שבע שנים לאחר משבר העיקולים, Cigigroup (C CCitigroup Inc73 80-0 34% Created with Highstock 4. 2. 6 ) מתכוננת מה שהיא מכנה "זעזוע תשלום" ב -26 דולר. 1 מיליארד תיק הון מסתובב הביתה.

- לווים ששילמו רק ריבית על כ -16 מיליארד דולר בהלוואות הון עצמי מסתובבות בשל הפחתות בין 2015 ל 2017 יראו את התשלומים שלהם לעלות בממוצע של כ $ 360 לחודש - עלייה של 165% , על פי דו"ח רווחי ברבעון השני של סיטי.

על פי תנאי ההלוואות, הלווים משלמים ריבית רק עבור 10 השנים הראשונות. עבור 10 הבא, לווים לשלם הקרן וכן ריבית, אשר משתנה בדרך כלל, כך תשלומים היה ספייק אפילו גבוה יותר אם הפדרל ריזרב מעלה את הריבית. ההלוואות בדרך כלל מופחתות מעל 20 שנה, ולא הפחתה של 30 שנה עבור רוב ההלוואות הביתה.

- - ו -

Citi - ואת תעשיית הבנקאות, יש חמק עד כה החזוי לפוצץ את קו ההון הביתה של הלוואות אשראי. (עבור קריאה בנושא, ראה:

בחירת הלוואה הון עצמי הביתה או קו אשראי .) הלוואות חלשות מתחילים איפוס

גורם אחד, לפחות ב Citi, עשוי להיות כי הלוואות להון הביתה אשר התבגר לפני 2015 נטו להיות חזק יותר מאשר הקבוצה כי הוא מפחית בין 2015 ל 2017. מתוך ההלוואות על מנת להפחת, בערך $ 1. 2 מיליארד דולר, או 11%, שילבו יחס הלוואה לערך גבוה מ -100% נכון ל -30 ביוני 2015, על פי דו"חות הרבעון השני.

צפון אמריקה בית הון קווי הפחתת אשראי - סיטיגרופ

ב מיליארדי דולרים ליום 30 ביוני 2015

מקור: סיטיגרופ

גורם נוסף, כפי שדווח ב וושינגטון פוסט , עשוי להיות כי בתעשייה יש התראה למעשה לווים כי האיפוסים באים הקרובים להם נתון של אפשרויות, בכלכלה מתחזקת, כדי למחזר או לבנות מחדש את ההלוואות. זה נראה מה Citi הוא סומך על. "אנו ממשיכים לעקוב אחר סיכון ה- HELOC שלנו באופן הדוק ונקטנו בפעולות נוספות כדי לקזז את הסיכון הפוטנציאלי", אמר מארק רוג'רס, מנהל העניינים הציבוריים של סיטי בהודעת דואר אלקטרוני ל- Investopedia. "פעולות אלה כוללות את הקמתה של תוכנית לווה של לווה כדי לספק חינוך לסיכון לאפס, היווצרות של יחידת הסיכונים לאפס את הסיכון ואת תוכנית פרואקטיבית ליצירת קשר עם הלווים בסיכון גבוה. אנו עשויים לדחות את גביית הריבית על חלק מהקרן עד סוף התקופה, כפי שאנו עושים לעתים קרובות עבור שינויים משכנתא סטנדרטיים. אנו מאמינים כי אנחנו כראוי כראוי שמורות ימשיכו לשקול כל השפעה פוטנציאלית בקביעת קצבאות עבור עתודות הפסד ההלוואה. "עם זאת, הדו"ח השנתי של החברה אומר כי עבור רבים של הלווים שלה אפשרויות יהיה מעטים.(לקריאה הקשורה, ראה:

הלוואה להון ביתי לעומת HELOC: הפרש

.)

