בהמולה של החלטות שמגיעים עם עבודה חדשה, זה קל מדי לתת קצר להיסחף כדי לבחור את הנהנים עבור חשבונות פיננסיים שונים. ראשית, במשימה זו עליך לחשוב לפחות לרגע על המוות, על מותך, ומי רוצה לעשות זאת? אז אם זה מפריע לך, לא להתעכב על החלק הזה. תחשוב במקום זאת על עיזבון שלך כמו מתנות שאתה עושה לאנשים שאתה רוצה לקבל אותם, ולקבל את העסק כי זה חשוב לעשות נכון. אחרת, כפי שתראה, המורשת שלך עשוי להיות סיוט.

מיד, כאשר אתה מגדיר את החברה שלך 401 (k), אתה מתמודד עם טופס המוטב כי מבקש ממך שם גם את המוטב העיקרי / הנהנה / מוטבים. (פידליטי מראה דוגמה אחת של טופס כזה באתר שלה, וכך גם סטורן קפיטל ב saturna). אם אתה נושם האחרון שלך עם זה 401 (k) עדיין לא מתואר, זה יהיה בסופו של דבר בבית המשפט צווי, אשר אין מקום לעזוב את המאהב שלך או משפחה מתאבלת.

-> ->

ייעוד מוטב והקצאה

אתה חייב שם המוטב העיקרי לפחות אחד הנהנה מותנה אשר הנכסים שלך יעבור אם המוטב העיקרי כבר מת. לאחר הנכסים הפכו את רכושו של המוטב העיקרי, המוטב שלך גיבוי מאבד את כל הטענה.

זה מניח כי 100% מהנכסים ללכת המוטב העיקרי שלך. אתה יכול לבחור במקום כמה פריימריז, הקצאת אחוזי הנכסים להם. לדוגמה, אם בן הזוג שלך כבר מסופק היטב עבור, אתה יכול להחליט להקצות רק 50% של 401 שלך (K) לו, שלה לחלק את שאר שווה בין שני אחים שלך כמו 25% הנהנים העיקריים.

עבור כל חשבון נשלט על ידי העובד פרישה הכנסה אבטחת החוק (ERISA), לשים את בן / בת הזוג שלך למטה עבור פחות מ 50% תפעיל את הצורך ויתור על זוגיות להיות חתום. כלומר, בן הזוג שלך צריך להיות הודיע. כלומר, במחשבה שנייה זה לא יכול להיות רעיון כזה מתוק. הוראה זו היא אינטרס של המדינה, כך האלמנה שלך / אלמן לא יישארו עניים בעוד כל הנכסים שלך ללכת ישירות לילדים - או כמה מאמן טניס יפה או רקדנית מתפתל רקדנית. היא עומדת גם מחוץ להתדיינות משפטית.

הנהנים המותנים הם אלה שנקראים במקרה שהמוטבים העיקריים ימותו לפניכם (או אתכם - באותה תאונה, אולי). שוב, עם הנהנים המותנים כמו עם הפריימריז, אתה יכול להקצות אחוזים. אתה יכול לייעד 100% עבור בן הזוג שלך כמו התוכנית שלך (ראשוני), ולאחר מכן את הקצאת תוכנית ב '(מגירה), לחלק באופן שווה בין הילדים שלך.

ן ן לתאם את ההחלטות שלך

תחשוב על החלטות אלה כחלק מתוכנית הנדל"ן הכולל שלך.אם אין לך דבר כזה, להתחיל לעבוד על זה עכשיו. להיות מודעים לכך רק אומר "כל הנכסים שלי להיות מחולק באופן שווה בין" או כמה כאלה הרצון שלך לא אוטומטית לטפל בכל דבר. לדוגמה, זה לא לעקוף את 401 (k) או ביטוח חיים המוטבים ייעוד ו - עוד פעם אחת - כל סוג של שמות מתנגשים של היורשים שלך פותחת את הדלת התדיינות כי מבזבז כסף ועשויים ליצור מורשת של רצון חולה ב מִשׁפָּחָה.

אז תוכנית עבור הנטישה של האחוזה שלך, אבל לא להפוך את האחוזה שלך המוטב של 401 שלך (k). אם אתה עושה את זה, או בכוונה או פשוט על ידי אי שם שם המוטב, אז שלך 401 (k) הכספים יהיה להיפטר על ידי בית המשפט probate, כלומר הרבה עמלות ועלויות המשפט, בזבוז כסף וגם זמן . ללכת לבית המשפט צווי עשוי לעכב על ידי שנה או יותר את התפלגות הנכסים ליורשים שלך - מי יהיה נבחר על ידי חוקי הירושה העיוור. (ייתכן שתרצו לבדוק

תכנון ן: 16 דברים לעשות לפני שמתים

.)

