תוכניות זהיר ביותר לקראת פרישה יכול להתפרק עקב מוות בלתי צפוי, מחלה, התרסקות שוק המניות או תוכנית פנסיה שפושטת רגל. בנוסף, אין זה יוצא דופן עבור אנשים לחיות יותר מ -30 שנה פרישה, בשל שיעורי מוגברת של פרישה מוקדמת ואת תוחלת החיים עולה - אשר, כשלעצמה, מהווה סיכון גדול כי גמלאים יאריך ימים.

ככל שהזמן רב יותר בפרישה, כך קשה יותר להיות בטוח לגבי התוצאה הכספית של גמלאי. בתכנון פרישה - או לחיות את זה - אתה חייב להבין את הסיכונים העומדים לפני ואיך הם יכולים לערער את הביטחון הפיננסי שלך.

סוגים של סיכונים לאחר פרישה

החברה של האקטוארים (SOA) בארצות הברית זיהה מספר שלאחר פרישה סיכונים שיכולים להשפיע על גמלאים ועל הביטחון הפיננסי שלהם. הם מקובצים לארבע קטגוריות. אנשים מתכוננים לפרישה או כבר פרישה צריך לשקול אותם בקפידה:

• אישי ומשפחתי - שינויים בחייך או בחייו של אדם אהוב יכול להשפיע על זרם ההכנסה שלך פרישה.
• בריאות ודיור - אלה כוללים את הסיכון כי בריאות כושלת ידרוש לעבור למתקן עם מטפלים מקצועיים.
• פיננסי - סיכונים אלה מסתובבים סביב אינפלציה, השקעות ופעילות בשוק המניות.
• מדיניות ציבורית - הממשלה יכולה לקבל החלטות שעלולות להשפיע על גמלאים.

"יש דרישות בלתי צפויות רבות עבור הכספים של גמלאי. מסיבה זו בדיוק כל אחד צריך קרן חירום מציאותית. אם גמלאי צריך לקחת כמויות גדולות של מס נדחים כסף מוקדם פרישה, זה עלול לגרום דולר בעתיד להיות בילה היום. זה לא רק מקטין את כמות הכסף אורח חיים זמין; הכסף נעלם, יחד עם פוטנציאל להרוויח תשואה (הרכבה השפעה) כי היה לסייע לגמלאי בעתיד. הוצאת דולר היום לוקחת את הגידול העתידי של הכסף הזה, שאולי היה קריטי לשמירה על אורח חיים מסוים או לא להאריך ימים ", אומר פיטר ג'יי קרידון, CFP, ChFC, CLU, מנכ"ל קריסטל ברוק אדוויזורס, ניו יורק, ניו יורק

אישי וסיכונים משפחתיים

סיכון תעסוקה

גמלאים רבים מתכננים להשלים את ההכנסה שלהם על ידי עובד במשרה חלקית או במשרה מלאה במהלך הפרישה. למעשה, ארגונים מסוימים מעדיפים להעסיק עובדים מבוגרים בגלל היציבות שלהם וניסיון החיים שלהם. עם זאת, הצלחה בשוק העבודה עשוי גם תלוי בכישורים טכניים כי גמלאים לא יכול בקלות להרוויח או לשמור. סיכויי התעסוקה בקרב גמלאים ישתנו מאוד בגלל דרישות למיומנויות שונות ועשויים להשתנות עם מצבים בריאותיים, משפחתיים או כלכליים.

בחירת הנקודה שבה אתה רוצה לפרוש הוא אינטגרלי לתכנון פרישה.פרישה מאוחרת יותר היא חלופה לחיסכון מוגבר, אך אין כל ודאות כי תעסוקה מתאימה תהיה זמינה. עבודה חלקית היא חלופה לתעסוקה במשרה מלאה, ומשרות חלקיות עשויות להיות קלות יותר להשגה. (קרא עוד על עבודה גיל הפרישה בעבר ב למתוח את החיסכון שלך על ידי עבודה לתוך שנות ה -70 שלך .)

