טיפאני פרנק, עורכת דין בטוסון, MD, הופתעה כאשר היא ובעלה לא התקשו לקבל הלוואה לרכב באוקטובר האחרון. הם השלימו קצר מכירה של נכס להשקעה בחודש יוני, וכן מכירות קצר בדרך כלל נזק האשראי באופן משמעותי.

הם היו רכישת בשימוש 2013 דודג אבנגר. הם הלכו לאיגוד האשראי שלהם אושרו הלוואה אוטומטי ב 5%. פרנק אומר כי שיעור 5% היה "פנומנלי" מאז האשראי שלהם מיכל לאחר המכירה בחסר. עם זאת, הם קיבלו שיעור אפילו יותר טוב בסופו של דבר.

"ב הסדר, ההלוואה שלנו בסופו של דבר להיות 3. 74%", אומר פרנק. "קיבלנו הפחתת ריבית של 25% עם חיוב אוטומטי מחשבון ההמחאה שלי. "ממוצע 60 חודשים חדשים הלוואה אוטומטי עלות 4. 08% כאשר היא הייתה בשוק, על פי בנקרט.

הסיפור של פרנק אינו יוצא דופן בשוק של היום. אשראי הפך להיות קל יותר להשיג, גם עבור לווים עם ציונים נמוכים האשראי. ועל פי דיווח של 25 פברואר מ TransUnion, אשראי וניהול מידע החברה, הצרכנים כבר לוקח על הגדלת כמויות של חוב אוטומטי הלוואה כמעט שלוש שנים ישר. הלווה הממוצע היה איזון הלוואה אוטומטי של 16 $, 769 בסוף שנת 2013. חוב הלוואה אוטומטי פגע בנקודה נמוכה בתחילת 2010 רק ב 14 $, 764 לכל לווה, ומאז גדל.

- >>

למה הצרכנים לוקחים הלוואות גדולות יותר אוטומטי

הריבית הממוצעת על 60 חודשים חדשים הלוואות רכב הם 4. 2% עכשיו, על פי בנקרט. בשלב זה בשנה שעברה, עלות ההלוואה אותו 4. 09%. אבל בחזרה בשנת 2009, הלוואה זו עלות הצרכנים 6. 91%.

ריבית נמוכה יותר לעשות את זה פחות יקר ללוות יותר כסף. על $ 17, 000, 60-month חדש הלוואה אוטומטי על היום של 4. 4% שיעור ממוצע, תשלם 315 $ לחודש סך של $ 1, 877 ריבית על החיים של ההלוואה. חזרה בשנת 2009, ב 6. 91%, התשלום החודשי היה $ 336 ואת סך כל הריבית היתה 3 $, 154, הבדל של 21 $ לחודש ו $ 1, 277 בסך הכל.

הצרכנים הם לא רק לקחת הלוואות רכב גדול יותר, הם גם לוקחים יותר מהם. מספר ההלוואות גדל ב 3. 5 מ 57 מיליון ל 60. 5 מיליון דולר בשנה שעברה. אחת הסיבות לעלייה בהיקף ההלוואות היא כנראה הגידול במכירות רכב, אשר גדל ל -15 מיליון דולר בשנה שעברה. זהו גידול של 6% לעומת 2012, עלייה של 50% לעומת 2009, כאשר המכירות השנתיות היו רק 10. 4 מיליון דולר. Edmunds צופה אפילו מכירות גבוהות יותר בשנת 2014. הגידול במכירות יכול להיות הגדלת הן את המספר ואת היתרה הממוצעת של הלוואות רכב.

"מחירים גבוהים יותר של שני כלי רכב חדשים ומשומשים לעשות עבור הערות רכב גדול יותר", אומר טרי אנדרסון, שותף ומנהל של Auto USA, אשר מורכב משני סוכנויות רכב משומשות באזור דאלאס / פורט וורת '."העסק החדש של המכונית לא ממש נדיב עם החזרים כמו לפני כמה שנים", הוא אומר, ויצרנים כגון GM כבר לא מציף את השוק עם המלאי, ולאחר מכן הנחה בכבדות כדי לבצע מכירות. "יציבות המחירים טפטפה מטה לעסקי הרכב המשומשים", הוא אומר.

הצרכנים עשויים גם לקחת על עצמו יותר חוב אוטומטי הלוואה, כי הם מרגישים טוב יותר על הכלכלה. שיעור האבטלה ירד מ -7% 9 בדצמבר 2012. ל -7% בדצמבר 2013, הצרכנים מרגישים אופטימיים יותר. U. סנטימנט הצרכנים יש ממוצע 71. 0 מאז 2008, על פי המדד הכולל של Thomson רויטרס / אוניברסיטת מישיגן של איך הצרכנים להרגיש על מצבים פיננסיים אישיים שלהם ואת הכלכלה הכללית. המדידה של חודש פברואר היא משמעותית מעל הממוצע ומעל 10 נקודות מעל לפני שנה. הצרכנים נוטים להשקיע יותר כאשר הרגש הוא למעלה.

עם שיפורים במשק, הצרכנים שהיו סוף סוף מסוגל למחזר משכנתאות שלהם קיבל מספיק חדר נשימה בתקציבים שלהם כדי להרשות לעצמם תשלום המכונית, וצרכנים שלא יכלו להרשות לעצמם מכוניות בשנים האחרונות סוף סוף התחיל לקנות.

