קצבאות הם דרך מצוינת ליצור הכנסה לכל החיים, לשמור על פרישה ללא חשש של סיכון השוק ולהשאיר משהו למשפחה או צדקה האהוב עליך לאחר מותך. עם זאת, כמו מוצרים פיננסיים רבים, מה שהיה פעם רעיון פשוט הפך מסובך מאוד. במאמר זה, אנו מתווים את שלושת הסוגים העיקריים של קצבאות - קבוע, משתנה ואינדקס - ואומר לך מה לחפש בכל אחד מהם, כמו גם שאלות לשאול לפני שאתה משקיע.

-> ->

קצבה 101 קצבה היא מוצר פיננסי שנמכר על ידי חברות הביטוח או מוסדות פיננסיים אחרים להחזיק ולהגדיל כספים. כאשר אתה annuitize, אתה מקבל זרם תשלום שיכול להתחיל מיד או בעתיד. תשלומים יכול להיות לכל החיים או מספר מסוים של שנים. קצבאות משמשים בעיקר כדי לספק הכנסה קבועה במהלך הפרישה. (לקבלת סקירה כללית של קצבאות, ראה סקירה של קצבאות . )

-> ->

קצבאות קבועות קצבה קבועה היא חוזה בכתב המוצע על ידי חברת הביטוח. זה מבטיח כי תוכל לעשות ריבית קבועה על הכסף שלך. השקעה מסוג זה נטולת סיכון - חברת הביטוח לוקחת על עצמה את כל הסיכונים והערבויות שתעשה את שיעור הריבית האמור. קבוע קצבאות אינם קשורים לשוק המניות בכל דרך שהיא.

להלן שתי קטגוריות משנה של קצבאות קבועות:

• קצבאות מיידיות: קצבה מיידית, הנקראת גם קצבה פרמיה אחת, היא כאשר אתה מבצע סכום חד פעמי, או חד פעמי, תשלום ולאחר מכן זמן קצר לאחר מכן אתה מתחיל לקבל חודשי, רבעוני או - תשלומים שנתיים לקצבה. תשלומים אלה יכולים להיות לכל החיים או למספר מסוים של שנים. בדרך כלל, אתה קונה את זה סוג של קצבה כאשר אתה עומד לפרוש או הם בדימוס רוצה לייצר בטוח, עקבית הכנסה לא משנה מה.
• קצבאות נדחות: אתה רוכש קצבה נדחית כאשר אתה רוצה לבנות את הכסף על בסיס מס נדחה, בשלב כלשהו בעתיד, להשתמש בכסף מושקע עבור המטרות האולטימטיבי שלך. יש אנשים להשתמש קצבאות נדחים כדרך לבנות עבור פרישה בידיעה כי הם יקבלו הבטחה מובטחת לא משנה מה. כאשר אתה לוקח את הכסף החוצה בעתיד, אתה חייב מסים על הרווחים שעשית בקצבה.

באופן כללי, אתה יכול לסגת עד 10% בשנה מקצבה קבועה מבלי לשלם עונש משיכה מוקדמת. אתה יכול בקלות להמיר כסף מקצבה נדחית לקצבה מיידית. אתה גם יכול להשאיר את הכסף לאחד אהוב או צדקה האהוב ללא מסים הנדל"ן. בנוסף, קצבאות יש 30 יום חינם תראה תקופה - אם אתה לא אוהב מה את חוזה קצבה אומר או שאתה פשוט לשנות את דעתך, אתה יכול להחזיר את הקצבה לחברת הביטוח ולקבל החזר מלא.

קצבאות משתנות
קצבה משתנה היא חוזה בינך לבין חברת ביטוח. בחוזה זה, אתה יכול לעשות או סכום חד פעמי (יחיד) תשלום או סדרה של תשלומים. חברת הביטוח מסכימה לבצע תשלומים עקביים לך באופן מיידי או במועד כלשהו בעתיד. קצבאות המשתנות משלבות את מרכיבי קרנות הנאמנות, ביטוח החיים ותוכניות החיסכון הפנסיוני המבוטל. כאשר אתה משקיע קצבה משתנה, אתה יכול לבחור מגוון של קרנות נאמנות להשקיע.

קצבה משתנה יש שני שלבים:

• שלב הצבירה: בשלב הצבירה, אתה משלם כסף לקצבה ו יש לך מגוון רחב של אפשרויות השקעה, החל קרן מאוזנת - סוג של קרן נאמנות מחזיקה מניות בכורה, אג"ח מניות נפוצות כדי להשיג הכנסה וצמיחה - לשוקי הכספים וקרנות בינלאומיות. הכסף שאתה מכניס את אפשרויות ההשקעה יגדל או ירידה בהתאם הביצועים של הקרנות. המידע הטוב ביותר שאתה יכול לקבל על אופציות ההשקעה של קצבה משתנה הוא התשקיף. זה יתאר את הסיכונים, התנודתיות והאם הקרן תורמת לפיזור ההשקעות בקצבה.
• שלב התשלום: בשלב התשלום אתה מתחיל לקבל תשלומים. תשלומים אלה יכולים להיות סכום חד פעמי, או שאתה יכול לקבל תשלומים נשלח לך על בסיס קבוע (חודשי, רבעוני או שנתי) במשך מספר מסוים של שנים או לכל החיים. תשלומים אלה מובטחת על ידי חברת הביטוח.

