האם זה הגיוני לקנות פוליסת ביטוח חיים מובטחת? בדרך כלל, כאשר אתה קונה מוצר או שירות מובטחת אתה מקבל החלטה להעביר, עבור עלות, את הסיכון של מוצר או כישלון שירות בחזרה ליצרן או לספק.

כולנו עושים החלטות לגבי שמירה (ביטוח עצמי) או העברת סיכונים (קניית ביטוח) בכל יום - לפעמים ביודעין ולפעמים בשוגג. לדוגמה, בעת בחירת deductible גבוה או נמוך יותר על homeowner שלך, בריאות ביטוח רכב או כאשר מחליטים אם או לא לקנות ביטוח נסיעות לחופשה.

-> -

האתגר הוא להבין כיצד הסיכון עלול להשפיע על המצב הכלכלי שלך, ואם אתה צריך לשמור או להעביר אותו. ההחלטה תלויה בגורמים רבים, כולל הסכום בסיכון, הסיבה לכיסוי והמצב הכספי שלך. לדוגמה, אם אתה עצמאי, ואת הנזילות שלך יכול להשתנות, אתה יכול לבחור כיסוי עם תשלומים קבועים מובטחת. בעוד מישהו עם הכנסה יציבה יותר או עושר גדול יותר עשוי להרגיש נוח יותר לקחת את הסיכון כי תשלומי הפרמיה יכול להשתנות.

-> ->

מובטחת VS. מדיניות לא מובטחת

ביטוח הוא על כל ניהול סיכונים. שלא כמו יחידים, מבטחים יכולים לנהל את הסיכון על ידי איחוד מספר רב של פוליסות אישיות. בהתאם להערכת המבטח של כל סיכון של המבקש הם מקצים תשלום פרמיה גבוה או נמוך יותר. או שהם עשויים להחליט את הסיכון הוא גדול מדי ולא להציע כיסוי כלשהו.

בעת רכישת ביטוח חיים, יש לך את האפשרות לבחור מתוך מוצרים עם וללא ערבויות.

מדיניות מובטחת פירושה כל עוד אתה משלם את הפרמיה המתוכננת בזמן הכיסוי לא לשגות. כמו כן, סכום הפרמיה המתוכנן מובטחת. לא תידרש לשלם פרמיה גבוהה יותר אם המבטח יבחר להגדיל את העמלות וההוצאות בפוליסה, או אם תשואת ההשקעה נמוכה מהתחזית הראשונית. בתמורה לתשלום הפרמיה שלך, המבטח נוטל על עצמו את כל הסיכון.

במדיניות שאינה מובטחת, הכיסוי נמכר באמצעות איור היפותטי המכיל מספר ספרי חשבונות. ספר החשבונות הנוכחי (תרחיש המקרה הטוב ביותר) מחושב תוך שימוש בשיעורי תשואה גבוהים יותר וכן בדמי הפוליסה וההוצאות שמבטח כרגע גובה. מובטחת ספר החשבונות (תרחיש המקרה הגרוע ביותר) ממחישה מה יכול לקרות אם המבטח גבה את דמי החוזה הגבוה ביותר והוצאות כמו גם שילם את שיעור התשואה הנמוך ביותר על ידי המדיניות. הפרמיה המתוכננת במדיניות שאינה מובטחת מחושבת בדרך כלל באמצעות האיור הנוכחי. אז, אתה כבעל הפוליסה, יש את כל הסיכון. אם ההנחות אינן פועלות כצפוי, אתה יכול להיות במצב שבו אתה יכול לשלם פרמיה גבוהה יותר בשלב כלשהו בעתיד או המדיניות יכולה לשגות.

מונח מדיניות

ביטוח חיים המונח מציע פרמיה ומוות תועלת מובטחת למשך זמן מוגדר, למשל, 10, 20 או 30 שנים. עם זאת, לאחר תקופה מובטחת מסתיים המדיניות הופך לטווח שנתי מתחדשת. אם אתה צריך לשמור את הכיסוי, אתה מפעיל את הסיכון של צורך לשלם פרמיה גבוהה משמעותית כי יגדל מדי שנה.

אחת הדרכים לצמצם חלק מהסיכון היא על ידי בחירת מדיניות עם אפשרות המרה. אתה יכול לשלם פרמיה גבוהה יותר, אבל אתה מבטיח את היכולת לשמור על כיסוי, במחיר סביר יותר, על ידי המרת המונח למדיניות קבע בדירוג הנוכחי שלך. הפרמיה תהיה תלויה בגיל שלך ואת המוצרים המוצעים על ידי המבטח בעת המרת. (ראו גם: מהי פוליסת ביטוח הניתנת להמרה?)

מדיניות קבע

רוב פוליסות ביטוח החיים הקבועות אינן מובטחות, אלא אם כן האיור והחוזה כוללים רוכב ללא הפסקה. עם רוכב לא מפרש, המבטח מבטיח חוזית כי הכיסוי יישאר בתוקף במשך מספר מסוים של שנים. משך הערבות תלוי בפרמיה המתוכננת, בסוג הפוליסה ובמבטח. חברות מסוימות מציעות מוצרים, כגון מדד או פוליסות משתנות, עם ערבויות מוגבלות (עד 5 שנים), בעוד שלמדיניות אחרת יש ערבויות שיכולות להימשך הרבה מעבר לגיל 100 (ראה גם: להבין איורים קבועים לביטוח חיים). > עם לא לשגות ערבות, כל עוד אתה משלם את הפרמיה המתוכננת על לוח הזמנים (חשוב מאוד), הכיסוי יישאר בתוקף. גם אם הערך הכספי של המדיניות יורד לאפס. תמורת הערבות גובה המבטח פרמיה גבוהה יותר והמדיניות עשויה לבנות שווי מזומנים נמוך יותר ממדיניות שאינה מובטחת. כל החיים ואת ההנחה הנוכחית מדיניות אוניברסלית החיים עם תועלת מוות ברמה, כאשר פרמיה מקסימלית משולמת, יכול גם לשמש מדיניות עם ערבות ללא פקיעה.

השורה התחתונה

גורמים רבים יש לשקול כאשר מחליטים אם לקנות מדיניות מובטחת או לא מובטחת. בקבלת החלטה זו, אתה צריך מציאותי לסקור את המצב הפיננסי שלך ולהחליט אילו סיכונים אתה יכול לספוג ואלה שיש להעביר. לדוגמה, רכישת מדיניות מובטחת לספק למשפחה שלך עשוי לתת לך יותר חופש להשקיע תיק סיכון גבוה יותר או העסק, לדעת אם אתה פתאום נפטר במהלך שוק למטה המשפחה שלך יהיה מאובטח כלכלית.