אנו פורשים מוקדם יותר ומתגוררים זמן רב יותר. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, גיל הפרישה הממוצע ירד מכ -67 שנים ב -1950 ל -62 בשנת 2000. במהלך התקופה המקבילה גדל מספרם מ -68 ל -77. כלומר, פרק הזמן שבין הפרישה למוות הוא מקבל יותר. גם מספר העובדים בעלי קצבאות פנסיה השתנה. חברות גדולות מחפשים דרכים לקצץ בעלויות. כתוצאה מכך, רבים הפסיקו את קצבאותיהם לטובת 401 (k) s או תוכניות אחרות לתרומת עובדים. לאור מגמות אלה, נראה כי בעתיד גמלאים ייתכן שיהיה צורך לחפש דרכים נוספות כדי לחסוך לפרישה נוחה. קצבה נדחית משתנה יכול להשלים מקורות הכנסה אחרים לאחר לפרוש או לפצות על הפנסיות ייתכן איבדו, כמו גם לספק את היתרון של הטבות מובטחות. אבל הם ערבויות אלה שווה את המחיר? כאן אנו עוברים על מספר ערבויות משותפות שמציעות חברות קצבה ומספקות הערכה לגבי מידת ההשפעה של ערבויות אלו על תשואותיך.

-> ->

יתרונות מובטחת חברות קצבה להבין כי ערבויות הן קריטיות למכירת מוצרים משתנים. כתוצאה מכך, חלקם מציעים יתרונות עשירים יותר בניסיון לעלות על המתחרים שלהם. הנה כמה מן היתרונות הנפוצים הזמינים:

הטבות מוות מובטחת אם אתה מת לפני הקצבה שלך מתחיל לשלם את היתרונות, המוטב שלך, בשם בחוזה, יקבל תועלת מוות. השיטה המשמשת לקביעת ההטבה למוות משתנה בין חברות וחוזים. הקונספט הכללי, עם זאת, היא לוודא כי המוטב שלך יקבל גם את הסכום שהשקעת או את הערך של החוזה על הצהרת יום המדיניות האחרון, לפי הגבוה.

-> ->

תכונה מובטחת מוות מוות יכול לתת לך את השקט הנפשי שמגיע ידיעה כי המוטב שלך לא יפסיד אם יקרה לך למות כאשר השווקים כבויים ואת ערך החשבון שלך למטה.

עלות נוספת להשקעה: 15-35 נקודות בסיס (הערה: הנתונים שסופקו הם אומדנים המבוססים על מחקר שנערך בשנת 2004 על ידי מגדלי פרין Inc)

מובטחת מרוויחה תגמולי מוות אפשרות זו תבטיח כי המוטב שלך יקבלו את הערך הגבוה יותר של חשבונך או את סכום ההשקעה שלך, פלוס עלייה שנתית קבועה מראש במוות שלך.

- <->

עלות נוספת להשקעה: 10-40 נקודות בסיס

הטבה מובטחת להבטחת הכנסה מינימלית (GMIB) GMIB מבטיחה תשלום מינימלי כאשר הקצבה היא annuitized, לא משנה איך המניות בשוקי האג"ח. תשלום עתידי מובטח מחושב על ידי הרכבה ההשקעה שלך על ידי שיעור קבוע מראש. החברה עשויה לדרוש כי הבעלים להחזיק את החוזה עבור זמן מסוים לפני השימוש ההטבה.(כדי ללמוד יותר, ראה בחירת התשלום על הקצבה שלך .)

לדוגמה, GMIB של חברת קצבה יכול להבטיח כי אם בעל החוזה בוחר annuitization, ההכנסה תהיה מבוססת על ערך החשבון או בסיס ההטבה GMIB, אשר שווה ההשקעה שלך שנצבר ב 5% בשנה. ל- GMIB אין השפעה על האופן שבו פועלת הקצבה המשתנה, ולמשקיעים שאינם מתעלמים, GMIB אינו מספק שום תועלת לבעלי החשבון או למוטבים.

