ביטוח חיים יכול לשמש למטרות רבות, כגון החלפת הכנסה, מימון השכלה אקדמית ושימור עושר. אבל לפעמים, רק כאשר אתה צריך ביטוח חיים ביותר, אתה לא יכול לקבל את זה בגלל בריאות לקויה. עם זאת, לא כל כך מהר לקפוץ על "אני uninsurable" מכונית התזמורת. חברות ביטוח חיים רבים מציעים מדיניות רק לא כל כך בריא. למה? מאחר שבריאות טובה יותר, אורח חיים משופר, ההתקדמות בטיפול הרפואי ושיטות אבחון משופרות הגדילו את תוחלת החיים של אותם מועמדים עם ליקויי בריאות.
לפני שאתה שולח את הבקשה ביטוח חיים, לשקול איך רוב חברות הביטוח לקבוע אם הם ימכרו מדיניות ליחיד וכמה הם יגבו עבור ביטוח הגנה. לחשוב כמו מבטח יכול לעזור לך לקבל את הכיסוי שאתה צריך.

- <->

חברת הביטוח של חברת הביטוח
התהליך שחברת הביטוח מתחייבת להעריך אם המבקש אינו ניתן לביטוח נקרא חיתום. כל חיתום של חברה שונה במקצת, אך המושגים הבסיסיים זהים. החברה תסתכל מקרוב על הבריאות הנוכחית שלך, כמו גם בעיות בריאותיות מוקדמות, מחלות או מחלות, אבל בדרך כלל, חברת הביטוח גם בוחנת מספר גורמים אחרים, כגון:

-> ->

• גיל המבוטח
• מין
• גובה / משקל
• היסטוריה של בריאות המשפחה
• מטרת הביטוח
• מצב משפחתי
• סכום הביטוח עבור > הכיבוש
• הכנסה
• היסטוריה של עישון
• תחביבים מסוכנים / פעילויות
• באופן ספציפי, החברה תבקש את הרשומות הרפואיות שלך ולבקש ממך לעבור סוג כלשהו של בדיקה רפואית. אם יש לך מחלה, מצב רפואי או נכות, המבטח יכול גם לבקש ממך להיבדק על ידי רופא על פי בחירתו, אשר סביר להניח גם לבדוק את הרשומות הרפואיות שלך.

תהליך החיתום לביטוח חיים אינו זהה לזה של ביטוח בריאות. יש כמה מחלות כרוניות ומחלות שאינן משפיעות על תוחלת החיים, אך הן עשויות לדרוש טיפול רפואי קבוע. במקרה זה, ייתכן שיהיה קשה יותר לקבל ביטוח בריאות מאשר ביטוח חיים. לדוגמה, ביטוח חיים הוצא לאנשים עם אסתמה, מחלות לב, סרטן יתר לחץ דם.

זה משחק מספרים

לאחר כל המידע נאסף, החברה תקצה לך דירוג כמו המבוטח. הדירוג הוא מדד החברה לסיכון או להסתברות שתצטרך לשלם תביעת מוות תוך פרק זמן מסוים. אתה מאוחד עם מועמדים אחרים מאותה קטגוריה. החברה מספר כמה יהיה "לנצח את הסיכויים" ולארך את תוחלת החיים הצפויה, אחרים ימותו בטרם עת, בעוד כמה ימותו בתוך פרק הזמן הצפוי. בהתבסס על גורמי החיתום, כך גדל הסיכוי שתמות במוקדם ולא במאוחר, כך תגבה החברה פרמיה שתכסה את עלות המימון שתצטרך לשלם בעת פטירתך.אם החברה קובעת כי הסיכון של תשלום התביעה בטרם עת הוא גדול מדי, היא תימנע מלהציע מדיניות.
אבל זה המקום שבו חברות שונות. חברות מסוימות יותר שמרניות בהערכת הסיכון שאתה מציב, בעוד שאחרים הן יותר אגרסיביות בהערכות שלהן. זה המקום שבו הוא עשוי לעזור לך להשתמש בשירות של מומחה לקויי סיכון.