"אין עבודה בכל נקודת יכול להפחית את ההכנסה שלך פרישה ביטוח לאומי, כמו גם אם יש לך פנסיה מן המעסיק שלך. זה יכול גם לקחת יותר זמן כדי לאסוף את הקצבה שלך אם יש תנאי לגבי שנים של שירות ", אומר אלן כץ, CFP ®, נשיא, מקיפה Wealth Management Group, LLC, סטטן איילנד, ניו יורק

אריכות ימים הסיכון

ריצה של כסף לפני שאתה מת הוא אחד החששות העיקריים של רוב הפורשים. סיכון אריכות ימים הוא דאגה גדולה עוד יותר היום עם תוחלת החיים עלו. תוחלת החיים בגיל הפרישה היא רק גיל ממוצע, כאשר כמחצית מהגימלאים מתגוררים זמן רב יותר ומעטים חיים מגיל 100. התכנון עבור הכנסה מספקת מספיק כדי לחיות לתוחלת החיים שלך אמור להיות, למרבה השמחה, לקוי עבור כמחצית גימלאים. אבל החיסרון של חיים ארוכים יותר הוא חשיפה מוגברת לסיכונים אחרים המפורטים להלן.

מי מנהל קרנות פרישה משלהם על פני חיים יש לבצע פעולה איזון קשה. להיות זהירים ולהשקיע מעט מדי עלול להגביל את אורח החיים שלך ללא צורך - במיוחד פרישה מוקדמת כאשר אתה בריא ביותר ניידים - אבל ההוצאות יותר מדי מגדיל את הסכנה של אוזל הכסף.

פנסיה או קצבה יכול להפחית חלק הסיכון כי זה מספק זרם הכנסה לכל החיים. עם זאת, יש כמה חסרונות, כולל אובדן שליטה על נכסים, אובדן יכולת להשאיר את הכסף ליורשים ועלות. למרות שזה לא חכם עבור אנשים annuitize את כל הנכסים שלהם, קצבאות צריך להיחשב תכנון פרישה. (לקבלת מידע נוסף על איך קצבאות יכול לספק הכנסה קבועה פרישה, קרא קצבאות אינפלציה מוגן: חלק מתוכנית פיננסית מוצק ו אישי פנסיה: repackaging את קצבה .) אבל גם בזהירות לחקור כל חברה שבה אתה מקום קצבה, להיות זהיר של עמלות לשקול אפשרויות אחרות, כגון laddering אג"ח. ישנם גם שיעורי הריבית שיש להביא בחשבון בעת ​​רכישת קצבה (ראה להלן).

מותו של בן / בת הזוג

האבל על מות בן / בת הזוג או על מחלה סופנית תורם לשיעורים גבוהים של דיכאון והתאבדות בקרב קשישים. אז יש את ההשפעה הפיננסית: מותו של בן הזוג יכול להוביל לצמצום הטבות הפנסיה או להביא נטל כספי נוסף, כולל חובות רפואיים מתמשכים. כמו כן, בן הזוג שנותר בחיים לא יכול להיות מסוגל או מוכן לנהל את הכספים אם הם היו מטופלים בדרך כלל על ידי בן הזוג המנוח.

כלי רכב פיננסיים זמינים להגנה על הכנסות וצרכים של ניצולים לאחר מותו של בן זוג או בן זוג, כגון ביטוח חיים, פנסיית שאירים וביטוח סיעודי.תכנון הנדל"ן הוא גם היבט חשוב של מתן ניצולים. (לקבלת מידע על תכנון ן, ראה למעלה 7 טעויות תכנון ן .)

שינוי במצב משפחתי

גירושין או הפרדה של זוג משותף יכול ליצור בעיות כלכליות גדולות עבור שני הצדדים. זה יכול להשפיע על הזכאות להטבות במסגרת תוכניות פרישה ציבוריות ופרטיות, כמו גם הכנסה פנויה של יחידים. (לקבלת מידע נוסף, קרא את גירושין? הדרך הנכונה פיצול תוכניות פרישה .)

פיצול נכסי הנישואין קרוב לוודאי להוביל להפסד הכולל ברמת החיים, במיוחד אם היה צורך הבריכה הכנסה ומשאבים לשמירה על רמת החיים אליה התרגלו שני הצדדים. כמה מומחים מאמינים כי אדם עשוי להזדקק כ -60% ל -75% מההכנסה של זוג קוהביטציה כדי לשמור על רמת החיים שלו. הסיבה לכך היא כי חלק מההוצאות, כמו שכר דירה ושירותים, נשארים ללא שינוי, ללא תלות במספר האנשים החיים במשק בית.