"הצרכנים החזיקו את כלי הרכב שלהם במהלך ההאטה ועכשיו הם סוף סוף מרגישים טוב יותר לגבי הכספים שלהם", אומר ג'ו פנדרגסט, סגן סגן נשיא ההלוואות לצרכנים ב Navy Federal Credit Union, איגוד האשראי הגדול בעולם המשרת את כל הכוחות המזוינים, אזרחים וקבלנים ובני משפחותיהם. "אני מאמין שמגמה זו תימשך עם שיפור המצב הכלכלי", הוא אומר. "למרות מזג האוויר הקר ביותר עבור רוב המדינה, המומנטום נשאר חזק להתחיל השנה. "

כמה חוב אוטומטי יותר מדי?

למרות הגידול בחוב אוטומטי הממוצע, רק 1. 14% הלווים היו עבריינים על הלוואות אוטומטי שלהם ברבעון הרביעי של 2013, על פי TransUnion. אמנם זה עלייה קלה מעל 1.9% שיעור בשנה קודם לכן, זה נמוך יותר מאשר הממוצע שיעור עבריינות של 1. 3% TransUnion ראתה ברבעון הרביעי של כל שנה מאז 2007.

אחת הסיבות מדוע עבריינות הכוללת שיעורי כל כך נמוכים למרות ההלוואות גדול יותר כי הלוואות הלווים אוטומטי יש אשראי subprime (ציון של 641 או נמוך בסולם של 501 עד 990) לעומת לפני שנה, על פי TransUnion. סאבפריים לווים, לעומת זאת, הם נאבקים יותר עם ההלוואות שלהם. שיעור עבריינות subprime הוא מ -5. 73% ברבעון הרביעי של 2012 עד 6. 12% ברבעון הרביעי של 2013, גבוה באופן משמעותי מאשר הכולל 1. 14% שיעור עבריינות. אבל אנדרסון מסביר מדוע אפילו ללווים עם אשראי subprime יכול לקבל הלוואות אוטומטי עכשיו.

"החברה שלנו עוסקת במימון אשראי פגום. כאשר הרכב צריך להיות repossessed ההפסדים שלנו הם נמוכים יותר בגלל פיחות איטי יותר, "הוא אומר. "בגלל שאנחנו מפסידים פחות בשל ברירות מחדל, אנחנו יכולים לשחרר את תקני האשראי שלנו קצת, ולמכור עוד כמה מכוניות", אומר אנדרסון.

מהו סכום מקובל של החוב לקחת על עצמו כאשר לווה כסף כדי לקנות מכונית?אדמונדס אומר שהתשלום החודשי שלך לא צריך להיות יותר מ -20% משכר הבית שלך. אז אם יש לך הלוואה עם ריבית ממוצעת ואתה משלם $ 315 לחודש, את המכונית התשלום הוא זול כל עוד אתה לוקח הביתה לפחות 1 $, 575 לחודש.

"העצה שלי עבור כל אדם מחפש לקנות היא לדעת מה אתה יכול להרשות לעצמך. סקירה הכנסה חודשית, להפחית את כל ההוצאות הצפויות, ולוודא שיש כסף נותר לא רק להרשות לעצמם תשלום המכונית, אלא גם לתרום לחיסכון ", אומר פנדרגאסט. "הוספת מכונית תשלום לתקציב חודשי לא צריך להשאיר מישהו בלי כסף נשאר עבור דברים כמו מצרכים או הוצאות בלתי צפויות", הוא אומר.

מסתכל על התמונה הגדולה, עם זאת, הוא רעיון טוב יותר מאשר להסתכל על תשלומים חודשיים. מה יהיה הרכב אתה רוצה לקנות לעלות לך בטווח הארוך, כולל מחיר קמעונאי, מימון לאורך כל תקופת ההלוואה, גז, תחזוקה ותיקונים? עד כמה זה אמין? כמה שנים זה צפוי להימשך? כמה מהר זה פוחת? האם אתה מתכוון להסיע אותו לקרקע, או למכור אותו למשהו חדש אחרי חמש שנים? מקורות כגון דוח צרכנים, רכב ומנהל התקן, מכניקה עממית ואדמונדס יכולים לעזור לך לענות על שאלות אלו.

טוב יותר את הערך לטווח ארוך, יותר נוח אתה יכול להרגיש ההוצאות קצת יותר מלפנים. אבל אם אתה כבר שוחה חוב כרטיס האשראי, חוב ההלוואה סטודנט חוב המשכנתא, המהלך החכם ביותר שלך יכול להיות לשלם במזומן עבור הרכב הזול ביותר ואת אמין ביותר המשמש שיענה על הצרכים שלך.

"אם הצרכנים היו צריכים לשמור מראש לרכישת רכב, רוב היה כנראה להסתפק במחיר נמוך יותר של הרכב. קל יותר להיכנס לחובות מאשר זה למשוך מטבע שנצברו קשה מתוך הכיסים שלנו ", אומר אנדרסון.

השורה התחתונה

כמו הכלכלה יש ניתר בחזרה בשנים האחרונות, האשראי הפך להיות קל יותר להשיג הריבית ירדו. האבטלה ירדה גם היא, ומכירות מכוניות חדשות גדלו באופן דרמטי. הצרכנים מרגישים טוב יותר לגבי הכספים שלהם על הכלכלה הכוללת, והם יכולים ללוות בזול. זה זמן טוב לקחת הלוואה לרכב אם אתה חייב; רק לוודא שאתה לא לסכן את התוכנית הפיננסית הכוללת על ידי לקיחת יותר מדי חוב.