CNBC הכריז על 401 (k) כישלון עבור רוב האמריקנים. זה ציטט את העובדה כי כמעט 40% מהעובדים יש פחות מ 10 $, 000 של פרישה חיסכון. וכמעט מחצית מהמשפחות בגיל העבודה אין שום דבר שנשמר בחשבונות הפרישה, על פי דו"ח של המכון למדיניות כלכלית.

אם חוסר החיסכון שלך מכניס אותך בסטטיסטיקה, זה הזמן לעשות משהו בקשר לכך אם החברה שלך מציעה 401 (k). אבל ראשית, אולי אתה צריך קצת יותר ידע - את הסודות הפנימיים של 401 (k) כי אתה צריך לעשות קצת לחפור כדי לגלות.

חמש 401 (k) סודות

1. חברה קטנה יותר, שכר גבוה יותר

אם אתה עובד עבור חברה קטנה עם פחות עובדים, ייתכן שאתה משלם יותר עבור התוכנית שלך מאשר עובדים עובדים עבור חברות גדולות. מחקר אחד מצא כי בשנת 2011, עובדים של חברות עם יותר מ 1 מיליארד דולר של נכסי הפרישה השקיעו משלמים על כ -35% דמי אחזקה. עבור חברות עם פחות מ 50 מיליון דולר, את דמי ממוצעת 0. 94%. ייתכן שיש גם עמלות אחרות הקשורות לרכב ההשקעה שאתה בוחר עבור 401 שלך (k).

2. עמלות להוסיף מהר!

נניח שהשקעת $ 25, 000 במשך 30 שנה בשיעור של 0. 35%, כמו בדוגמה שלמעלה מה אתה עשוי לשלם בתאגיד 401 (k) גדול של התאגיד. לאחר 30 שנה, הקרן תהיה שווה 143 $, 587. 28. בהנחה של 6% תשואה שנתית, אתה תשלם $ 6, 871. 07 דמי ההפעלה השנתית במשך הזמן, עוזב אותך עם 136 $, 716. 21 לאחר 30 שנים. (זה לא כולל עמלות אחרות ועלויות הקשורות לכל סוג השקעה, אשר יכול להיות גבוה.)

עכשיו, בואו ניקח את אותו $ 25, 000 ב 0. 94%. אחרי 30 שנה, זה יהיה שווה את אותו סכום כמו לעיל, אבל היית משלם $ 16, 560. 15 דמי הפעלה שנתיים, משאיר אותך עם $ 127, 027 13. (זה גם לא כולל עלויות אחרות.) < בסופו של דבר, עמלות גבוהות יותר יעזוב אותך עם $ 9, 689. 08 פחות 401 שלך (k) - הבדל גדול למדי עבור מה שנראה כמו שינוי קטן. עם עלויות אחרות, כגון דמי הפדיון, ההבדל יהיה אפילו גדול יותר. (לחץ כאן כדי להשתמש בנתונים 401 (k) שלך עם קופה.) זכור, 401 שלך (k) צריך להיות (טוב יותר להיות!) הרבה יותר גבוה מ 25 $, 000 עד לפרוש . שמירה על דמי נמוך ככל האפשר הוא המפתח שיש מספיק כסף לפרוש בנוחות. זוהי אחת הסיבות כי מומחים פיננסיים רבים מייעצים להשקיע 401 (k) רק עד סכום החברה שלך יתאים. לאחר מכן, הם מציעים לך לשקול הוספת IRA (ראה

Roth לעומת IRA מסורתית: מה מתאים לך?

). בהתחשב בעלויות, למה להשקיע 401 (k)? כי המעסיק שלך הוא כנראה לזרוק קצת כסף בחינם עלייך כדי להתאים את התרומות שלך.כסף חינם יכה דמי גבוה בכל יום בשבוע. אם המעסיק שלך אינו תואם את התרומות שלך, לבדוק אם אתה צריך לשים את כספי הפרישה שלך לתוך IRA במקום, אם את דמי החברה של 401 (k) הם גבוהים. מצד שני, אתה יכול לתרום מקסימום של 18,000 $ ל 401 (k) ($ 24, 000 אם אתה 50 או יותר) בשנת 2016, אבל רק $ 5, 500 ($ 6, 500 בגיל 50 ומעלה) ל IRA בשנה. (ראה

האם אני יכול לתרום גם ל 401 (k) וגם ל- IRA?

