כאשר מתכננים פרישה שלך, אתה יכול להתמקד מנסה להבין כמה הכנסה תצטרך, שבו הכנסה יבוא, איך שוק המניות ישפיע על ההשקעות שלך, מה ההוצאות שלך יהיה במהלך הפרישה ואם הם ישתנו עם הזמן. אבל היבט אחד של פרישה חיסכון כי ייתכן שכח יכול בסופו של דבר עולה לך הרבה. ההשפעה שיש מסים על החיסכון שלך פרישה והכנסות הוא התעלמו לעתים קרובות, אבל זה יכול מתכוון כל ההבדל לרמה של ביטחון פיננסי שלך.

- "->

" זה חיוני עבור המשקיעים להבין כמה הכנסה הם יצטרכו פרישה, שבו ההכנסה היא הולכת ואיך זה צפוי לגדול פרישה על מנת לנהל את המס הפוטנציאלי הנטל שהוא יכול ליצור ", אומר מארק הבנר, מייסד ונשיא, Index Fund Advisors, Inc, ב Irvine, קליפורניה, ומחבר הספר" קרנות אינדקס: 12 שלב תוכנית השחזור עבור משקיעים פעילים. "

במאמר זה אנו נסתכל על חמישה של בעיות מס נפוצות אתה צריך להיות מודע לשמור על זוהר פיננסי על שנים הזהב שלך. (לקבלת טיפים נוספים על שמירת עבור פרישה, לבדוק קצבאות: איך למצוא את האדם המתאים לך .)

1. הבנת צמיחה, הכנסה תזרים מזומנים

זוהי הבחנה שיכולה לעשות את ההבדל בשורה התחתונה שלך. הכנסה היא כסף שאתה מקבל והוא כפוף מס הכנסה. תזרים המזומנים הוא לאחר מס הכנסה זמין לך כדי לעמוד בהוצאות הפרישה שלך. צמיחה היא הרווחים שאתה צריך על החיסכון וההשקעות שלך כדי להבטיח שיש לך מספיק הכנסה כדי להימשך לכל החיים שלך כדי לשמור על קשר עם האינפלציה.

פרישה, המטרה העיקרית צריכה להיות כדי למזער את ההשפעה של מסים על ההכנסה שלך, אשר יגדיל את תזרים המזומנים הדרוש כדי לעמוד בהוצאות שלך, תוך השארת מספיק החסכונות שלך לתת להם את ההזדמנות כדי לגדול בקצב מספיק כדי לשמור על קשר עם (או יעלה) האינפלציה. ישנן אסטרטגיות שונות רבות ניתן להעסיק כדי להשיג מטרה זו, בהתאם ההכנסה שלך, פנסיה (אם בכלל), ביטוח לאומי, וכו 'ואת סוג הנכסים שיש לך בתיק שלך. (לקבלת מידע נוסף על ביטוח לאומי, קרא את כמה ביטחון חברתי אתה מקבל? ו 10 שאלות נפוצות על ביטוח לאומי .)

עם זאת, בהכיר את ההבדלים בין צמיחה, הכנסה ותזרים המזומנים הוא הצעד הראשון בהכוונתך בכיוון הנכון לתכנון פיננסי.

2. ביצוע החייבות המינימליות הנדרשות

אם חלק מהחסכונות שלך מורכב מתוכניות מתאימות, תוכניות 403 (b) s, SEP IRAs, 457 (b) ו- IRAs מסורתיים, עליך להתחיל לבצע הפצות מינימליות נדרשות (RMD) בכל שנה, החל השנה שבה אתה מגיע לגיל 70, גם אם אתה לא צריך ולא רוצה את הכסף. יש יוצא מן הכלל המאפשר לעובדים לדחות את תחילתם של דמי הביטוח שלהם על גיל 70 ומעלה על תכנית מוכרת אצל מעסיקם הנוכחי, בתנאי שהעובד אינו הבעלים של יותר מ 5% - מהחברה.אי יכולת לקחת את ההפצה עלולה לגרום לעונש של 50% מחסר.

