בין אם אתה בשוק של קונה או בשוק המוכר, ברגע שאתה מוצא בית שמרגיש כמו בבית, אתה רוצה לקנות את זה בהקדם האפשרי. עם זאת, זה לא כל כך פשוט. נושאים פיננסיים רבים יקבעו אם תוכל לרכוש את הבית, כמו גם את תנאי המשכנתא שלך. לדעת את המידע מראש יסייע לך לקבל החלטות טובות יותר יהפכו את תהליך אישור המשכנתא שלך ללכת בצורה חלקה ומהירה.

-> ->

תנאי מוקדם פיננסיים # 1: יש מקדמה מספיק

החלום שלך על בעלות על הבית יכול במהירות מקווקו אם אתה לא יכול לספק כמות נאותה של כסף עבור המקדמה שלך.

"המלווים להדק את הדרישות מאז המשבר הכלכלי בשנת 2008", אומר קארן ר 'ג' נקינס, בנקאי משכנתאות מוסמך אשר נשיא ומנכ"ל KRJ ייעוץ בקולומביה, דרום קרוליינה. "כתוצאה מכך, לווים פוטנציאליים המבקשים לרכוש בית חייב להיות קצת" העור במשחק "כדי להעפיל לבית", אומר ג'נקינס תוכניות ההלוואה ביותר דורשים מינימום 3. 5% מקדמה.

-> ->

ייתכן שיהיה ידוע אנשים שרכשו בתים בעבר ללא מקדמה - או אולי אפילו היה אחד מאותם אנשים. זה תרחיש הרבה פחות סביר היום, כמו הבנקים מנסים להגביל את הסיכון של הלווים פירעון. "לווה עם עור במשחק סביר פחות כאשר ברירת המחדל הולכת קשה", אומר סטייסי אלקורן, הבעלים וקצין האושר הראשי של ל.א.ר. לדוגמה, כאשר ערכי הנדל"ן יורדים, לווה אשר הניח את חיסכון החיים שלהם לתוך הנכס הזה סביר יותר להיאחז ולרכוב החוצה את הסערה, מחכה ערכי הנכסים לעלות שוב, אומר אלקורן. מצד שני, "לווה שיש לו לשים אפס כסף למטה צפוי פשוט להתרחק מן הנכס ולתת לבנק לקחת את זה דרך עיקול. "

תנאי מוקדם פיננסי # 2: למצוא ריבית בריבית

במהלך החיים של המשכנתא שלך, אתה צפוי לשלם עשרות אלפי דולרים עניין לבד. לכן, מציאת משכנתא עם ריבית נמוכה יכול לחסוך לך אלפי דולרים בטווח הארוך. כלי נהדר לחקר והשוואת הריבית הוא מחשבון משכנתא כמו זה להלן. באמצעות מחשבון משכנתא ייתן לך מושג על העלויות הפוטנציאליות שלך לפני שאתה אפילו להיפגש עם משכנתא המתווך.

תנאי מוקדם פיננסי # 3: יש ציון אשראי מינימלי מקובל

ציון אצבע משולשת שלך ישקף אם אתה maxing את כרטיסי האשראי שלך מאוחר לשלם את החשבונות שלך, אשר יכול להיות עוד מכשול פיננסי לחסום בתים פוטנציאליים הזקוקים למשכנתא. "ציוני אצבע לספר הבנק שלך היכולת לשלם את החשבונות החודשיים שלך וכמה החוב הכולל יש לך.אם אתה maxed על כל כרטיסי האשראי שלך, הציון שלך אצבע משולשת יהיה נמוך, וזה יפגע הסיכויים שלך לקבל מימון כי הבנקים לא רוצה להלוות למישהו שהוא חי את כרטיסי האשראי ", אומר Alcorn.

מה נחשב ציון מקובל אצבע משולשת? איימי Tierce, סגן נשיא אזורי של Wintrust משכנתאות ב נידהאם, מסה, מציין כי למרות FHA מציעה מימון ללווים עם ניקוד האשראי נמוך כמו 500, רוב המלווים נוספו הדרישות שלהם. אז זה יהיה אתגר כדי למצוא משאיל אשר יעבוד עם לווה עם ניקוד האשראי מתחת 640. (לפרטים נוספים, לקרוא: מהו ציון אשראי טוב? )

עם זאת, maxed כרטיסי אשראי הם לא הדאגה היחידה שלך. "אם אתה בעקביות 30, 60 או 90 ימים מאוחר על החשבונות האחרים שלך, ציונים האשראי שלך יהיה שוב נמוך, והבנקים לא רוצים להלוות כסף למישהו שהם יצטרכו כל הזמן להתחנן על הכסף שלהם", אומר אלקורן , והוסיף כי "אוספים, פשיטת רגל, או עיקולים על האשראי שלך אומר הבנק כי אין לך בעיה reneging על התחייבויות החוב שלך, במילים פשוטות, הם לא רוצים להיות הבא. "

תנאי מוקדם פיננסי # 4: יש יחס החוב להכנסה פחות או שווה ל 43%

בעלי בתים אשר overextend עצמם עלול בסופו של דבר לאכול אטריות ראמן כל יום בבית כי הם עלולים בסופו של דבר להפסיד. חשוב להיות מציאותיים לגבי מה שאתה יכול להרשות לעצמך.

