ההשפעות המתמשכות של המיתון הגדול כמו מחסור בדיור בר השגה, דרישות משכנתא מחמירות, שוק עבודה הדוק הפכו את זה קשה יותר עבור צעירים הבעלים של בית. כתוצאה מכך, סיוע מהבנק של אמא ואבא הוא נפוץ, במיוחד עבור הראשונים.

לאחר האמצעים לעזור לילדים גדל לקנות בית או דירה היא ברכה ומותרות. אבל לפני שאתה לחתום על הקו מנוקד, לשקול אם וכיצד הטוב ביותר לעשות זאת. אין דרך נכונה להוביל את הילד לתוך homeownership, אבל הרבה דרכים לא בסדר.

-> ->

אפשרויות

תרחישים נפוצים לסיוע כוללים:

• מתן תשלום למטה עבור הילד של הילד.
• לקנות את הבית ולשכור אותו לילד שלך.
• רכישת הבית ולתת לילד לחיות שם בחינם.
• שיתוף בעלות על הבית עם הילד שלך (חלוקת ההון בכל אחוז שתבחר); כאשר הבית נמכר, אתה מקבל את הכסף שלך בחזרה.
• רכישת נכס רב יחידות (או מקום גדול מספיק לשותפים) ולשכור את יחידת אחרים (ים) כדי לקזז את העלות.
• מימון רכישת הבית של הילד שלך ולהפוך אותו רשמי על ידי הפיכת אותו כמו כל משכנתא אחרת; משכנתא servicer יכול לעזור, כראוי מבנה ההלוואה ותנאי התשלום שלה, ואפילו הפקת דוחות חודשיים וצורות מס.

-> ->

מסיבות מס, הורים לעתים קרובות לבחור מתנה צאצאים עם הכסף שהם צריכים, ולא לשלם את העלויות ישירות. לדוגמה, ההנחה הנוכחית מתנה מס הוא כ $ 14, 000 לכל נמען, לכל gifter, בשנה. אתה ובני הזוג שלך יכול לוותר על $ 56, 000 ($ 14, 000 x 2 gifting ההורים x 2 נמענים) לילד שלך / שלו בן / בת הזוג שלה, למשל - מספיק עבור תשלום הגון במרבית הערים האמריקאיות. אתה יכול לעקוב אחר המתנה הראשונה עם עוד $ 56, 000 מתנה לאחר 1 ינואר של השנה הבאה. $ 112, 000 סה"כ לא ייחשב כהכנסה או להיות כפוף למס הכנסה פדרלי, על ההחזר המס של הילד שלך. (ראה גם: מה הם מסים מתנה? )

יש לזכור כי "אם ההורים נותנים את הכסף במתנה … הכסף צריך להיות שמקורו במעקב, יחד עם מכתב מתנה", אומרת לינדה רובינסון, המתווך קצין הלוואה עם Sapphire נדל"ן בסן דייגו.כדי לשמור על העסקה, להשתמש משכנתא מקצועי בעל ניסיון עם זה, היא אומרת.

נקודות לשקול

• המלווים כמה דורשים כל הצדדים על הכותרת להיות על חוזה המשכנתא. כלומר, גם אם הכוונה היא שילד יטפל בתשלומי המשכנתא החודשיים, גם ההורים יהיו אחראים מבחינה כספית לחוב.
• אם ההורים אינם על המשכנתא, הם אינם יכולים לנצל את ניכוי מס הריבית על המשכנתא. << אפילו הלוואה ללא ריבית מהורים לילד עלול לגרום חבות מס עבור ההורים.ה- IRS מניח שאתה מרוויח ריבית גם אם לא, וזה הכנסה חייבת.
• הלוואות הוריות להוסיף את נטל החוב של הילד עלול לפגוע בסיכוי של הילד להעפיל מימון נוסף בזכות עצמו. בצד החיובי, הלוואה שנרשמה כראוי מאפשר לילד למקסם את הניכויים בזמן המס.
• גם אם ההורים נותנים מקדמה, הילד עדיין צריך להיות זכאי למשכנתא, וזה כולל עתודות מזומנים על ידו, עבודה קבועה הכנסה יציבה. עם זאת, משכנתאות המלווים בדרך כלל לאפשר את התשלום על הבית העיקרי להיות מורכב לחלוטין או חלקית עם מתנות מתנה כל עוד דרישות אחרות הם נפגשו. פרדי מאק של בית המשכנתאות יתרון אפשרי, למשל, מאפשר את כל 3% למטה תשלום לבוא מתנות או קרנות אחרות.

היתרונות

חיסכון מס.

הורה שקונה בית ומאפשר לילד להתגורר בו עשוי להיות מסוגל לקחת ניכוי מס משמעותי. מס רכוש, ריבית משכנתא, תיקונים, תחזוקה ושיפורים מבניים הם בדרך כלל לניכוי על בית שני. עם זאת, בעוד בעל הבית יכול לנכות עד $ 25, 000 הפסדים מדי שנה, ההורים עומדים בכללים שונים כאשר השכרה לבני משפחה. אם הילד לא משלם שכר דירה, זה נחשב לשימוש אישי של הנכס, ניכויים הקשורים להשכרה אינם מותרים. עם זאת, אם הילד יש שותפים אשר משלמים שכר דירה, ההורה עשוי להיות מסוגל לקחת את הניכויים הקשורים השכירות תוך מתן אפשרות לילד לחיות ללא שכר דירה. קראו את ניכויים מס לבעלי הנכס להשכרה לפרטים נוספים. -> ->

שים לב כי ניכוי ריבית המשכנתא יכול להיות רק נלקח על ידי אדם שמשלם את המשכנתא

ו הבעלים (או בבעלות חלקית) את הבית. אם ההורה מחזיק את שם הנכס אבל הילד עושה את תשלום המשכנתא בכל חודש, לא יכול לקחת את הניכוי ריבית. אם הילד מחזיק בכל אחוז מהבית, הוא או היא יכולים לנכות את החלק הזה של הריבית, עם זאת. הון עצמי.

