במהלך הרבע האחרון של המאה, 401 (k) תוכניות התפתחו לתוכנית הפרישה הדומיננטית עבור רוב העובדים U. S. בעוד שיפורים רבים נעשו על המבנה ותכונות של 401 (k) תוכניות מאז היווצרותם, עדיין יש צורך לטפל בבעיות נוספות, ושיפורים שונים עדיין צריך להיעשות.

להלן שש בעיות עם מבנה 401 (k) הנוכחי התוכנית, יחד עם דרכים שבהן ניתן לצמצם את ההשלכות השליליות של בעיות אלה ידוע. (עיין במדריך שלנו למידע נוסף: 401 (k) ו- Qualified Plans .

1. פגמים מבניים

יש לך כנראה נאמר כי להשקיע את הכסף שלך באמצעות תהליך המכונה העלות הממוצעת דולר יאפשר לך בזהירות לבנות את הפרישה שלך קן ביצה לאורך זמן. למרבה הצער, בעוד מושג זה עשוי להיות נכון כאשר השוק צפוי מגמה לאורך זמן, זה לא נכון כאשר השוק הוא מתנדנד בצורה שטוחה יחסית, וזה לא נכון אם השוק הוא במגמת ירידה. לכן, למרות שזה הגיוני לך לקנות מניות יותר ויותר של הנכס כי הוא גדל ערך, פילוסופיה זו לא הגיוני אם אתה קונה נכס זה מוערך במלואו או כי הוא יורד בערך.

לצערי, ייתכן שיהיה קנה לתוך הרעיון של עלות דולר ממוצעת כי זה הוסבר לך כמתודולוגיה השקעה נבון. למרבה הצער, עלות ממוצעת דולר הוא פשוט פתרון נוח כדי להתמודד עם האופן שבו תרומות צריך להיות מנותב מן המעסיק שלך את קרנות ההשקעה שלך 401 (k) התוכנית.

כדי להסביר, מוגדר תוכניות תרומה, כמו תוכנית 401 שלך (k), דורשים תרומות תקופתיות כדי להיעשות לחשבון הפרישה שלך בכל פעם המעסיק שלך תהליכים שכר בשמך. לכן, ללא תיאוריה כגון עלות ממוצעת דולר, הרעיון של העברת כסף על בסיס תקופתי של המשכורת שלך לאפשרויות ההשקעה שלך לא הגיוני, במיוחד בהתחשב בעובדה כי אפשרויות ההשקעה שלך עשוי להיות מוערך במלואו, או אפילו גרוע יותר, overvalued בזמן התרומות הולכים להיעשות.

למרבה המזל, אתה יכול להשתלט על תהליך ההשקעה שלך על ידי הפניית כל התרומות שלך תוכנית פרישה לתוך אפשרות השקעה שמרנית המוצעת בתוכנית הפרישה שלך. לאחר מכן, כאשר הזמן הוא הנכון, אתה יכול לבצע הקצאת השקעות אסטרטגית של מזומנים כי יש לך שנצבר באפשרות זו לאחד או יותר של קרנות פחות שמרנית המוצעים שלך 401 (k) התוכנית. כמובן, אתה צריך להיות מסוגל לקבוע מתי הבורר נראה אטרקטיבי מנקודת מבט ההשקעה. עם זאת, עליך לצפות לסוג זה של אחריות אם אתה משתתף בתכנית תרומה מוגדרת. (למידע נוסף על 401 (k) s במדריך שלנו: תכנון פרישה יסודות .)

2. זמן השקעה ארוך אופקים

יש לך גם נאמר כנראה כי המעסיק שלך הקימה תוכנית 401 (k) בשמך על מנת לספק לך תוכנית חיסכון לטווח ארוך לפרישה. בהנחה זו, קרוב לוודאי שהובילו אותך לחשוב כי עליך לפתח הקצאת נכסים אסטרטגית לטווח ארוך על בסיס אופק זמן שעשוי לעלות על עשור.

