מהו "מראש במזומן"

מקדמה במזומן היא הלוואה לטווח קצר מבנק או משאיל חלופי. המונח מתייחס גם לשירות הניתן על ידי רבים מנפיקי כרטיס האשראי המאפשר למחזיקי כרטיס למשוך סכום מסוים של מזומנים. מקדמות במזומן בדרך כלל תכונה תלולה שיעורי הריבית ו / או עמלות, אבל הם אטרקטיביים ללווים כי הם גם תכונה אישור מהיר ומימון מהיר.

פריצה למטה 'מראש במזומן'

-> ->

סוגים של מקדמות במזומן

יש מגוון של מקדמות במזומן, אבל המכנה המשותף בין כולם הם שיעורי הריבית נוקשה ודמי.

כרטיס אשראי במזומן ההתקדמות

הסוג הנפוץ ביותר של מראש במזומן הוא גיוס על קו אשראי באמצעות כרטיס אשראי. הכסף ניתן למשוך בכספומט או, בהתאם לחברת כרטיסי האשראי, מתוך המחאה כי הוא מופקד או פדה בבנק. כרטיס אשראי מקדמות בדרך כלל לשאת ריבית גבוהה, אפילו גבוה יותר מאשר שיעור על רכישות רגילות: תשלם בממוצע של 23. 53%- כ -8 54% יותר מאשר הממוצע אפריל לרכישות. מה עוד, הריבית מתחילה לצבור מיד; אין תקופת חסד.

הם בדרך כלל כוללים תשלום גם, או שיעור הדירה או אחוז מהסכום המתקדם. בנוסף, אם אתה משתמש כספומט כדי לגשת למזומן, לעתים קרובות אתה מחויב בתשלום שימוש קטן.

יחד עם שיעורי ריבית נפרדים, מקדמות במזומן בכרטיס אשראי לשאת איזון נפרד רכישות אשראי, אבל התשלום החודשי ניתן להחיל על שני יתרות. עם זאת, אם אתה משלם רק את הסכום המינימלי בשל, מנפיק הכרטיס מותר על ידי החוק הפדרלי ליישם את זה על יתרת עם ריבית נמוכה יותר. מאז זה תמיד את שיעור הרכישות, את יתרת מזומנים מראש יכול לשבת ולצבור ריבית בשיעור גבוה זה במשך חודשים.

ברוב המקרים, כרטיס אשראי ההתקדמות במזומן לא איכות עבור לא או ריבית נמוכה המבוא מציעה. בצד פלוס, הם מהירים וקלים להשיג.

מקדמות במזומן לסוחר

מקדמות במזומן לסוחר מתייחסות להלוואות שנתקבלו על ידי חברות או סוחרים מבנקים או ממלווים חלופיים. בדרך כלל, עסקים עם פחות מ-מושלמת אשראי להשתמש במזומן התקדמויות כדי לממן את פעילותם, ובמקרים מסוימים, ההתקדמות האלה משולמים עם קבלות עתידיות בכרטיס אשראי או עם חלק מן הכספים סוחר מקבל ממכירות בחשבון המקוון שלו. במקום להשתמש בציון האשראי של העסק, אלטרנטיבי המלווים לעתים קרובות סקר האשראי שלה על ידי הסתכלות על מספר נקודות נתונים, כולל כמה כסף סוחר מקבל דרך חשבונות מקוונים כגון PayPal.

הלוואות יום המשכורת

ב הצרכן ההלוואות, את הביטוי "מראש במזומן" יכול גם להתייחס המשכורת הלוואות. המונפקים על ידי המלווים מיוחדים המשכורת, הם יכולים לנוע בכל מקום בין $ 50 ל $ 1, 000, אבל הם באים עם עמלות (סביב $ 15 ל 100 $ לווה) ואת הריבית עולה על 100%.במקום לקחת בחשבון את ניקוד האשראי של הלווה, המלווה קובע את סכום ההלוואה על פי תקנות המדינה המקומית ואת גודל המשכורת של המבקש. אם ההלוואה אושרה, המלווה הידיים הלווה במזומן; אם העסקה מתבצעת באופן מקוון, המלווה עושה הפקדה אלקטרונית לבדיקת השואל או חשבון החיסכון.

ההלוואות הן לטווח קצר ביותר - נדרש לשלם בחזרה על המשכורת הבאה של הלווה, אלא אם הוא או היא רוצה להאריך את ההלוואה, ובמקרה זה נגבה ריבית נוספת. למרבה הצער, רבים עושים: 80% מכלל ההלוואות יום המשכורת הם התגלגל בתוך 30 ימים של ההלוואה הקודמת, על פי מחקר של הצרכן הפיננסי Protection Bureau (CFPB).

התהליך יכול להיות מהיר, אם מורכב יותר, מאשר הבטחת מראש במזומן בכרטיס אשראי. כדי לקבל הלוואה המשכורת, אתה כותב לבדוק postdated שבוצעו על משאיל המשכורת עבור הסכום שאתה מתכוון ללוות, כולל העמלות. המלווה בתורו מיד נושאים את סכום ההלוואה, אבל מחכה לפדות את ההמחאה שלך עד יום התשלום מגיע. כיום, כמה המלווים אלקטרונית יש לווים לחתום על הסכם פירעון אוטומטי מחשבונות הבנק שלהם. המלווים בדרך כלל לבקש ממך לספק זיהוי אישי הוכחה הכנסה בעת החלת.

מעסיקים מסוימים מציעים הלוואות המשכורת או התקדמויות על המשכורות כשירות לעובדים שלהם. התנאים משתנים, אך לעתים קרובות לא יחויבו עמלות או ריבית.

