מ 1946 עד 1964, 78 מיליון אמריקנים חדשים נולדו. זה היה פיצוץ אוכלוסייה, ודור זה הגיע להיות ידוע בשם התינוק boomers. העבודה הקשה של ה"בייבי בום" הניעה את ההתרחבות המהירה בכלכלת ארצות הברית ב -40 השנים האחרונות. עכשיו הדור הזה מתחיל להגיע לגיל הפרישה. בשנת 2006, קבוצה ראשונה של דור הבייבי בום הגיעו לגיל 60, עם 4 מיליון דור הבייבי בום להגדיר להפוך 60 בכל שנה לאחר מכן במשך 18 השנים הבאות.

-> ->

זה פיצוץ אוכלוסייה ענקית שינתה את הדרך שבה הגענו לחשוב על פרישה. רבים מרשתות הבטיחות שהיו קיימים לדורות קודמים נעלמו כאשר הבייבי בום התקרבו לפרישה. נדרשה אסטרטגיה חדשה מניבת הכנסה, כזו שהיתה שונה מאוד מזו של הורי ה"בייבי בום". במאמר זה, אנו נסקור כמה מן הסיבות פרישה הקצירה השתנה להתמקד ולדון פתרון אפשרי אחד. (לקבלת מידע נוסף על פני הפרישה המשתנים, קרא את The Gap <

->>

בומרס צפויים לחיות עוד שיפורים בתחום הבריאות ואת אורח החיים מתכוון דור הבייבי בום המגיעים 60 בשנת 2007 יכולים לצפות לחיות בממוצע של עוד 22. 5 שנים. במקרים מסוימים, פרישה יכולה להימשך ארבעה עשורים או יותר. זה תוחלת חיים ארוכה פירושה הכנסה פרישה חייב להימשך יותר מאשר לכל דור קודם. עם הגידול בעלות החיים, דור הבייבינג ואלה הבאים אחריהם צפויה להציל יותר מכל דור קודם לממן פרישה. ההשלמה של מצב זה היא האינפלציה, אשר בממוצע של כ 3% בשנה בשנים האחרונות ולא מראה שום סימן של האטה. מה שאתה יכול לקנות עבור $ 100 בשנת 2004 עולה $ 109 בשנת 2007. (כדי לשמור על האינפלציה מפני whittling משם על החסכונות שלך, לקרוא קורעת את ההשפעות של האינפלציה .)

שינויים באורח החיים עשוי מתכוון הוצאות נוספות הם הלכו ימים כאשר גמלאים היו מרוצים רק "מקבל על ידי" פרישה. עכשיו, דור הבייבי בום רואה פרישה כהזדמנות להתחקות אחרי תחביבים וסגנונות חיים שהם מכניסים בגלל עבודה, או פשוט משום שהם היו זהירים בנוגע לריקון ביצי הקן שלהם. עבור רבים, פרישה היא הזמן לקנות גאדג 'טים אופנתי, לקחת טיולים ליעד מועדף בדרך כלל ליהנות מפירות העבודה שלהם.

דור הבייבי בום רוצה גם אורח חיים פעיל יותר פרישה מאשר הדורות הקודמים. יותר נסיעות, גולף, טניס והתנדבות יציינו את פעילויות הפרישה של דור הבומר. פעילות נוספת פירושה יותר הוצאות. וגם עבור רבים, קניית מכונית יוקרה זה פינוק כי כבר לא יכול להיות בהמתנה. שינוי זה באורח החיים יהיה ללא ספק עלות יותר מאשר את המפתח נמוך פרישה מראש פרישה אורח חיים.

עלות גבוהה של טיפול רפואי תוחלת חיים ארוכה יותר פירושו גם הגדלת עלויות הבריאות. פרמיות Medicare ממשיכים להגדיל מדי שנה כמו עלויות של ביטוח פרטי.מעסיקים מגבילים את הצעותיהם של הטבות ביטוח בריאות עבור גמלאים. בעבר היו החברות מספקות ביטוח בריאות לגמלאים ולמשפחותיהם; עכשיו המעסיקים הגדולים ביותר הם מזעור תרומות כדי retiree ביטוח בריאות, או ביטול התועלת לחלוטין. כמו המעבר boomers לפרישה, רבים ייאלצו לממן את הבריאות שלהם. ועם עלויות אלה עולה, חיים שלמים של חיסכון יכול להיות מחוסל עם מחלה רצינית אחת, אלא אם כן לנקוט צעדים מניעה.

הסרת רשת הבטיחות בעבר, שני מקורות הפרישה העיקריים היו תוכניות פנסיה מוגדרות (DB) וביטוח לאומי. עם זאת, מספר תוכניות הטבה מוגדרת כבר ירידה, כי מעסיקים רבים לסיים את התוכניות מוקדם. כמו כן, מעטים המעסיקים החדשים לאמץ את התוכניות הללו. על פי המכון לחקר הטבות לעובדים, בין השנים 1992-2001, מספר ראשי המשפחה המשתתפים בתוכניות DB ירד מ 59. 3% ל 38 בלבד. 4%. בינתיים, במהלך אותה תקופה, מספר ראשי המשפחה המשתתפים בתכניות תרומה מוגדרות, כגון תוכניות 401 (k), עלה מ 57. 8% ל 78. 7%. (כדי ללמוד עוד על אובדן של תוכניות DB, ראה מותו של תוכנית ההטבה מוגדרת .)

