביצה.

וחלק א 'הוא רק ההתחלה (ראה

Medicare 101: האם אתה צריך את כל 4 חלקים?

). זה עדיין חשוב לדעת איך Medicare עובד עם הרופאים הקיימים שלך טיפולים.רופאים רבים לא יכולים לקחת Medicare כצורה של תשלום - אז ייתכן שיהיה עליך לשנות את הרופאים או לשלם הרבה יותר ממה שעשית בעבר. חלק ב ', אשר מסייע לשלם עבור שירותי הרופאים, אשפוז בבית החולים טיפול רפואי, מומלץ בדרך כלל עבור רוב הפורשים. כדי להירשם, גמלאי הממוצע משלם Medicare חלק ב פרמיות של 134 $ לחודש החל מ 2017 (עם הכנסות מעל $ 85, 000 - $ 170, 000 אם נשוי הגשת החזר מס משותף - לשלם יותר). בחלק העליון, רווקים עם הכנסות מעל $ 214, 000 ($ 428, 000 אם נשוי הגשת יחד) לשלם 428 $. 60 לחודש. מדיקייר מציעה גם תוכנית C (המכונה גם Medicare Advantage) ואת תוכנית D (כיסוי סמים) כאפשרויות רכישה נוספות כדי לעזור להפחית את עלויות הבריאות הכוללת. אופציה אחרת, עם חלקים א ', ב' ו 'ד' היא תוכנית מדיגאפ ממבטח פרטי למילוי תשלומים חסרים מדיקייר רגילים (ראה Medigap לעומת Medicare Advantage: What is better?)

. לפני ההרשמה Medicare, להבין מה כל חלק עולה ואילו שירותים זה מכסה. אם תחליט לפרוש לפני גיל 65, בריאות היא בעיה קריטית מאוד. אלא אם כן המעסיק הקודם שלך מובנה חבילת פרישה הטבות, תצטרך לחפש צד שלישי שירות הבריאות. תוכנית זו צריכה "למלא את הפער" בין הזמן הנוכחי וכאשר אתה פונה 65. קריאה 5 דברים שכדאי לדעת על שוק ביטוח בריאות

תקבלו עד מהירות עכשיו, אבל חקיקה חדשה עשויה בקרוב לשנות את הנוף הבריאותי. 4. להיות בטוח שיש לך מספיק כסף כאשר רוב האנשים מתחילים לתכנן פרישה, את המגזר תכנון הכנסה היא מקום משותף להתחיל. עם זאת, זה הגיוני יותר לבצע משימה זו לאחר שיש לכמת בדיוק כמה נדרש על בסיס ההוצאות.

הצעד הראשון בחלק זה של התהליך הוא לקבוע כמה הכנסות יציבה יציבה שלך הולכים לשלם. אלה כוללים כל פנסיה, ביטוח לאומי וקצבאות.

רוב הפורשים לעשות את הטעות של לקיחת הביטוח הלאומי מוקדם מדי בלי לעשות מחקר ראוי הראשון. כל משיכות שנלקחו לפני גיל פרישה מלא שלך לגרום לצמצום קבוע לטובתך. אם תחליט להמשיך לעבוד בעבר גיל הפרישה המלא שלך, לוקח ביטוח לאומי בנוסף הכנסה התעסוקה שלך עלול להפוך את זה במס. בנוסף, עיכוב ביטוח לאומי גורם לך ליהנות לגדול בשיעור מובטח.

אז אתה צריך להסתכל על הנכסים שלך. אחד הפריטים המרכזיים הוא "הערכת הקצאת ההשקעות שלך, בין אם ב 401 (k) או IRA, ולוודא שאתה לא לוקח סיכון מוגזם או לסכן את הפרישה שלך עקב ההאטה בשוק כמו 2008", אומר דיאס. כאשר הן את הסכומים ואת העיתוי של זרמי הכנסה אלה נקבעים, אתה יכול להחליט כמה לסגת מן החיסכון.ככלל, רוב הפורשים צריך לקחת מקסימום של 3% עד 4% מתיק.כל דבר מעל שיעור זה מגדיל באופן משמעותי את הסיכון של מיצוי כספים מוקדם.לדוגמה, עבור ביצה קן בהיקף של 1 מיליון דולר, שיעור הנסיגה הכולל לא יעלה על 40,000 $.אם הכסף יישאר בחשבון שאינו נושא ריבית, ושיעור הנסיגה יגדל ב -3% אינפלציה בשנה, ה -1 מיליון דולר יחזיקו מעמד רק מעל 19 שנים. הגדלת שיעור הנסיגה ב -1% מקטינה את אותו ציר זמן בשלוש שנים, וה -1 מיליון דולר יחזיק מעמד רק 16 שנים. זה גם ממחיש את החשיבות של השקעה, כמו האינפלציה משחיתה את אריכות ימים של תיק הפרישה שלך (ראה

