אם הגעת לנקודה שבה אתה יציב כלכלית, לעזור לאמא ואבא להשיג בית חדש אולי נראה כמו חלום שהתגשם. אבל זו גם החלטה מסובכת יותר - ומסוכנת יותר - מכפי שתבינו.

ישנן מספר דרכים בהן ילדים בוגרים יכולים לסייע להורים שלהם עם רכישת בית חדש, מ cosigning על הלוואה כדי להציע כספים עבור מקדמה. לפני שתמשיך, חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של כל גישה.

-> ->

קוזנינג על משכנתא

אם ההורים שלך יש הכנסה מוגבלת, הדרך הפשוטה ביותר היא לעזור על ידי הקלת המשכנתא.

לא כל כך מזמן, זה היה נדיר למדי עבור לווים צריך שם של מישהו אחר על ההלוואה שלהם. אבל בעקבות משבר המשכנתאות לקרוס, המלווים באמת הידקו מדיניות החיתום שלהם. עבור אנשים ללא רמה משמעותית של הכנסה, זה הפך להיות קשה יותר להעפיל פתק או לקבל תנאים נוחים.

זכור כי רוב המלווים יסתכל על ציונים האשראי של כל הלווים לפני הצעת הלוואה. אז אם ההורים שלך יש אשראי גרוע או עבר לאחרונה פשיטת רגל, cosigner לא יכול לעשות הרבה הבדל. (ראה גם: הדרכים הטובות ביותר לתקן את ציון האשראי שלך .)

עם זאת, המלווים בדרך כלל לשלב את ההכנסה של כל הלווים בעת קביעת יחס ההלוואה לערך. לכן, cosigner יכול להקל על זכאות הלוואה גדולה יותר מאשר לווה אחרת עלול לקבל.

Cosigning יכול גם להועיל לך אם ההורים שלך מגיעים לגיל מתקדם יותר. הסיבה: כאשר שמו של הילד על התואר והוא יועמד לדייר משותף עם זכות לשרוד, הנכס יעביר אותם מיד לאחר מות ההורים. זה יכול לחסל תהליך probate ממושך ומורכב.

אבל הנה המלכוד: בין אם אתה גר בבית או לא, אתה אחראי במידה שווה על תשלומי המשכנתא. אם ההורים שלך נופלים מאחורי כמה שנים לאורך הקו, זה צפוי בסופו של דבר על דוח האשראי שלך. (ראה גם: 10 דרכים לשפר את דוח האשראי שלך .)

למעשה, cosigning יכול לפגוע האשראי שלך גם אם האנשים שלך באופן עקבי לשלם בזמן. המלווים אחרים יראו כי יש לך לקח הלוואה גדולה, למרות שאתה לא גר בבית. אם אתה רוצה למצוא בית גדול יותר בעצמך, ההחלטה cosign יכול לעשות את זה יותר קשה לקבל אישור למשכנתא.

התוצאה היא כי בעוד cosigning אולי נראה כמו מהלך טריוויאלי יחסית, זה יכול להיות כמה תוצאות ממשיות בהמשך הדרך.

סיוע מקדמה

דרך נוספת לעזור - ואחד לא יכניס את האשראי שלך בסכנה - הוא מציע סיוע עם תשלום למטה של ​​ההורים שלך. זה יכול להיות כלי רב עוצמה עבור קשישים בפרט, כי הלוואה קטנה יותר קל לשלם על הכנסה קבועה.אבל אם אין לך כיסים עמוקים במיוחד, כדאי לשקול גם את ההשפעות ארוכות הטווח של אסטרטגיה זו. כל הכסף שאתה מספק להורים שלך עכשיו הוא כסף, כי אתה לא תוכל לקבל במהלך הפרישה שלך, או עבור שכר הלימוד של הילדים שלך.

אם אתה עושה להאריך את ההורים שלך כסף עבור מקדמה, העיתוי הוא המפתח. המלווים נוטים להתעצבן על הפקדה גדולה שעשתה את דרכה אל חשבון הבנק של אמא או של אבא. למה? כי זה יכול לייצג הלווה כסף שהם יצטרכו להחזיר.

כדי למנוע את הבעיה, מומחים אומרים כי עדיף לתת את הכסף הרבה מראש. בדרך זו, כאשר ההורים שלך לעשות לבקש את המשכנתא ואת משאיל שואל את הדוחות הבנק האחרון, כי ההפקדה לא יופיע.

שים לב כי ייתכן שיהיו השלכות מס ארוכות טווח, בהתאם לגודל המתנה. ה- IRS מאפשר לאנשים לתת עד 14,000 $ לשנה לכל נמען. כל סכום מעבר לכך נוגד את ההטלת מס המתנה של התורם לכל החיים, אשר עלולה לגרום למס על אחוזות גדולות יותר.

אם אתה נותן כסף לשני ההורים, זה אומר שאתה יכול לתת כל אחד 14,000 $ ללא לחתוך לתוך החיים אי הכללה (אם יש לך בן זוג, הוא או היא יכולים גם מתנה עד $ 14, 000 לכל הורה ). עבור סכומים גדולים יותר, אתה יכול לשקול לשבור את המתנה לתשלומים נפרדים להישאר תחת המגבלה השנתית.

השכרה להורים

אפשרות נוספת היא לקנות את הבית ולהשכיר אותו להורים שלך. זה יכול להיות אופציה מפתה בגלל ניכויים מס עצום אתה עשוי להעפיל כאשר אתה לשכור נכס, כולל ריבית המשכנתא, ארנונה, עלויות תחזוקה והוצאות פחת. (ראה גם:

היתרונות והחסרונות של בעלות על נכס שכירות .) אבל תיזהר: המלווים בדרך כלל לסווג בתים השני כמו נכסי השקעה, אשר מגיעים עם ריבית גבוהה יותר מאשר משכנתאות אחרות. שיעורים גבוהים אלה עשויים לקזז את כל מעברי המס שאתה מקבל.

לפני שתגדיר את שכר הדירה, לדעת זאת: כדי לקחת את ניכויים הבית שלך, אתה צריך לגבות מחיר תחרותי. אם אתה שואל פחות שווי השוק ההוגן של הנכס, ה- IRS רואה את זה הביתה לשימוש אישי שלך. כתוצאה מכך, לא ניתן לנכות הוצאות מבוססות שכירות כמו פחת.

אתה עשוי להתפתות לחתוך עסקה עבור ההורים שלך, אבל הקפד להבין את ההשלכות הכספיות לפני שתעשה זאת. פגישה עם יועץ מס לפני שאתה קונה את הנכס להשכרה יכול להיות דרך טובה לנווט את הבעיות.

השורה התחתונה

עבור מי יכול להרשות לעצמו את זה, לעזור לאמא ואבא עם רכישת בית היא אחת הדרכים הטובות ביותר שאתה יכול לתמוך בהם בשנים מאוחרות יותר שלהם. אבל לפני התקדמות, חשוב להבין את כל ההשלכות של האפשרויות השונות שלך. (ראה גם:

6 עצות הטוב ביותר עבור טיפול עבור הורים מזדקנים .)