למרות ששיעורי הגירושים בקרב זוגות מבוגרים נמוכים הרבה יותר מאשר אצל זוגות צעירים, אין זה נדיר עבור זוג בגיל פרישה להתגרש. ניתן להשתמש בהסכמים מוקדמים כדי להגדיר את זכותו של כל צד לרכוש לפני הנישואין. (קרא עוד על הסכמי prenuptial ב נישואין, גירושין וקו מקווקו או אולי הסכם אחרי השחרור - קרא יצירת הסכם פוסט-מינוי ללא כאב כדי לגלות זאת. << צרכים לא צפויים של בני משפחה

גמלאים רבים מוצאים את עצמם לעזור לבני משפחה אחרים, כולל הורים, ילדים, נכדים ואחים. שינוי במצב הבריאותי, התעסוקתי או המשפחתי של כל אחד מהם עשוי לדרוש תמיכה אישית או פיננסית גדולה יותר מן הגמלאי עבור אותו אדם. דוגמאות לסיוע כספי כוללות תשלום הוצאות רפואיות עבור הורה קשיש, תשלום שכר לימוד גבוה לילדים או מתן סיוע כספי לטווח קצר לילדים בוגרים במקרה של אבטלה, גירושין או מצוקות פיננסיות אחרות.

"Bailing הילדים הבוגרים שלך מתוך הטעויות הפיננסיות החוזרות שלהם יכול לשבש את הפרישה שלך. עבור אנשים מסוימים זה כמו לקחת שיט בלתי צפוי בכל שנה עם כל חשבון ואף אחד כיף. חשוב להגדיר גבולות על מתנות מוגזמות או בדיקות חירום כאשר אתה משאיר את המשכורת שלך יציב מאחורי. או, אם אתה חושב שזה יכול להיות בעיה, לספר יועץ פיננסי שלך על זה אז אתה יכול לעבוד את ההוצאות האלה לתוך תוכנית פרישה ההכנסה שלך ", אומר קריסטי סאליבן, CFP ®, סאליבן תכנון פיננסי, LLC, דנבר, קולו

תכנון פרישה צריך להכיר את האפשרות של מתן תמיכה כספית לבני משפחה בעתיד, גם אם זה לא נראה סביר או לפני פרישה.

בריאות סיכונים השיכון

צרכים בריאותיים בלתי צפויות ועלויות

אלה הם החשש העיקרי עבור גמלאים רבים. תרופות מרשם הן בעיה מרכזית, במיוחד עבור חולים כרוניים. אנשים מבוגרים בדרך כלל יש צרכים בריאותיים גדולים יותר עשויים להזדקק לטיפול תכופים עבור מספר בעיות בריאותיות שונות.Medicare הוא המקור העיקרי של כיסוי עבור שירותי בריאות עבור גמלאים רבים. ביטוח רפואי פרטי זמין גם, אבל זה יכול להיות יקר. (קרא

איך לעבור את Medicare חלק D מבוך ו 20 דרכים לשמור על חשבונות רפואיים עבור טיפים על ניהול מרשמים ועלויות בריאות אחרות.) האגודה של האקטוארים (SOA) אומר כי עלויות הבריאות ניתן להפחית במידה מסוימת על ידי התחייבות אורח חיים בריא הכולל אכילה נכונה, פעילות גופנית על בסיס קבוע באמצעות טיפול מונע. בנוסף, ביטוח סיעודי יכול לשלם עבור עלות הטיפול קשישים נכים.

שינוי צורכי הדיור

גמלאים אולי יצטרכו לשנות מן החיים שלהם לצורות אחרות של דיור, כגון דיור מוגן, המשלב טיפול בדיור, ואת החיים עצמאית, המשלבת קצת עזרה עם דיור. דיור הכולל טיפול יכול להיות יקר למדי, ואת הצורה המתאימה ביותר של דיור ליחיד במצב נתון לא יכול להיות זמין באזור גיאוגרפי שנבחר או יכול להיות לחכות זמן רב לכניסה.