נניח RMD שלך לשנה הוא $ 7, 000, אבל אתה טועה ורק לסגת $ 3, 000. אתה תהיה כפופה לבלו שווה ל 50% של חסר, או במקרה זה, $ 2, 000, אשר מחצית של $ 4, 000 חוסר. אתה יכול לשאול את IRS כדי לוותר על העונש אם אתה מרגיש שיש לך "סיבה סבירה" חסר את המועד האחרון. "למרבה המזל, למס הכנסה יש היסטוריה של הצגת סליחה על גמלאים ששוכחים לקחת את ה- RMD שלהם", אומר קווין מישלס, CFP®, מתכנן פיננסי עם Medicus Wealth Planning ב Draper, יוטה. "עם זאת, אם זה הופך להרגל, למס הכנסה יגרום לך לשלם. "(כדי ללמוד עוד, ראה 3 שלבים לקחת אם אתה מתגעגע תאריך האחרון שלך RMD .)

אין זה נדיר לשכוח או להזניח לקחת RMD, או כדי לחשב את הסכום ולא להוציא מספיק. יש לחשב בנפרד את סכומי ה - RMD עבור כל חשבון פרישה. עם זאת, אם יש לך מספר מסורתי, SEP ו SIMPLE IRAs, RMD הכולל עבור חשבונות אלה ניתן לקחת מאחד או יותר של חשבונות. ROT בעלי IRA פטורים דרישה זו. (קול מבלבל? המשך לקרוא על זה אסטרטגיות דרכים להפיץ את RMD ו הכנות לקראת תוכנית פרישה RMD עונה .)

3. מזעור מס על ההטבה הסוציאלית שלך

אם סך ההכנסות ברוטו מותאם שלך (AGI), ריבית nontaxable, וחצי שלך לטובת הביטוח הלאומי הוא מעל סכום מסוים דולר על בסיס מצב הגשת הפרט שלך, אז עד 85% של הביטוח הלאומי שלך פרישה תועלת עשוי להיות כפוף מס הכנסה. אתה צריך לדבר עם יועץ פיננסי על סכום זה לפני הפרישה שלך כדי לדעת מה אתה עבור.

תרחיש זה ממחיש את ההבדל החשוב בין תזרים מזומנים לבין הכנסה. ניהול ההכנסות שלך כדי להפחית את השפעת המס על הטבות ביטוח לאומי עשוי להגדיל את תזרים המזומנים שלך.

עם זאת, ישנן אסטרטגיות שעשויות להיות זמינות לך כדי למזער את מס הכנסה על הביטוח הלאומי שלך, כולל שינוי מצב הגשת המס שלך והפחתת AGI שלך על ידי שינוי סוג הנכסים שבבעלותך. לדוגמה, הרווחים מריבית בקצבה נדחית אינם נכללים ב- AGI שלך עד להשלמתם, בעוד שהכנסות הריבית על תקליטורים ומרבית האג"ח נכללות, גם אם הריבית מושקעת מחדש. "אם ההכנסה שלך היא מעל 34 $, 000 כמו אדם יחיד או 44,000 $, כמו זוג נשוי, ניצול אמון צדקה או קצבה עשוי להיות פתרון חלופי כדי למנוע מיסוי ביטוח לאומי", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר, Excel מס & Wealth הקבוצה, אגם מרי, פלורידה. מתגלגל מעל IRA IRA

אם אתה יורש IRA או תוכנית אחרת מוסמך, אתה לא יכול לגלגל את החשבון לתוך IRA בבעלותך אם אתה מוטב שאינו בן הזוג. רק אם אתה בן זוג שורד אתה יכול לגלגל מעל IRA של בן הזוג שלך או חשבון מוסמך לתוך השם שלך.

