עבור העובדים במגזר הציבורי, הפנסיה הם בדרך כלל המוקד כשמדובר פרישה. תוכניות מוגדרות תועלת יכול להיות דרך מצוינת לתכנן פרישה. אבל אנשים רבים יש גם את האפשרות לתרום סוג אחר של תוכנית. עובדים אלה עשויים שלא להיות מסוגלים לתרום 401k (תוכנית) דרך המעסיק שלהם, אבל הם עדיין צריכים לבחון את אפשרויות הפרישה שלהם פרישה. פנסיה אינה ערובה לפרישה נוחה.

הן 457 ו 403 (ב) התוכנית הן תוכניות מרצון. העובדים אינם נדרשים להשתתף ורבים בוחרים בכך, שכן הם זכאים גם לתכניות הפקדה מוגדרות.

הנה מתאר של שתי התוכניות העיקריות לרשות עובדי ציבור. (לפרטים נוספים, ראה: אסטרטגיות הטוב ביותר לניהול מסים על הפצות. )

457 אפשרות

457 (ב) היא תוכנית המוצעת בדרך כלל לעובדי המדינה המקומית. אחד היתרונות הגדולים ביותר עם תוכנית 457 (ב) היא מדיניות נוספת לתפוס. אם אתה בתוך שלוש שנים של גיל הפרישה הרגיל (על פי התוכנית שלך), אתה יכול לתרום עד $ 36, 000. זה גדול יותר מלמעלה הוראה מאשר אפילו 401 (k) s לספק. אתה יכול גם לשים תוספת של $ 6, 000 אם אתה לפחות בן 50.

- אם אתה עדיין עובד בעבודה שבה יש לך 457 (ב), אתה לא יכול לקחת כל הניכויים עד שאתה לפחות 70. 5 שנים. זה עלול להיות מזיק אם אתה מקווה לפרוש לפני כן תצטרך כסף מיד. עם זאת, אם אתה כבר לא עובד שם, אתה יכול לקחת את ההפצות בכל עת לא משנה הגיל שלך. "אתה יכול לקחת את הכסף שלך לפני שאתה 59. 5 שנים עם 457 ללא קנסות, שלא כמו כל תוכנית פרישה אחרים שם בחוץ", אמר עוזר האוצר לתכנון פיננסי, אינגה Chira, של אוניברסיטת קליפורניה המדינה, נורת 'רידג' . "זה עניין גדול, במיוחד אם אני מתכוון לעזוב את העבודה שלי בעתיד. (לקריאה הקשורה, ראה:

האם ניתן לגלגל את 403 (b) ו- 457 לספקים אחרים בעלות נמוכה כאשר אני משנה את עבודתם?

)

403 (b) lowdown

תוכנית 403 (ב) מוצע בדרך כלל לעובדים ללא מטרות רווח ועובדי ממשלה. תרומות ל 403 (ב), כמו 401 (k), הם ניכוי מס. אתה יכול לתרום עד $ 18, 000 בשנת 2015 ו תוספת $ 6, 000 אם אתה 50 שנים או יותר. יש לך יותר אפשרויות של השקעות וחברות לבחור מתוך 403 (ב) מאשר 457 (ב).

"למרות 457 יכול להיות גם מספר רב של ספקי, בדרך כלל, הבחירה של ספקי אינו רחב כמו 403 (ב)," אמר Chira.

A 403 (b) גם מתנהג כמו 401 (k) כי אתה יכול להתחיל לקחת הפצות בגיל 59. 5, לא משנה אם אתה עדיין עובד באותו ארגון או לא.

כיצד לבחור

אם אתה צריך יותר זמן לשים בצד כסף לפרישה, תוכנית 457 (ב) היא הטובה ביותר עבורך.יש לו טוב יותר לתפוס את המדיניות של השניים יאפשר לך לסטות משם יותר כסף עבור פרישה. עם זאת, אם אתה רוצה כמות גדולה יותר של אפשרויות השקעה לבחירה, 403 (ב) צפוי להיות ההימור הטוב ביותר שלך.

יש אפשרות שלישית גם כן: אם אתה זכאי לשתי התוכניות, תוכל לתרום לשניהם. זה אומר שאתה יכול לשים משם $ 36, 000 בשנה, לא כולל כל תרומות מעקב אם אתה זכאי.

"זה מושך במיוחד עובדים שיש להם הכנסה גדולה מנסים למזער את המסים שלהם," אמר Chira.

השורה התחתונה

לא לגמרי לסמוך על הפנסיה כי כדי לספק את הפרישה שלך. קח את העתיד הפיננסי שלך לידיים שלך עם 457 או 403 (ב). אם יש לך שאלות נוספות לגבי התוכניות הזמינות עבורך, פנה למחלקת משאבי אנוש של הסוכנות שלך או לספק התוכנית שלך. הם יוכלו לשפוך אור יותר על המצב הספציפי שלך. (לקריאה הקשורה, ראה:

403 (b) תכנית: הדרכה

)