להיות עצמאים מגיע עם הטבות משלה, כולל שליטה רבה יותר על הקריירה שלך, את הפוטנציאל גמישות רבה יותר בלוח הזמנים שלך, ומעל לכל, לא הבוס מעצבן לענות. אחד החיסרון של עובד על עצמך, עם זאת, הוא לא יוכל לנצל את המעסיק של 401 (k) או תוכנית פרישה דומה. במקום זאת, האחריות של בניית עושר לעתיד מוטלת על הכתפיים שלך. טיפול כדי למנוע את אבני הנגף הבאים יכול לעזור פרישה שלך שנים להיות בהיר ככל האפשר. (לפרטים נוספים, ראה יסודות תכנון פרישה). הנה שלוש טעויות נפוצות של תכנון פרישה שחוסכים עצמאיים צריכים להימנע מלעשות.

1. בחירת תוכנית פרישה שגויה

חסידים עצמאיים יש כמה אפשרויות לתכנון הפרישה שלהם. בנוסף ל- IRA, מסורתי או Roth, ניתן לבחור מבין האפשרויות הבאות:

• סולו 401 (k) - סולו או עצמאי 401 (k) מיועד למפעיל הבעלות הבלעדית או מנהל עסק קטן עם בן זוגו כעובד היחיד. החל בשנת 2016 מס הכנסה מאפשר לעצמך בעלי עסקים לתרום עד $ 18, 000 דחיות בחירה יחד עם המעסיק תרומות nonelective. תרומה של למעלה מ -6,000 דולר מותר גם אם אתה בן 50 ומעלה.
• SEP IRA - פנסיה עובד פשוטה או SEP IRA הוא IRA מסורתי המיועד לעצמאים עובדים. עבור 2016 את גבול התרומה עבור SEP IRA מוגדר ב 25% מהרווחים או 53,000 $, לפי הנמוך שבהם. אתה יכול להגדיר SEP IRA אם אתה הבעלים הבלעדי או שאתה מנהל עסק עם יותר מעובד אחד. תרומות של תרומות אינן מותרות.
• SIMPLE IRA - כמו SEP, פשוט IRA או חיסכון תמריץ תוכנית התאמה לעובדים יכול להיות כלי חשוב פרישה חיסכון עבור מישהו שמנהל סולו עסקי או עובדים. ההבדל הגדול ביותר בין השניים הוא מגבלת התרומה השנתית. החל בשנת 2016 את הסכום המקסימלי שאתה יכול שבב הוא $ 12, 500. לתפוס את תרומת להגביל מוגדר ב $ 3, 000.

כל שלוש האפשרויות מציעות דרך נדחית במס להשקיע, ותרומות מוכרות לצורכי מס, אך הן אינן זהות. בחירת התוכנית הלא נכונה יכולה להגביל כמה אתה יכול לשמור. (לפרטים נוספים, ראה: תוכניות פרישה לעצמאים.) בדוק עם יועץ פיננסי כדי לוודא שבחרת את הסוג הנכון.

2. חישוב תרומות שגוי

בעוד כל תוכנית יש גבול תרומה מקסימלית, יש כמה קווים שיש לזכור בעת חישוב כמה אתה מכניס לתוכנית שלך. באופן ספציפי, אתה צריך לוודא שאתה משתמש הכנסה העסקית נטו שלך, פחות ניכוי עבור מחצית ממה שאתה משלם במס תעסוקה עצמית.

שקול בעל הבלעדית שיש לו SEP IRA ו Grosses $ 100, 000 בשנה אבל דוחות הכנסה נטו של 75 $, 000. אם אמר הבעלים היו באמצעות הכנסה ברוטו, הוא או היא עשויים להניח את היכולת לתרום $ 25, 000 לתוכנית, אבל זה לא נכון. בהנחה של ניכוי מחצית מס התעסוקה העצמית של הבעלים, בהיקף של 5 $, 300, ההכנסה העצמית תעמוד על כ -69 $, 700. על פי הכלל של 25%, רוב הוא או היא יוכלו לתרום ל- SEP להיות $ 17, 425.

תרומה יותר מהגבול המותר לתוכנית פרישה עצמאית היא בעייתית כי זה יכול להפעיל עונש הבלו. נכון לעכשיו, העונש הוא 10% מהסכום על גבול התרומה האישית שלך. אם נחזור לדוגמה הקודמת שלנו, אם הבעלים הבלעדי היפותטי שלנו תרם בטעות $ 25, 000 ל- SEP במקום $ 17, 425 מותר על ידי הכנסה נטו, הוא או היא היו חייבים את המס 10% על ההבדל. זה ממחיש עד כמה חשוב לעשות את המתמטיקה כראוי כאשר להבין מה אתה יכול לתרום לתוכנית הפרישה שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד לתקן זכאות בלתי חוקיות (עודף) IRA .)

3. החיסכון לפרישה הוא מטרה ארוכת טווח, ואת הכסף אתה מקצה בצד נועד לגדול עם הזמן. משיכת החסכונות שלך לפני שאתה מגיע לגיל הפרישה מכווץ את הביצה הקן שלך בדרכים יותר מאשר אחד: אתה לא מרוויח כל מחזירה על מה אתה לסגת ואתה עלול לעמוד בפני עונשים מס אם מס הכנסה מסווג אותו כהפצה מוקדמת.

בדרך כלל, העונש על נטילת נסיגה מוקדמת מכל התוכניות הללו לפני גיל 59 59 הוא 10% אלא אם כן אתה זכאי חריגה. מה עוד, תוכל גם לשלם מס הכנסה קבוע על ההפצה. בעוד כמה סולו 401 (k) מתכננת לאפשר הלוואות, אלה יכולים להיות הפצות חייבות אם לא שילם בחזרה בזמן. אלא אם כן יש לך שום מקור אחר של מזומנים, אתה יותר טוב לעזוב את תוכנית הפרישה לבד.

השורה התחתונה

הכללים לתכנון פרישה הם קצת שונה כאשר אתה עצמאי, וזה משלם לחנך את עצמך ככל האפשר על אפשרויות החיסכון שלך. אם אתה בוחר תוכנית מבלי לחקור תחילה את גבולות התרומה ואת היתרונות המס, זה אפשרי כי אתה יכול לשנות את הפרישה שלך בטווח הארוך.