הסיכוי לדרוש סיוע יומיומי או טיפול עולה באופן משמעותי עם הגיל. כאשר זה צריך לקרות הוא לעתים קרובות קשה לנבא כי זה תלוי ביכולות פיזיות ומנטליות של האדם, אשר עצמם משתנים עם הגיל. שינויים יכולים להתרחש פתאום, בשל מחלה או תאונה, או בהדרגה, אולי כתוצאה של מחלה כרונית. (קרא עוד על האפשרויות שלך ב

טיפול ארוך טווח: יותר מאשר רק בית אבות .) היעדר מתקנים זמינים או מטפלים

מתקנים או מטפלים הם לפעמים לא זמין עבור אקוטי או ארוך- לטווח ארוך, אפילו עבור אנשים שיכולים לשלם על זה. זוגות עשויים להיות מסוגלים לחיות יחד כאשר אחד מהם צריך רמה גבוהה יותר של טיפול. עבור אנשים שחיו יחד במשך עשרות שנים, זה יכול לגרום לא רק עלויות מוגברת, אלא מתח נפשי.

באופן כללי, העצה הקטנה זמינה מהמדינה או משירותים פיננסיים על תכנון עלויות ביטוח סיעודי. זה עשוי להוביל את הצרכנים לקבל החלטות uninformed או לדחות אותם ולקוות לטוב.

סיכונים פיננסיים

סיכון האינפלציה

האינפלציה צריכה להיות דאגה מתמשכת לכל מי שחי על הכנסה קבועה. גם שיעור נמוך של אינפלציה יכול לשחוק ברצינות את רווחתם של גימלאים החיים במשך שנים רבות. תקופה של אינפלציה גבוהה באופן בלתי צפוי יכולה להיות הרסנית עבור אלה החיים על הכנסה קבועה. על פי ה- SOA, גמלאים וגמלאים לעתיד צריכים לשקול להשקיע במניות, בבית ובנכסים אחרים, כגון ניירות ערך מוגנים באינפלציה (TIPS) ומוצרי קצבה עם תכונת התאמת עלות יוקר. אלו סוגים של מוצרים לעזור לקזז את האינפלציה. בנוסף, גמלאים יוכלו לבחור להמשיך לעבוד - גם אם זה רק על בסיס משרה חלקית. (למד כיצד ניירות ערך המוגנים על ידי האינפלציה יכולים לסייע ב

ריסון השפעות האינפלציה

) סיכון ריבית שיעורי הריבית הנמוכים מפחיתים את ההכנסה מפרישה על ידי הפחתת שיעורי הצמיחה בחשבונות החיסכון והנכסים.כתוצאה מכך, אנשים עשויים צריך לשמור יותר כדי לצבור קרנות פרישה נאותה. קצבאות מניבות פחות הכנסות כאשר הריבית לטווח ארוך בעת הרכישה נמוכה. הריבית הריאלית נמוכה גם לגרום כוח הקנייה לשחוק מהר יותר.

"בסביבת הריבית של היום, annuitant הוא נעילה בתשלומים המבוססים על שיעורי הריבית של היום למשך שארית חייהם. שיעור הריבית המשמש לחישוב התשלום שלך יהיה בטווח של 2%. השאלה היא לשאול, "האם אתה באמת מוכן לנעול את זה נמוך הריבית במשך שארית חייך? "אומר ויליאם DeShurko, מנהל השקעות ראשי, קרן סוחר Pro, LLC, Centerville, אוהיו.

ריבית נמוכה יותר יכול להפחית הכנסה פרישה יכול להיות מסוכן במיוחד כאשר אנשים תלויים drawdown מן החיסכון לממן הפרישה שלהם. מאידך גיסא, קיימת בעיה גם אם הריבית עולה, עם ירידת ערך השוק של איגרות החוב.

"עם שיעורי הריבית כל כך נמוך, גמלאים צריכים להבין את ההשפעה השפעה גבוהה האינפלציה ושיעורי על השקעות האג"ח שלהם. מחירי האג"ח נעים בהיפוך לריבית. לדוגמה, אם אג"ח יש משך של שבע שנים ושיעורים לקפוץ 1% גבוה יותר, הם יכולים לראות את הערך של איגרות החוב שלהם נופל על ידי 7% ", אומר דן טימוטי, CFA, מנהל קרן T2 ניהול נכסים Oakbrook מרפסת,

עליות הריבית עשויות להשפיע לרעה גם על שוק המניות ועל שוק הדיור, ובכך להשפיע על ההכנסה הפנויה של גמלאי. ככזה, ריבית ריאלית גבוהה, מעל ומעבר שיעורי האינפלציה, לעשות פרישה זול יותר. (ראה

מדוע שערי הריבית נוטים להיות בעלי יחס הפוך עם מחירי האג"ח?