למרבה הצער, מה שאתה לא יכול להיות אמר כי זה מאוד לא סביר כי מנהלי תיקים כי כרגע ניהול אפשרויות ההשקעה שלך יהיה לנהל אותם 10 שנים או יותר מעכשיו. לכן, אם אתם מתכוונים לפתח הקצאה אסטרטגית עם מיקוד לטווח ארוך, כדאי שתשתמשו בקרנות אינדקס כדי להקל על אי-ההתאמה בין התקופה הקצרה יותר של מנהלי הקרנות שלכם לטווח הארוך שלכם - תקופת החזקה.

"מאחר שרוב קרנות הנאמנות הפעילות אינן עולות על המדד או על מדד הביצועים שלהן, משקיע עדיף לשלוט בעלות על ידי הכנסת כספם לקרן אינדקס, וחסכון של 1% יכול להיות בעשרות אלפי דולרים (או יותר) בעת פרישה , אומר פטריק טראברס, מייסד MoneyCoach, צ'רלסטון, SC

אם שורה של קרנות אינדקס אינו מוצע בתוכנית 401 (k) שלך, תצטרך לעשות את ההנחה כי מנהלי הקרן הנוכחית שלך יהיה לנהל את הכסף שלך במשך שנים רבות לבוא או כי המנהלים העתידיים שלך ינהל את הכסף שלך באותו אופן שבו הוא מנוהל היום. כמובן, הנחות אלה הן מאוד לא סביר. עם זאת, יש לך כמה אפשרויות לטפל בבעיה זו. ראשית, אתה יכול לפתח תוכנית טקטית הקצאת הנכסים אשר יכין אותך לנקוט פעולה במקרה אחד מנהלי תיקי שלך מוותר על אחריות. בנוסף, אתה יכול לפתוח IRA מסורתית או רוט IRA ולתרום עד הגבול המשפטי שלך באמצעות סוגים שונים של אסטרטגיות קרן מדד שאינם זמינים בתוכנית 401 (k) שלך.

3. עלויות מנהליות

אין ספק לגבי זה, מוסמך 401 (k) התוכנית היא תועלת לעובד יקר. הסיבה לכך היא שתוכניות 401 (k) כרוכות בבעיות תאימות רבות שיש לפקח עליהן ולספק פונקציות שירות וניהול מתקדמות. בנוסף, יש צורך במספר שירותי חינוך ותקשורת לתכנון המשתתפים.

בהתחשב מנדטים אלה, סביר מאוד כי אתה משלם עבורם באמצעות דמי המשתתפים; חיובים משלימים מבוססי נכסים; עלויות פרטניות עבור שירותים כגון הלוואות, משיכות קשיים וצווי יחסי בית מתאימים; ואולי חשוב יותר, הוצאות קופות גבוהות יותר. עלויות גבוהות במיוחד בזירה תוכנית קטנה, שם חוסר כלכלות לגודל מטפח הוצאות גבוהות בהרבה.

למרבה המזל, אתה יכול להקטין את העלויות השליליות של 401 שלך (k) על ידי פיתוח תוכנית פרישה מותאמת אסטרטגיה. כדי להשיג מטרה זו, אתה צריך תמיד להשקיע את 401 (k) תוכנית עד לנקודה שבה אתה מקבל 100% של המעסיק שלך ¯ s התרומה.לאחר מכן, אתה צריך לפתוח IRA מסורתית או רוט IRA, ולתרום עד הגבול המשפטי שלך. לאחר שיש לך maxed את הכסף שאתה יכול לתרום IRA, אז אתה צריך להגדיל את שיעור התרומה שלך 401 (k) תוכנית כדי להגיע לרמה הרצויה של חיסכון.