"הבנקים משתמשים יחס חוב להכנסה כדי לקבוע אם הלווה יכול להרשות לעצמו לרכוש בית", אומר Alcorn. "לדוגמה, נניח הלווה מרוויח 5 $, 000 לחודש. הבנק לא רוצה את החוב הכולל שלך, כולל תשלום משכנתא חדשה, בתוספת תשלומי המכונית שלך, תשלומים בכרטיס אשראי, וחובות חודשיים אחרים, כדי לעלות על אחוז מסוים של הכנסה זו. "בחודש ינואר 2014, הצרכן פיננסיים להגנת הלשכה הציג כללים הקובעים כי יחס החוב להכנסה לא יעלה על 43%. (לקבלת מידע נוסף, ראה: מה נחשב להיות יחס טוב DTI? עם זאת, אלקורן מזהיר כי רק בגלל הבנק מרגיש שאתה יכול להרשות לעצמך תשלום משכנתא מסוים לא אומר שאתה באמת יכול . "לדוגמה, הבנק אינו יודע שיש לך משפחה גדולה, או עלויות טיפול בילדים, או הורים מזדקנים שאתה מטפל. חשוב להיות שיחה כנה על התשלומים החודשיים שלך עם צוות המשכנתא שלך, כך שאתה לא מקבל מעל הראש שלך. "

ג'נקינס מסכים, והוסיף כי" יש הוצאות נוספות הכרוכות בעלות על הבית, כי אתה לא יכול ליטול בעת השכרה.היה בטוח לחשב את כל ההוצאות החודשיים והחובות ולתת התקציב שלך לקבל את ההחלטה הסופית לגבי מה שאתה יכול להרשות לעצמך בנוחות כדי לשלם. "

תנאי מוקדם פיננסיים # 5: יש את היכולת לשלם עלויות סגירה

ישנם תשלומים רבים הקשורים משכנתא הביתה, ואתה יכול להיות עבור התעוררות כלכלית גס אם אתה לא יודע מראש למה לצפות. למרות שעלויות הסגירה משתנות ממלווה למלווה למדינה, "הלווים משלמים על ההערכה, דו"ח האשראי, עו"ד / סגירת דמי סוכן, דמי רישום ועלויות עיבוד / חיתום", אומר אלקורן. עלויות הסגירה הן בדרך כלל 1% מסכום ההלוואה.

עם זאת, ג'נקינס אומר כי דמי יכול להיות עד 3%. "המלווים נדרשים כעת לספק לך מקיף" הערכת אמונה טובה "של דמי אתה תישא על הלוואה ספציפית. הכללים הם גם מחמירים יותר על הערכות של המלווה, ויש מעט מאוד מקום עבור דמי מצוטט לשנות על השולחן הסגירה. "היא מייעצת homebuyers לבדוק את האמונה בתום לב ולשאול שאלות אם אתה לא בטוח מה מסוים דמי מייצג.

תנאי מוקדם פיננסי # 6: יש צורך בתיעוד פיננסי

תיעוד לא מספיק יכול לעכב או אפילו להפסיק את תהליך אישור ההלוואה, אז אתה צריך לגלות מה יש לך להביא את השולחן.

"המלווה שלך צריך רשימה מלאה מלאה של המסמכים הדרושים לתמוך בקשת ההלוואה שלך בהתאם למצב ההעסקה שלך ואת ההכנסה," Tierce אומר. "אם אתה מתחיל עם אישור מראש, להיות בטוח כי המלווה מבקש את כל התיעוד עבור התהליך מאז אישור מראש ללא ביקורת תיעוד יסודי הוא חסר תועלת. משהו יכול להיות החמיצו כי עלול לגרום להלוואה שלך נדחה מאוחר יותר אם תהליך אישור מראש לא מתועד היטב. "

מהו אישור מראש? על פי ג 'נקינס, זה "אישור ראשוני המבוסס על מה הלווה" כאמור "על היישום (הכנסה, חוב, נכסים, תעסוקה, וכו') תהליך האישור בפועל מאמת את ההכנסות, הנכסים והחוב באמצעות שיטות שונות כגון לשלם מסים, דוחות בנק, W2s ו אימותים העסקה. "

Tierce מוסיף כי" בשווקים תחרותיים, המוכרים ומתווכים אפילו לא לשקול הצעה מבלי לדעת כי הקונה הוא מאושר מראש. "מסמכים נוספים יכולים להיות המבוקש במועד מאוחר יותר או לאורך כל התהליך ". תהליך החיתום הוא ממצה, וכמה מסמכים עשויים להעלות שאלות או דאגות הדורשות תיעוד נוסף.פשוט לקחת נשימה עמוקה לתת את המלווה כל מה שהם מבקשים, מהר ככל האפשר, כדי לקבל את האישור שלך הושלמה. "

השורה התחתונה

לפני שאתה יכול לחשוב על קניית הבית של החלומות שלך, אתה צריך להיות בטוח כי הכספים שלך הם בסדר, וכי אתה מוכן בחוכמה ביפו ביפו מחדש את תהליך אישור המשכנתא אפילו מתחיל.