כמה ישן הילדים שלך? אם יש לך ילדים שהם עדיין קטינים, הם לא יכולים לרשת בתור מוטבים ישירים; יהיה עליך לספק אפוטרופוס כדי לפקח על השימוש של הכספים או אחרת בית המשפט ימנה אחד. במידת האפשר, הימנע ממעורבות בית המשפט. הגדרת אמון בשמם עם נאמן על פי בחירתך הוא לעתים קרובות פתרון. אם אתה עושה את זה - בעזרת עורך דין או מומחה מוסמך דומה - אתה יכול לומר בן כמה הם צריכים להיות כדי להיכנס לנחלתם. עם עורך דין ייתכן שתרצה לחקור את הקמת אמון צוואה אשר יכול להיות שם כמו מוטב וללמוד על אמון בוטל ובלתי הפיך, בזמן שאתה על זה, עבור אלה הן אפשרויות טובות לדעת על עם ביטוח חיים ייעודים, יותר מדי (ראה < ביטוח חיים בתכנון נדל"ן) .

חששות אלה גם מחזיקים עבור קרנות אחרות שעשויות להעביר את הילדים שלך: כמו עם 401 (k) s, ביטוח חיים תשלומים לא יכול ללכת ישירות לילדים צעירים; הם חייבים להיות בני 18 ומעלה כדי לקבל את הכספים ישירות. חוק ההגבלות האחידות לקטינים (UTMA) קובע ברוב המדינות (בוורמונט רק לאחרונה ב 2015, דרום קרוליינה היא האחרונה להחזיק מעמד בהסתמך על UGMA מבוגרים, או אחיד מתנות לחוק קטינים). קסטודיאן אשר אתה שם ינהל את הנכסים עד הילדים שלך הם מבוגרים מספיק כדי להשתלט.

עם IRAs, יש מספיק מורכבות המס בהתאם לסוג החשבון ואת מצב החיים של היורש שלך (ים) עבור כמה תכנון מס מקצועי או מומחיות משפטית כדי להביא כדי לסייע במניעת מסים מיותרים ולאפשר את המוטבים חלק גמישות עתידית איך הם למשוך את הכספים. (ראה גם הכללים על RMDs עבור IRA מוטבים. )

סקירה לעדכן את החיים שלך נפרשת

נקודה זו לא ניתן להדגיש יותר: סקור את החלטות מוטב בכל פעם בחיים שלך משתנה נישואין, גירושין, מוות של הורה, לידת ילד, מכירה או רכישה של נכסים עיקריים. וכמו נוהג קבוע, ודא שאתה לא נותן יותר משנה או שתיים לעבור מבלי להסתכל שוב על עניינים פיננסיים כאלה. שני תרחישים אלה יעזרו לכם לזכור מדוע. סיוט מס '1

:

זה נפוץ מאוד כאשר אדם עובד באותה חברה במשך זמן רב עבור הניירות מאובקים 401 (k) לשבת במגירה קובץ בטוח ושמע - ו החוצה של התאריך. אבל לדמיין את ההלם לכולם כאשר מותו של מנהל נשוי באושר, ההורה גאה של כמה ילדים עם אשתו השנייה היפה שלו, מגלה כי העיקרי, 100% המוטב של 401 (k) שלו - אשתו הראשונה. אם הוא חשב על זה בכלל, הוא לא הספיק לעשות את השינוי. אשה מספר שתיים תצטרך לתבוע ולקוות שבתי המשפט יתקנו את הטעות הזאת, אך סיכוייה לקבל יותר מ -50% גרועים במקרה הטוב. לא בדיוק פרידה אהובה.

סיוט מס '2:

האישה שנראתה כסופר-אישה לוקחת את כל מהלכיה - בהצלחה להטוטנות של שלושה ילדים, לנהל עסק משלה, לעשות עבודה התנדבותית גבוהה - מתה בטעות וכשהעניינים שלה מתמקמים, מתברר כי רק שני ילדיה הראשונים רשומים כמובטחותיה. זה הפתעה "שינוי של החיים" התינוק השלישי, עכשיו 19, איכשהו מעולם לא עשה את זה על הרשימה, כל רשימה, אפילו לתוך הרצון שלה. "אופס" באמת לא מכסה את זה. השורה התחתונה

שים לב מספיק כדי לעשות את זה נכון. להערים את המס, בכל האמצעים, אבל לא נותנים לאנשים שאתה אוהב לקבל קצר shrift.