כאשר הביטוח הלאומי היה הציג בשנת 1935, זה מעולם לא נועד להיות מקור הכנסה העיקרי שיכול לתמוך אנשים פרישה. במקום זאת, מטרתה היחידה היתה לספק רשת ביטחון לאנשים שלא הצליחו לצבור חיסכון פרישה מספיק. במשך שבעת העשורים הבאים, רוב האמריקנים מעולם לא נתנו מחשבה רבה לביטוח הלאומי שלהם בגלל תקופות חיים קצרים יותר והסתמכות על פנסיה מובטחת. כיום, מספר גדל והולך של אנשים מתחילים לשים לב היתרונות שלהם, ותכנון ביטוח לאומי הופך מרכיב חיוני הבטחת הכנסה לכל החיים הכנסה. אמנם יש אפשרויות תכנון רבות לקבלת הטבות ביטוח לאומי, הם יכולים להיות מורכבים רק חל על נסיבות מסוימות. לכל הפחות, אלה כמה עצות תכנון שכל אחד צריך לעקוב על מנת להגדיל את הגודל של בדיקות הביטוח הלאומי שלהם.

-> ->

עבודה מלא 35 שנים

מנהל ביטוח לאומי (SSA) מחשבת את סכום ההטבה הסופי מבוסס על הרווחים שלך בחיים המכסים את 35 שנות העבודה הגבוהה ביותר שלך. ה- SSA מסכם את הרווחים שלך ב -35 השנים הגבוהות ביותר שלך וממוצעים אותם באמצעות נוסחה ממוצעת של הכנסה חודשית ממוצעת (AIME). אם אתה נכנס כוח העבודה מאוחר, או היו תקופות של אבטלה, שנים אלה ייחשבו אפסים, אשר ייכללו הנוסחה, להקטין את הממוצע. ברגע שאתה עובד 35 שנים, כל שנה נוספת של הרווחים, יחליף שנה קודמת של רווחים נמוכים יותר, אשר יגדיל את הממוצע.

-> ->

מקס החוצה רווחים דרך גיל הפרישה מלא

SSA מחשבת את סכום ההטבה שלך על בסיס הרווחים שלך, כך שככל שתרוויח יותר, את סכום ההטבה שלך יהיה גבוה יותר. הרווחים מעל המכסה השנתית ($ 118, 500 בשנת 2016 והצמוד לאינפלציה מדי שנה), נותרים מחוץ לחישוב. המטרה שלך צריכה להיות כדי למקסם את השיא שלך להרוויח שנים, חתירה להרוויח בכל או מעל הכובע. כמה מראש גמלאים לחפש דרכים להגדיל את ההכנסה שלהם, כגון לקיחת עבודה במשרה חלקית או יצירת הכנסות עסקיות. לא מודעים להשפעה על הטבות, חלק מהפנסיונרים מתחילים לפרוש על עבודתם או על גימלאות למחצה, מה שיכול להקטין את ההכנסה החברתית שלהם.

הטבות לעכב

רוב האנשים יודעים גיל הפרישה המלא שלהם (FRA) - גיל הביטוח הלאומי שבו הם יכולים לקבל את מלוא היתרונות הסוציאליים שלהם. עבור רוב האנשים פורש היום, גיל FRA הוא 66. אבל מעט מאוד אנשים יודעים שאם הם לעכב את הביטוח הלאומי הטבות עד לאחר שהם מגיעים FRA, הם יכולים למעשה להרוויח תשואה שנתית של 8% על היתרונות הקיימים שלהם. סכום ההטבה עולה ב -8% מדי שנה, כי הוא מתעכב עד גיל 70. זה מבוסס על איחור פרישה זיכויים (DRCs) הרוויח עבור כל שנה כי אתה עיכוב הטבות הביטוח הלאומי שלך.

לדוגמה, אם אתה זכאי לסכום ביטוחי ראשוני (PIA) של $ 2, 000, או $ 24, 000, בגיל 66, ולאחר מכן על ידי המתנה עד גיל 70, התועלת השנתית שלך יגדל ל $ 31, 680. ב במונחים מצטברים, היית מגדיל את סך כל ההטבות מ 378 $, 000 שנתקבלו על ידי תוחלת החיים שלך בגיל 82 עד 411 $, 000.

דוגמה זו אינה מהווה חשבון עבור התאמות עלות החיים (COLAs). בהנחה של 2. 5% COLA, ההטבה המעוכבת שלך תגדל ל -38 $, 599 וסכום ההטבה הכולל שלך יגדל ל -584 $, 000 לפי גיל 82.

תביעה כספית הטבות מוקדמות

אם אתה ובן / בת זוגך נמצאים 62 שנים של גיל או יותר, אחד מכם יכול לתבוע הטבות זוגיות ואילו עיכובים אחרים היתרונות עד גיל 70. בן הזוג מקבל הטבות זוגיות ואז יכול לעבור הטבות מלאות לאחר השגת FRA. כדי להיות זכאי, אתה חייב להיות נשוי במשך 10 שנים לפחות לבן הזוג שלך או בן זוג לשעבר (מי הוא לקבל את התועלת). אפשרות זו פועלת בצורה הטובה ביותר כאשר אחד מבני הזוג הרוויח יותר כסף מאשר אחרים, כי סכום ההטבה הזוגי מבוסס על מחצית מכמות ההטבה המלאה של בן הזוג הרוויח יותר.

הימנע מס ביטוח לאומי

אם אתם מתכננים להשלים את ההכנסה שלך פרישה על ידי עובד לאחר שתתחיל קבלת הטבות ביטוח לאומי, אז אתה צריך להיות מודע לתוצאות המס. בכל מקום בין 50 ל 85% תשלום תשלום יכול להיות כפוף מסים פדרליים. כדי לקבוע כמה מההטבות שלך יחויבו במס, שירות מס ההכנסה (IRS) יוסיף את הריבית הלא מחודשת שלך ואת מחצית מהכנסותיך לביטוח לאומי להכנסה הגולמית המותאמת שלך (AGI). אם הסכום הכולל הוא 25 $, 000 ל $ 34, 000 עבור filers יחיד, או $ 32, 000 $ $ 44, 000 עבור filers משותף, עד 50% מההכנסה שלך ביטוח לאומי כפוף מס. כאשר סכום זה עולה על 34 $, 000 עבור פילר אחד או 44 $, 000 עבור filers משותף, עד 85% מהיתרונות שלך כפוף מסים. אתה יכול אולי למנוע תשלום מסים על הכנסה ביטוח לאומי שלך על ידי שוקל דרכים להפיץ את ההכנסה שלך ממקורות שונים, כדי למנוע כל העלאות שיכולות להפעיל מס גבוה יותר.