תשלומי משכנתא עשוי להיות הגיוני יותר מבחינה כספית מאשר לתת לילדים קצבת דיור חודשית או לשלם את שכר הדירה החודשי שלהם. לשלם את המשכנתא בונה הון עצמי בבית, ובתים להפוך לנכסים - בדרך כלל להעריך נכסים, אם נשמר כראוי. רק לזכור כי הנדל"ן למגורים נחשב הטוב ביותר להשקעה לטווח ארוך: ככלל, רוב הקונים חייבים לשמור על בית במשך שלוש עד חמש שנים כדי פשוט לשבור אפילו.

רווחים.

אם ההורים בוחרים לעשות הלוואה בריבית נמוכה לילד, להפוך למעשה משאיל המשכנתא שלו, הם ייהנו קצת הכנסה מן התשלומים החודשיים. באקלים הפיננסי האנמי הנוכחי, אפילו הלוואה בריבית נמוכה יכולה להכות את התשואה של כמה השקעות שמרניות. The Downsides

תנאים קשים יותר

. בתים שנרכשו על ידי ההורים כמו בתים השני או כהשקעות לעתים קרובות דורשים גדול יותר תשלומים, שכן הם אינם זכאים נדיב, מכוונת כלפי ראשון משכנתאות כגון מינהל הדיור הפדרלית (FHA) הלוואות בחזרה."ההבדל בין משכנתא ראשונית לבין משכנתא של בית השקעות הוא משמעותי", מציין רובינסון, "צריך לשים לפחות 20% עד 30% על נדל"ן להשקעה, ושיעורי הריבית גבוהים קצת יותר גם אם הילדים זכאים בכלל, ההורים עשויים להיות טובים יותר מאשר להיות cosigners ו-נותני מתנה מאשר להיות אלה על ההלוואה. " אשראי ואת ההשלכות הכספיות.

אם הורה cosigns עבור משכנתא ואת הילד נופל מאחור על תשלומים, דירוג האשראי של האב נפגעת בדיוק כמו של הילד. יתר על כן, כמו cosigner (ומכאן, שיתוף הלווה), ההורה הוא אחראי על החוב. הורה אשר מתכננת - או נותן כסף - ילד נשוי אשר לאחר מכן גירושין יכול להסתבך בחלוקת נכסים מבולגן, והוא עלול לאבד חלק או את כל ההשקעה של בן הזוג לשעבר. נזק למערכות יחסים.

הסתבכות פיננסית במשפחות עלולה לגרום ללחץ ולעימות. אחים מחוץ לחילופין עשויים להרגיש קנאה או טינה. מתנות נותני יכול למצוא את עצמם מתוסכלים מה שהם תופסים כמו שימוש לרעה של המתנה, אבל חסר אונים לעשות משהו על איך מתנה משמש. מקלטי מתנה עשוי להרגיש מתוסכל על ידי מחרוזות המצורפת מתנה שמגיע עם הציפיות והכללים. חלק מההורים לא יכפו על התוצאות כאשר הילד לא ימשיך להחזיק מעמד בסוף העסקה. השורה התחתונה

היתרונות של קניית בית לילד - או מתן סיוע כספי לרכוש אותו - הם רבים. זה יכול לתת לילד את הטבות המס של homeownership ולעזור לו או לה לבנות היסטוריית אשראי טובה. הרכישה עשויה להיות גם יתרון אם הנכסים ההורה הם די משמעותי כדי להפעיל מסים עיזבון או מס ירושה; הפחתת האחוזה עכשיו יכול להפחית את נטל המס בעתיד. כמו כן, הנכס הוא השקעה שעלולה בסופו של דבר לעזור להורה לשבור אפילו, או להרוויח, עם ההוצאות שלה לאורך הדרך להיות מוכרת לצורכי מס.

קשה להעריך את ההשלכות הרגשיות. הורים יכולים להיות מודאגים לגבי טיפוח תחושה של זכאות לילד שלהם פשוט על ידי מתן בית לו או לה. הסדרים כספיים בין בני משפחה לעתים קרובות יכול להוביל לאי הבנות מבולגן וקשה לאכוף.

ההורים לעולם לא צריך לקנות ילד בית אם זה אומר להתפשר על יכולתם לשלם את החשבונות שלהם, לעמוד בתשלומי המשכנתא שלהם או לשמור על רמת החיים שלהם פרישה. זה בדרך כלל רעיון רע ללוות נגד קרנות פרישה או מגורים העיקרי, או לחלוטין לחסל חשבונות.

לא משנה איך אתה מחליט להתקרב אליו - מתנה, הלוואה, שיתוף בעלות - לשים את זה בכתב. צייר חוזה עם ציפיות ותנאים ולתת עורך דין או אחר הנדל"ן מקצועי לסקור אותו עבור כל הפרטים שעשויים להיות מעורפל או להתעלם. זה עשוי להיות מעשה של אהבה, אבל זה צריך להיחשב הסדר עסקי בינך לבין הצאצאים שלך. אחרי הכל, אתה יודע איפה הם חיים.