כמו כן, מכיוון שיש לך תוכנית פרישה בעבודה, עשויות להיות מגבלות לניכויי המס שתוכל לנקוט אם אתה מתכננים להשקיע ב- IRA מסורתי. בדוק עם רואה חשבון או יועץ פיננסי לפני שתחליט מה לעשות. 3. אתה יכול ללוות את זה

זה נכון, אתה יכול לשאול מ 401 שלך (k). בדוק עם מנהל התוכנית שלך את הכללים של תוכנית החברה שלך מוגדר כאשר אתה יכול לשאול. בדרך כלל, אתה לא יכול ללוות יותר מ 50% של יתרת התוכנית שלך. לצפות את הריבית להיות משהו כמו פריים שיעור בתוספת 1% עד 2%, אבל מנהל התוכנית מחליט את רוב הפרטים.

אתה צריך להחזיר את ההלוואה באופן קבוע - לעתים קרובות לפחות רבעוני. יש לזכור כי אתה משלם את ההלוואה בחזרה עם דולר לאחר מס, מציין מייקל מזריצקי, נשיא Milestone Asset Management Group ב Avon, קונטיקט, אבל פעם אחת בתוכנית 401 (k), הם לפני מס דולר שוב . "כאשר אתה פורש ולקחת הפצה מ 401 שלך (k), את החזר ההלוואה שעשית עם הכסף לאחר מס להיות במס שוב.זה איך אתה בסופו של דבר לשלם מסים על אותה כמות פעמיים."

אם אתה להיכשל לבצע תשלומים קבועים, ההלוואה תהפוך הפצה ואתה תהיה כפופה מסים נורמליים ועונשים. ראה

401 (k) הלוואות וחסרונות

ו 401 (k) הלוואה לעומת IRA משיכה . 4. הבעיה היא כנראה בטח, כמה 401 (k) תוכניות טובות יותר מאחרים. חלקם מגיעים עם עמלות גבוהות יותר אפשרויות פחות כי הם יקרים יותר. אבל הסיבה שלך 401 (k) לא גדל מהר ככל שזה צריך כנראה שוכב איתך, אם המחקרים נכונים. לפי פידליטי השקעות, האנשים עם היתרות הגבוהות ביותר היו חסידים ממושמעים. הם הצילו 14% מן השכר השנתי שלהם, בממוצע - וזה לא כולל את התאמת החברה.

פידליטי גם מצא כי החוסכים בעלי איזון גבוה לא לקחו הלוואות כנגד 401 (k) שלהם ושמרו את רוב כספם בהשקעות במניות.

5. 401 (k) s יש אפשרות מכוונת עצמית

מעסיקים מסוימים מאפשרים לך לשים חלק של 401 שלך (k) לתוך חשבון אתה מנהל בעצמך (או עם עזרה). אפשרויות אלו מכוונות עצמית שוות לחקור מאז הם נותנים לך את האפשרות להשקיע במגוון רחב יותר של סוגי ההשקעה בעלות נמוכה יותר. מלבד האופציות המסורתיות כגון מניות, אג"ח וקרנות נאמנות, "אתה יכול גם לבחור בין השקעות חלופיות, כגון נדל"ן, סוסים, שעבודים, זהב פיזי וכסף, זיכיונות ועוד", אומר קירק Chisholm, מנהל העושר בקבוצת הייעוץ החדשני בלקסינגטון, מסצ'וסטס.

שוחח עם מנהל התוכנית שלך כדי לראות אם החברה שלך מציעה אפשרות מכוונת עצמית (ראה

כיצד למקסם את ההחזרות על ידי בחירת האפשרות מכוונת עצמית

) . השורה התחתונה אין לך שליטה רבה על הפרטים של 401 שלך (k), אבל אם המעסיק שלך נותן לך כסף בחינם להשקיע, לתרום עד לנקודה שבה הוא מפסיק להתאים את תרומות. לאחר מכן, להשקיע ב- IRA אלא אם כן אתה מסיק כי את דמי התוכנית ואת אפשרויות ההשקעה לעשות את זה שווה לשים יותר לתוך שלך 401 (k).

כמובן, לדבר עם יועץ השקעות מוסמך על האפשרויות שלך. והסתכל על

כיצד להרוויח כסף מרבי על 401 שלך (k)

.