מומחה לליקויי סיכון יכול לעזור

מומחה לקויי סיכון הוא סוכן ביטוח שמכיר היטב את החיתום בביטוח חיים בכלל ואת המשתנים שהחברות ישקלו בעת ביטוח המבוטחים על פי סוגיות הבריאות הספציפיות שלהם. בקיצור, הם מדברים את השפה של החתמים והוא יכול להצביע לך בכיוון הנכון כשמדובר במציאת המוביל הנכון עבור הביטוח הרצוי.
כמה מומחים לקויי סיכון עשויים לשמש גם תומכים בשבילך לנהל משא ומתן עם מבטחים כדי לקבל ביטוח במחיר הטוב ביותר האפשרי. למעשה, אתה צריך להוכיח לחברה כי אתה לא מתאים את הקטגוריה סיכון זה פרויקטים. עו"ד לקויי סיכון יכול לעזור להציג את המקרה שלך באור חיובי ביותר. אם אתם סובלים מבעיות בריאות, שקלו להשתמש בתומכים בסיכון מיוחד או במומחים לקויי סיכון, המסייעים בביטוחי ביטוח חיים פגומים.
כמה עצות שימושיות
להלן כמה טיפים שיעזרו לך לקבל את הכיסוי הרצוי ואת צריכה במחיר שאתה יכול להרשות לעצמך.
דבר עם הרופא שלך

חברת הביטוח תשאל את הרופא שלך עבור רשומות רפואיות שלך, אז זה רעיון טוב לדבר עם הרופא שלך על הבריאות שלך להתריע אותו או את הסבירות לבקשה של המבטח. אם הרופא שלך חושב שאתה התקדמה לטובה, כי אתה עוקב אחר תוכנית הבריאות שנקבעו כדי לשלוט או למנוע את המצב הבריאותי, לאחר דעה זו הרשומה הרפואית שלך יכול רק לעזור את הסיבה.
בחר את הזמן הנכון

לפעמים חלוף הזמן עוזר גם כן. אם היה לך טיפול או ניתוח לאחרונה, ככל שאתה נשאר בריא לאחר ההליך, כך ייטב הסיכויים שתמשיך בהתאוששות שלך, להגדיל את תוחלת החיים שלך.
חנות סביב

חברות ביטוח שונות לעתים קרובות לקחת תצוגות שונות באופן משמעותי של מחלות שונות ולכן זה נבון לחנות מסביב. בעוד שחברה אחת רשאית לדחות את הכיסוי במלואו או לגבות פרמיה גבוהה הרבה יותר עקב מחלה מסוימת, מבטח אחר עשוי להציע כיסוי לאותה מחלה בעלות נמוכה יותר.
גלה ביטוח משנה

חברות מסוימות מציעות ביטוח למועמדים בסיכון גבוה יותר משום שהם חולקים את המחיר עם חברת ביטוח אחרת (המכונה "ביטוח משנה"). חברות אלה נוטים יותר לבטח אותך אם יש לך בעיות בריאותיות.
קבל בריא

להוכיח שאתה לוקח צעדים כדי לשלוט או לשפר את הבריאות שלך. הוכחה כי אתה לממש יש דיאטה בריאה מגדילה את הסיכויים לחיות חיים ארוכים יותר, מה שהופך אותך סיכון ביטוחי טוב יותר.
לחקור תוכניות הקבוצה

חברות רבות מציעות ביטוח חיים לכל העובדים, ללא קשר להיסטוריה הבריאות שלהם.כמה אגודות בוגרי וארגונים מקצועיים מציעים גם ביטוח חיים על בסיס קבוצתי ללא צורך פיזית.
השורה התחתונה

גם אם אתה כבר מורד עבור כיסוי בעבר, ייתכן שתוכל לקבל כיסוי עכשיו. הבנת נקודות מבט פוטנציאליים של מבט נוקטים צעדים כדי להוכיח כי אתה לא הסיכון שהם עשויים לחשוב שאתה עשוי להביא לך את פוליסת ביטוח החיים שאתה צריך.