עבור רוב החיים הבוגרים שלך בטח יש לך ביטוח חיים. אם זה היה מוצע על ידי המעסיק שלך כחלק החבילה הטבות שלך, ייתכן שלא נתנו את זה מחשבה שנייה. ידעת שזה שם, אבל לא ידעתי הרבה על זה. או שאולי היית לוקח מדיניות כחלק מתכנון פיננסי טוב, במיוחד אם יש לך ילדים.

אבל עכשיו אתה עומד להיכנס לפרישה - או אולי אתה כבר שם. המעסיק שלך לא משלם יותר עבור ביטוח חיים, ואתה צריך להחליט אם להוציא מדיניות חדשה או להיכנס שנים מאוחר יותר שלך ללא אחד. מה הבחירה הנכונה?

->>

זה תלוי

לא נמאס לכם לשמוע שאין תשובה קלה? הסיבה לכך היא שהבנק שלך וחשבונות ההשקעה שלך - והצרכים שלך - שונים משלך או מחברתך. מה מתאים להם עשוי או לא יכול להיות מתאים לך.

איך ביטוח חיים מתאים

לפני הפרישה, רוב המשפחות להשתמש רוב או את כל ההכנסה הביתית שלהם כדי לתמוך באורח החיים שלהם. אם שני אנשים עובדים, הן ההכנסות הן חיוניות בדרך כלל לשמירה על רמת החיים של המשפחה. אם רק אדם אחד עובד, אותו הדבר נכון. אם אחד מאותם בעלי הכנסה היה צריך להיעלם, הבית יכול למצוא את עצמו במצב חירום פיננסי באחד הזמנים הגרועים ביותר.

הפונקציה של ביטוח חיים היא להגן על בני משפחה מפני אובדן הכנסה אם אתה או אחר המפרנס העיקרי היו להיעלם.

כמו כל מוצר ביטוח, ישנם סוגים רבים של ביטוח חיים. המונח ביטוח חיים מציע כיסוי לתקופה קבועה של זמן - בדרך כלל 10 עד 30 שנים. חיים קבועים, הנקראים גם ערך מזומנים, הם מדיניות לכל החיים המשמשת לעתים קרובות בתכנון הנדל"ן. זה בא בשני טעמים: חיים שלמים וחיים אוניברסליים. לקבלת מידע נוסף, ראה מבוא לביטוח: סוגי ביטוח חיים ו מדיניות חיים קבועה: כלול לעומת יוניברסל .

הנה כמה שאלות שעשויות לעזור לך להחליט מה שאתה צריך.

האם אתה עדיין להרוויח הכנסה מחוץ?

בהתחשב בפונקציה הבסיסית של ביטוח חיים, ייתכן שיהיה לך רעיון טוב למדי של הצורך שלך כיסוי שוטף. במובן הבסיסי ביותר, אם לפרוש ולא לעבוד יותר כדי לגמור את החודש, אתה כנראה לא צריך את זה. אם אתה חי את ביטוח לאומי יחד עם פרישה החיסכון שלך, אין הכנסה להחליף.

כאשר אתה מת, המשפחה שלך תמשיך לקבל תשלומים מחשבונות הפרישה שלך, ביטוח לאומי משלם תועלת הניצול. עם זאת, כי ניצול הניצול משתנה בהתאם למצב הייחודי שלך וזה לא יהיה כמו ביטוח לאומי שילם בזמן שאתה חי. ודא שאתה יודע את היתרון שלך לפני קבלת החלטה על ביטוח חיים.

האם אתה חוב?

באופן אידיאלי, תוכלו להגיע לגיל פרישה החוב חינם, אבל זה לא תמיד המקרה. למעשה, בשנת 2013, 30% של בעלי בתים בגיל 65 ומעלה עדיין נשאו משכנתא; 21% של גמלאים מגיל 75 ומעלה עדיין היו ביצוע תשלומים הבית בשנת 2011.

חוב ההלוואה סטודנט צפוי להיות בעיה עבור מספר גדל והולך של גמלאים בעתיד. נכון לשנת 2013 , יותר מ 700, 000 גמלאים החזיק הלוואה סטודנט חוב - או את שרידי ההלוואות שלהם או בגלל הלוואות הצטברות עבור ילדים או נכדים.

מומחים אומרים כי המשך ביטוח החיים עשוי להיות מומלץ גם אם אתה עדיין משלם את החוב. קח "בטוח יותר מאשר מצטער" גישה אלא אם כן תשלומים אלה הם חלק קטן של השווי נטו שלך, כי לא יהיה שום סיכון של קושי כלכלי.

האם הילדים שלך ואת בן הזוג?

אם אתה מגיע פרישה והילדים שלך הם מחוץ לבית שלך, לספק עבור משפחותיהם, ואת בן הזוג שלך הוא עצמאי, אתה כנראה לא צריך ביטוח חיים. מצד שני, אם יש לך ילדים עם צרכים מיוחדים או ילדים אשר עדיין מתגוררים בבית שלך, ייתכן שתרצה לשמור את זה. כמו כן, אם בן הזוג שלך יפסיד כמות ניכרת של הכנסה הפנסיה שלך או תשלום חודשי אחר, ביטוח חיים יכול למלא את הפער.

האם זה יעזור הנדל"ן שלך?

יש אנשים עם נכסים משמעותיים יכולים להשתמש בביטוח חיים אסטרטגית - למשל, כדרך לטפל מסים הנדל"ן. זה יכול לשלם את החוב העסקי, קרן כל לקנות למכור הסכמים הקשורים לעסק שלך או הנדל"ן, או אפילו קרן תוכניות פרישה.

כפי שאתה יכול לדמיין, איך אתה משתמש ביטוח חיים כמס יעיל חלק מתוכנית הנדל"ן שלך הוא מאוד מסובך. אתה צריך את עזרתו של עורך דין המתמחה בתכנון הנדל"ן. זכור כי אלא אם כן יש לך אחוזת שמגיע לתוך מיליוני דולרים בשווי נטו, שיקולי מס הנדל"ן כנראה לא חלים. לכן ייתכן שלא צריך ביטוח חיים למטרה זו, אבל כדי להיות בטוח, זה רעיון טוב לשאול מומחה מוסמך. לקבלת מידע נוסף, קרא תכנון ן: ביטוח חיים בתכנון ן ו האם ביטוח חיים השקעה חכמה לאחר פרישה?

השורה התחתונה

זה אולי נראה חסר תועלת לוותר על ביטוח חיים לאחר כל כך הרבה זמן, אבל האמת עשויה להיות שאתה כבר לא צריך את זה. אם אין לך הכנסה להחליף, מעט מאוד חוב, משפחה עצמאית ולא חששות יקרים סביב יישוב הנדל"ן שלך, יש סיכוי טוב שאתה יכול להיפרד למדיניות זו. ככל תכנון הנדל"ן הולך, אתה יכול גם צריך סוג אחר של מדיניות או שינויים משמעותיים הנוכחי שלך בכל מקרה.

זו השאלה המושלמת עבור המתכנן הפיננסי או יועץ ביטוח דמי בלבד. (ראה כיצד לבחור יועץ פיננסי לקבלת הדרכה.) היזהר פשוט לשאול את סוכן הביטוח שלך. כי הם משולמים לעתים קרובות על ידי הוועדה, הם עשויים להיות בעלי עניין להשאיר אותך על המדיניות גם כאשר אתה לא צריך את זה.