עבור קריאה קשורה) שוק המניות סיכון הפסדי שוק המניות יכול ברצינות להפחית את החיסכון לפרישה. מניות משותפות ביצעו בצורה משמעותית את ההשקעות האחרות לאורך זמן, ולכן מומלץ בדרך כלל לגמלאים כחלק מאסטרטגיית הקצאת נכסים מאוזנת. עם זאת, שיעור התשואה שאתה מרוויח מתיק המניות שלך יכול להיות נמוך משמעותית מאשר המגמות לטווח הארוך. שוק המניות הפסדים יכול ברצינות להפחית אחד של פרישה חיסכון אם שווי השוק של תיק שלך נופל.

רצף של תשואות שוק המניות טוב עניים יכול גם להשפיע על סכום החיסכון שלך פרישה, ללא קשר לטווח ארוך שיעורי התשואה. פנסיונר שחווה תשואות שוק גרועות בשנים הראשונות לפרישה, למשל, תהיה תוצאה שונה מזו של פנסיונר שחווה תשואות שוק טובות בשנים הראשונות של הפרישה, למרות ששיעורי התשואה ארוכי הטווח עשוי להיות דומה. הפסדים מוקדמים יכולים להיות פחות הכנסה במהלך הפרישה. הפסדים מאוחרים יותר יכולים להיות בעלי השפעה פחות שלילית, מכיוון שלאינדיבידואל עשויה להיות תקופה קצרה בהרבה, אשר על הנכסים להחזיק בה.

סיכונים עסקיים

אובדן קרנות פנסיה יכול להתרחש אם המעסיק כי חסות לתוכנית הפנסיה פושט רגל או המבטח המספק קצבאות הופך חדל פירעון.

חשבונות תוכנית מוגדרת אינם מובטחים, ותוכנית המשתתפים נושאת בהפסדים ישירות. אולם, להבדיל מתכניות פנסיה, היתרות בחשבונות אלו בדרך כלל אינן תלויות בביטחון הפיננסי של המעביד, למעט ביכולתו של המעביד לתרום בעתיד ובמקרים בהם יתרות התוכנית כוללות את מניות המעביד. בהתאם להקצאת הפרט, הסיכון להפסדים אלה מבוסס על ביצועי השוק של ההשקעות או על כשל אפשרי של העסק של המעסיק אם החשבון מרוכז במלאי המעביד. בסופו של דבר, רוב ההשקעות תמיד יהיו כפופים לסיכון עסקי.

סיכוני מדיניות ציבורית
מדיניות הממשלה משפיעה על היבטים רבים בחיינו, כולל המצב הכספי של גמלאים. מדיניות זו משתנה לעתים קרובות עם הזמן, יחד עם מדיניות הממשלה. סיכוני המדיניות כוללים העלאות אפשריות במיסים או הפחתות בהטבות הזכאות מ - Medicare או מביטוח לאומי.

תכנון הפרישה לא צריך להיות מבוסס על ההנחה כי מדיניות הממשלה יישאר ללא שינוי לנצח. חשוב גם לדעת את הזכויות שלך להיות מודעים הזכאות שלך למדינה ואת היתרונות הרשות המקומית.

השורה התחתונה

אפילו תוכניות הפרישה הטובה ביותר יכולה להיכשל כתוצאה מאירועים בלתי צפויים. למרות שניתן למזער סיכונים מסוימים באמצעות תכנון זהיר, סיכונים פוטנציאליים רבים אינם בשליטתנו. עם זאת, הבנה מה הפוטנציאל שלאחר פרישה הסיכונים הם ולשקול אותם בשלב תכנון פרישה יכול לעזור להבטיח שהם מקלים ומנוהלים כראוי.

"מספר אחד הסיכון הוא היעדר תוכנית במהלך הפרישה. ללא תוכנית, המסע לא תהיה הזדמנות להיות מה

אתה חושב, "אומר קימברלי ג 'יי הווארד, CFP ®, מייסד KJH שירותים פיננסיים, ניוטון, Mass.