מה זה תיק פרישה אידיאלי נראה?)

בעת הכניסה לפרישה, אתה צריך להיות שילוב בריא של השקעות מניבות והשקעות. למרות שזה אולי נראה הגיוני בהתחלה כדי לייצר את 3% עד 4% מהכנסה קבועה, האינפלציה משפיעה בסופו של דבר על הביצועים הכוללים. עם מזל, ובזכות ההתקדמות בתחום הבריאות, האדם הממוצע יכול לבלות 25 עד 30 שנים פרישה או אפילו יותר. זה עושה את פרישה שנים אופק השקעה לטווח ארוך כי צווי לשים חלק הכסף שלך השקעות צמיחה. (ראה מהי אסטרטגיית הפרישה הטובה ביותר עבורך? )

5. לפתח ולפקח על תוכנית הפרישה שלך אם סיימת את כל ארבע המשימות לעיל, נקטת צעדים חשובים בהבטחת פרישה מוצלחת ומאובטחת. יהיו לך תוכניות, תקציב הוצאה הכוללת בריאות הערכה של כמה הכנסה אתה יכול לצפות. השלב האחרון הוא להרכיב את כל החלקים ולהסיק את המסקנות. כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא בהתחשב בהכנסה יש לך לבוא, בתוספת הכסף שאתה יכול לצייר מן החיסכון שלך? איך זה להשוות עם התוכניות שלך לפרישה? הגדר את התקציבים החודשיים והשנתיים שלך כדי לקבוע מה תוכל להוציא ומה השינויים שעליך לבצע בחייך. הבינו כי גם זו רק נקודת ההתחלה שלך. גם החיים וגם הפרישה משתנים כל הזמן. השווקים נעים מעלה ומטה. אירועים בלתי צפויים להתרחש אשר אתה לא יכול לתכנן. פרישה עצמה יש שלבים, ואתה צריך לתכנן עבור אלה גם כן. השתמש

4 שלבים של פרישה וכיצד תקציב עבורם

כדי לעזור לך לחשוב דרך תהליך זה.

"אם אתה לפקח על התוכנית שלך ביעילות, אתה תהיה יעילה יותר בתכנון היבטים אחרים כגון מסים, הוצאות בריאות האינפלציה. לעולם אין להשתמש בחשיבה 'סט- it-and-forget-it' כפי שהיא תוביל הפתעות לא מתוכננות רבות, "אומר דיאס. זו הסיבה שחשוב לעשות ניטור מתמשך ולהתאים את תוכנית הפרישה שלך לפי הצורך. התאמות אלה עשויות לחייב שינוי שיעור הנסיגה שלך, reevaluating ההשקעה שלך סובלנות הסיכון או אפילו צורך לוותר על יעד פרישה. כדי לסייע בתהליך הניטור, ראה 5 Apps & מחשבונים לתכנון פרישה

השורה התחתונה אתה מוכן לפרוש אם יש לך להגדיר מה אתה רוצה לעשות, הקים תקציב, החליט על הבריאות שלך, נקבע שיש לך מספיק כסף ופיתח תוכנית פרישה. חסר כל אלה צעדים מכריעים יכול להשפיע לרעה על היכולת שלך להישאר בדימוס. ישנם משאבים רבים זמינים לגבי תכנון פרישה, אבל זה תמיד מומלץ להיפגש עם יועץ פיננסי או מתכנן פיננסי מוסמך לאשר שאתה לוקח את הנתיב הנכון למשך שארית חייך.