אתה יכול לפתוח IRA בעלות נמוכה עם חברת ברוקרים או דרך הבנק המקומי. לאחר בדיקת האפשרויות שלך, סביר להניח שתמצא כי רוחב ועומק של אפשרויות ההשקעה הזמינים לך באמצעות IRA יהיה הרבה יותר זול ופחות יקר מאשר אפשרויות ההשקעה הזמינים לך דרך המעסיק שלך בחסות 401 (k) תוכנית. עם זאת, חשוב להבין כי החיסכון שתיתקל באמצעות IRA הם תוצאה ישירה של אחריות ציות פחות מחמירות, פחות אחריות שירות וניהול, ופחות שירותי חינוך ותקשורת שיוצעו לך. עם זאת, אם אתה לא צריך שום שירותים אלה, להשקיע ב- IRA היא דרך אידיאלית לשמור על פרישה לטווח ארוך שלך.

סיבה נוספת לקבל IRA: "401 (k) שלך לפעמים יכול להיות קפוא אם אתה עובר לחו"ל.כיוון שאתה לא עובד בארה"ב, או עבור אותה חברה שהקימה את 401 (k), זה ייתכן שאי אפשר יהיה להעביר אותו למעסיק זר ו / או לתרום אותו לתוכו.היות IRA הוא הרבה יותר טוב עבור אלה הנעים בחו"ל, ולמרבה כמה 401 (k) s ניתן להמיר IRAs אם אתה מוצא את עצמך עובד במדינה אחרת , "אומר טריי ארצ'ר, יועץ פיננסי, אינפיניטי פתרונות פיננסיים בע"מ, שנחאי, סין.

4. Lakluster Recordkeeping

זה בטוח לומר שאתה כנראה לא מבין את המורכבות הקשורות recordkeeping עבור הנכסים שצברת בתוכנית 401 (k) שלך. למרבה האירוניה, גם בעידן של הטכנולוגיה של היום, תיעוד הוא עדיין מאמץ עתיר עבודה, במיוחד אם רשומות שלך צריך להיות שנוצר במשך שנים רבות. כדי להחמיר את המצב, גם אם recordkeeper שלך עושה עבודה מושלמת בשבילך, אתה כנראה רק לתת את זה recordkeeper ציון ממוצע עבור השירותים המסופקים, כי אתה ללא ספק מצפה הרשומות שלך הצהרות להיות מיוצר בזמן, ללא כל שגיאות ומחדלים.

בהתחשב בסטנדרטים גבוהים וציפיות גבוהות, כמעט אף אחד מתוכני הפרישה לא יספק הצהרות ידידותיות למשקיעים. במקום זאת, הם נוטים לייצר רק את מה שהחוק דורש. למרבה הצער, מה שנדרש על ידי החוק הוא לא בהכרח מה שאתה צריך לעשות הערכה כלכלית שימושית של אסטרטגיית ההשקעה שלך.

כדי לתכנן בהצלחה עבור פרישה, אתה צריך לדעת על בסיס חודשי את יתרת החשבון ההתחלה שלך, כמה אתה המעסיק שלך תרמו לחשבון פרישה שלך תוכנית, מספר העברות או משיכות שביצעת במהלך התקופה, את הסכום של כל הרווחים או ההפסדים שחווית ואת יתרת הסוף שלך. למרבה הצער, recordkeeper שלך כנראה לא לספק לך מידע זה באופן ידידותי למשתמש.כדי לקבל זאת, סביר להניח שיהיה עליך לקחת את המידע מהצהרות החודשיות או הרבעוניות שלך, ולבנות גיליון אלקטרוני שבו תוכל להשתמש כדי לעקוב אחר המידע שלך.