קצבאות משתנה בדרך כלל לספק ערבויות שאתה לא יכול לקבל עם השקעות אחרות. לדוגמה, תמורת תשלום, אתה יכול להוסיף תכונה תועלת מוות לקצבה משתנה. נניח שאתה משקיע 125,000 $ לקצבה משתנה. כעבור זמן, הערך של קרנות הנאמנות המוחזקות בקצבה יורד ל 95 $, 000. אם היית שם את הכסף הזה לתוך קרן נאמנות רגילה, אתה תהיה למטה 30 $, 000. עם קצבה משתנה, המוטבים שלך עדיין מקבל 125 $ , 000 אם אתה מת. בחלק, אם את שווי השוק עולה ל 150 $, 000 המוטבים שלך יכול לקבל "מוגברת" תועלת למוות של $ 150, אם אתה מת.

קצבת אינדקס קצבה צמודה היא חוזה בינך לבין חברת ביטוח. עם סוג זה של קצבה, אתה יכול לבצע תשלום חד פעמי או סדרה של תשלומים. חברת הביטוח תזכה לך את התשואה המחושבת על ידי השינויים במדד מסוים, כגון S & P 500. חברת הביטוח גם מבטיח לך החזר מינימלי; מינימום זה יכול להשתנות מחברת ביטוח אחת לאחרת.

הנה כמה מן היתרונות של קצבה צמודה:

• אתה יכול להשתמש בכספים כדי לבנות את הכסף על בסיס מס נדחה (שבו אתה משלם את המסים ברגע שאתה לוקח את הכסף החוצה).
• אתה יכול לקחת עד 10% בשנה של הסכום המקורי השקיעו ללא קנס.
• אתה יכול להוסיף תועלת מוות שבו, אם אתה מת מוקדם, קצבה ילך המוטב שלך ולהימנע לחלוטין הצוואה.
• אתה יכול גם למשוך עד 100% הקצבה ללא עונש אם אתה נאלץ להיכנס לבית אבות.

לפני רכישת הקצבה יש כמה שאלות שאתה צריך לשאול את עצמך ואת סוכן הביטוח כדי להשיג הבנה טובה יותר של כל קצבה שאתה שוקל.

שאל את עצמך:

• מה אני הולך להשתמש זה קצבה עבור? אם אתה בדימוס או מתקרב פרישה צריך הכנסה עקבית, ייתכן שתרצה לשקול שימוש קצבה קבועה. אם אתה בונה עבור פרישה, ייתכן שתרצה לשקול קצבה קבועה, קצבה משתנה או קצבה צמודה. אם אתה הולך לעזוב את הקצבה שלך לילדים או לנכדים, ייתכן שתרצה להעיף מבט קצבה משתנה עם יתרון מוות.
• האם אני אצטרך את הכסף מיד? מה שאתה באמת צריך לדעת הוא אם אתה צריך את הכסף הבא 2-5 שנים. זהו גורם חשוב שיש להביא בחשבון כאשר יש לך דמי כניעה שיכולים להשפיע על הסכום העיקרי אם אתה לוקח את הכספים החוצה מוקדם.

שאל את סוכן הביטוח שלך:

• מהו החזר המינימלי מובטחת? הבטחת מינימום מובטחת היא חזרה כאמור כי לא תעשה מה. במקרה של קצבה קבועה, הם יציין את התשואה מובטחת המינימום. זה יאפשר לך לראות מה אתה תעשה מדי שנה במקרה הגרוע ביותר.
• מה הם דמי ראשוני ושנתי ששולמו לחברת הביטוח? במקרים מסוימים, ישנם עמלות ששולמו מדי שנה לחברת הביטוח ויכולים להיות גם דמי מראש כי חברת הביטוח יגבה. מידע זה נמצא בדרך כלל בתשקיף.
• מה הם דמי הפדיון אם אני יוצא מוקדם? את דמי כניעה היא עלות לך כי הוא שילם אם למשוך את הכספים מוקדם. עמלות אלה משתנות מחברת הביטוח לחברת הביטוח. ככלל, ככל שאתה מחזיק את הקצבה פחות דמי הפדיון הם. במקרים מסוימים, דמי אלה נעלמים לחלוטין לאחר מספר מסוים של שנים.
• מה סוגים שונים של הטבות מוות זמינים לי? תועלת מוות ניתנת למוטבים אם אתה מת. זהו סכום כאמור. בקצבים משתנים מסוימים, אתה יכול להשתמש תועלת "מוגברת" מוות (עלייה בהטבות). גידול זה נובע מעלייה בתיק הכולל. זה יאפשר לך להתאים את היתרון מוות לרשות המוטבים שלך כלפי מעלה.
• מה waivers זמינים אם אני צריך את הכסף מיד? ויתור משמש כאשר ייתכן שתצטרך את הכסף חירום, כגון מצב רפואי או אם אתה צריך ללכת לבית אבות. קצבאות רבות יוותרו על דמי כניעה אם אתה צריך את הכסף עבור מצב כזה. לפני שאתה קונה את הקצבה אתה צריך לגלות אילו סוגים של ויתורים זמינים.

סיכום כפי שניתן לראות, ישנם מספר סוגים שונים של קצבאות, כל עם היתרונות שלהם. אחד היתרונות העיקריים של קצבה היא שהיא מאפשרת לך לבנות את הכסף עבור פרישה, כך שכאשר אתה עושה לפרוש, אתה יכול לקחת תשלום סכום חד פעמי או שאתה יכול ליצור הכנסה עקבית שיכולה להימשך מספר מסוים של שנים או לכל החיים.אתה גם יכול לבנות את הכסף על בסיס מסים נדחים.

חלק מן החסרונות של השקעה קצבאות כוללים דמי פדיון כי ייתכן שיהיה עליך לשלם אם אתה צריך את הכסף מוקדם מראש, ואת דמי השנתי עשוי לחול. עם זאת, אתה צריך לבדוק ולקבוע אילו קצבה יעבוד על המצב שלך. זה יכול להיעשות באמצעות מחקר על ידי הצבת כמה שאלות בסיסיות, הן לעצמך והן ליועץ הביטוח שלך.