עלות נוספת של השקעה: 50-75 נקודות בסיס

מובטחת משיכה מינימלית משיכה (GMWB) הרעיון מאחורי GMWB היא לאפשר לך למשוך אחוז מקסימלי של ההשקעה הכוללת שלך בכל שנה עבור מספר מוגדר של שנים, ללא קשר לביצועים בשוק, עד שיש לך התאושש 100% מההשקעה שלך. החברה עשויה גם יש הוראות כי לנעול בכל צמיחה החוזה שלך, הארכת משיכות שלך ולהגדיל את סכום ההטבה שלך. חברות מסוימות יגדיל את אחוז ההשקעה הכוללת שלך, כי אתה יכול להוציא אם אתה לא לוקח משיכות במהלך השנים הראשונות כי אתה הבעלים של החוזה.

GMWB יכול לתת לך הגנה ההכנסה החיסונית, פוטנציאל לצמיחה בשוק ערבות להחזר על ההשקעה שלך. עם זאת, אם אתה לא מתכוון לקחת משיכות קצבה משתנה שלך, אפשרות זו היא כנראה לא בשבילך. (לפרטים נוספים, קרא את לוקח את הנגיסה מתוך הפסדי קצבה )

עלות נוספת להשקעה: 40-65 נקודות בסיס

מובטחת הטבות מובטחת לכל החיים (GLWB) ה- GLWB מבטיח שתוכל למשוך סכום מינימלי לכל אורך חייך - ללא תלות בביצועים של חשבונות המשנה - ואינך צריך לחדד את החוזה שלך. הערבות היא אחוז מוגדר של ההשקעה שלך, מה שמגדיל את זמן העיכוב בביצוע תשלומים. לדוגמה, החברה עשויה להסכים לשלם לך 5% בגיל 55. אבל אם אתה ממתין עד שאתה 70 להתחיל לקחת הכנסה, החברה עשויה להגדיל את זה ל -5% 5. בגיל 80, זה יכול להיות 6%.

ייתכן שהתשלום שלך יגדל עם הזמן, מכיוון שחשבונך מחושב מחדש במרווחי זמן קבועים, כגון כל חמש שנים, מה שמאפשר לך ליהנות אם החשבון שלך עולה. עם זאת, בשל הערבות, תוכלו להימנע סבל אם השווקים חלשים. כתוצאה מכך, אתה יכול להישאר השקיעו במניות מבלי לדאוג כי התרסקות בשוק עלול לפגוע בהכנסות שלך.

אפשרות זו יכולה להיות רעיון טוב אם אתה צריך הכנסה מובטחת אבל לא אוהב את הרעיון של לוותר על השליטה על הכסף שלך annuitization מספק. עם זאת, אם אתה לא מתכוון לקחת משיכות קצבה משתנה שלך, אפשרות זו לא יכול להיות שווה לקנות.

עלות נוספת להשקעה: 50-60 נקודות בסיס

גמלת הבטחת מינימום מובטחת (GMAB) GMAB מאפשר למשקיעים להגן על הקרן שלהם על ידי נעילת צמיחה או קבלת ההחזר המובטח של החברה לקצבה במהלך תקופה קצובה , כגון 10 שנים.בסיום מונח זה, ערך החשבון יהיה הערך של החוזה או הערך של GMAB, הגבוה מביניהם. זה יכול לתת לך את הנוחות של הידיעה כי לא משנה מה קורה בשווקים, ההשקעה שלך מוגן לפחות את המונח של GMAB.

עלות נוספת להשקעה: 25-75 נקודות בסיס

מסקנה: קנה חכם קצבאות משתנות יכולות לסייע למשקיעים רבים לעמוד בצורכי הפרישה וההכנסה שלהם, אבל אתה צריך לערוך קניות ולשאול שאלות. גלה בדיוק מה כל תועלת יעלה - אם חברה או סוכן לא יכול או לא אגיד לך, ללכת עוד אחד. לשקול את היתרונות של קצבה משתנה וקובע אם כדאי כדאי להבין כמה זה יהיה להקטין את ההוצאות השנתי שלך. עכשיו שאתה מכיר כמה ערבויות המשמשים למכור קצבאות משתנה, אתה גם על הדרך שלך כדי לקבוע איזה מהם יכול להיות מתאים לתיק שלך.

לקריאה נוספת, בדוק סקירה כללית של קצבאות ו קבלת הסיפור המלא על קצבאות משתנות .