ברגע שיש לך כראוי מלוקט את המידע, לאחר מכן תצטרך לחשב באופן ידני את שיעור התשואה השנתי שלך על מנת לבצע ניתוח יסודי וסקירה. כפי שאתה יכול כנראה לספר, זה סוג של עבודה יכול להיות מאוד זמן רב, והוא עשוי לדרוש יותר מיומנויות פיננסיות מאשר לך כרגע. עם זאת, אם לא לקמפל את זה סוג של מידע, זה יהיה כמעט בלתי אפשרי בשבילך כדי לקבוע אם אתה על המסלול במונחים של הפגישה שלך לטווח הארוך מטרות פיננסיות. כדי לטפל בבעיה זו, עיין בתקני הביצועים הגלובליים של השקעות כדי ללמוד כיצד להשלים את המאמץ החשוב הזה. (לקבלת מידע נוסף, ראה גם האם 401 (k) מנהל המוסמכת? )

"לעתים קרובות, קשה לעבור את הדוח הרבעוני שלך לפענח עד כמה אסטרטגיית ההשקעה שלך פועלת. עם יועץ חיצוני בתשלום בלבד, אתה יכול לראות איך השקעות 401 שלך (k) הם באמת ביצוע ומה השינויים יכול להיעשות מבלי להעביר ל IRA ", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר, מס Excel & Wealth הקבוצה , אגם מרי, פלורידה. Sub-Par השקעות תוכנית עיצובים ושוליים איכות ההשקעה אפשרויות

במונחים של תכנון תוכנית פרישה, את הדעה הרווחת של 401 (k) תוכנית ההשקעות בתעשייה היא כי "פחות הוא יותר". מה זה אומר על ידי תפיסה זו היא כי תוכנית פרישה מקיפה ניתן לפתח על ידי הצעת קבוצה של אפשרויות השקעה המכסים בערך חמש קטגוריות הנכס. קטגוריות אלה הן מבחינת סדר הסיכון התיאורטי הן קרנות בשוק ההון או קרנות ערך יציב, קרנות אג"ח מרכזיות, קרנות גדולות, קרנות הון קטנות, קרנות בינלאומיות.

הרעיון מאחורי פחות הוא יותר ניסיון של קהילת ההשקעות כדי לייעל את ההשקעה שלך קבלת ההחלטות אחריות כדי למזער את המורכבות של אפשרויות ההשקעה שלך. למרבה הצער, בעוד שאתה יכול לפתח תיק מגוונת על ידי השקעה בקרנות כי נופל אלה חמש קטגוריות הנכס בכיתה, סביר מאוד כי תצטרך גם גישה לקרנות TIPS, תשואה גבוהה קרנות, קרנות REIT, , שווקים מתעוררים קרנות וקרנות סחורה כדי לבנות תיק מקיף כי הוא מסוגל לענות על הצרכים הפיננסיים שלך לטווח ארוך.

"כאשר אני מוצא של 401 (k) של הלקוח יש אפשרויות בחירה מוגבלות (או subpar), אני תמיד מסתכל כדי לראות אם יש להם חלון תיווך עצמי זמין להם.זה מאפשר להם לפתוח חשבון על" חלון התיווך 'ופותח אפשרויות בחירה רבות יותר.הלקוח מכן יש תרומות קבוע שלהם להיכנס לחשבון זה לעומת "רגיל" 401 (k) הבחירות, "אומר קרול ברגר, CFP ®, ברגר Wealth ניהול, Peachtree סיטי, Ga .

בנוסף לבעיות פוטנציאליות עם 401 שלך (k) פרישה תכנון התוכנית, את איכות אפשרויות ההשקעה המוצעים בתוכנית שלך עשוי להיות הרבה מתחת לממוצע, במיוחד אם אתה משתתף בתוכנית פרישה קטנה.לכן, אתה צריך להעריך כיצד מקיף את 401 (k) פרישה תכנון התוכנית היא, ולבצע ניתוח יסודית בדיקת נאותות על הכספים המוצעים בתוכנית שלך, לפני ביצוע כל סוג של השקעה. לאחר הערכה זו הושלמה, את מהלך הפעולה הטוב ביותר יהיה להודיע ​​על מחלקת משאבי אנוש של כל שיפורים כי צריך להיעשות. בנוסף, אתה צריך לקזז את כל 401 (k) ליקויים בתוכנית על ידי השקעה של שורה של קרנות האינדקס באמצעות IRA בודדים. (לקריאה בנושא על ביצועי מנהל, ראה