"הלוואות הלווה גבוה ל-עמדות ערך, כמו גם את העלות והזמינות של אפשרויות מימון מחדש, יכול להגביל את יכולתם של הלווים למחזר את ה - HELOCs המסתובבים שלהם (הלוואות הון ביתיות) כאשר הלוואות אלו מתחילות לאפס ", על פי הדו"ח השנתי של סיטי. סיטי עצמה היא באותה סירה, שכן יש שוק מוגבל המלווים למכור הלוואות עבריינות עבריינית, כמו גם פחות תוכניות שינוי ההלוואה. כתוצאה מכך, "היכולת של סיטי להפחית את העו" ש או הפסדי אשראי נטו בתיק ההלוואות להון ביתי בסיטי אחזקות, בין אם בעקבות התדרדרות ביצועי האשראי של ההלוואות הללו, איפוס ה - HELOC המסתובבת … או אחרת, הוא מוגבל יותר לעומת משכנתאות הראשון למגורים ", אמר סיטי בתיק הרבעוני האחרון שלה. לקוחות Citi הם לא היחידים מול איפוס. בעוד כמה אנליסטים יש מגבה את התחזיות הקודמות של קו הביתה הון של פיצוץ אשראי, אחרים מתעקשים ההלוואות מייצגים משבר הממשמש ובא. לדוגמה, "צרות קדימה: גל גאות של HELOC מאפס על להיט," הזהיר בחודש אפריל.

על 3. 3 מיליון קווי הון עצמי הביתה עם ערך כולל של 158 $ מיליארד עדיין פתוחים עדיין לא לאפס בין 2015 ו 2018, על פי Realty Trac. יותר ממחצית שורות אלה של אשראי, על 1. 8 מיליון דולר, הם על נכסים שהם "מתחת למים רציניים", כלומר הלוואה משולבת לערך יחס של כל ההלוואות המובטח מאובטח על ידי הנכס הוא 125% או יותר.

תמונת סיכון עבור בנקים אחרים

שלוש המניות הגדולות הביתה קו אשראי של המלווים הם וולס פארגו (WFC

WFCWells Fargo & Co56 18-0 30%

Created with Highstock 4. 2. 6 ), בנק אוף אמריקה (BAC

BACBank of America Corp. 75-0 25%

Created with Highstock 4. 2. 6 ) ו- JPMorgan Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co100. 78-0 62% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 ), על פי פיץ '. ב JPMorgan, לווים היה אופציה של תשלום 1% מיתרת החוב לפני ההלוואות הפחתות או ביצוע תשלומים בריבית בלבד מבוסס על מדד משתנה, בדרך כלל את שיעור ההלוואות הממשלה. - JPMorgan צופה כי כ -14 מיליארד דולר מההלוואות יופחתו, החל משאר 2015. הבנק צופה עוד 7 מיליארד דולר בהלוואות שייפתרו גם כאשר הלווים ישלמו מראש או שהבנק יחייב אותם . "החברה מנהלת את הסיכון של HELOCs (קווי הון עצמי של החברה) בתקופה המסתובבת שלהם על ידי סגירה או הקטנה של הקו הבלתי מנוצל במידה המותרת על פי דין כאשר לווים מפגינים הרעה מהותית בפרופיל סיכון האשראי שלהם" JPMorgan של 30 יוני הדו"ח הרבעוני. "גורמים מסוימים, כגון ההתפתחויות העתידיות הן בשיעורי האבטלה והן במחירי הבתים, עשויים להשפיע באופן משמעותי על הביצועים של ההלוואות הללו", נכתב בדו"ח. בבנק אוף אמריקה, היקף ההון העצמי של תיק האשראי הצטמצם ל -70 דולר.3 מיליארד דולר נכון ל -30 ביוני 2015, לעומת 74 דולר. 2 מיליארד דולר של דצמבר 31, 2014. הבנק תכונות זה, בין השאר, ללקוחות סגירת החשבונות שלהם. וולס פארגו הודיעה בשנת 2014 כי זה היה לשפץ את ההלוואות כל כך חדש הביתה קווי הון של האשראי כבר לא תהיה תקופת תשלום ריבית בלבד. "המוצר צריך להיות מתוכנן כדי להגן על הצרכן לטווח הארוך", בראד Blackwell , מנהל משכנתאות בוולס פארגו, אמר לוול סטריט ג'ורנל: "לקחנו את המהלך הזה לא רק בגלל שזה הדבר הנכון לעשות עבור הלקוחות שלנו, אלא בגלל שאנחנו רוצים להוביל את התעשייה למוצר אחראי יותר". הוסיף, "רצינו לתקן פגם במוצר שגרם לתשלומים לעלות בחדות" (לקבלת מידע נוסף, ראה: הדלק כי הפדר הסאבפריים Meltdown .) השורה התחתונה Citi פירטה את הסיכונים שלה, אך בנקים אחרים עשויים להיות פגיעים באותה מידה: גל רחב של ברירות מחדל על סך 158 מיליארד דולר קווי הון עצמי של אשראי שיאפסו עד 2017 נשאר אפשרות ממשית.