אז מה זה אומר? בעוד תוכניות DB נועדו לספק הכנסה מובטחת לכל החיים, תוכניות DC נועדו לבנות עושר עבור פרישה, ללא מקור מובטח של פרישה הכנסה. לכן, בומרס (ויועצים שלהם) חייבים ללמוד כיצד להמיר חיסכון לתוך הכנסה שיימשך דרך פרישה. החדשות הטובות הן בומרס תרמו יותר IRAs ו ROT IRAs מאשר כל הדורות האחרים בשילוב. בעוד חשבונות אלה נועדו גם לספק חיסכון ועושר הצטברות, הם יכולים להיות מומרים הכנסה יחד עם יתרות DC. (לקבלת מידע נוסף על המרת רוט, ראה האם ההמרה של I Roth IRA שלך נכשלה או נכשלה? )

מקור ההכנסה האחר, ביטוח לאומי, מחליף כיום רק כ -42% מההכנסה, נמוך משיעור ההחלפה של 70-80% המתכננים הפיננסיים הרבים מאמינים כי יש להימנע מירידה ברמת החיים בעת הפרישה. את הולכת וגדלה של ניקוז על תשלום זה כמו שאתה הולך המערכת יצרה את האפשרות האמיתית כי בעתיד ביטוח לאומי היתרונות יחליף חלק קטן עוד יותר של פרישה מראש שכר יותר ממה שהם עושים היום. למרבה הפלא, מומחים הפרויקט כי קרנות ביטוח לאומי ימוצה על ידי 2040.

בעיית הפרישה החדשה: המרת החיסכון לתוך ההכנסה
בעבר, יועצים פיננסיים בייבי בומרס התמקדו המאמצים שלהם על הצטברות עושר. הבעיה מטרידה עם החיים של החיסכון שלך היא כי הדור הקודם מעולם לא היה צריך לבצע את זה הישג. הדורות הקודמים היו הכנסה מפנסיה וביטוח לאומי לאורך כל שנות הפרישה - כל החיסכון נחשב בונוס. הם לא צריכים "לחיות על החיסכון שלהם" לבד, אז אין באמת מודל העבר ללמוד כאשר מדובר בהמרת חיסכון להכנסה.

השאלה אז הופך, כמה החסכונות שלך אתה צריך להשקיע מדי שנה? אם אתה מבלה יותר מדי, אתה עלול למצוא את עצמך חי על הטבות ביטוח לאומי, אשר זכה לקנות הרבה מאוד של דבר. לחלופין, אם אתה מבלה יותר מדי שמרני, אתה יכול לשלול את עצמך של אורח חיים אתה עובד. למרבה הצער, המומחים הפיננסיים אנחנו "הסתמכה על כל כך הרבה זמן הוכשרו בדרכים לבנות חיסכון ולא על האמצעים הטובים ביותר לגשת אליהם. לכן, המרת החסכון המצטבר שלך לתוך ההכנסה כי אתה לא תישאר הוא אתגר שאתה ואת היועץ הפיננסי שלך יצטרכו להתמודד יחד.

יצירת משלך אישי פנסיה
כדי להתמודד עם האתגר של הבטחת ההכנסה שלך נמשך כל פרישה, ייתכן שיהיה עליך לשקול את ההמרה החסכונות שלך לתוך הכנסה אמינה, מובטחת, יציב. למעשה, עליך להחליף את הפנסיה לשעבר בחסות החברה עם "פנסיה אישית". הפתרון הוא למצוא רכב הכנסה לכל החיים עם ערבות כי זה יהיה לפחות לשמור על קשר עם עלות החיים האינפלציה. אבל איך אתה יוצר את הפנסיה האישית? (כדי להתחיל, ראה אישי פנסיה: Repackaging את קצבה .)

ראשית, למצוא יועץ אשר הוא משכיל בתכנון הכנסה. ישנם מודלים חדשים ומשופרים הנכס לעזור לך ליצור את הפנסיה האישית שלך. ללמוד מה הם והאם הם יעבדו עבורך תלויים בגורמים הבאים:

• תוחלת החיים שלך
• עלויות טיפול רפואי וטיפול ממושך
• עלויות מחיה ואינפלציה
• מסים אותך יהיה חייב
• סוגי הנכסים שבבעלותך
• אורח החיים שלך (התחל על ידי קריאת אסטרטגיות הקצאת נכסים )

כל תכנית הכנסה שתאמץ, יש לבדוק אותה אחת לשנה לפחות כדי להיות בטוח שזה על המסלול עם המטרה שלך לספק לך הכנסה אתה לא יכול לחיות ימים ארוכים. זה צריך להיות גם גמיש מספיק כדי להתאים את השינויים בחיים שלך כפי שהם מתרחשים. לדוגמה, אם אתה הופך לסבא, המטרות הפיננסיות שלך עשוי להשתנות מ פשוטה, מובטחת הכנסה עיצוב, אחד כי ישאיר חלק העושר שלך עבור המוטבים שלך.

סיכום
שינוי מתבשל פרישה ותכנון הכנסה עבור דור בומר התינוק עקב גורמים ייחודיים כגון תוחלת חיים ארוכה יותר חיסכון מכל דור אחר עד כה יחד עם הצורך מקורות חדשים של הכנסה מובטחת.

איך boomers ויועצים שלהם להסתגל לשינויים אלה בפיתוח פנסיה אישית תקבע את סוג ואיכות הפרישה של דור הבייבי בום, ואולי, עבור הדורות הבאים.

לקבלת טיפים על המרת חיסכון להכנסות פרישה, לבדוק למתוח את תקציב הפרישה שלך ו להבטיח את פרישה הכנסה .