מקדמות הפקדה ישירה

סוג אחר של תשלום במזומן הוא מראש הפקדה מראש. עם כלי זה ההלוואות, הבנקים מראש סכום על בסיס הפקדות ישירה של הלקוח. ואז, כאשר הפיקדון הוא עשה בפועל, הבנק recoups את ההלוואה ואת דמי הקשורים. ברוב המקרים, פירעון במזומן מראש נלקח מתוך החשבון לפני כל המחאות אחרות, חיובי או תשלומים אוטומטיים מותר לפרסם. בשנת 2014, לאחר קבלת תלונות רבות על עמלות הקשורות ההתקדמות במזומן שלהם, בנקים גדולים רבים הפסיקו את הנוהג הזה.

האם מקדמות במזומן לפגוע האשראי שלך הציון?

לוקח מראש במזומן אין השפעה ישירה על האשראי שלך או ניקוד האשראי, אבל זה יכול להשפיע על זה בעקיפין בדרכים שונות.

ראשית, אם אתה לוקח את מקדמה באמצעות כרטיס אשראי, זה יעלה את יתרת החוב שלך, אשר יעלה את יחס ניצול האשראי שלך, מדד כי מודלים ניקוד האשראי להשתמש כדי לחשב את הציון שלך. לדוגמה, אם אתה חייב 500 $ על כרטיס $ 1, 500 להגביל, אז יחס האשראי שלך ניצול רק 30%. עם זאת, אם אתה מוציא 300 $ במזומן מראש על כרטיס זה, אז את יתרת יקפוץ ל $ 800, וכתוצאה מכך ניצול האשראי של מעל 53%. שיעורי ניצול גבוהים הם אינדיקטור גדול של סיכון האשראי, ואת ניקוד האשראי שלך הופך להיות מושפע לרעה כמו היחס שלך עולה על 40% (ראה מהו יחס ניצול טוב אשראי? ).

כאמור לעיל, מראש במזומן יש בדרך כלל ריבית גבוהה. אם זה משפיע על היכולת שלך לשלם את החיובים החודשיים מיד, זה יכול להשפיע על ניקוד האשראי שלך.ואם מראש במזומן מעביר לך את מסגרת האשראי של הכרטיס, זה יכול להוריד את ניקוד האשראי שלך. גם לאחר היתרה הוא שילם למטה, דוח האשראי שלך יראה את האיזון הגבוה ביותר דיווח, ומלווים פוטנציאליים אחרים יראו כי היית מעל הגבול בשלב מסוים, אשר עלול לפגוע ביכולת שלך לקבל אשראי חדש.

מזומן מראש היתרונות והחסרונות

כרטיס אשראי במזומן מראש יכול להיות אופציה סבירה עבור מישהו שיש לו צורך חירום לכסף ומשאבים מוגבלים לקבל את זה - במיוחד כאשר לאדם זה יש תוכנית ברורה וסבירה לשלם בחזרה את הכסף בתוך זמן קצר. זה, למשל, אפשרות טובה יותר מאשר יום המשכורת הלוואה או מכונית כותרת ההלוואה, בשל מופקע של שלוש ספרות שיעורי הריבית הלוואות אלה בדרך כלל לשאת את גמישות גבוהה יותר ואת התמורה שמגיע עם כרטיס אשראי החוב.

אבל ההתקדמות במזומן יהיה רעיון גרוע בתנאים אלה:

1. אתה עומד להגיש בקשה לפשיטת רגל. חוב חדש כרטיס האשראי לא נעלמת באורח פלא בפשיטת רגל. הנושים שלך ושופט יבחנו את החובות שלך, כולל התאריכים והסוגים. ברגע שאתה יודע או יש נטייה חזקה כי תוכל בקרוב קובץ עבור פשיטת רגל, שימוש בכרטיס אשראי מכל סוג שהוא עשוי להיחשב הונאה. מקדמה במזומן מיד לפני הגשת סביר מאוד להיות לערער על ידי מנפיק הכרטיס וכי החשבון עשוי להיות מחוץ לחובות כי הם נסלח בפשיטת רגל. לקבלת מידע נוסף, ראה מתי להכריז על פשיטת רגל .

2. כדי לשלם חשבון כרטיס אשראי. מראש במזומן היא דרך יקרה מאוד לשלם את החשבונות, ואת הסיכון של נפילה לתוך החוב מסתובבת לא ניתן להתעלם. הפוטנציאל לשלם פעמים רבות את סכום המקדמה מראש (חיובי הריבית) הוא אמיתי מאוד. כמו כן, נוסף על שיעור הריבית הגבוה יותר, קיימות אותן עמלות נוספות, שאינן כרוכות בכרטיסי אשראי יומיומיים.

3. לקנות משהו שאתה רוצה אבל לא יכול להרשות לעצמו. נכנס חוב עבור תשוקות הוא לא רק מסוכן מבחינה כספית, זה מזיק מבחינה רגשית. אדם אשר משגשג על סיפוק מיידי ואת להרים רגשית זמנית של רכישה גדולה יהיה בסופו של דבר להרגיש חרטה (ואולי דיכאון, חרדה, מתח ועוד רגשות מתישים) כאשר מתמודד עם החוב. ככל הרכישה יותר, הכריז יותר את החרטה. ראה 5 דרכים לשלוט ההוצאה הרגשית .

השורה התחתונה

משמש פעם או פעמיים בשנה, ההתקדמות במזומן אינם מדאיגים. אבל הם לכל היותר פתרונות לטווח קצר כדי לענות על מצבי חירום. אם הם הופכים להרגל, אם אתה מוצא שאתה צריך בקביעות במזומן מראש כדי לגמור את החודש, אז תקצוב דרסטי שינויים בהוצאות הם בסדר.