האם מנהל ההשקעות שלך מודד? ) "אפשרות אחת להתעלם לעתים קרובות עבור משקיע שיש לו בחירה גרועה של אפשרויות הקרן היא לדבר עם המעסיק שלך. , המעסיקים לא מנסים בכוונה לספק לך בחירות גרועות.הרבה פעמים הם מקבלים את הבחירות האלה על ידי היועץ על התוכנית.אם אתה מבקש אפשרויות שונות או נוספות, זה אפשרי המעסיק שלך יגיד כן.מעסיקים רבים מחפשים את זה סוג של משוב ", אומר קירק Chisholm, מנהל עושר בבית חדשני המייעצת קבוצת לקסינגטון, Mass.

6. השלכות מס מורכבות

ניתן לטעון שהתכונה המתוכננת ביותר של 401 (k) היא הטיפול לפני מס של תזרימי מזומנים שהושקעו. תכונה זו חשובה, כי אם יש לך יותר כסף להשקיע מראש, אתה צריך הזדמנות גדולה יותר כדי לשפר את חוזר שלך בהמשך הדרך. עם זאת, לפני בעיוורון לקבל את ההנחה כי לפני מס השקעה היא יתרון השקעה גדול בשבילך, יש לזכור כי כאשר אתה למשוך את הכסף שלך מ 401 (k) התוכנית, את כל הסכום כי הוא נסוג יהיה במס על ההכנסה האישית שלך - רמת מס. בדיעבד, זה עשוי להיות חסרון משמעותי לך, כי זה מאוד סביר כי אסטרטגיית ההשקעה לטווח ארוך שלך היה להשיג רווחים ארוכי טווח משמעותי כי היה צריך במס על הרבה פחות רווחי הון שיעור המס. מאחר ורווחים אלה יחוייבו במס הכנסה כמתכונת של 401 (k), היתרון הטרום-מס של החזית שלך בקופה יופחת במידה מסוימת על ידי חסרון המס בגב.

הערכת מס ההשלכות הוא מאמץ קשה מאוד, כי מצב המס שלך עשוי להשתנות עם הזמן, ואת חוקי המס עשויים להשתנות עם הזמן גם כן. בנוסף, תוכניות פרישה חדשות יפותחו בעתיד. לכן, מה שנראה כמו עסקה טובה היום עשוי בהחלט להיות עסקה גרועה מחר. בהתחשב בכל חוסר הוודאות הקשורים מסים, אתה כנראה לא צריך לבסס את ההחלטה שלך לתרום 401 שלך (K) על ידי לקיחת בחשבון כל סוג של הטבות מס נתפס.

השורה התחתונה

בעוד 401 (k) תוכניות הן חלק חשוב של חבילת הטבות לעובדים שלך, הבעיות הקשורות כמה הוראות שלהם הם בעייתיים מאוד.

"הבעיה הסופית היא שהנכסים 401 (k) שלך אינם נוזלים, החדשות הטובות הן שזה לטווח הארוך החדשות הרעות הן שזה לטווח ארוך ולא זמין. כי אתה עדיין לחסוך מספיק בחוץ עבור חירום והוצאות ייתכן שיהיה לפני פרישה.לא לשים את כל החסכונות שלך 401 (k) שבו אתה לא יכול לגשת אליו בקלות, אם יש צורך ", אומר דן סטיוארט, CFA ®, נשיא, רוויר נכסים ניהול, Inc, דאלאס, טקסס.

אם אתה משלם קרוב תשומת לב זו ואת שאר הנושאים האחרים שנדונו בעבר לקחת תפקיד פעיל בהכנות לעתיד הפיננסי שלך, אתה אמור להיות מסוגל להקל על התכונות השליליות של תוכנית 401 שלך (k) ו לנווט את הדרך באופן שיאפשר לך כדי לעמוד ביעדי תוכנית הפרישה שלך.

לקריאה נוספת הקשורה, ראה גם

401 (k) עמלות שאתה צריך לדעת ו- מבט מקרוב על רוט 401 (k)