אם אינך בן זוג שורד, אתה יכול לגלגל את חשבון תוכנית מוסמך לתוך IRA בירושה בשמך (כפי המוטב) ואת השם של decedent, אבל רק אם אפשרות זו rollover מותר על פי התוכנית.עבור IRAs, אתה יכול להעביר את הסכום ל- IRA בירושה בשמך (כמו מוטב) ואת השם של decedent. בן הזוג מוטב יש גם אפשרות זו, אבל יכול גם לבחור להעביר את הסכום שלו או שלה "שלה" IRA. (לקבלת מידע נוסף, ראה

טעויות נפוצות של IRA Rollover .) 5. המרת IRA מסורתית רוט IRA

רוט IRA הוא נכס פרישה מועיל כי אף אחד הרווחים בתוך רוט כפופים מס הכנסה בעת משיכה, אם ההפצה מתאימה. הטיפול המס של ה- IRA המסורתיים הוא ההפך הגמור - למעט כמה יוצאים מן הכלל כל הרווחים, כמו גם המנהלת, יהיה כפוף למס הכנסה בעת משיכה. טיפול מס חיובי של רוט IRAs עושה אותם מאוד פופולרי. מסורתית IRAs ניתן להמיר רוט IRAs אם מסוימים דרישות הכנסה מינימלית הם נפגשו. (לקבלת מידע נוסף על IRAs, לבדוק

11 דברים שאתה אולי לא יודע על IRA שלך .) עם זאת, כל סכום שאתה חייב להמיר מ IRA המסורתית לרות 'הוא חייב במס כהכנסה בשנה המרה. אתה יכול להתמודד עם מס הכנסה משמעותי אם הסכום שאתה ממיר באופן דרמטי מגדיל את ההכנסה החייבת שלך. לעתים קרובות, את ההכנסה ללא הטבות מס של רוט להכריע את פוטנציאל המס הרסנית שעלולה להיגרם מן ההמרה.

לפני שתחליט אם להמיר את ה- IRA המסורתי שלך ל IRA רוט, לשקול את מס הכנסה מוגברת תצטרך לשלם בשל ההמרה. איפה תקבלו את הכסף כדי לשלם את המס? אם אתה חייב לקחת את הכסף מן ה- IRA לשלם מס הכנסה, פחות יושקעו רות. כמה זמן ייקח לרוט לגדול לפני שהוא שווה את כמות ה- IRA לפני ההמרה? האם תשלם את המס ממקורות אחרים ואיך יהיה depleting אלה חיסכון להשפיע על הכנסה פרישה בעתיד? (לקבלת מידע נוסף, ראה

טיפול מס של רוט IRA הפצות .) "המרת לרות יכול להיות יקר בטווח הקצר, כי אתה תהיה במס על כל הסכום. הצד החיובי הוא שהצמיחה העתידית לא תחויב במס כאשר תיסוג אם זה אחרי גיל 59 או חמש שנים, לפי המאוחר ", אומר אלן כץ, נשיא קבוצת ניהול הון מקיפה, LLC, בסטטן איילנד, ניו יורק" אני חושב חשוב להיות מסוגל לשלם את המסים ללא שימוש ההכנסות מ- IRA. אני גם חושב [ההמרה] יכול להיות מועיל יותר את האדם הצעיר: ככל שיש להם את החשבון לגדול פוטנציאל המס חינם, גדול יותר את ההטבה יהיה. "

השורה התחתונה

נקודות אלה ממחישות חלק מהנושאים הנפוצים יותר המס שיכולים להשפיע על הפרישה שלך אם אתה לא מודע להם או להיכשל לנקוט פעולה מתאימה. זה בהחלט לא רשימה ממצה. פרישה הכנסה תכנון חשוב מדי כדי להתקרב ללא ידע מעמיק של כל הנושאים שיכולים להשפיע על ההיבטים הכספיים של שנים שאינן שלך עבודה. אם עדיין לא עשית זאת, זה עשוי להיות הזמן להתייעץ עם מקצועי פיננסי כדי לשמור על הביצה שלך בביטחון בטוח.